Кредитная система: особенности и проблемы функционирования в России

Цель работы – выяснить, в чем заключаются особенности кредитной системы в современной России, кто участвует в работе системы и как решаются основные проблемы ее функционирования.
Объект данного исследования – российская кредитная система.
Предмет исследования – механизм функционирования кредитной системы в Российской Федерации. Среди используемых методов исследования можно отметить исторический анализ, статистическе методы и базовые методы экономического анализа применительно к кредитной системе.
...

Среди основных задач, связанных с реформированием банковской системы России, – формирование системы мониторинга деятельности отдельных банков и РБС в целом. Для этого необходимо разработать эффективную систему раннего предупреждения, позволяющую регулятору дистанционно выявлять наиболее уязвимые кредитные организации для их более тщательного мониторинга.
Серьезной проблемой остается также отсутствие доверий со стороны населения.
Заключение:
Российская кредитная система переживает серьезный кризис, вызванный колебаниями курса национальной валюты, а также ограничениями международных заимствования, которые стали частью программы санкций против России.

Актуальность: изучение кредитной системы является одним из актуальных вопросов для всех стран, экономики которых пережили переходный период в конце 80-х-начале 90-х. Кредитные системы стран СНГ, в том числе России, формировались спешно, в условиях кризиса и перехода к рыночным отношениям, и во многом подстраивались под уже существующие на тот момент системы финансовых отношений, работающие в развитых странах.

Данный продукт отличается от банковского только дополнительными сложностями, связанными с процессом получения, и завышенной процентной ставкой. В зависимости от схемы погашения «Народная касса» предлагает предпринимателю сумму до 3 млн. рублей на срок до 5 лет по ставки от 22% до 28% годовых. При этом для получения кредита необходимо оформить залог и предоставить поручительство, а также стать членом кооператива и уплатить членский взнос. По закону, подобные структуры имеют право выдавать кредиты только членам кооперативов, что для заемщика оборачивается дополнительными издержками. Сомнительными преимуществами является простота получения кредита по сравнению с банком: меньше документов, меньше времени. В условиях, когда банки продолжают ужесточать требования к заемщику, указанные преимущества становятся более весомыми. Однако при всех трудностях получения кредита в банке кредитный кооператив все-таки удобен только для предпринимателей с испорченной кредитной историей или же для тех, кто заранее из каких-то соображения стало членов кооператива в форме физического или юридического лица. В остальных случая кооперативы не конкурируют с банками даже по ставкам процентов, поскольку ставки в «Народной кассе» выглядят наиболее демократичными среди всех кооперативов. В целом по рынку ставки доходят до 40% годовых, а по краткосрочным кредитам меньше 3 месяцев – до 100% годовых, к примеры, таковы ставки «Сберегательного кредитного союза». Кроме того, многие банки имеют в линейке кредитов особые экспресс-займы для малого бизнеса сроком выдачи в несколько дней, что лишает кредитные кооперативы преимущества во времени. Среди редких преимуществ кредитных кооперативов их распространенность, как и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы открываются там, где нет филиалов банков, позволяя предпринимателям отдаленных регионов получать хоть какой-то доступ к рынку заемных средств. Менее популярными источниками финансирования деятельности малого бизнеса являются инвестиционные компании, страховые организации, имеющие права выдавать кредиты, а также ломбарды. В случае ломбарда речь идет об услуге аренды наличных денег под залог, однако принимаемые среднестатистическим ломбардом предметы залога подходят разве что для индивидуального предпринимателя, отвечающего за деятельность фирмы личным имуществом. Ни один из перечисленных в данном абзаце типов организация не оказывает статистически значимого влияние на рынок.Срок кредита, на который можно рассчитывать малое предприятие при обращении в микрофинансовую организацию, не превышает 2 лет. Компании не уточняют ставку по кредитам, которую выставляют в качестве платы за пользование средствами, однако по отзывам пользователей, составляет примерно 20%. В отдельных случаях делаются скидки за сниженные риски, скидка устанавливается в зависимости от того, на каком уровне развития находится малое предприятие. Сумма, выдаваемая микрофинансовыми организациями малым предприятиям, невелика и редко превосходит 1 миллион рублей. При этом стандартным требованием является залог, предоставления документов о выручке (как правило, квартальных отчетов), однако в отличие от банковского залога, залог кредита микрофинансовой компании подразумевает возможность неполно покрытия. В отдельных фондах можно получить кредит, обеспечив его залогом в виде имущества, стоимость которого оценивается лишь в 10% от суммы кредита. Получить в микрофинансовой организации относительно крупный кредит или кредит на срок более 5 лет практически невозможно. Принципиальной позицией микрофинансовых организация является отказ в финансировании бизнес-проектов на этапе старт-ап.