Ипотечное кредитование и его роль в современных условиях

Проведенные исследование ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе страны и непосредственно в АО «Райффайзенбанк» и в его структурном подразделении позволяет сделать следующие выводы.
Ипотека имеет большие перспективы роста, поскольку спрос на жилье из года в год растет и число лиц, желающих взять ипотеку также.
АО «Райффайзенбанк» является одним из крупнейших банков. Сегодня это универсальный банк, предоставляющий населению все виды кредитов, в том числе и ипотеку. Кредитный портфель банка на 1 января 2015 года превышает 1,1 трлн руб. В его составе кредитование населения составляет примерно 1/6 часть всех выданных кредитов. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15,4% до 17,0%, а объем кредитов по состоянию на 01.01.2013 составил 198,0 млрд руб ...

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЫНКА ЖИЛЬЯ В РОССИИ 4
1.1.Понятие и сущность ипотечного кредитования 4
1.2. Анализ зарубежного опыта управления ипотечным кредитованием 4
ГЛАВА 2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» НА РЫНКЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 4
2.1 Общая характеристика деятельности АО «Райффайзенбанк» 4
2.2 Место АО «Райффайзенбанк» на рынке ипотечного кредитования России 4
2.3 Регламентирования деятельности АО «Райффайзенбанк» по ипотечному кредитованию 4
2.4 Условия ипотечного кредитования 4
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССОВ УПРАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫМ КРЕДИТОВАНИЕМ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА 4
3.1 Реструктуризация ипотечных кредитов 4
3.2 Перспективы развития АО «Райффайзенбанк» в новых условиях на рынке ипотечного кредитования 4
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 4
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙЛИТЕРАТУРЫ 4
ПРИЛОЖЕНИЯ 4

Актуальность темы исследования. В современном мире тема ипотечного кредитования является одной из самых актуальных тем в развитии и жизни общества. В связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может как-то решить жилищные проблемы граждан. Как в Российской Федерации, так и в Казахстане вопрос ипотеки волнует большую часть населения.
Формирование в России системы ипотечного кредитования, адаптированной к региональным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики.
Проблема наличия собственного жилья остается актуальной в России достаточно длительное время для значительной части населения страны. В связи с этим проблема жилья – это не только частная проблема отдельного гражданина или семь и, это также проблема государства, для решения которой разрабатываются соответствующие жилищные программы, концепции. На сегодняшний день приобрести жилье можно используя разнообразные способы и схемы.
Жилье – особый товар, капитальное благо, которое подавляющая масса населения не может приобрести за счет текущих доходов. Финансирование приобретения жилья в собственность возможно либо за счет государственных средств с бесплатным его распределением, либо за счет комбинации собственных и заемных средств покупателя, посредством ипотеки.
В настоящее время развитие и совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики, направленной на решение проблем качества и доступности жилья для всех категорий граждан, и прежде всего для семей со средним достатком.
В этой связи тема настоящего исследования является актуальной.
Целью выпускной квалификационной работы является ипотечное кредитование и его роль в современных условиях на примере АО «Райффайзенбанк».
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
- выяснить сущность ипотечного кредитования и его роль в экономическом развитии России;
- изучить опыт ипотечного кредитования в России и за рубежом;
- проанализировать состав и структуру ипотечного жилищного портфеля АО «Райффайзенбанк»;
- изучить программы ипотечного жилищного кредитования;
- выявить основные проблемы, влияющие на реализацию ипотеки в коммерческом банке;
- определить перспективы и направления развития ипотеки в АО «Райффайзенбанк»;
- экономически обосновать предложения по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования.
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на примере исследуемого банка.
Информационная база анализа – финансовая отчетность АО «Райффайзенбанк» за 2013-2014 гг.
При написании работы были использованы труды следующих российских ученых: Т.А. Акулова, Е.А. Коробчанской, А.А. Мазунова, А.Е. Русецкого, Д.Н. Фетисова и др.
В ходе написания и оформления работы использовались следующие методы: группировка данных, горизонтальный анализ, вертикальный анализ, коэффициентный анализ, системный анализ, табличный и иллюстративный способы отображения данных.

