Организация расчетов с использованием пластиковых карт

Теоретические основы организации расчетов с пластиковыми картами
Организация деятельности ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с банковскими картами
.Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России ...

Банковская платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, представляющее собой пластиковое идентификационное средство, с помощью которого держатель карты получает возможность оплатить товары и услуги, а также получить наличные деньги в банкоматах. Некоторые виды банковских карт могут выступать в качестве средства получения кредита

В современной экономической системе субъекты хозяйственного оборота ежедневно осуществляют большое количество операций по обмену товаров, услуг и финансовых активов, которые, в свою очередь, опосредуются денежными расчетами. Платежные системы, будучи необъемлемой составной частью хозяйственной инфраструктуры, обеспечивают бесперебойное, быстрое и безопасное проведение платежей и расчетов и тем самым гарантируют эффективное функционирование народнохозяйственного механизма, его отдельных секторов, экономических институтов и хозяйствующих субъектов. Переход к системе рыночных отношений в России вызвал существенную перестройку платежно-расчетных отношений в стране. Изменились формы и методы расчетов, были введены в практику новые платежные инструменты, соответствующие современным экономическим условиям. Важную роль в этой трансформации сыграли новейшие информационные технологии, позволяющие повысить быстроту, надежность и качество предоставления платежных услуг и снизить транзакционные издержки платежных операций.
Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.
За годы существования рынка пластиковых карт в России банки оценили привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. Выпуском и обслуживанием карт занимаются более 600 финансовых институтов - почти половина действующих банков.
Российский рынок пластиковых карт сегодня переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов и объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.
На российском рынке в настоящее время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире.
Изложенные обстоятельства предопределили выбор темы курсовой работы, обусловили ее актуальность. Цель курсовой работы – исследование основных характеристик пластиковых карт, организация расчетов с помощью пластиковых карт на примере коммерческого банка.
Объектом исследования является ОАО «Уральский банк реконструкции и развития».
Предметом исследования – организация расчетов с помощью пластиковых карт.
Задачами курсовой работы являются:
1. Изучение общей характеристики пластиковых карт, определение основных понятий;
2. Изучение организации работы банка с пластиковыми картами;
3. Анализ организации деятельности ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с банковскими картами;.
4. Изучение проблем и перспектив развития рынка банковских карт в России.

7. Банк-эквайрер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия (за вычетом комиссии, часть которой уплачивается банку-эмитенту карты).8. Эквайрер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.9. Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаимозачетов.10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайрера. Значение расчетного банка возрастает с увеличением количества участников платежной системы, с усложнением взаимозачетов между ними.11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента. Отметим, что банк на ежемесячной основе осуществляет процедуру биллинга (biling), т.е. готовит специальную выписку держателю карты с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а также сумм и сроков погашения задолженности (если клиентом для расчетов была использована кредитная банковская карта.2. Организация деятельности ОАО «Уральский банк» с банковскими картами2.1. Краткая организационно-экономическая характеристика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) является открытым акционерным обществом, зарегистрированным в 1990 году. Деятельность банка регулируется ЦБ РФ в соответствии с генеральной лицензией №429 от 16.08.2012 и предоставляет полный комплекс банковских услуг для корпоративных клиентов, занятых в различных сферах деятельности, клиентов, занимающихся малым бизнесом и частных лиц.19 декабря 2013 года ОАО «Уральский банк» в 9-й Национальной банковской премии, ежегодно