Кредитная система в России построена по аналогии с кредитными системами большинства развитых стран с той лишь разницей, что законодательная база и принципы регулирования разрабатывались относительно быстро и не опробованы временем. При этом стоит помнить, что западные страны по уровню развития гораздо ближе к совершенным финансовым рынкам, характеризуется большей степенью финансовой грамотности населения и более высокими доходами, что позволяет предполагать, что западная систем является далеко не самым лучшим для России вариантом кредитной системы. В этой связи имеет смысл рассмотреть альтернативные модели функционированяи кредитных системы в зарубежных странах, возможно, полезным будет заимствование зарубежного опыта. Уникальная кредитная система для развивающихся стран с неразвитыми финансовыми рынками, малой степенью финансовой грамотности и малыми доходами населения была разработана в конце прошлого века доктором экономических наук Муххамадо Юнусом, банкиром из Бангладеша. Созданная им система равпространиласьв Азии и Африке и на данный момент действует в таких странах, как Бангладеш, Индия, Боливия, Шри-Ланка, Гана, отдельные элементы систему Юнуса заимствованы Бразилией, ЮАР, Польшей и странами Балканского полуострова. За эффективную борьбу с бедностью путем организации кредитной системы, ориентированной на бедные слои населения, М. Юнус получил в 2006 году Нобелевскую премию. Суть системы рассматривается на примере страны, где она была впервые применена на практике – Бангладеша. В основе кредитной системы страны лежит микрокредитование. Микрокредитование как явления придумал в качестве альтернативы кредитным институтам Бангладеша, представленным, в основном, частными ростовщиками, экономист и банкир Муххамад Юнус. Основные теоретические положения и суть микрокредитов изложены в его работах Grameen Bank, as I see it (1994), Banker of the Poor (2001). Информация о результатах и перспективах созданной концепции микрокредита содержится в более поздней его книге, Creating the world without poverty, 2008.Первые кредиты, которые Муххамад Юнус выдал жителям Бангладешской деревни еще до создания банка, из собственных средств выделив 27 долларов производителю мебели. В результате житель деревни смогл на его средства закупить материалы, расплатиться с ростовщиками и получить при этом прибыль в размере чуть более 3% (Yunus, 2008).Кредитная система Бангладеша до сих пор остается эталоном системы микрофинансирования, действующий в рамках модели Мухаммада Юнуса. Выше уже была кратко описана суть созданной им компании Grameen Bank. «Банк для бедных» действует по заветам Юнуса, первый из которых – дать бедным шанс помочь самим себе вместо помощи им. Большинство клиентов банка (97%), женщины, поскольку, опять же, по заветам Юнуса, женщина заботится о детях и более грамотно распорядится деньгами. Доля женщин среди заемщиков достигает 97%. Сотрудники банка выдают кредиты исключительно на развития малого бизнеса и отслеживают развития бизнеса заемщиком. Автор идеи микрокредитования в Бангладеше отмечает, что в стране не везде есть электричество, стоит промышленность, однако система микрофинансирования работает с надежностью часового механизма. Банк охватывает 100% сельской территории страны. Одна из поставленных задач Graameen Bank – довести число заемщиков из беднейших стран мира до половины миллиарда человек к 2020 году. . В соответствии с указом Правительства Бангладеша Grameen Bank обладает особым статусом и не входит в сферу регулирования Центрального Банка, за исключением вопросов, касающихся открытия новых филиалов. Связь с Центральным Банком страны исключительно коммерческая – ЦБ владеет 25% акций Grameen Bank.Официально банк выдает микрокредиты сроком на полгода по ставке 20% годовых, в сумме от 100 до 300 долларов США без залогов, поручительства и любому желающему открыть свое микропредприятие или финансировать текущую деятельность. Неофициально ставки выше. Резервный фонд банка формируется из 5% взносов от размера микрокредита, которые вносит каждый заемщик. По состоянию на 2014 год ежемесячный объем выданных банком кредитов составляет 25 миллионов долларов более чем 2 миллионам заемщиков из бангладешских деревень. Как и кооперативы в Шри-Ланке, банк использует групповую ответственность, формируя из потенциальных заемщиков целевые группы, выдавая не более 1 кредита в группе и солидарной ответственностью за возврат. Кроме Grameen Bank, в стране действует государственный фонд PKSF, предоставляющий льготные микрозаймы некоммерческим организациям, и ряд малых частных организаций, занимающих статистически незначимую долю рынка. Закон, обязывающий микрофинансовую организацию иметь капитал не менее одного миллиона долларов, ограничивает вход на рынок в небогатой стране. Опыт заимствования отдельных элементов кредитной системы Юнуса в мире (Бразилия, Польша) показывает, что подобные кредитные институты могли бы эффективно работать и в России.