Доля Банка в кредитовании нефинансовых организаций на 01.01.2015 составила 4,5% (табл. 1 и рис 1).Таблица 1 -Доля АО «Райффайзенбанк» в основных показателях российского банковского сектора, в % [42] гГодСредства, привлеченные от физ. лицСредства, привлеченные от нефинансовых организацийКредиты физ. лицамКредиты нефинан-совым органи-зациямСобствен-ные средстваАктивы220111,11,81,94,33,13,3220121,32,72,14,63,23,2220131,33,82,64,53,73,6220141,32,82,64,53,23,5 Рисунок 1 - Доля АО «Райффайзенбанк» в основных показателях российского банковского сектора, %Кредитный портфель банка на 1 января 2015 года превышает 1,1 трлн рублей. Структура кредитного портфеля по отраслям экономики представлена в таблице 2.Таблица 2-Структура кредитного портфеля АО «Райффайзенбанк» по отраслям экономики за 2013-2014 гг. [42]Отрасли2013 год2014 годСумма, млн руб.%Сумма, млн руб.%Промышленность54373155,061308953,0Физические лица14740315,019957217,0Сельское хозяйство12671613,015011313,0Торговля855299,01033879,0Строительство351114,0401693,0Прочее411184,0617475,0Итого до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля979608100,01168077100,0Как видно из таблицы 2, наибольший удельный вес в кредитном портфеля занимает кредиты, выданные лицам-заемщикам, функционирующих в промышленности и в отраслях с ним связанные. За 2014 год Банк увеличил кредитный портфель по клиентам на 11,4% до 806,1 млрд руб., а непосредственно в промышленности до 613,1 млрд руб. Доля промышленности в кредитном портфеле Банка составила к концу отчетного года 73,0%. На втором месте находятся кредиты, выданные физическим лицамЗа 2014 год Банком выдано 176 тыс. кредитов промышленности на общую сумму 385,4 млрд руб. (таблица 3).Таблица 3-Объем выдачи кредитов промышленности в 2014 году, в млрд руб [42].Кредиты2014 годДолгосрочные153,4Краткосрочные232,0На долю краткосрочных кредитов пришлось 60,2% всего объема выдачи (рис. 2).Рисунок 2 - Объем выдачи кредитов в 2014 году, в млрд руб.Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15,4% до 17,0%. По состоянию на 01.01.2015 объем розничного кредитного портфеля составил 198,0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35,1%, или на 51,5 млрд руб. (рис.3) .Рисунок 3 - Динамика кредитного портфеля населения в 2014 году в поквартальном разрезе, млрд. руб.2.2 Место АО «Райффайзенбанк» на рынке ипотечного кредитования РоссииОсновным направлением АО «Райффайзенбанк» банка является поддержка и развитие сельского хозяйства и агропромышленного комплекса России на основе предоставления кредита. Помимо этого, банк предлагает жителям села (города) различные программы по потребительскому и ипотечному кредитованию. Кредиты пользуются заметной популярностью у физических лиц, так как банк придерживается в своей работе серьезных принципов, которые позволяют успешно работать в сфере финансов. Вхождение на рынок ипотечного кредитования в 2010 году в г. Нефтеюганске для АО «Райффайзенбанк» было чрезвычайно сложным, несмотря на наличие привлекательных ипотечных программ банка. За годы развития сферы ипотечного кредитования в регионе сформировался костяк лидеров, на долю которых приходилось три четверти общего объема выданных ипотечных кредитов (Таблица 4).Таблица 4-Лидирующие банки города в сфере ипотечного кредитования в 2014 году [27].МестоНазвание банкаПоказатель выданных ипотечных кредитов, %1Сбербанк России42,42ВТБ 2421,63Газпромбанк9,44Альфа-банк7,35АО «Райффайзенбанк»2,9Исходя из представленных данных, можно сделать вывод о том, что АО «Райффайзенбанк» занимает далеко не лидирующие позиции выдачи ипотеки по региону и его доля составляет лишь 2,9 % от общей суммы по городу. Для того, чтобы войти в тройку лидеров, банк провел значительную работу, которая позволила укрепить место банка на рынке и изменить структуру кредитного портфеля (рис 4-5). Рисунок 4 - Структура кредитного портфеля регионального филиала АО «Райффайзенбанк» в 2014 г.Из рисунка 4 видно, что основную часть кредитного портфеля физических лиц (44,5%) составляют потребительские кредиты. Второе место занимают кредиты на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ)-31,18%. На третьем месте стоят ипотечные кредиты -13,32%. [12]Рисунок 5 – Структура кредитного портфеля Нефтеюганского регионального филиала АО «Райффайзенбанк» в 2013 г.Из рисунка 5 видно, что основную часть кредитного портфеля физических лиц (43,5%) также составляют потребительские кредиты. Второе место занимают кредиты на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ) -42,4% и на третьем месте ипотечные кредиты -14,1%.Рисунок 6 – Структура кредитного портфеля АО «Райффайзенбанк» в 2014 г.В 2014 году, как видно из рисунка 6 основную часть кредитного портфеля (41,6%) занимали потребительские кредиты. Второе место занимают кредиты на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ) - 43,6%. На третьем месте ипотечные кредиты -14,8%.