Виды и формы денег САФУ 2016

КУРСОВАЯ РАБОТА
Тема: Виды и формы денег
Дисциплина: ДКБ
4 курс ВШЭиУ 080105.65 финансы и кредит
САФУ 2016г

Работу защитил на 5!
...

1 ЭВОЛЮЦИЯ ВИДОВ И ФОРМ ДЕНЕГ

Сегодня в современном мире существует две главные концепции появления денег - это эволюционная и рационалистическая. Если рассматривать рационалистическую концепцию, то она объясняет появление денег определенными соглашениями, которые возникли между людьми, убедившимися в том, что для передвижения стоимости существует необходимость в создании менового товара, который будет признан везде. Концепция эволюционного происхождения денег показывает, что деньги стали появляться в независимости от желания людей, а как результат длительного обмена, когда из большого мира товаров стал выделяться особый товар, ставший выполнять роль денег. «Труд на сегодня является одним всеобщим, равно как и единичным точным измерителем стоимости». Наряду с развитием и возникновением денег стала появляться новые теории, которые касались денег. Рассмотрим основные из них:
Первая теория – это металлическая денежная теория. Такая теория в первые появилась в Великобритании в период появления понятия накопления капиталов в XVI - XVII веков, один из основателей теории денег металлической - это известный экономист того времени У.Стаффорд (1554- 1612). Он для металлической денежной теории считал характерно приравнивать общественные богатства к драгоценностям и благородным металлам, которым были приписаны все выполнение функций денег. «Золото выполняет, по данной теории, роль настоящих денег и являлось средством накопления». Сторонники данной теории не считали необходимым и закономерным замену существующих денег бумажными, именно поэтому более позднее они стали выступать против введения бумажных денег, не разменных на металл. [3;15]
Номиналистическая денежная теория. Первыми ее представителями стали также британцы Дж. Стюард (1712 - 1780) и Дж. Беркли (1685 - 1753). В основе такой теории лежали два положения. Во-первых, деньги сегодня создаются государством, а во-вторых, денежная стоимость будет определяться их номинальной стоимостью. Главной ошибкой номинальной теории денег является их положение, что денежная стоимость должна быть определена государством. Так они отрицают теорию стоимости трудовую и товарную природу денег. Дальнейшее развитие такой теории наблюдается в конеце XIX - XX вв. Самым известный представитель номинализма - это немец по происхождению, ученый Г. Кнапп (1842 - 1926). Он считал, что деньги обладают покупательную способность, которую им сегодня придае государство. Г. Кнапп свою теорию основывал не на монетах полноценного типа, а на деньгах бумажных. В своем анализе массы денег он учел лишь казначейские государственные билеты, то есть бумажные деньги и монеты разменного типа, исключая из них денежные средства кредитного плана, а также, всевозможные банкноты, векселя и чеки. Основная ошибка представителей номиналистов будет состоять в том, что, при бумажные деньги, оторванные от золота и от товарной стоимости, они стали наделять их «покупательной силой» и особой «стоимостью», с помощью актов государственных законов. Положения, прописанные в номиналистической теории, прежде всего, применялись в политике Германии, которая широко стала использовать эмиссию денежных средств в период первой мировой войны. Гиперинфляции в того времени в Германии в 20-х годах полностью опровергло концепцию, номинализма о данной денежной теории.
Теория количественная денег. Основоположник количественной денежной теории стал экономист из Франции Ж. Боден (1530 - 1596). Следующий шаг в развитии этой теории сделал в своих трудах великобританец Дж. Милля (1773 - 1836), Д. Юма (1711 - 1776), а также и француз Ш. Монтескье (1689 - 1755). Д. Юм, пытался установить причинно-пропорциональную взаимосвязь между притоком драгоценных металлов из США и увеличением цен, которые прошли в XVI - XVII вв. После этого он выдвинул следующий тезис, о том, что стоимость денег будет определена их количеством. Последователи и сторонники данной теории стали выделять в деньгах средство обращения. Ошибка их была в их утверждении, о том, что в процессе обращения в следствии столкновения товарной и денежной масс устанавливается цена и таким образом определяется денежная стоимость.

