Коммерческие банки на финансовых рынках

Эссе в виде статьи, с аннотацией, ключевыми словами. Оригинальность 86% на Антиплагиат.ру. Есть анализ практических аспектов деятельности банков в России ...

В последнее время наблюдается общемировая тенденция снижения доли рынка традиционных банковских услуг. Это с одной стороны вынуждает банки искать новые рынки для размещения денежных средств, а с другой стороны будет наблюдаться тенденция снижения банковской маржи в условиях повышенной конкуренции. Коммерческие банки вынуждены искать новые каналы, новых клиентов для размещения денежных средств в активные операции.
...
Обобщая все вышеизложенное отметим, что при наличии двух моделей финансовых рынков банки сегодня являются базовыми финансовыми посредниками. Наряду с традиционными банковскими операциями они выполняют и функции торговцев, брокеров, депозитариев, регистраторов и пр. как показал анализ, на отечественные банки очень сильное влияние оказывают процессы интеграции и глобализации, которые привносят как положительные, так и шоковые аспекты в их деятельность. По прогнозам экспертов, в ближайшей перспективе при прочих неизменных условиях российская экономика может столкнуться с сильнейшим банковским кризисом, пути выхода из которого находятся только в руках государства и требуют принятия безотлагательных мер.

Аннотация: В статье рассмотрены теоретические и практические аспекты деятельности коммерческих банков на финансовых рынках. Особое внимание уделено анализу банков России на финансовом рынке в последние годы.
Ключевые слова: коммерческий банк, финансовый рынок, рынок, финансовых услуг, финансовый посредник, континентальная модель финансового рынка, привлечение ресурсов, размещение ресурсов, ликвидность.

