Потребительский кредит и условия его развития в россии

Целью данного исследования являлось выявление преимуществ и недостатков банковского потребительского кредитования, определение проблем развития и оценка перспектив его развития.
Все поставленные нами во введении задачи были рассмотрены и изучены. Подводя итог всей проделанной нами работы, можно сделать следующие выводы.
Проведя анализ на основе изученного теоретического материала можно сделать следующие заключения. Потребительский кредит – это термин определения кредита физическому лицу, он является одной из форм кредита, наряду с международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом.
До сих пор в научной литературе возникают споры и разногласия по поводу сущности и назначения потребительского кредита. Среди множества мнений по данному вопросу, на наш взгляд мы выбрали наибол ...

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 4
1.1 Особенности потребительского кредитования 4
1.2. Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура 4
1.3. Классификация кредитных продуктов для физических лиц 4
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 4
2.1. Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования 4
2.2. Конкурентные преимущества банка 4
2.3. Методы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц 4
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 4
3.1. Проблемы потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России» 4
3.2. Пути повышения эффективности деятельности банка на рынке потребительского кредитования 4
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 4
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 4

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из приоритетных целей на современном этапе развития России.Ключевым условием развития российской экономики выступает создание возможностей для обеспечения широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам, что будет способствовать социально-экономическому развитию страны. Рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей частью экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения спроса населения на качественные финансово-банковские услуги.
Потребительский кредит признается во всем мире одним из самых популярных видов банковских операций. Его широкое распространение было вызвано тем, что данная форма кредита способствует расшир ению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.
Проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке потребительского кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц.
Однако при имеющихся позитивных качествах потребительское кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившееся тенденции развития потребительского кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны.
Целью данного выпускного квалификационного исследования стала разработка и обоснование рекомендаций и практических мер по совершенствованию потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
- рассмотретьособенности потребительского кредитования;
- проанализировать понятие потребительского кредита, формы и виды потребительского кредитования, а также организационные основы потребительского кредитования на современном этапе;
- провести анализ динамики развития потреб кредитования в ОАО «Сбербанк России»
- выявить основные проблемы, сдерживающие развитие потребительского кредитования в банке;
- дать прогноз развития потребительского кредитования в современной России и предложитьмероприятия по развитию банковских услуг в сфере потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России».
Объект исследования — деятельность ОАО «Сбербанка России» на рынке потребительского кредита и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития банковской системы России.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития потребительского кредита.
Методологической основой исследования являются принцип системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; метод классификации, экспертных оценок, количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений.
Информационную базу составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутрибанковские документы.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обосновывается актуальность и значимость темы и формулируется цель и задачи.
В первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредита. Во второй главе проводиться Анализ потребительского кредита на примере ОАО «Сбербанка России». В третьей главе предлагаются меры по развитию потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России».
В заключении сделаны выводы и предложения по раскрытию темы работы.

