Курсовая работа : Ипотечное кредитование как элемент финансовой политики государства

Проблемы ипотечного кредитования в РФ, сравнение кредитной политики РФ и зарубежных стран.
Декабрь 2015 года
Санкт-Петербургский Государственный Экономический Университет. Оригинальность более 90 % ...

Оглавление
I. Введение.
II. Ипотечное кредитование. Его значение для граждан и государства.
1.)Проблемы ипотечного кредитования в России.
2.)Сравнение ипотечного кредитования на примере разных стран.
III. Статистические данные об ипотечном кредитование в РФ. Прогнозирование на ближайшие годы.
IV. Вывод.
Список использованной литературы

В жизни большинства людей возникает вопрос об улучшение жилищных условий. Обычно это связано с расширением семейства. Так как государство стремиться увечить численность экономически активного населения, то для него очень важно, чтобы у граждан были все возможности продолжить свой род. Таким образом, одним из направлений экономической политики государства является ипотечное кредитование.
Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.
Свое первое распространение в России ипотека получила в XVI веке, тогда появились специальные учреждения в Москве и Петербурге, которые выдавали под залог недвижимости ссуду, однако, проценты брались вперед, срок кре дита длился всего год. В 1774 году такие ссуды стали выдаваться и крестьянам.

д. Так увеличение производства влияет на необходимость модернизации, что делает товары конкурентоспособнее, в целом это поднимает экономический потенциал страны.Помогает удовлетворить потребности в жилье граждан.Создание новых рабочих мест в строительстве, на производстве.Повышение эффективности банковской системы в стране.Инвесторы (пенсионные фонды, физические и юридические лица) получают возможность инвестировать свободные средства в новые финансовые инструменты.Безусловно, государству выгодно такое «сотрудничество» с гражданами, основной ролью государства в ипотечном кредитовании является создание нормативно-правовой базы, регулирующей права и обязанности участников данной системы, а так же создание всех необходимых условий для роста спроса на жилье. Проблемы ипотечного кредитования в России. В России ипотека доступна лишь 4 гражданам из 100. Связано это в первую очередь с высокими ценами на жилье. Цены же на него зависят от цен на сырье, так как экономики России позволяют держаться «на плаву» лишь они.Кроме того, высокие процентные ставки. Какие же проблемы для граждан имеются на сегодняшний день в вопросе об ипотечном кредитовании? Высокие процентные ставки, если учесть, что срок ипотеки длительный, позволяют переплатить за жилье в 2-3 раза.Сегодня одной из проблем для гражданина, желающего взять ипотечный кредит, является «зарплата в конверте», распространенность этого явления делает получение ипотеки практически невозможным.Независимая оценка закладываемой недвижимости, занижающая ее стоимость.Высокая инфляция вследствие нестабильной политической и экономической ситуации в стране.Высокие показатели невозвратности заемов.Несовершенство российского законодательства.Сегодня государство стремится решить многие из вышеперечисленных проблем, так стараясь уменьшить процентную ставку, в России действует много льгот на получение ипотеки для граждан:Ипотека для молодых учителей. Учителя до 35 лет имеют право получить долгосрочный кредит, процентная ставка при этом – 8,5 % годовых, первоначальный взнос не должен превышать 10-20%.Для Москвы и Московской области.Возможность получить компенсацию до 49 %, однако, нужно стоять в очереди на жилье, иметь педагогический стаж не менее одного года, а так же прожить в Москве или Московской области не менее 5 лет.Материнский капитал.До 2016 года для семей, в которых рожден второй-третий и т.д ребенок, есть возможность получить государственную помощь в размере 430 000 рублей, одним из разрешенных видов использования может быть приобретение жилья.Молодая семья.Семьи, в которых супруги не достигли возраста 35 лет и стоят в очереди на улучшение жилищных условий имеют право на получение субсидии в размере 35%, так же если в семьях имеются дети, то на каждого ребенка начисляется 5% дополнительно.Молодые ученные.Процентная ставка – 10,5 % годовых, срок кредитования от 3 до 20 лет, в случае рождения ребенка, происходит снижение ежемесячных платежей на 1,5 года.Ипотека для многодетных семей.Процентная ставка – 10-12 % годовых, максимальная сумма кредита составляет 15 млн. руб. для Москвы, а первоначальный взнос составляет 10-30% от общей суммы. Если же в семье родился ребенок, то сумма задолженности по кредиту снижается на 18%.Сбербанк России.До 30.06.2015 года предлагал дополнительные льготные программы, например, разрешалось использование материнского капитала для внесения первоначального взноса.Но даже у всех этих всех программ есть свои минусы и лишь малое количество граждан может воспользоваться ими. Так, например, по программе «Молодые ученные», зачастую в регионах уровень зарплаты т.