проводимой Ассоциацией российских банков. УБРиР победил в номинации «За вклад в развитие экономики региона». «Урал является нашим домашним регионом, родиной, где мы достигли больших успехов, — отметил руководитель управления по связям с общественностью банка Семен Селиванов в своем ответном слове. — Сегодня, когда банк присутствует более чем в 65 регионах, мы помним о своих корнях и нам приятно нести энергетику Урала в новые города». Вклад УБРиР в развитие региона, который был отмечен Ассоциацией российских банков, — это не только прямое финансирование экономики, выраженное в кредитовании предприятий, малого и среднего бизнеса и физических лиц. Банк имеет и собственную программу социальной ответственности «Дети верят в чудо». Кроме того, УБРиР неоднократно признавался лучшим налогоплательщиком Свердловской области и Екатеринбурга.Исходя из публикуемых рейтингов, ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» является одним из крупнейших банковских игроков. Например, в рейтинге экспресс - кредитов он занял третье место с продуктом «Бизнес-хит». Банк декларирует принятие решения за один день притом, что условия кредитования достаточно интересные: при сроке заема до трех лет ставка начинается от 16% годовых, а максимальная сумма - 1,5 млн рублей наличными. При этом банк также взимает разовую комиссию в размере 5% (но не менее 5 000 рублей) от суммы.ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Екатеринбурга входит в рейтинг 50 крупнейших банков России по сумме чистых активов (на 1 октября 2013 года, тыс. руб.) с активами в 191558719 тыс. рублей, потребительскими кредитами в размере 56531253 тыс. рублей и вкладами в размере 80933495 тыс. рублей.2.2 Порядок организации расчетов с банковскими картами ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Банковская карта ОАО «УБРиР» – средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Согласно «Положению о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в открытом акционерном обществе «Уральский банк реконструкции и развития» в перечень разрешенных операций с использованием банковских карт физических лиц входит:- Пополнение карточного счета наличными денежными средствами через кассу ТП, банкомат с функцией приема наличных денег (CashIn), платежный терминал или безналичным путем со счетов клиента в Банке, а также со счетов в других банках;- Списание/зачисление на Карточный счет на основании документов, полученных из платежных систем, ТП Банка, сторонних банков, а также из ПЦ Банка (банкоматы и терминалы Банка, система Телебанк и др.);- Зачисление/списание комиссий, штрафов, сумм начисленных процентов в соответствии с действующими Тарифами Банка и заключенными договорами;- При закрытии карточного счета выдача наличных денежных средств через кассу ТП, или безналичное перечисление остатков с карточного счета по указанным в заявлении на закрытие карточного счета реквизитам;- Иные операции, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение и регламентированные действующими внутрибанковскими нормативными актами.Рассмотрим основной спектр должностных лиц, участвующих в осуществлении операций с банковскими картами и их обязанности.Таблица 1Должностные лица, участвующие в осуществлении операций с банковскими картами и их обязанностиНаименование должностиОбязанностиДокументы123Менеджеры по обслуживанию клиентовОзнакомление клиентов с карточными продуктами и тарифами на них, помощь в оформлении и прием заявлений, передача заявлений и копий документов клиента в юридическое дело, открытие текущего счета клиенту, выдача карты клиенту«Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО «УБРиР» От 10.09.2012 №740Заявление на получение картыЗаявление на получение дополнительной картыУсловия использования международных картПамятка держателя международных картРасписка в получении карты и конверта с ПИН-кодомЗаявление на перевыпуск картыЗаявление на изменение контрольной информацииЗаявление о блокировке картыЗаявление о постановке карты в СТОП-листЗаявление о разблокировке картыГлавный менеджер по обслуживанию клиентовСледит за исполнением менеджерами своих обязанностей, помогает в разрешении сложных вопросов«Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО «УБРиР» От 10.09.2012 №740КассирПолучение карты и конверта с ПИН-кодом из процессингового центра, выдача наличных денег по карте, сдача итоговых чеков в сшив дня «Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО «УБРиР» От 10.09.2012 №740Бухгалтерия (в головном офисе)Осуществляет бухгалтерский учет операций, отчисления в фонд страхования вкладов физических лиц, отчисления по нормативу обязательных резервов«Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО «УБРиР» От 10.09.2012 №740Руководитель направления бизнес-администрирования банкаОсуществляет связь с процессинговым центром, осуществляет звонки в контакт-центр, помогает в разрешении сложных вопросов, разрабатывает новые виды карточных продуктов, следит за кассой, осуществляет завизирование второго экземпляра заявления на выдачу банковской карты, который выдается впоследствии клиенту«Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО «УБРиР» От 10.09.2012 №744Рассмотрим особенности и преимущества банковских карт, с которыми работает ОАО «УБРиР»:Кредитные карты в ОАО «УБРиР» имеет следующий ряд особенностей:- Льготный период до 51 дня. Льготный период кредитования – это период, в течении которого клиент не платит банку проценты за пользование кредитными средствами. Льготный период по кредитной карте может достигать 51 дня и распространяется на все виды операций по карточному счету (оплата покупок, снятие наличных, безналичные переводы). - Возобновляемый кредитный лимит до 50 000 рублей. Кредитный лимит по карте банка составляет 50 000 рублей в зависимости от размера дохода и возобновляется на сумму погашения основного долга, и клиент снова может им воспользоваться. - Максимально гибкие условия погашения кредита. Ежемесячный платеж может составлять от 3% до 100% задолженности клиента по основному долгу перед банком. Клиент сам выбирает, сколько заплатить по кредиту в каждом конкретном месяце. - СМС – информирование. Оповещение о задолженности по кредиту о сумме и дате платежа; сообщения обо всех операциях по кредитной карте; еженедельное оповещение о доступном остатке по счету.- Кредитную карту можно выпустить в рамках дисконтного проекта «УБРиР – Club 66». Карта позволит клиенту совершать покупки и получать скидки до 40% более чем в 600 компаниях и заведениях: магазинах, ресторанах, спортивных центрах, салонах красоты, туристических фирмах, аптеках и т.п. 2. Зарплатная карта – универсальная карта для регулярного использования, на которую вам ежемесячно перечисляется зарплата. Преимущества зарплатных карт ОАО «УБРиР» заключается в следующем:- гибкая тарифная политика по организации и сопровождению зарплатного проекта;- возможность использования кредитных продуктов банка на более выгодных условиях;- возможность оплачивать услуги различных организаций через банкомат в круглосуточном режиме без взимания комиссии;- удобство расчетов банковской картой в торгово-сервисных предприятиях;- независимо от дня и времени выдачи заработной платы, круглосуточный доступ к карточному счету;ОАО «УБРиР» предлагает всем клиентам такую услугу, как «СМС-банк», чтобы оповещать клиента об использовании карты при оплате товаров или услуг, снятии наличных, зачислении денежных средств на карточный счет, о сумме доступного остатка денежных средств на счете и об окончании срока действий карты. 3. Дебетовые карты. ОАО «Уральский банк реконструкции и развития занимается выпуском следующих типов карт: Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold, MasterCard Platinum, Visa Unembossed мгновенного выпуска, Maestro. Рассмотрим особенности каждого типа дебетовых карт в отдельности (см. Табл.2).Исходя из таблицы 2 можно сделать вывод о том, что в ОАО «УБРиР» большой выбор дебетовых карт, в основном отличающихся сроком действия и сложностью оформления. При оформлении любой карты действует одинаковая комиссия при выдаче наличных средств: 0,8 % от суммы операции, но не менее 120 рублей и 150. Пластиковые карты международных платежных систем Visa и MasterCard получили наибольшее распространение в мире. В ОАО «УБРиР» клиент может оформить карту платежной системы Visa или MasterCard в валюте Российской Федерации, долларах США или евро.