ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ И ВНЕДРЕНИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Цель данной работы заключается в рассмотрении проблем связанных с разработкой и внедрением новых банковских продуктов. Объектом исследования выступают банковские продукты, предметом – проблемы их разработки и внедрения. Базой для исследования выступил Сбербанк России. Цель и предмет исследования обуславливают постановку следующих задач:
- рассмотреть понятие банковского продукта и его классификацию;
- исследовать теоретические аспекты деятельности банка, направленной на разработку и внедрение новых банковских продуктов;
- рассмотреть состояние рынка банковских услуг в России и выделить основные проблемы его функционирования;
- дать общую характеристику деятельности Сбербанка, определить его место на рынке банковских продуктов и услуг;
- перечислить и охарактеризовать продукты Сбербанка, ...

1.3 Рынок банковских продуктов. Факторы, влияющие на внедрение новых банковских продуктов
Рынок банковских услуг – это форма взаимоотношений, связи между отдельными, самостоятельно принимающими решения хозяйствующими субъектами. С развитием элементов рыночных отношений в банковской среде появилось понятие производитель банковских услуг и их потребитель.
Механизм функционирования рынка обеспечивается благодаря взаимодействию трех основных параметров: спросу, предложению и цене [7, с. 329]. Оптимальное взаимодействие этих трех параметров может обеспечить экономически бесперебойную работу кредитного учреждения, но при одном условии: необходим тщательный анализ спроса, т.к. именно спрос определит, как правильно построить деятельность, определить оптимальное количество услуг.
На рынке банковских услуг в результате взаимодействия спроса и предложения формируется рыночная цена. Она не может опуститься ниже цены предложения, иначе деятельность банковского учреждения окажется нерентабельной. Разрабатывая и реализуя программу модернизации банковской системы нужно учитывать влияние контролируемых и неконтролируемых факторов. Контролируемыми факторами управляет учреждение. Среди них, можно назвать следующие:
 определение объема оказываемых услуг, выбор целевого рынка;
 контроль за системой продвижения услуг, ценами и прибылью;
 разработка концепции единой системы ценностей, норм и правил деятельности, которой должны придерживаться сотрудники банка.
К неконтролируемым факторам относятся:
 клиенты (возраст, пол, уровень доходов);
 конкуренция между банковскими учреждениями (конкурентная структура, маркетинговая стратегия конкурентов, каналы продвижения услуг конкурентов);
 средства массовой информации (печать, телевидение, радио, информационные агентства);
 технологии (оборудование, патенты, ограничения по материальным и финансовым ресурсам);
 экономика (рост-спад экономики, уровень инфляции, уровень безработицы);
 законодательные акты и нормативные документы.
На эффективность и успешность реализации инновационной программы продвижения банковской продукции на целевой рынок влияют конкурирующие банковские учреждения, для этого необходимо проанализировать конкурентную структуру рынка. Выделяют несколько типов основных рыночных структур [8, с. 341]:
Монополия. Только одно банковское учреждение предлагает данный вид услуг (например, кредиты под залог недвижимости).
Олигополия. На небольшое число учреждений финансово-кредитной сферы приходится большая часть услуг. В данной ситуации конкуренты пытаются выделиться оказываемыми ими услугами: более высокий уровень обслуживания, приветливый персонал, четкая организация работы учреждения и т.д. (например, банк оказывает услуги аналогичные другим учреждениям, пытается выделиться на рынке банковских услуг вышеописанными качествами).
Монополистическая конкуренция. В этой структуре существует несколько банковских учреждений, каждое из которых предлагает различные типы маркетинга.
Определив рыночную структуру, в условиях которой работает кредитное учреждение необходимо оценить маркетинговую стратегию конкурентов. В частности, нужно установить: какие сегменты рынка насыщены, а какие нет, каковы отличительные преимущества конкурентов, а также степень удовлетворенности клиентов уровнем и качеством обслуживания, предоставляемого конкурентами.
К сожалению, в российской банковской системе практически отсутствует конкуренция по ценам и качеству банковских услуг.
Управляемая конкуренция (Managed competition) или альтернативное понятие «регулируемая конкуренция» (regulated competition) - определяется как закупочная стратегия, позволяющая потребителям и работодателям получить максимальную отдачу от вложенных средств за счет использования правил конкуренции, следующих из микроэкономических принципов [6, с. 112]. Управляемая конкуренция опирается на крупные финансовые организации, сочетающие функции финансирования и оказания услуг. Подтверждение успешности предлагаемой модели основывается на опыте ряда хорошо зарекомендовавших себя и обладающих большим потенциалом уже существующих крупных организованных финансовых систем, оказывающих высококачественные и экономически эффективные услуги населению.

Современное состояние экономики страны характеризуется тенденцией восстановительного роста субъектов реального сектора экономики и развитием рынка финансовых услуг. Данная тенденция проявляется и в активизации деятельности коммерческих банков в процессах финансового посредничества. Банки выступают ключевыми участниками денежного рынка, обладая исключительным правом осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических лиц, размещение средств от своего имени, открытие и ведение банковских счетов физических лиц и др. Возможность кредитных организаций успешно конкурировать на банковском рынке связана с тем, насколько продуманную политику разработки и внедрения новых продуктов они ведут.
Банки играют в современном мире огромную роль. Так, они выполняют функции финансовых посредников на всех уровнях – от самых рядовых денежных операций простых граждан до взаиморасчетов крупных корпораций. Если говорить о научном понимании банков, то банк выступает как определенное учреждение – общественное по своей сути, т.е. банки являются организациями, которые выполняют общественную задачу посредничества в финансовых расчетах и операциях. Но, при выполнении данной функции, банк, принимая денежные средства у одной стороны в виде вкладов, выдает денежные средства другой стороне в виде кредитов. В этом заключается основная схема работы любого банка: банк выступает и в роли кредитора, и в роли заемщика. Данные функции банка напрямую связаны с теми банковскими продуктами, которые предлагаются банком.
Актуальность выбора темы данной работы связана с важностью формирования линейки продуктов для банка и необходимостью постоянной работы над мерами привлечения клиентов через предложение новых продуктов и услуг. От проработанности деятельности банка по разработке и внедрению новых продуктов зависит возможность банка к выполнению своих функций, а значит, и его прибыль.