Глава 2. Основные характеристики кредитования в России.2.1. Проблемы современной российской кредитной системы.Среди основных современных проблем в кредитной системе можно выделить:-Инфляционные и политические риски замедляют рост пассивов. Негативная тенденция рубля по отношению к доллару привела к возникновению внепланового уровня инфляции, что, в свою очередь, вылилось в ухудшение платежеспособности населения из-за возросших цен на потребительские товары. К тому же, конфронтационные отношения с Украиной, взаимные санкции со странами ЕС сказались на сокращении инвестиционных расходов. В таких условиях невозможен рост пассивов банковского сектора. -Ухудшение качества активов. С другой стороны, накапливание и создание плохих долгов на протяжении многих лет остается системной проблемой банковского сектора. По словам заместителя председателя ЦБ Сухова М., некоторые банки занимаются прямым хищением денежных средств через их предоставление в форме кредита. Эксперты рейтингового агентства S&P называют ухудшение качества активов самым серьезным вызовом для банковского сектора. -Концентрация кредитного риска. В данных условиях закономерным шагом для крупных банков станет реструктуризация или рефинансирование долгов своих основных кредиторов, что автоматически означает ухудшение качества активов. Сомнительная структура кредитных портфелей и их концентрация на отдельных крупных заемщиках негативно отразится на показателях капитализации крупных банков. Другим побочным эффектом массового рефинансирования может стать чрезмерная концентрация кредитных рисков: у некоторых банков уже сейчас доля крупных кредитных рисков превышает отметку в 25 %, что является критическим показателем. -Централизация и концентрация банковского сектора. Ликвидация кредитных организаций, имеющих финансовые и правовые проблемы, способствовала консолидации банковского сектора. К тому же, выделение системообразующих банков в единую группу — это новый долгосрочный тренд для России.-Переток средств в крупные банки. Ликвидация слабых звеньев в цепочке банковской системы привела к перетоку средств из мелких банков в крупные банки, преимущественно с государственным участием. Согласно обзору банковского сектора, подготовленному ЦБ РФ, доля пяти крупнейших банков в активах за 2014 год возросла 52,7% до 53,6%.В связи с вышеперечисленными трендами и проблемами в банковском секторе для регулятора ключевым направлением станет контроль над банками, имеющими непрозрачную структуру собственности и проводящими высокорискованную политику. В качестве инструмента ЦБ будет проводить диагностирование проблем на ранних стадиях и уделит пристальное внимание концентрации кредитных рисков. Согласно стандарту «Базель III», который постепенно внедряется в банковское пространство, ужесточаются требования к основным нормативным банковским показателям, а также к раскрытию банковской информации. Серьезным сдерживающим фактором для дальнейшего развития кредитной системы страны остается кризис и связанные с ним спад спроса. Ниже приведен анализа спада в ключевых секторах кредитного рынка. Рисунок 5. Динамика ипотечного кредитования в РоссииНа текущий момент нет данных по статистике ипотечного кредитования в 2014 году, однако по аналогии с 2009, можно предположить, в 2015 году сектор ипотечного кредитования ждет более чем трехкратный спад, и объем выданных ипотечных кредитов в 2014-2015 не превысит 400 млрд. в год. (рис. 5).На рынке автокредитов спад уже заметен (рис. 6). Согласно существующим прогнозам, рост числа выданных в стране автокредитов возобновится не ранее 2016 года. \Рисунок 6. Динамика автокредитования в России. Также стоит отметить характерную для российской кредитной системы региональную неравномерную распределенность (см. рис 7).Рисунок 7. Распределения кредитов по федеральным округам. Как видно по диаграмма 7, более половины кредитов сосредоточены в ЦФО, при этом в других регионах до сих пор существуют районы, населения которых не имеет доступа к банковским услугам. Среди основных задач, связанных с реформированием банковской системы России, – формирование системы мониторинга деятельности отдельных банков и РБС в целом. Для этого необходимо разработать эффективную систему раннего предупреждения, позволяющую регулятору дистанционно выявлять наиболее уязвимые кредитные организации для их более тщательного мониторинга. Серьезной проблемой остается также отсутствие доверий со стороны населения.