д.), тыс. руб.7 370 055 0919 007 275 824Основные итоги деятельности Банка в 2013 году в сравнении с 2012 годом:- Активы-нетто выросли по сравнению с 1 января 2014 года на 22,2%, или на 1,9 трлн. рублей, до 10,4 трлн. рублей.- Чистая прибыль за 2013 год с учётом СПОД увеличилась по сравнению результатом 2012 года почти в 2 раза со 174,0 млрд. рублей до 310,5 млрд. рублей. Рост показателя обусловлен значительными объёмами созданных резервов в 2012 году, а также ростом процентных доходов в 2013 году.- Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России № 215-П, увеличился по сравнению с 1 января 2013 года на 22,1%, или на 273,9 млрд. рублей до 1,5 трлн. рублей. Источником роста капитала стала заработанная прибыль.- Рентабельность капитала за 2013 год выросла с 18,4% до 26,2%,что обусловлено значительным ростом чистой прибыли в 2013 году по сравнению с 2012 годом.- Рентабельность активов увеличилась с 2,3% до 3,4%.В 2013 году доходы Банка от основной деятельности выросли по сравнению с предыдущим годом на 57,1 млрд. рублей, или на 6,1%, и составили 992,1 млрд. рублей. Основой этого роста стал объём процентных доходов от операций кредитования клиентов. По результатам 2013 года данный вид дохода увеличился на 44,2 млрд. рублей, или на 6,4%, и достиг 729,6 млрд. рублей. Это стало результатом роста кредитного портфеля Банка. Больше половины доходов от кредитования клиентов приходится на операции с юридическими лицами.Комиссионный доход Банка увеличился за 2013 год на 15,8 млрд. рублей, или на 13,3%, составив 134,3 млрд. рублей. Рост обеспечили комиссионные доходы, полученные по операциям с банковскими картами, эквайрингу, банковским гарантиям, зарплатным проектам, кассовым и расчётным операциям.Доля Сбербанка на разных сегментах финансового рынка представлена в табл. 2.2Таблица 2.2Доля Сбербанка на разных сегментах финансового рынка [34]201120122013Активы27,3%26,8%29,8%Капитал26,4%29,1%27,8%Кредиты корпоративным клиентам31,3%32,9%33,6%Кредиты частным клиентам31,9%32,0%32,7%Средства корпоративных клиентов15,9%14,5%17,2%Средства частных клиентов47,9%46,6%45,7%Прибыль до налогов из прибыли39,2%46,5%43,5%В 2013 году совокупный кредитный портфель ОАО «Сбербанк России» возрос на 13,7% и был равен 6 191,9 млрд руб.Портфель кредитов физическим лицам возрос в 2013 году на 12,1% - до 1 319,7 млрд руб. в связи с повышением спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно (табл. 2.3).Процентные доходы по кредитам клиентам составили 682 млрд руб., сократившись по сравнению с прошлым годом на 70,6 млрд руб. Сокращение процентных доходов вызвано снижением процентных ставок по кредитам, характерным для российского финансового рынка в 2012 году. Влияние снижения процентных ставок на объём процентных доходов не было компенсировано ростом кредитного портфеля.Таблица 2.3Кредиты клиентам ОАО «Сбербанк России» в 2012-2013 гг., млн руб. [34]На 01.01.2013На 01.01.2014Изме-нение, %Сумма% Сумма% Коммерческое кредитование юридических лиц270869243,7220632240,522,8Специализированное кредитование юридических лиц 216348634,9205998437,85,0Корпоративное кредитование487217878,6426630678,314,2Потребительские и прочие ссуды физическим лицам 63568910,356436410,412,6Жилищное кредитование физических лиц 6037789,85127879,417,7Автокредитование физических лиц 802651,31003881,9(20,0)Кредитование физических лиц 131973221,4117753921,712,1Итого6191910100,05443845100,013,7В 2013 году Сбербанк оставался ключевым поставщиком финансовых ресурсов в российскую экономику. На Банк приходится около трети всего кредитного портфеля банковской системы. Играя столь значительную роль в кредитовании экономики, Банк непрерывно развивает это важное направление и наращивает объёмы кредитования.Традиционно преобладающая доля кредитов корпоративным клиентам выдана в рублях - их доля в портфеле на 1 января 2014 года составила 78,2%. Наибольше востребованными, по-прежнему, остаются кредиты в российских рублях на продолжительность от 1 до 3 лет для финансирования текущей деятельности либо рефинансирования ранее взятых обязательств. Высоким спросом пользуются также кредиты на продолжительность больше 5 лет.Используемые ОАО «Сбербанк России» методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса. Табл. 6. показывает распределение кредитов заёмщикам, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле. Таблица 2.4Структура кредитного портфеля по срокам кредитования [31]%рубливалюта01.01.201401.01.201301.01.201401.01.2013до года15,719,814,26,81-3 года34,832,614,514,73-5 лет15,520,816,140,1больше 5 лет34,026,855,238,4Всего100,0100,0100,0100,0Объём просроченной задолженности уменьшился как в абсолютном, так и в относительном выражении (таблица 2.5). Таблица 2.5Кредиты клиентам с просроченной суммой платёжа по основному долгу либо процентам, млн руб. [31]01.01.201401.01.2013Сумма% от суммы кредитного портфеляСумма% от суммы кредитного портфеляС задержкой платежа на продолжительность до 1 месяца414940,7415290,8С задержкой платежа на продолжительность от 1 до 3 месяцев308140,5523091,0С задержкой платежа на продолжительность больше 3 месяцев4522927,34587328,4Причинами снижения просроченной задолженности явились постоянная работа ОАО «Сбербанк России», направленная на погашение проблемной или просроченной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадёжной для взыскания задолженности.