Деньги – это одно из великих изобретений наших дней – составляют самый животрепещущий аспект экономики. Деньги привлекают умы людей. Они мучают сознание, ради них многие трудятся и о них мечтают. А после этого люди придумывают самые разнообразные способы тратить их. Деньги – это товар, который невозможно использовать по-другому, кроме как потратить их, даже если человек накапливает денежные средства, то это направлено на последующую трату. Деньги не кормят нас, не дают приют и не могут развлекать до той поры, пока человек не потратит или не инвестирует их. Люди часто делают много для получения денег, и деньги имеют возможность сделать многое для человека.
Деньги являются одним из важнейших разделов экономики. Они представляют большее, чем компонент системы экономики пассивного плана и они больше чем простого инструмента, содействующего работу экономики. К.Маркс впервые показал, что деньги являются продуктом стихийного развития отношений товарного типа, а это не результат сговора товаропроизводителей или иного осознанного акта. Впервые в экономической науки К.Маркс проанализировал формы обмена, развития стоимостной формы, что помогло ему установить необходимость и происхождение денег. Уже в стоимостной форме существовали противоречия, развитие которых в процессе истории и популяризации обмена стало причиной появления денег.
Обращение денег, как исследовательский объект, привлекает постоянное внимание ученых, представляющих разные современные школы научного характера. Объяснить это в условиях производства товара, движения продуктов труда будет происходить в сфере обращения, и главной составной частью будет являться денежное обращение, при этом цель обращения денег не является пассивной, а напротив, его развитие и состояние окажут влияние на обращение товаров, а через него и на производство товаров. Развитие обращения денег будет в первую очередь проявляться, в эволюции денег – формы денежной стоимости товаров. В условиях денежного обращения данная форма часто менялась. Достаточно быстрая эволюция денежных средств как платежного средства в развитых государствах