Таблица 2Разновидности дебетовых карт в ОАО «УБРиР»Тип дебетовой картыВнешний вид картОсобенности123Visa Classic/ MasterCard Standard90360528067000-393701397000С помощью данного вида карт можно оплачивать товары и услуг в точках, оборудованных электронными терминалами или механическими импринтерами, снимать наличные в банкоматах и кассах банка, оплачивать услуги в Интернете, а также по почте и телефону.Visa Gold, MasterCard Gold, MasterCard Platinum4476757581900012858751524000190501524000С помощью данного вида карт можно оплачивать товары и услуг в точках, оборудованных электронными терминалами или механическими импринтерами, снимать наличные в банкоматах и кассах банка, оплачивать услуги в Интернете, а также по почте и телефону, а также предоставляется услуга «консьерж –сервис», которая предоставляет любую информацию в различных сферах жизнедеятельности.Visa Unembossed мгновенного выпуска44767512192000Преимущества данной карты заключается в мгновенном выпуске, доступности карты за счет низкой стоимости, в возможности получать денежные средства в банкоматах и POS-терминалах, а также оплачивать покупки и услуги в торгово-сервисных предприятиях. Срок действия 1 год и личные данные клиента на карте отсутствуют. Maestro40005015494000Карта выдается в момент обращения клиента в банк, личные данные клиента (фамилия и имя) отсутствуют на карте. мгновенный выпуске, доступность карты за счет низкой стоимости, возможность получать денежные средства в банкоматах и POS-терминалах, а также оплачивать покупки и услуги в торгово-сервисных предприятиях.Для расчетов и использования карты на территории Российской Федерации можно выбрать любую платежную систему. Обычно там, где принимаются к оплате карты Visa, принимаются и MasterCard, разницы практически нет.Отличия карт Visa от MasterCard:Платежная система Visa имеет более широкую сеть устройств в мире для снятия наличных денежных средств, чем MasterCard;У MasterCard отсутствуют лимиты на снятие наличных средств в сторонних устройствах. По картам Visa  лимит выдачи наличных в сторонних банкоматах составляет 10 000 долл. США в месяц;По картам Visa платежная система дополнительно взимает комиссию за конвертацию OIF (Optional Issuer Fee) в размере 1,5% от суммы операции. По MasterCard данная комиссия не взимается;Для совершения покупок и оплаты услуг в сети Интернет ОАО «УБРиР» выпускает карту Visa Virtuon;При совершении покупок в сети Интернет для карт Visa используется код CVV2, а для карт MasterCard– CVC2;ОАО «УБРиР» выпускает ко-брендинговые карты Visa «Уральские авиалинии» и Visa Club66, которые позволяют клиентам получать скидки в торгово-сервисных   предприятиях.Рассмотрим основные пакеты услуг, предоставляемые ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», их особенности и преимущества.Исходя из таблицы 3 можно сделать вывод о том, что банк учитывает возможности клиента, предоставляя пакету услуг с различной стоимостью и параметрами. Во всех пакетах указана услуга страхования при потере, краже и т.д., а также оформление вклада, причем существует возможность оформления дистанционного вклада через Телебанк или банкоматы. ОАО «УБРиР» и страховая компания ЗАО «АИГ страховая компания» предлагают держателям карт Visa и MasterCard услугу страхования рисков, связанных с использованием банковских карт.Таблица 3Пакеты услуг в ОАО «УБРиР»ПараметрАктивныйАктивный+Активный GOLDБазовыйТуристическийТуристический VIP1234567Банковская картаVisa ClassicVisa ClassicVisa Gold или MasterCard GoldMaestroVisa Classic «Уральские авиалинии»Visa Classic «Уральские авиалинии»Выпуск дополн. карты-Visa GoldVisa Classic мгновенного выпускаVisa Unem-bossed-Visa Classic Club66 / Visa Classic / MasterCard StandardГодовое обслуживание (руб.)250 100 ( первый год бесплатно)1500---Стоимость пакета (руб.)100010001000450129028 900Услуга «СМС-банк»++++++Оформление вклада-+ (7,5% годовых)++++Кредитный лимит (руб.)10 000 до 300 00010 000 до 300 00010 000 до 300 00010 000 до 300 00010 000 до 300 00010 000 до 300 000Льготный периодДо 51 дняДо 51 дняДо 51 дняДо 51 дняДо 51 дняДо 51 дняСрок действия2 года2 года2 года1 год2 года1 годСтрахование++++++Страхование банковских карт включает в себя наиболее актуальные риски такие, как:утрата банковской карты в результате ее кражи или утери (перевыпуск карты);использование банковской карты третьими лицами после ее кражи или утери в течение не более чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки карты (злоумышленное использование);фишинг - незаконное снятие денежных средств со счета банковской карты, не выбывшей из владения держателя карты (не утраченной, не похищенной) в течение не более, чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки банковской карты, осуществляемое с применением преступного мошенничества, цель которого — получить секретные данные, такие как имя пользователя, пароли, PIN-коды и/или данные записанные на карте (номер карты, срок действия, имя владельца, CVV/CVC коды) путем обмана и/или введения в заблуждение владельца банковской карты в ходе телефонного разговора или обмена сообщениями через Интернет;скимминг - незаконное снятие денежных средств со счета банковской карты, не выбывшей из владения держателя карты (не утраченной, не похищенной) в течение не более, чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки банковской карты, осуществляемое с применением скиммера - устройства со считывающей магнитной головкой, усилителем - преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру.Страхование банковских карт действует в отношении карт Visa и MasterCard, выпускаемых в пакетах банковских услуг «Активный» и «Активный Gold», атакже в отношении карт Maestro / VisaUnembossed, выпускаемых в рамках зарплатных проектов, при оформлении на карту услуги СМС-Банк.Держателям карт ОАО «УБРиР» предоставляются две страховые программы:«Лайт» - страхование рисков, связанных с использованием банковских карт, для карт, выпускаемых в  пакете «Активный» и карт, выпускаемых в рамках зарплатных проектов;«Базовая» - страхование рисков, связанных с использованием банковских карт, для карт, выпускаемых в  пакете «Активный Gold».В таблице 4 представлено страховое покрытие по застрахованным картам в рамках данных программ.Таблица 4Страховое покрытие по застрахованным картам в рамках данных программСтраховая программаСтраховое покрытие, руб.Перевыпуск картыЗлоумышленное использованиеСкимминг/фишингСтрахованиедополнительныхкарт«Лайт»5 00015 00030 000Не предоставляется«Базовая»5 00060 00060 000ПредоставляетсяСтраховая сумма для каждой из дополнительных карт составляет 50% от указанных в таблице страховых сумм для основной карты. Дополнительной картой является вторая и последующая банковская карта, выпущенная к cчету основной карты на имя застрахованного лица.Срок действия услуги страхования соответствует сроку действия основной застрахованной карты либо до 1 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была произведена блокировка основной карты.Оформить страховой полис можно в любом отделении ОАО «УБРиР», за исключением внутренних структурных подразделений Банка без совершения кассовых операций.Банковский счет пополняется держателем карты лично или через третье лицо по нотариально удостоверенной доверенности.Способы пополнения счета карты:Через банкоматы ОАО «УБРиР» с функцией приема наличныхЧтобы пополнить карточный счет через банкоматы ОАО «УБРиР», необходимо вставить карту и выбрать кнопку «Вложение наличных». Внесенные денежные средства доступны к использованию сразу после успешного завершения операции пополнения. Но отражение сумм денежных средств на счете зависит от времени осуществления операции, если пополнение производилось после 21.00 (время г. Екатеринбург), то сумма отразится на счете только на следующий календарный день. Отражение сумм на счете, внесенных до 21.00, осуществляется датой совершения операции.Через систему «Телебанк» («Телебанк-Лайт»)Клиент выбирает раздел «Переводы», далее «Быстрый перевод», «Новый перевод» и выберите вид перевода (между своими счетами, на номер счета получателя, на номер карты получателя), указывает сумму и осуществляет перевод. Денежные средства будут зачислены в режиме on-line.Через платежные терминалы ОАО «УБРиР»Пополнить счет можно через терминалы самообслуживания ОАО «УБРиР». Клиент банка выбирает на экране терминала кнопку «Пополнение счета» и указывает способ пополнения: по номеру лицевого счета или по номеру карты. Зачисление денежных средств по платежам, принятым до 21.30, производится текущим днем. При совершении платежа после 21.30 зачисление производится на следующий день.В отделениях ОАО «УБРиР»Пополнить счет карты клиент банка может в любом отделении ОАО «УБРиР», для этого ему необходимо пройти в кассу, сообщить кассиру сумму пополнения, предъявить паспорт и карту. Денежные средства будут зачислены в режиме online.Через сторонние банки (реквизиты УБРиРКлиент банка может пополнить карточный счет с помощью банковского перевода через другие банки и кредитные учреждения. Правила перевода и сумму комиссии необходимо уточнить у сотрудников банка, в котором вы планируете осуществить перевод.Для совершения перевода вам потребуется документ, удостоверяющий личность, а также следующие данные: реквизиты банка ОАО «УБРиР», номер лицевого счета и номер карты.Банковский перевод средств может занимать до пяти рабочих дней.