Исходя из представленных данных, можно сделать вывод о том, что за 2012-2014 гг. произошло увеличение доли ипотечных кредитов на 1,48%.2.3 Регламентирования деятельности АО «Райффайзенбанк» по ипотечному кредитованиюПо решению Правительства Российской Федерации в 1997 г. было создано открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», главная задача которого заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения страны. Деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов всем гражданам России, независимо от социального положения, образования, состава семьи, уровня доходов, профессии, вероисповедания, места проживания и регистрации. Особое внимание уделено формированию рынка ипотеки в регионах, где наименее развиты рынки жилья и ипотеки. Деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию направлена на обеспечение устойчивости, ликвидности, конкуренции и инновационного развития рынка жилищного финансирования. Выполняя функцию государственного института развития рынка ипотечного кредитования Агентство по ипотечному жилищному кредитованию поддерживает баланс интересов государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов. Как оператор по формированию и развитию унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало и внедрило двухуровневую систему ипотечного кредитования. Первый уровень – банки и некредитные организации, выступающие первичными кредиторами, предоставляют населению ипотечные кредиты. Второй уровень – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию выкупает права требования по ипотечным кредитам, выданные его партнерами – банками и некредитными организациями по единым стандартам. Данная система действует по всей территории России и предполагает участие неограниченно большого числа первичных кредиторов. Основными функциями Агентства по ипотечному жилищному кредитованию является заключение долгосрочных договоров с партнерами на рефинансирование ипотечных жилищных кредитов и займов с фиксированными условиями с целью обеспечения предсказуемости развития ситуации для участников рынка, внедрение различных инструментов и механизмов для повышения ликвидности и снижения рисков участников ипотечного рынка, привлечение финансовых ресурсов на ипотечный рынок путем выпуска и размещения на открытом рынке корпоративных облигаций и ипотечных ценных бумаг, стандартизация порядка предоставления, оформления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов и займов с целью обеспечения равной доступности ипотечных кредитов и займов для населения на всей территории России, предоставление технической и консультативной помощи участникам рынка ипотечного жилищного кредитования в организации, подготовке и проведении операций, связанных с выдачей и рефинансированием ипотечных кредитов, покупкой и продажей закладных, выпуском ипотечных ценных бумаг.Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало стандарты процедур выдачи, рефинансирования, сопровождения ипотечных продуктов. Стандарты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию устанавливают порядок взаимодействия с участниками ипотечного рынка, условия выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займов, а также требования, которые предъявляются к участникам унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования, основным параметрам ипотечных кредитных сделок, заемщикам, предмету ипотечного кредита, страховому обеспечению ипотечных сделок.Указанные требования отразились в принятой в конце 2010 г. Федеральной целевой программе «Жилище» на 2011 – 2015 гг. общий объем инвестиций в которую за счет различных источников, по прогнозам составит более 600 млрд. руб. Так на реализацию данной программы, из федерального бюджета будет выделено более 290 млрд. руб. (таблица 4).Основной целью Программы является наращивание объемов жилищного строительства. На пять предстоящих лет запланирован рост объемов строительства в полтора раза – с 58 млн. кв. м в 2010 г. до 90 млн. кв. м в 2015 г. За весь срок действия данной Программы планируется строительство около 370 млн. кв. м жилья. Подобный рост масштабов строительства позволит с минимальной погрешностью сформировать баланс спроса и предложения, гарантируя тем самым снижение цен на жилищном рынке и, как следствие, доступность приобретения жилья для населения. Для достижения поставленных Федеральной целевой программой «Жилище» целей задействованы механизмы государственной поддержки жилищного строительства.Таблица 4 - Объемы финансирования федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы за счет средств федерального бюджета (млрд. руб.) [49].