Депозитная база коммерческого банка

Ответы на три вопроса по теме:
1. Раскрыть сущность термина «депозитная база коммерческого банка»
2. Охарактеризовать состав депозитной базы КБ
3. Общая характеристика элементов депозитной базы КБ
список литературы
Оригинальность 44% на Антиплагиат.ру ...

Далее следует обратится к дефиниции «ресурсная база банка». Общеизвестно, что депозиты относятся к привлеченным средствам и составляют основную часть ресурсной базы банка. В научной литературе также существуют различные мнения по этому поводу. Большинство отечественных экономистов придерживаются взгляда, что банковская ресурсная база отождествляется с ресурсами банка (англ. «bank resources») и представляет совокупность собственных и привлеченных средства банка, находящихся в его распоряжении и используемых им для проведения активных операций. Данного мнения придерживаются А. Тавасиева и Т. Костерина: «ресурсная база банка - это собственные средства банка (капитал) и его обязательства (привлеченные средства), используемые для проведения активных операций» [4, 8].

В настоящий момент применяются различные подходы к решению задачи формирования депозитной базы. Подчас вопросом номер один для банка становится вопрос «привлечения клиента». Применительно к решению задачи формирования депозитной базы основными результатами использования данного принципа являются обеспечение стабильного притока в банк свободных денежных средств и привлечение новых клиентов. Однако сами по себе привлечение большего числа клиентов и постоянный приток депозитов не способствуют повышению стабильности ресурсной базы. Таким образом, повышение эффективности деятельности банка видится возможным за счет совершенствования процесса формирования депозитной базы, прежде всего путем обеспечения притока в банк более стабильных ресурсов и ориентации на снижение его средневзвешенной стоимости с обеспечением рентабельности каждой операции по привлечению нового или обслуживанию старого клиента. Конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается: 1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. 2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов. 3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов. 4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. 5) Активизировать рекламную деятельность банка. Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.2. Охарактеризовать состав депозитной базы КБ Ряд экспертов утверждает, что оптимальная структура депозитной базы банка определяется по критериям ликвидности и доходности [5, 9]. Также указывается, что качество рассматриваемых пассивов характеризуется степенью стабильности ресурсной базы, стоимостью привлечения ресурсов и чувствительностью к изменению процентных ставок. Соглашаясь с мнением банковских аналитиков, автор считает, что между депозитной базой и ключевыми характеристиками деятельности кредитной организации существует более сложная взаимосвязь.Определяющее влияние на рентабельность банковского бизнеса оказывает уровень маржи, образующейся за счет разницы между процентными ставками, взимаемыми по предоставленным кредитам, и процентами, начисленным по привлеченным средствам [10]. Верхняя граница спрэда зависит от доходности активных операций, которая в последнее время устойчиво снижается из-за роста объемов резервирования, межбанковской конкуренции за платежеспособных заемщиков. В свою очередь, состав депозитной базы влияет на нижнюю границу GAP вследствие различной стоимости привлекаемых ресурсов. В этом случае речь идет о такой характеристике депозитной базы, как платность. Банк может фондироваться за счет относительно дорогих и небольших по объему вкладов физических лиц или сконцентрироваться на привлечении «оптовых» депозитов негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний и др.С другой стороны, стабильность депозитной базы воздействует на верхнюю границу процентной маржи за счет влияния на объем и доходность активных операций.Чем выше доля безотзывных депозитов юридических лиц с фиксированной ставкой процента, тем больше увеличивается набор «активных» инструментов банка. Если же на рынке установился понижающийся тренд, тогда целесообразно использовать механизм плавающих процентных ставок. В краткосрочной перспективе это позволит существенно уменьшить стоимость фондирования и увеличить маржу.Известный факт, что для экономики развивающихся стран не характерно преобладание долгосрочных пассивов. В связи с этим достаточно остро стоит проблема несоответствия сроков привлечения и размещения ресурсов, то есть задача поддержания приемлемого уровня ликвидности. Если несбалансированность не выходит за критические точки, и наблюдаются разнонаправленные отклонения в разрезе сроков, сумм или валют в последующие периоды, то риск утраты платежеспособности находится на приемлемом уровне. Значительная доля вкладов «до востребования», к которым формально можно отнести все привлеченные средства физических лиц и краткосрочные депозиты юридических лиц, в условиях нестабильности негативно влияет на устойчивость пассивов, не позволяя банкам в полном объеме использовать привлеченные средства и осуществлять долгосрочные вложения.Однако данные средства являются менее дорогостоящими, что положительно сказывается на нижней границе процентной маржи.На основании проведенного анализа установлено, что задача формирования оптимальной депозитной базы банка противоречива: необходимо обеспечить преобладание долгосрочных, одновременно стабильных и недорогих ресурсов. В этом и заключается «трилемма» депозитной базы, схематически изображенная на рисунке.Рис. Трилемма депозитной базы и ее влияние на ключевые показатели банка [10] Увеличение рентабельности, поддержание ликвидности и обеспечение своевременности платежей - актуальные задачи, которым уделяют особое внимание как зарубежные, так и российские коммерческие банки. Решению данных проблем посвящено большое количество работ, но основной упор в них делается на управление активами [9]. Несмотря на то, что эти операции рассматриваются в совокупности с пассивными, очевидно, что вопросу, связанному с управлением депозитной базой, уделяется недостаточно внимания. Существующие подходы к ее формированию, применяемые методы и инструменты не обеспечивают значительного повышения устойчивости пассивов, поэтому требуют дальнейшей проработки и совершенствования.3. Общая характеристика элементов депозитной базы КБ Исходя из сути депозитной базы и ее назначения в целях оптимизации менеджмента, охарактеризуем ее составляющие. Так , существуют различные критерии классификации депозитов: категория владельца средств, срок использования средств, форма денежного обращения, валюта, форма договора, целевое назначение средств, форма изъятия, метод начисления/выплаты процентов, экономическая сущность средств и пр. Необходимо учитывать, что границы между отдельными видами депозитов размываются, возникают гибридные, которые сочетают в себе свойства различных видов депозитов. Причиной такого процесса является усиление конкуренции между самими коммерческими банками, а также между банками и небанковскими кредитными учреждениями за привлечение денежных средств юридических и физических лиц.Для целей менеджмента наибольшее значение имеет классификация по двум признакам: исходя из категории вкладчиков и по форме изъятия [2]. Исходя из категории вкладчиков, различают депозиты: 1) юридических лиц (предприятий, организаций, других банков); 2) физических лиц.