к низок, а стоимость на жилье такая высокая, что в таких условия ипотечное кредитование невозможно.В крупных городах ситуация, немного, лучше, однако, по данным Росстата в 2014 году в Лен. Области средняя зарплата составляла 36200 рублей. Однако, в области и в городе цены на жилье существенно разные.А средняя однокомнатная квартира стоила 3,9 миллионов рублей, значит:Предположим, что человек будет жить на прожиточный минимум - 8283 рубля. Значит, на все остальное остается 27017 рублей. Если человек будет окидывать эту сумму полностью на жилье, то за 144 месяца (или 12 лет), человек накопит на жилье, но при условии, что «ни копейки» он не будет тратить лишней и жилье «ни на копейку» не подорожает.Если учесть, что в стране официальная инфляция 7%, а цены при этом могут подняться в 1,5 раза, то данная практика становится невозможной. Сравнение ипотечного кредитования на примере разных стран. Ипотечное кредитование в других странах.Список документов, требуемых для подтверждения своих доходов во всех странах примерно одинаковый:Паспорт гражданина (в США это может быть водительского удостоверение или карточка социального страхования)Сведения о доходе ( справка о доходах за последние год-два, налоговая декларация за этот же период, а также справка из налоговой инспекции об отсутствие долгов)Сведения о стабильных расходах ( копии банковских счетов, справки об выплатах алиментов и других кредитов) Подтверждение платежеспособности (рекомендации от банков в которых есть счета, подтверждение задолженностей по кредиту) Подтверждение адреса и контактных данных заемщика.Договор на покупку недвижимостиТак же займ за рубежом выдадут только в случае, если по завершение оплаты гражданину будет не больше 65-75 лет, в зависимость от государства.Кроме того, процентные ставки за рубежом значительно ниже, если их сравнивать с российскими.За рубежом банки предлагают 2 вида процентных ставок : плавающую и фиксированную процентную ставку. Плавающая ставка всегда ниже фиксированной, однако, никто не может предсказать какая экономическая ситуация случится в ближайшее время, поэтому ее придется высчитывать и следить за экономической ситуацией в стране.Самые низкие фиксированные ставки в США и Великобритании. Самые высокие процентные ставки по ипотеки признаны в России.Диаграмма. Процентные ставки по ипотечному кредитованию в зарубежных странах.Большинство стран выдает ипотеку в размере 50-70 %, до кризиса было возможным взять ипотеку в Португалии 100%, однако, теперь, как и большинстве стран, более чем на 70% рассчитывать нельзя.В Британии же можно взять гражданам страны ипотеку до 90%, однако, зарубежным гражданам не более 70% .В каких же странах, какие максимальные суммы займов? Диаграмма. Максимальные суммы займа в зарубежных странах по ипотечному кредитованию.Кроме этого страны также устанавливают минимальные суммы займов, зачастую такие ограничения относятся лишь к иностранным гражданам.Большинство банков мира устанавливают, что сумма займа не должна составлять менее 35% от годового заработка, если же гражданин может убедить банк, что его заработная плата вырастет в ближайшее время, то это сумма может быть значительно увеличена.СтранаМинимальная сумма займаБолгария5000 евроВеликобритания350 000 фунтов стерлинговГермания150 000 евроГреция100 000 евроИспания100 000 евроИталия150 000 евроКипр100 000 евроПортугалия100 000 евроСША100 000 долларов США Турция30 000 евроФранция80 000 евроШвейцария500 000 швейцарских франковТаблица. Минимальные суммы займа по ипотечному кредитованию в зарубежных странахВ большинстве стран сроки по ипотечному кредитованию составляют по 5 до 30 лет. Однако в Турции этот период ограничен 15 годами. В США самый большой диапазон ипотечного кредитования, он составляет от 1 года до 30 лет, в Великобритании долгосрочный кредит можно взять от 3 до 20 лет.СтранаСрок по ипотечному кредитованию Болгария5–30 летВеликобритания3–20 летГермания5–20 летГреция5–30 летИспания5–40 летИталия5–20 летКипр5–40 летПортугалия5–30 летСША1–30 летТурция5–15 летФранция5–25 летШвейцария5–35 лет Таблица. Сроки ипотечного кредитования в зарубежных странах.Таким образом, из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что низкий спрос на ипотечное кредитование в РФ совершенно оправдан условиями этого кредитования. Так если сравнивать с зарубежными странами в РФ неоправданно высокие годовые процентные ставки, которые в сравнение даже с Турцией, в которой одни из самых высоких процентных ставок в зарубежных странах, отличаются практически в 2 раза.А программы государственной помощи ипотечного кредитования, совершенно не рассчитаны на среднестатистического гражданина Российской федерации. Статистические данные об ипотечном кредитование в РФ. Прогнозирование на ближайшие годы.Сегодня ипотечные кредиты в России себе могут позволить лишь 5% граждан, из них пятая часть попадает в долговую яму. Так по сведению цент банка ситуация по ипотечным кредитам в 2015 году выглядит следующим образом:2015 годОбъем предоставленных кредитов, млн.руб.Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.