Кредитный рынок России: сущность, структура, проблемы и перспективы на современном этапе

Работа сдана на "отлично" в ноябре 2015 года, содержит свежие данные, характеризует влияние на кредитный рынок экономических санкций США и Евросоюза. Актуальная работа. ...

ВВЕДЕНИЕ
1. Общие положения о мегарегуляторе финансового рынка России.
1.1.Предпосылки создания мегарегулятора финансового рынка в России.
1.2. Особенности структуры кредитного рынка России.
2. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка России.
2.1. Современные проблемы кредитного рынка России в условиях функционирования санкций США и Западной Европы.
2.2. Тенденции и перспективы развития кредитного рынка России.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. Поскольку кредитная и банковская системы взаимосвязаны и взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.
В настоящее время в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие секторы российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик [5]. Кредитный рынок РФ включает следующих участников: -Банк России (Центральный банк РФ); -коммерческие банки различного типа, в том числе универсальные и специализированные; -специализированные кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперативы, союзы, ломбарды, страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации и др.), то есть организации, выполняющие часть банковских операций и услуг. К участникам банковского рынка можно отнести только первых двух. Статья 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержит оговорку, согласно которой банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитные отношенияосуществляются в основном в денежной форме при функционировании экономической категории кредита. Банк России - главный эмиссионный, денежно-кредитный институт нашей страны, функции которого позволяют ему выступать регулятором денежно-кредитной системы страны. Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах кредитного рынка. В современной кредитной системе коммерческие банки производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства. Специализированные кредитные учреждения небанковского являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. К ним, в частности, относятся: кредитные союзы, инвестиционные компании, ломбарды, которые представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни; лизинговые и факторинговые фирмы страховые общества и т.д.Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции. В настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам, компаниям. Тенденция по увеличению на рынке кредитования указанных специализированных учреждений отчетливо прослеживается и в России. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система. Вторым структурным элементом кредитного рынка выступает его объект. Объектом кредитного рынка являются банковские услуги и банковские операции, а точнее кредит как банковская услуга и сопутствующие с ней банковские операции, которые могут подразделяться на:- коммерческие кредиты различных видов коммерческим предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям (кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);- рынок ипотечного кредитования – ссуды под залог недвижимости;- автокредитование;- потребительское кредитование.Третьим структурным звеном кредитного рынка выступает ценовой сегмент. Данная подсистема включает базовые ценовые характеристики кредитных продуктов, сложившиеся на рынке в данный момент времени: -процентные ставки по ссудам (уровень которых обычно зависит от величины ставки рефинансирования Центрального Банка, а также размера процентных ставок на рынке межбанковского кредитования); -комиссии банков, связанные с предоставлением и обслуживанием кредитов; -накладные расходы, связанные с оформлением кредитной и залоговой документации (нотариальное заверение сделок, расходы по оценке, страхованию и мониторингу залогов и др.); -штрафы, пени и неустойки, взимаемые с заемщиков при нарушении обязательств по кредитным соглашениям. Четвертым структурным составляющим кредитного рынка выступает его инфраструктура, т. е. совокупность институтов, а также закрепленных правовых норм, регулирующих функционирование данного рынка. Инфраструктура применительно к рынку - это совокупность организационно-правовыхформ, опосредующих движение товаров и услуг, актов купли-продажи, или совокупность отраслей, систем, служб, предприятий, обслуживающих рынок. Инфраструктура рынка может быть определена как комплекс институтов, обеспечивающих нормальное, непрерывное функционирование рынка, выполняющих функции посредников или берущих на себя решение вспомогательных задач товарно-денежного кругооборота между субъектами рынка. Инфраструктуру кредитного рынка, можно представить как совокупность институтов, а также закрепленных правовых норм, регулирующих функционирование данного рынка: правовую инфраструктуру, информационно-сервисную, регулирующую инфраструктуру. Главной целью инфраструктуры кредитного рынка является обеспечение перелива капитала, его накопление, мобилизация, посредством чего и достигается экономический рост. Правовая инфраструктура кредитного рынка зафиксирована в законодательных актах различных уровней (общегражданском, банковском, налоговом праве и других отраслях законодательства), а также внутренних документах банков. В состав данного блока можно также включить обычаи делового оборота, т.е. не предусмотренные законодательством или договором, но сложившиеся и широко применяемые в хозяйственной деятельности правила поведения участников кредитного рынка. Информационно-сервисная инфраструктура представляет собой совокупность различных информационных и рейтинговых агентств, консалтинговых и маркетинговых фирм, средства массовой информации и другие компании, по роду деятельности которых образуется информация, которая может быть востребована на кредитном рынке, а также опубликована в соответствии с требованиями нормативных актов, деловых и общественных традиций. Центральным источником и распространителем финансовой, статистической, экспертной и маркетинговой информации для коммерческих банков является Банк России. В сборе и распространении информации играют также важную роль Ассоциация российских банков, рейтинговые агентства, на которые ориентируются инвесторы или клиенты кредитной организации, и средства массовой информации:телевидение,радио, печатные и электронные издания. Регулирующая инфраструктура кредитного рынка объединяет контролирующие органы, важную роль среди которых играет Центральный банк Российской Федерации. 2. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка России.2.1. Современные проблемы кредитного рынка России в условиях функционирования санкций США и Западной Европы.Нашей страна, вот уже более года пребывает в условиях применения со стороны США и Евросоюза широкомасштабных санкций, коснувшихся в первую очередь экономической сферы.Так, экономические санкции, введенные США и Евросоюзом в июле 2014 года, были направлены на ключевые отрасли российской экономики: государственные финансовые институты и энергетику. Серьезный удар по российской банковской системе нанесли санкции, касающиеся запрета кредитовать российские банки на долгосрочной основе.В частности, санкции предусматривают ограничение доступа американских и европейских инвесторов к средне- и долгосрочным долговым инструментам. Американским гражданам и компаниям запрещено выделять российским банкам в соответствии с установленным перечнем или связанным с ними юридическим лицам кредиты и другие инструменты валютного рынка на срок более чем 90 дней. С 1 августа 2014 года аналогичные санкции вступили в силу со стороны Евросоюза. В частности, под санкции в банковской сфере попал Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, ВЭБ и Газпромбанк.Также негативным проявлением санкций является замораживание зарубежных активов (в том числе и банковских счетов) крупнейших российских компаний, с которыми работают российские банки.Банк России, также испытывающий аналогичные последствия применяемых санкций, принял решение по повышению ключевой ставки рефинансирования, что, главным образом, отразилось, на существенном повышении базовой стоимости кредитного продукта. Так, банки стали вынуждены стали брать кредиты у Банка России уже по завышенной ключевой ставке.Повышенная ставка легла в основу предоставления кредитов иным субъектам, что, несомненно, увеличило их конечную стоимость. Кредитные организации, терпящие указанные финансовые ограничения, вынуждены повышать стоимость своих кредитных продуктов, предоставляемых сфере предпринимательства. Указанное повышение стоимости кредитов стало дополнительным, подчас непосильным бременем, легшим на плечи потенциальных российских заемщиков.Эти обстоятельства позволили выявить в условиях функционирования санкций Запада проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие, к которым, в частности, относятся:1) наличие небольших коммерческих банков со слабой финансовой базой, которые ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности; 2) проблемы в ипотечной системе кредитования, обусловленные несоответствием цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильностью курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков – размер первого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере;3) удорожание кредитов вследствие повышения ключевой ставки рефинансирования Банка России;4) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.