В России создана двухуровневая банковская система, работают фондовые биржи и внебиржевые системы, входят в обращение новые ценные бумаги и деривативы, развиваются существующие и появляются новые страховые компании, получила развитие система негосударственного пенсионного страхования, развивается сфера ипотечных услуг и тому подобные. Однако анализ деятельности коммерческих банков за последние годы дал не очень позитивные результаты. Так, характеризуя показатели развития коммерческих банков России за последние 5 лет, можно отметить ряд аспектов, которые вызывают обеспокоенность. Наблюдается повышение монополизации на рынке: происходит сокращение банков почти на 20%, ослабление конкуренции, структурирование рынка в пользу крупных банков. Еще один аспект - национализация. Государство участвует в капитале 8 из 20 крупнейших банков, их доля рынка более 50%, частный капитал постепенно вытесняется. Одновременно с региональными поглощениями происходит сокращение количества филиалов (почти на 30%) и расширение структурных подразделений (в 2 раза) [4]. Происходит также усиление глобализационных процессов, т.е. зарубежного присутствия в банковской сфере.Геополитические изменения последнего года, обвалившиеся цены на нефть, последствия экономических санкций против российской экономики вызвали настоящий шок в отечественной банковской системе. Так, под санкции попали крупнейшие банки с участием государства: Газпромбанк, ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк и Внешэкономбанк. Падение нефтяных цен и санкции фактически исключили возможность привлечения российскими банками средств за рубежом в иностранной валюте. В результате возникли трудности с рефинансированием долгов, отзыв лицензий у крупных банков и недостаток капитала в банковской системе. Кроме того, международные рейтинговые агентства присвоили спекулятивные рейтинги и стране в целом, и даже государственным банкам [6].Проанализировав банки с точки зрения привлечения ресурсов, можно выделить следующие аспекты. Происходит изменение соотношения источников фондирования. Так, во время кризиса возможности привлечения ресурсов на зарубежных рынках капитала и на внутреннем рынке ценных бумаг значительно сократились. Совокупный депозитный портфель возрос приблизительно в 4,1 раза, а совокупный кредитный портфель — только в 3,6 раза [6]. Таким образом, наблюдается опережение темпов привлечения ресурсов банками относительно их размещения, что может привести к избытку ликвидности. Это может быть связано как с увеличением приоритета депозитов для банков, так и со снижением темпов кредитования в период острой фазы кризиса. Реальная доходность банковских депозитов является отрицательной. Причиной является чрезмерная инфляция и волатильность таких ресурсов для кредитования. В сфере размещения ресурсов банкам как кредиторам можно дать следующие оценочные характеристики. Здесь над корпоративным преобладает розничное кредитование, которое также продолжает сокращаться. После 2012 г. доля розничного портфеля составляла 37%, когда корпоративный кредитный портфель была на 17% ниже. Причина - более высокая доходность розничного кредитования при высокой диверсификации рисков. Завышенные показатели банковской маржи - еще одна проблема. Кроме того существует несоразмерность некоторых процентных ставок. Параллельно существует значительное различие между ставками по разным кредитам. Для юрлиц заемные средства более дорогие, чем для населения. Продолжается ухудшение качества кредитного портфеля банков в связи с кризисными явлениями. Так, удельный вес просроченной задолженности юрлиц с увеличился более, чем в 3 раза [4]. Обобщая вышеизложенные тенденции, можно сформировать следующее представление о деятельности банков России на финансовом рынке. Процессы привлечения и размещения денежных средств характеризуется разбалансированностью. Кредитование в настоящее время проводится медленнее, чем привлечение ресурсов, и отличается высокими ставками. При этом банки отдают предпочтение розничному кредитованию, а не корпоративному. То есть, банковская деятельность приобретает спекулятивные черты. [4]Что касается прогнозов на ближайший период, то согласно данным Банка России, с начала 2015 года ЦБ РФ закрыл 93 банка, всего в РФ осталось в числе платежеспособных около 700 банков. Если раньше в основном закрывали банки по фискальным причинам, то теперь все чаще к закрытию приводит набор макрорисков. Это может свидетельствовать о начале полномасштабного банковского кризиса. По прогнозам экспертов, в 2016 году еще около 70 банков лишатся лицензии, а доля «Сбербанка России» на рынке банковских вкладов может вырасти до 45%. Сам «Сбербанк России» сейчас несет на себе риск номер один, потому что 36-40% вкладов приходится именно на этот банк [6].По худшему сценарию экспертов-аналитиков, количество проблемных банков может вырасти за два года до полутысячи. По их мнению, с учетом экономических реалий и прогнозов при сохранении прежней политики Банка России ключевая ставка будет расти и находиться в диапазоне от 17 до 37%. При сохранении нынешней жесткой процентной политики более чем 280 банкам в 2016 году понадобится вливание дополнительного капитала на сумму свыше 1 трлн рублей соответственно [6]. Только тогда банки смогут справится с ростом проблемных кредитов и не нарушить норматив достаточности капитала. Необходима государственная поддержка, без которой проблемы окажутся непосильными более чем для 200 банков в 2016 г. Кроме того в начале кризиса в первую очередь лишаются доступа к межбанковским кредитам небольшие банки. Если их не поддержат и акционеры, введение временной администрации будет неизбежным. Поэтому задача Банка России поддержать именно этот сегмент банков.В 2016 году, по прогнозам, будет происходить дальнейшая консолидация банковского сектора. Возможна переориентация с преимущественно потребительского кредитования на ипотечное. Население по-прежнему будет доверять свои сбережения банкам, так как к остальным видам инвестирования относится с недоверием. Обобщая роль коммерческих банков на финансовых рынках, следует отметить, что их развитие, изменение форм банков как посредников преследует цель повышения их рентабельности и зависит от изменения законодательства. Международная финансовая интеграция коммерческих банков способствует диверсификации рисков финансовых посредников, а также может обеспечить стабильное поступление инвестиций и следовательно более высокий показатель экономического роста. Банки как финансовые посредники продолжают оказывать влияние на формирование мировой хозяйственной конъюнктуры и перспективы мирового развития в целом, прежде всего через перераспределение капитала в мировом масштабе.В последнее время наблюдается общемировая тенденция снижения доли рынка традиционных банковских услуг. Это с одной стороны вынуждает банки искать новые рынки для размещения денежных средств, а с другой стороны будет наблюдаться тенденция снижения банковской маржи в условиях повышенной конкуренции. Коммерческие банки вынуждены искать новые каналы, новых клиентов для размещения денежных средств в активные операции.