№ п/пНаправление финансированияОбъем финансирования1231Подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей"28181,422Подпрограмма "Модернизация объектов коммунальной инфраструктуры"15615,513Подпрограмма "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» 168563,314Подпрограмма "Стимулирование программ развития жилищного строительства субъектов Российской Федерации"22896,485Мероприятия по обеспечению жильем отдельных категорий граждан56025,276Научно-исследовательские работы99,37Расходы на управление реализацией Программы457,58Всего291838,79 Реальной силой, способной задавать тенденции в строительной индустрии, стал Фонд содействия развитию жилищного строительства. Деятельность Фонд содействия развитию жилищного строительства как института развития направлена на содействие развитию жилищного строительства, иному развитию территорий, развитию промышленности строительных материалов, отвечающих стандартам энергоэффективности и экологичности. Для решения поставленных задач, Фонд содействия развитию жилищного строительства одновременно работает на рынке земельных участков, рынке жилья и жилищного строительства и на рынке промышленности строительных материалов. Фонд содействия развитию жилищного строительства оказывает определяющее влияние на развитие этих рынков через вовлечение в оборот земельных участков и уже предлагает рынку земельный участок, обеспеченный инфраструктурой, необходимой документацией, кредитными продуктами, а также возможностью беспрепятственной регистрации прав собственности на возведенное жилье.Программа «Стимул» направлена на стимулирование предоставления кредитов на цели строительства и приобретения жилья. На реализацию данной целевой программы в апреле 2010 года Внешэкономбанком был выделен кредит в размере 40 млрд. руб. по ставке 6,5% на срок до 1 июня 2020 г. К реализации первого проекта по данной программе Агентство по ипотечному жилищному кредитованию преступило в декабре 2009 года, однако указанная программа активно стала внедряться только со второй половины 2010 г., когда у банков, и у администраций регионов появилось достаточно информации, для определения целей которые преследует программа и методов ее работы. Тем не менее, в 2010 году в рамках программы «Стимул» было заключено 110 соглашений объемом фондирования 29 млрд. руб., что в ближайшее время позволит в разных регионах России построить 1,4 млн. кв. м жилья экономкласса.В настоящее время механизм программы «Стимул» уже отработан. Программа хорошо сбалансирована, отработана рынком и регионами, с понятным механизмом, созданы экономические предпосылки для решения задач по увеличению ввода доступного жилья и реализации региональных жилищных программ.Главной целью жилищной программы является активизация кредитования строительства с тем, чтобы предложение застройщиков не отставало от роста спроса на жилье. В реализации программы «Стимул» большая роль отводится регионам, так как они должны принять обязательства по обеспечению строящихся объектов инженерной, социальной и дорожной инфраструктурой. В настоящее время Агентство по ипотечному жилищному кредитованию заключило соглашения с большинством регионов Российской Федерации.По данным АИЖК в 2014 году продолжилось восстановление рынка ипотечного жилищного кредитования. 2.4 Условия ипотечного кредитованияОдним из способов решения доступности ипотеки для населения стало создание Правительством Российской Федерации специальных государственных программ софинансирования ипотеки для отдельных слоев населения. АО «Райффайзенбанк» активно принимает в этом участие и уже на протяжении нескольких лет помогает семьям оформить ипотеку с государственной поддержкой. При формировании демографической политики особое внимание со стороны государства уделяется молодым семьям, поскольку молодежь до 35 лет является самой репродуктивной частью населения страны (83% детей рождаются у женщин до 30 лет). Именно поэтому АО «Райффайзенбанк» в 2011 году была запущена специальная программа «Молодая семья», которая призвана улучшить жилищные условия нуждающихся семей по всей России.[12]В соответствии с правилами предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках программы участником может стать молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 35 лет, или неполная семья, состоящая из одного родителя до 35 лет. Кроме этого, молодая семья должна стоять на учете в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий и иметь доходы, достаточные для получения жилищного кредита или займа на рыночных условиях. Поскольку в соответствии с правилами государственная субсидия может быть использована, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или погашения основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена субсидия. Ипотека для молодой семьи становится более реальной за счет повышения платежеспособности заемщика и уменьшение рисков, связанных с возвратом ипотечного кредита. Размер субсидии, предоставляемые государством молодой семье, в рамках реализации программы составляет не менее 30 % рыночной стоимости жилья для молодой семьи, не имеющих детей, и не менее 35 % для молодой семьи с детьми, в том числе для неполной семьи, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более.