Особый контроль уделяется взысканию просроченной задолженности по кредитам физических лиц на ранней стадии. Для этого в Банке внедрена автоматизированная система «Tallyman». Система реализует «клиентский подход», поддерживает централизованный алгоритм взыскания задолженности, обладает набором стратегий работы с должниками, которые учитывают уровень риска клиента, вероятность погашения задолженности, экономическую целесообразность мероприятий по возврату задолженности, критерии передачи клиента на следующие стадии взыскания. Помимо этого, система оптимизирует рассылку e-mail, SMS-сообщений, писем, телеграмм, голосовое автоинформирование должников о наличии просроченной задолженности. Данная система интегрирована с системой автоматического обзвона, что значительно сокращает время обработки просроченного кредита. Помимо этого, возникла возможность получить актуальные сведения по задолженности одновременно с соединением вызова с оператором.Используемые процедуры и методы управления кредитным риском позволили Банку усовершенствовать качество кредитного портфеля. Объём просроченной задолженности за год уменьшился больше чем на 30 млрд руб., а доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле клиентов уменьшилась с 5,0% до 3,4% (таблица 2.6).Таблица 2.6Сравнение уровня реализованных рисков Сбербанка и банковской системы за 2013 год [34]01.01.2014, %01.01.2013, %СбербанкБанковский секторСбербанкБанковский секторДоля просроченной задолженности в кредитном портфеле всего3,44,65,05,5в кредитном портфеле юридических лиц3,64,55,55,1в кредитном портфеле физических лиц2,75,23,56,9Розничный кредитный портфель занимает более 20% активов Сбербанка. За 2013 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 31,8% и составил 3 333 млрд руб. За год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,8 трлн руб. Структура кредитного портфеля физических лиц представлена на рис. 9.Рисунок 2.2.Структура розничного кредитования ОАО «Сбербанк России» в 2013 – 2014 гг.При этом рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. Объемы выдачи кредитов частным заемщикам в разрезе продуктов (за период):- потребительские кредиты 991 902 млрд. руб.;- жилищные кредиты - 650 456 млрд. руб.;- автокредиты 71 84 млрд. руб.;- кредитные карты (изменение остатка ссудной задолженности) - 110 89 млрд. руб.Таким образом несмотря на то, что Сбербанк России занимает первое место по объемам потребительского кредитования в России усилия банка направлены на дальнейшее совершенствование системы кредитования и привлечение новых клиентов, что особенно важно в период общего снижения объемов потребительского кредитования на фоне кризиса 2014 – 2015 гг.2.2. Конкурентные преимущества банкаВ настоящее время все больше внимание уделяется повышению конкурентоспособности банка в привлечении клиентов. Для определения преимуществ ОАО «Сбербанк России» проведем анализ потребительского кредитования по трем самым крупным банкам страны: Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. Для начала посмотрим изменение объема портфеля розничных кредитов в каждом из трех банков (рис. 2.3).Рисунок 2.3. Объем портфеля розничных кредитовЗа анализируемый период все три банка увеличили портфели розничных кредитов более чем в 2 раза: Сбербанк – в 2,2 раза, ВТБ 24– в 2,1 раз, Газпромбанк – в 2,4 раза.Самый впечатляющий рост произошел в 2012 году. За этот год Сбербанк и ВТБ 24 увеличили объем кредитов физическим лицам на 56,2% и 54,2% соответственно.Газпромбанк же в 2012 году увеличил свой портфель розничных кредитов на 73,6%.В структуре портфелей банков есть достаточно много сходств. Доля пластиковых карт во всех трех банках примерно на одном уровне и не превышает 6,3% в структуре розничного кредитного портфеля. Доля автокредитов в Газпромбанке и ВТБ 24 также примерно равна и составляет 9-10%. А вот в Сбербанке доля автокредитования в совокупном портфеле розничного кредитования всего 4%. Также можно отметить, что во всех трех банках наибольшую долю занимают потребительские кредиты и ипотека. Но если в Сбербанке и ВТБ 24, приоритетным является потребительское кредитование, занимающее около 50% всего объема выданных кредитов населению, то в Газпромбанке упор делается на ипотечное кредитование (65,7%).