Предпосылки и формы использования электронных денег в реальной экономике.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. ...

Введение….……………….…………………………………………………….……3
1. Теоретические основы электронных денег………………………………….…..4
1.1 Понятие и история появления электронных денег……………………..4
1.2 Свойства и особенности электронных денег………………….…….…..6
1.3 Классификация и виды электронных денег……………………….....….8
2. Тенденции развития электронных денег в России ……………………………10
3. Проблемы использования и перспективы электронных денег……………….13
Заключение………………………..………………………………...…………..…..15
Список использованной литературы………………………………….……….….17

Целью работы является рассмотрение предпосылок и форм использования электронных денег в реальной экономике.

Преимущества использования электронных денег в розничных платежах по сравнению с наличными деньгами заключаются в следующем:- портативность и доступность – выражается в независимости объема суммы от материального воплощения денег, в возможности использования в любой точке мира;- программный учет – изменение остатка, движение по счету учитывается автоматически, приводя к прозрачности расчетов;- безопасность – при несанкционированном снятии денежные средства могут быть возращены, если обратиться с соответствующим заявлением в течение суток; -высокая сохраняемость – деньги не изнашиваются, т.к. не имеют материально-вещественную форму, а значит могут находится в обороте неограниченное время;- низкая себестоимость эмиссии и трансакций;-возможность осуществления платежей в интернете круглосуточно;- учет клиентских предпочтений – формируют персонифицированную особенность платежного инструмента; предоставляют скидок, бонусов и т.д.Итак, сущность электронных денег рассматривают с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Можно с уверенностью утверждать, что электронные деньги имеют ряд преимуществ над другими видами денег, благодаря удобству, простоте и быстроте расчетов.1.3 Классификация и виды электронных денегСуществует множество классификаций электронных денег. Рассмотрим наиболее точные и доступные из них.В широком смысле электронные деньги делятся на два основных вида, значительно отличающихся друг от друга: виртуальные деньги (электронные чеки, электронные сертификаты – WebMoney, Bitcoin) и электронная наличность (например, Яндекс - Деньги).Наиболее общее деление электронных денег можно представить в следующем виде:1. По способу обращения:- на базе смарт-карт (для оплаты проезда на общественном транспорте, расчетов в кафе и совершения небольших покупок в магазинах).- на базе сетей (могут осуществляться с использованием пластиковых карт, специальных компьютерных программ или непосредственно через веб-сайт платежной системы).2. По уровню доступа:- персонифицированные- анонимные.3. По степени влияния государства на деньги:- фиатные электронные деньги – электронные деньги, выраженные в одной из государственных валют и являющиеся одним из видов денежных единиц платежной системы государства (платежная система M-Pesa, PayPal, банковские карты Visa Cash, бесконтактные карты Octopus, система электронных денег Chipknip);- частные (нефиатные) электронные деньги – выражены в единицах стоимости негосударственных платежных систем (WebMoney, QIWI, «Яндекс.Деньги», Bitcoin, Litecoin и т. п.). На финансовом рынке, согласно изложенному выше, происходит формирование принципиально новых видов денег, эмиссия и распределение которых не обусловлены лишь общими потребностями органов власти и экономики того или иного государства. Использование электронных нефиатных денег в тех или иных сферах способно покрыть недостатки классических видов безналичных и наличных платежей. Так, использование нефиатных электронных денег позволит пользователям совершать большое количество микротранзакций, не ограничивая их суммами минимальной комиссии платежной системы.2. Тенденции развития электронных денег в РоссииС развитием сети Интернет в нашу жизнь плотно вошли интернет-магазины, интернет-витрины и другие интернет-сервисы. Вместе с быстро растущим рынком электронной коммерции в финансовом мире закрепляются и электронные платежные системы, которые являются неотъемлемой частью данного сегмента бизнеса. Рынок электронных денег в России характеризуется устойчивым ростом. Население электронными деньгами оплачивают следующие услуги: доступ в интернет, сотовую связь (32%); товары в интернет-магазинах, услуги ЖКХ (38%); онлайн-игры и социальные сети (15%), кредиты и переводы другим пользователям (10%); электронные билеты в кино, театр, штраф и налоги (5%) (Рис.1).