Субсидию по ипотеке молодой семье можно получить в следующих размерах:- 35 %, если семья состоит только из обоих супругов без детей;- 40 %, если семья имеет маленьких детей.Расчет размера субсидии производится исходя из размера общей площади жилого помещения, установленного для семей разной численности, количества членов молодой семьи – участницы программы и норматива стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по муниципальному образованию, в котором молодая семья включена в список участников программы. Норматив стоимости устанавливается органом местного самоуправления. Размер общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидии, составляет:- для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) – 42 кв. метра;-для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 2 и более детей) – по 18 кв. метров на 1 человека.Расчетная стоимость жилья, используемая при расчете размера субсидии, определяется по формуле:СтЖ = Н х РЖ,где СтЖ – расчетная стоимость жилья, используемая при расчете размера субсидии;Н – норматив стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по муниципальному образованию;РЖ – размер общей площади жилого помещения.Размер субсидии рассчитывается на дату выдачи свидетельства, указывается в свидетельстве и остается неизменным в течение всего срока его действия.Молодая семья получает именное свидетельство при включении в программу, срок действия которого 2 месяца с даты его выдачи. Полученное свидетельство сдается владельцем в банк – партнер федеральной программы, который открывает именной банковский счет, предназначенный для зачисления субсидии (в данном случае АО «Райффайзенбанк»). Недвижимость, приобретенная в кредит по ипотеке становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до полного погашения полученного кредита. Программа субсидирования ипотеки молодой семье реализуется с 2002 года. За это время по разным оценкам от 1,5 до 2 тысяч молодых семей смогли улучшить свои жилищные условия. Помимо ипотеки молодой семье АО «Райффайзенбанк» с недавнего времени начал выдавать ипотеку военнослужащим - участникам накопительно-ипотечной системы (НИС). На протяжении всего срока военной службы участнику НИС на накопительный счет ежемесячно перечисляются накопительные взносы для жилищного обеспечения.Программа «Военная ипотека» АО «Райффайзенбанк» позволяет военнослужащим приобрести жилье на вторичном рынке недвижимости с помощью накопленных средств в НИС. Уже накопленными в НИС средствами можно оплатить первоначальный взнос по ипотеке, а обязательства по погашению ипотечного кредита во время прохождения заемщиком военной службы выполняет государство (в сумме ежемесячного взноса).Базовая ставка по ипотечному кредиту в рамках данной программы составляет 10,5% годовых. Сумма кредита от 300 тысяч рублей до 1,9 миллиона рублей. Срок кредитования до 24 лет [42].Военная ипотека предоставляется гражданам РФ в возрасте от 22 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения ими возраста 45 лет. Ипотека предусматривает приобретение в собственность квартиры на вторичном рынке жилья. Размер первоначального взноса составляет не менее 10 % от стоимости приобретаемого объекта недвижимости, что очень выгодно заемщикам.Существенным достоинством военной ипотеки является тот факт, что военнослужащий имеет возможность, используя средства государственной субсидии, приобрести жилье, которое он сам выберет. Время, когда оформлять ипотеку, также определяется заемщиком, главное, что произойти это может не ранее 3 лет после его оформления в реестре на получение государственной субсидии. Площадь жилой недвижимости не должна соответствовать определенным нормам, поэтому заемщик сам определяется в этом вопросе.Свои минусы у военной ипотеки также имеются. Прежде всего, к ним следует отнести факт того, что, чтобы воспользоваться государственной помощью, военнослужащему следует ждать три года. Также минусом военной ипотеки является ограничение выбора жилья – правом приобретать квартиры лишь на вторичном рынке. В соответствии с условиями льготной программы финансирование приобретения строящегося жилья, а также частных домостроений не предусматривается. Следует упомянуть и такой минус военной ипотеки как передача квартиры кредитору в залог, кроме того, в роли кредитора выступает и государство, поэтому жилье по данной программе ипотечного кредитования подпадает под двойное обременение до того момента, пока заемщик не погасит своих обязательств.Отдельно следует упомянуть и факт того, что ипотека для военнослужащих может быть льготной только на протяжении службы заемщика в Вооруженных силах.