Далее, посмотрим на динамику выданных потребительских кредитов в период с 2011 по 2013 год самыми крупными банками нашей страны (рис. 2.4).Рисунок2.4. Объем выданных потребительских кредитов с 2011-2013 год, млрд рублейКак мы видим, разница просто колоссальная. Объем потребительских кредитов выданных Газпромбанком почти в 20 раз меньше, чем объем кредитов выданных ВТБ 24 и в 41 раз меньше, чем объем потребительских кредитов в Сбербанке, что подчеркивает огромные преимущества Сбербанка России по сравнению с конкурентами.В таблице 2.7 приведены условия, на которых можно было взять потребительский кредит в 2014 году Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ 24.Необходимо отметить, что для сравнения были выбраны только базовые программы потребительского кредитования (в каждом банке есть специальные программы потребительского кредитования под залог квартиры или имущества, где увеличиваются сумма кредита,максимальный срок кредитования и др. условия.).На рынке потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России» представлен двумя базовыми и рядом специальных программ кредитования. Таблица 2.7Условия потребительского кредитования в 2014 годуБазовые программы кредитования являются:- потребительский кредит без обеспечения;- потребительский кредит с обеспечением в виде- поручительства физических лиц;- потребительские кредит под залог недвижимости;- образовательный кредит;- образовательный кредит с государственным субсидированием.Условия предоставления кредитов с поручительством и без него представлены в таблице2.8.Под залог недвижимости кредит выдается Сбербанком на любые потребительские цели. На данный момент времени кредит представляется оптимальным решением, в случае если заемщику необходимы значительные суммы денежных средств на длительный срок. Максимальная величина кредита в рублях: 10 000 тыс. рублей, в иностранной валюте: 355 тысяч долларов США или 250 тысяч евро. Кредит выдается на срок от 3-х месяцев до 7 лет. Максимальная сумма кредита может составляет не более 70 % объекта залога. Процентная ставка в рублях: 12,85-14,25 % годовых, в валюте: 12,05-13,4 % годовых. Срок кредита: до 7 лет.Таблица 2.8Виды потребительских кредитов, предоставляемых ОАО «Сбербанк» в 2015 годуТип потребительского кредита Максимальная суммаСтавка по рублевым кредитам в %Ставка по кредитам в иностранной валюте, в %Срок кредита, летПотребительский кредит без обеспечения1 500 тыс. руб.500 тыс. долларов США38 тыс. евро15,3 – 20,013,0 – 15,45Потребительский кредит под поручительство физических лиц3 000 тыс. руб.100 тыс. долларов США76 тыс.евро14,4 – 19,012,2 – 14,45Потребительский кредит под залог недвижимости10 000 тыс. руб.355 тыс. долларов США250 тыс. евро12,9 – 14,312,1 – 13,47Кредит для физических лиц, ведущих подсобное хозяйство1 000 тыс. руб.14,0-5Образовательный кредитДо 90% стоимости обучения12%-11В структуре кредитного портфеля Банка за 2014 г. не произошло серьезных изменений: наиболее популярными категориями товаров, приобретаемых в кредит клиентами Банка, являются бытовая техника и электроника, на долю которых приходится свыше 29% всех продаж. На долю аудио- и видеотехники приходится свыше 25% продаж в кредит. Заметно увеличилась доля продаж в кредит мобильных телефонов, доля которых по сравнению с показателями прошлого года увеличилась с 6,5% до 8, %. В пятерку наиболее востребованных клиентами товаров входят также компьютеры – их доля в кредитном портфеле Банка составляет 15,3% (Рис.13).Рисунок 2.5. Кредитный портфель по категориям кредитуемых товаров ОАО «Сбербанка России»Таким образом можно отметить, что ОАО «Сбербанк России» хотя и не предлагает самые выгодные программы кредитования, однако, с точки зрения надежности является предпочтительным в глазах населения.2.3.Методы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лицВсе используемые в банковской практике методики оценки кредито-способности заемщиков – физических лиц можно объединить в две группы:1) методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;2) скоринг-методики. основанные на использовании математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.Подходы, изложенные в методике ОАО «Сбербанк России», распространяются на:1) оценку финансового положения заемщиков – физических лиц на момент выдачи ссуды (кроме ссуд, входящих в портфель однородных ссуд),2) оценку финансового положения заемщиков в процессе его мониторинга по ссудам, не включенным в портфели однородных ссуд (и/или портфели однородных условных обязательств кредитного характера).Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.