Сегодня сильнее всего от отсутствия доверия банкам страдают рынки срочных вкладов и рынки кредитов. Около 27% (см. рисунок 8) населения России предпочитают хранить сбережения дома, а не в банке. Самая большая группа 39% вообще не считают кредит достойным вариантом получения денег, 17% опасаются оказаться неплатёжеспособными. Итого, лишь 17% положительно настроены по отношению к кредитам: 12 % населения с полной уверенностью заявляют, что готовы брать кредиты и брали неоднократно, плюс 5 % те, что также готовы, так как уверены в своей платёжеспособности. Что касается потребительских кредитов, то отсутствие доверия к банковской системе является основной причиной отказа от кредита потенциальных заемщиков. Рисунок 8. Опрос о спросе на кредит.Источник: опросы mail.ru.Ряд проблем кредитной системы связаны с политической ситуацией и санкциями. Более года назад, после присоединения Крыма (по альтернативной версии, речь шла об аннексии Крыма) были введены первые антироссийские санкции. Первоначально санкции касались только отдельных высокопоставленных лиц государства и связанных с ними компаний. Так, в первой серии санкций отдельных физическим лицам из России и Крыма было запрещено посещение Европейского Союза, а зарубежные активы лиц из списка были заморожены. Непосредственно политические санкции вроде прерывание военного сотрудничества, отмены саммита «Россия - ЕС» и перехода к отношениям исключительно на уровне дипломатических миссий не относится к особенностям экономики России на ее современном этапе и потому выходит за рамки данной работы. Однако от чисто политических санкций противники быстро перешли к экономическим. Так, уже в июле Европейским банком реконструкции и развития было остановлено финансирование всех новых проектов в России. Санкции коснулись отдельных предприятий, к примеру, банка «Россия», крымской компании «Феодосия». Все участвующие в санкциях страна остановили поставки оборудования двойного назначения в Россию, Великобритания ввела полный запрет на поставку продукции авиационной промышленности. К осени 2014 года большинство западных стран, а также Австралия остановили также поставки оборудования для разведки и добычи углеводородов, запретили доступ государственных Российских банков на внутренние рынки капитала. Под раздачу санкции попали такие известные компании, как ввести санкции в Сбербанк, ВТБ, Внешэкономбанк, Газпромбанк, «Газпром», «Новатэк», «Роснефть» и «Рособоронэкспорт». Одновременно Центробанком были предприняты активные меры по выходу их ситуации, в которую попали держатели валютной ипотеки, программа реструктуризации задолженности решила проблему и предотвратила социальный взрыв. В начале 2015 был закрыт «печатный станок» - вот уже 2 месяца ЦБ не увеличивает денежную массу.Если затрагивать проблемы регулирования кредитной системы России, что отдельно сказать про динамику ключевой ставки (см. рисунок 9).Рисунок 9. Динамика ключевой ставки.Источник: WorldBank.В первую очередь стоит заметить непредсказуемый характер изменения ключевой ставки. В начале декабря ставка выросла сразу до 17% - Центральный Банк страны пошел на эту меру с целью предотвращения банковского кризиса в виде набега вкладчиков, а также с целью укрепления стремительно падающего в начале декабря прошлого года курса рубля. Вслед за ключевой ставкой взлетели ставки по депозитам (до 20%) и по кредитам. В особо сложной ситуации оказались заемщики, имеющие ипотечный кредит в иностранной валюте. На фоне более чем двукратного роста ежемесячного платежа по кредитам они лишились возможности рефинансировать дорогой валютный кредит относительно более дешевым рублевым, поскольку ставки по рублевым кредитам резко выросли. На сегодняшний день ставка рефинансирования постепенно снижается в несколько этапов и неизвестно, на каком уровне ЦБ решил оставить ставку в состоянии долгосрочного равновесия. По заявлениям главы ЦБ, целевым является уровень ключевой ставки 9%, выход на который запланирован на март 2016. Это означает, что банкам и иным кредитным организациям придется в ближайший год работать в условиях нестабильной, постепенно снижающейся ставки рефинансирования. Глава 3. Факторы, препятствующие функционированию кредитной системы. Социальный портрет банка для населения складывается не только на основе списка предоставляемых банковских услуг, но и на основе предъявляемых к банковским услугам претензий. В России анализ рынка банковских услуг позволяет выделить 8 основных типов претензий со стороны клиентов:Высокая стоимость обслуживания, завышенные тарифы и комиссии. Эта претензия ко всем банкам, которые устанавливают взаимоотношение с клиентами на основе платных услуг. К дорогим услугам относятся кредитные карты некоторых банков, собственно кредиты (особенно ипотечное кредитование), денежные переводы и некоторые способы безналичной оплаты услуг, с которых взимается комиссия.