Рис. 1. Структура платежей на рынке электронных денег в России, в %В РФ постоянно предпринимались попытки создания национальной платежной системы. Первая российская платежная система была создана в 1993 году – СТБ Сard. Потом появилась Union Card, «Сбербарт» и «Золотая Корона». Позже (в 2000 году) планировалось создание единой национальной карты на базе «Сберкарты», но правительство пришло к выводу, что выгоднее сотрудничать с Visa и MasterCard. И только санкции со стороны Запада в прошлом году стали препятствием, когда Visa и MasterCard прекратили обслуживание некоторых отечественных банков.На сегодняшний день в России лидерами российского рынка электронных денег в категории «интернет-платежи» считаются Яндекс.Деньги и WebMoney. В 2014 году российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей (41%).Число пользователей рынка электронных денег в категории «мобильные платежи» (за товары и услуги, не связанные с мобильным контентом) в 2014 году составило более 15 млн. человек, объем платежей – порядка 8 млрд. рублей 20%). Прирост оборотов компаний в этой категории составил порядка 100%. Крупнейшими игроками рынка являются Инфон, Инкор-медиа.У другого крупного участника рынка – платежного сервиса QIWI (КИВИ) – объединяющего в себе такие категории рынка электронных денег как «мобильные, терминальные и интернет-платежи», в 2014 году число пользователей превысило 10 млн. человек, а оборот составил более 12 млрд. рублей (21%).Достаточно распространена в России технология с использованием скретч-карты, с помощью которых продаются услуги телефонных компаний, их используют операторы сотовой связи МСС, «Вымпелком» и МТС, компания «МТУ-Интел» продает по таким картам доступ в интернет, а МПС – доступ к системе «Экспресс-2» для бронирования билетов. Платежи в Интернете с помощью таких карт являются безопасными, т.к. не содержат никаких персональных данных владельца. Карты предоплаты выгодны не только покупателям, но и поставщикам услуг, поскольку клиенты фактически кредитуют их.В России ежегодно наблюдается прирост оборота электронных платежных систем, который увеличивается большими темпами, чем рост ВВП в расчете на душу населения. Однако стоит отметить, что в 2014 году объем рынка электронных платежей все же сократился (на 50-55%) в сравнении с аналогичными показателями предшествующих годов, составив 33-35 млрд. долл. (в 2011 г. он составлял 39 млрд. долл., в 2013 г. – 70 млрд. долл.).Основной причиной снижения можно назвать девальвацию российского рубля, сползание российской экономики в экономическую рецессию и значительный отток капитала, которые имели место на всех сегментах рынка и играли значительную роль. В прошлом году практически в 3 раза снизился сегмент электронных кошельков (до 1.3-1.7 млрд. долл.), примерно в 2.5 раза упал онлайн-шоппинг. Причиной этого стало не только обесценивание рубля, но и существенное проседание всей туристической индустрии, заказы от которой в значительной степени оплачивались онлайн (покупка билетов, бронирование отелей). В этом сегменте при его значительных оборотах в 2013 году, произошло падение с 13 млрд. долл. до 5 млрд. долл. в прошлом году. И, тем не менее, Россия остается в данный момент одним из лидеров в мире по объему электронных платежей. Итак, можно с уверенностью утверждать, то, что тенденция развития электронных денег имеет положительный характер. Конечно, в прошлом году произошло некое снижение на рынке электронных платежей, но хотелось бы, чтобы ситуация в скором времени улучшилась и тенденция увеличения наблюдалась и в будущем.3. Проблемы использования и перспективы электронных денегНесмотря на неоспоримые преимущества электронных денег в настоящий момент они не только не вытеснили наличные, но и не претендуют на одно из основных средств оплаты товаров и услуг. Причины этому заключаются в следующем:- дороговизна внедрения продавцами товаров и услуг системы электронных денег;- недоверие граждан к использованию этих платежных средств;- отсутствие нормативно-правовой базы, определяющей статус этого финансового феномена в платежном обороте государства;- проблема возможностей ухода от налогообложения операций, связанных с электронными деньгами. - работа технических средств, обеспечивающих безналичные платежи, невозможна в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий.В настоящее время возникает очевидное понимание необходимости изменения правовых основ денежного обращения, начиная с Гражданского кодекса, законов о Центральном банке, «О банках и банковской деятельности», а также инструкций, которые регулируют наличное и безналичное обращение в стране. Необходимо принятие специальных нормативных актов, определяющих правовой статус электронных денег, порядок их эмиссии и обращения в стране.В перспективе Центральным банком планируется ввести электронные деньги в правовое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами, включая даже государственные органы.