Основанием для предоставления (выдачи) Банком денежных средств являются заключенные между Банком и Заемщиком договора/соглашения, составленные с учетом требований ГК РФ. Предоставление (выдача) Банком денежных средств Заемщику производится на основании распоряжения, составляемого структурным подразделением Банка и подписанного уполномоченными должностными лицами Банка. Предоставление (выдача) денежных средств может осуществляться как в валюте РФ, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства. Предоставление (выдача) Банком денежных средств юридическим лицам и физическим лицам - индивидуальным предпринимателям (Заемщикам) в валюте РФ и в иностранных валютах производится только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств в валюте РФ на расчетные (текущие) счета Заемщиков, в иностранной валюте, без перечисления в другие кредитные организации, - на текущие валютные счета этих Заемщиков, открытые в Банке.Предоставление Банком денежных средств физическим лицам в иностранной валюте осуществляется также только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика.Предоставление Банком денежных средств в валюте РФ физическим лицам (Заемщикам) осуществляется как в безналичном порядке, так и наличным путем через кассу Банка.На основе предоставленных Клиентом документов проводится оценка платежеспособности. Составляется рейтинговая оценка финансового результата заемщика (табл.2.9).Пример: рассмотрение заявки на кредит в размере 150 тысяч рублей Петрову Петру Петровичу банком формируется профессиональное суждение о финансовом положении заемщика.Таблица 2.9Анализ финансового положения заемщика1) Информация о Заемщике:Фамилия, имя, отчество ЗаемщикаПетров Петр ПетровичИНН 665404414716Адрес: постоянной регистрации фактического места жительстваг. Москва ул. Мира, д.15, кв.254тот же Паспортные данные6214 254566, Октябрьским ОВД г. Москвы, 24.12.2008г.2) Определение баллов по таблице «Финансовый результатНаименование показателяЗначениеСреднемесячный доход за последние 6 месяцев (стр. 1а+1б)39150-00 Заемщик39150-00 Созаемщик- Расходы семьи (стр.2а+2б+2б*2д +2в*2г)17219-00 Обязательные платежи3000-00 Прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика старше 18 лет4911-00 Продолжение таблицы 2.9Прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика для детей до 18 лет4397-00 Количество иждивенцев старше 18 лет- Количество иждивенцев до 18 лет 1Среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам (СПпр.кред.обяз.) 2000-00Среднемесячные платежи по испрашиваемому кредиту (СПисп.кредит)2043-74 Дч / Дmin (стр. 1- стр. 2 - стр. 3 - стр. 4)17887,26 Р_ст - СЗ- Д_ос.долг(стр.6 - стр. 7)- Итого баллов по таблице "Финансовый результат"0 3) Анализ наличия факторов риска (проверяет служба безопасности банка)Фактор рискаНаличие / отсутствия факторов рисканаличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободыНет наличие информации о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом. Нет наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица выполнить свои обязательства по ссуде Нет 4) Вывод о финансовом положении ЗаемщикаСовокупная бальная оценка по таблице «Финансовый результат» ОЦЕНКА ФИНАНСОВОГО ПОЛОЖЕНИЯХорошееИсходя, из данных табл.2.9 можно увидеть финансовое состояние заемщика, за счет каких средств он будет погашать кредит, а так же кредитную историю, добросовестность и репутацию.Решение в отношении клиента будет принимать кредитный комитет, который будет учитывать все выше перечисленные показатели. Таким образом, методика оценки финансового состояния физических лиц на момент подачи заявки на кредит, разработанная с учетом ее особенностей и требований к заемщикам, направлена на уменьшение не возвратности кредитов и получение прибыли от их возврата.ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»3.1. Проблемы потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России»На кредитную политику современной банковской системы влияет множество факторов, зависящих как от экономической, так и политической ситуации в стране.Перспективы развития потребительского кредитования в России связаны с формированием гибкой политики, так как значительное число заявок о кредитовании оказывается нереализованными из-за не оперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения. \В качестве идеального варианта выступает поиск такой категории заемщиков, которая идеальноудовлетворяет весь спектр требований банка, но перед банком также стоит проблема увеличение количества кредитных ресурсов, предоставляемых банков. Все это требует формирования нового подхода к кредитованию.Несмотря на достаточно большие затраты по ведению данного кредитного направления, оно заслуживает пристального внимания, так как выступает одним из наиболее стабильных источников банковского дохода.