[16;39]Существует множество знаков стоимости денег кредитного характера модифицирует саму денежную функцию, с позиции меры стоимости. В условиях отношений капиталистического характера деньги будут обслуживать не только как обмен товаров, а обмен товарного, производительного, финансового капитала, при этом выступая как денежный капитал. Современные денежные средства становятся капиталом денежного характера в результате их участия в кругообороте капитала промышленного значения, в процессах функционирования которого будет создаваться добавочная стоимость – это и есть прирост капитала. Денежный капитал, будет с одной стороны, обеспечивать производство товаров, а с другой, будет создать условия для реализации капитала товарного характера, включая прирост.Капитал с точки зрения товара, которыхсоздан в компании, получил значительное признание общественного характера не в сферах обмена на рынке, а с помощью приравнивания товара к денежным средствам, а – это непосредственно отразится в самом производстве. Заключенный в произведенном товаре труд будет определяться с помощью производства через соизмерение товаров друг с другом до их момента реализации. Отсюда вытекает, что если функция меры стоимости кредитных денег найдет выражение непосредственно в производстве до рынка. Цена товара, которая определяется с помощью величины общественно необходимых затрат труда на его обращение и производство, устанавливалась при некотором золотом обращении на рынке на основании требования закона стоимости. В эпоху капитализма она будет сформирована в производственном процессе при помощи приравнивания товаров. На рынке цена товара будет подвергаться некоторой модификации в следствии сохранности действия стоимостного закона, таким образом, что при существовании современных кредитных денег, которые не размены на золото, цена товара найдет свое выражение не на одном специфическом товаре денежного характера и во всех других товарах будет на поминать форму развернутого характера стоимости. [7;209]Денежная функция, как средство обращения. В отличие от смой первой функции, где товары идеально нужно оценивать в денежных средствах до их начала обращения, а деньги в момент обращения товаров должны реально присутствовать. Рассмотрим формулу обращения товаров – это (Т—Д—Т). В указанном процессе деньги будут играть посреднические роли в обменном процессе. Деньги будут оставаться постоянно в обмене и будут непрерывно обслуживать то, что начинает создаваться в условиях для производителя товара и преодолеть временные, индивидуальные и границы пространственного характера, которые при прямом обмене товаров. Это и означает, что деньги будут способствовать развитию обмена товаров.Обращение товаров будет предполагать два акта: акт на осуществление купли-продажи товара, а также осуществление его продажи, раздельных во пространстве и времени. Это будет создавать некоторую возможность нарушения в обмене объективного характера и в ситуацию кризиса, так будут усиливаться противоречия обменного процесса. Особенности денежных средств, с позиции средства обращения:реальное денежное присутствие в обращении;мимолетность участия их в обменном процессе.В связи с такой ситуацией функцию средства обращения смогут также выполнять и деньги неполноценного характера — это кредитные ибумажные. Сегодня господствующее значение стали занимать кредитные деньги, которые выступают как платежное и покупательное средство. В связи с такой ситуаций формула денежного обращения Т—Д—Т , которая характерна для обычного товарного производства, в современных рыночных принимают вид: Д—Т—Д, так как деньги сегодня обслуживают торговый, промышленный, денежный капитал.  Несмотря на то, что кредитные денежные средства возникли из рассмотренной функции денег платежного средства, ныне они будут обслуживать обращение капитала преимущественного характера. Кредитные деньги, так будут образовывать, выступать и средство обращения, и средство платежа, и именно по этой причине в зарубежной науке денежные функции как средства платежа и обращения объединяются в единую. [4;239]Функция денег с позиции средства сбережения и накопления. Деньги, находясь всеобщим эквивалентом, то есть обеспечивая владельцу получение любой товар, становятся общим воплощением богатства. Именно по этой причине люди стремятся их сберегать и накапливать. При такой ситуации деньги будут извлечены из обращения, то есть будет прерываться акт продажа-купля. Однако простое сбережение и накопление денег их владельцу не приносят дополнительный доход. Отличие от ранее рассмотренных двух функций:деньги как накопление и сбережение должны обладать некоторой способностью сохранять стоимость на определенный временной период; деньги в обязательном порядке должны быть  реальными. Однако предпринимателю невыгодно хранить деньги в виде "мертвого сокровища", свойственного для простого товарного производства, поэтому их пускают в оборот для получения прибыли. Кроме того, аккумуляция временно свободных средств — необходимое условие кругооборота капитала. Именно создание денежных резервов на предприятии обеспечивает сглаживание возникающих нарушений у отдельного хозяйствующего субъекта, а резервы в масштабе страны — диспропорций в народном хозяйстве.  [8;129]В настоящее время назначение золотого запаса, как средства для пополнения внутреннего обращения, размена знаков стоимости на золото, международных платежей, отпало в связи с изъятием золота из обращения. Однако золото продолжает играть роль сокровища, сосредотачиваясь в резервах центральных банков, казне государства, правительственных валютных органах. Величина золотого резерва свидетельствует о богатстве страны и обеспечивает доверие резидентов и иностранцев к национальной денежной единице. Сегодня важное значение этой функции — стихийно регулировать денежное обращение при господстве знаков стоимости— утрачено, поскольку теперь кредитные деньги не могут эластично расширять или уменьшать количество необходимых для обращения денег, как это было при золотых деньгах. [6;201]Функция денег как средства платежа. Товары не всегда продаются за наличные деньги, по причине неодинаковой продолжительности периодов производства и обращения различных товаров, а также сезонного характера производства и сбыта ряда товаров, что создает нехватку дополнительных средств у хозяйствующего субъекта. Как следствие этого возникает необходимость купли-продажи товара с рассрочкой платежа, т.е. в кредит. Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую форму движения: Т—О, а через заранее установленный срок: О — Д (О — долговое обязательство). При таком обмене нет встречного движения денег и товара, погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи. Разрыв между товаром и деньгами во времени создает опасность неплатежа должника кредитору. Функция мировых денег. Появление мировых денег было вызвано возникновением внешнеторговых связей, международных займов, оказанием услуг внешнему партнеру и п.т.. Сегодня мировые деньги  функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. При золотом стандарте мировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платежного баланса и кредитные деньги (банкноты) отдельных государств, разменные на золото. Для упрочения национальных денег таких государств, как США и Великобритания, в качестве мировых денег и по их инициативе использовались международные валютные соглашения и валютные клиринги. 1922 г- На Генуэзской конференции заключено первое международное валютное соглашение.(В соответствии с ним доллар США и английский фунт стерлингов были объявлены эквивалентами золота и введены в международный оборот как мировые деньги). [5;271]1944 г. - на Бреттонвудской конференции было оформлено второе международное соглашение, которое установило, что функция мировых денег сохраняется за золотом как средством окончательных расчетов между странами, хотя масштабы его использования сокращались. (Наряду с золотом в качестве международных платежных средств и резервных валют в международном обороте был признан доллар США, который приравнивался к золоту по официальному соотношению 35 доли. за тройскую унцию 01.1 г), и в меньшей мере — фунт стерлингов Великобритании). Кроме международных валютных соглашений подписывались региональные валютные соглашения (валютные блоки, валютные зоны), которые обеспечивали господствующее положение одной денежной единицы наиболее развитого государства во внешнеэкономических отношениях стран их подписавших. Так были созданы Стерлинговый блок (1931 г.), Долларовый блок (1933 г.), Золотой блок (во главе с Францией, 1933 г.). Во время Второй мировой войны и после ее окончания на базе валютных блоков сформировались зоны — стерлинговая, долларовая, французского франка, а также появились зоны голландского гульдена, итальянской лиры, испанской песеты, южноафриканского рында. Валютные клиринги — система расчетов между странами на основе зачета взаимных требований в соответствии с международными платежными соглашениями, которые предусматривали клиринговые счета, валюту, порядок выравнивания платежей. [4;118]После Второй мировой войны валютные клиринги действовали в условиях валютных ограничений, отмена последних привела к ликвидации таких соглашений между развитыми странами. Специальные права заимствования (СДР), в качестве новых резервных и платежных средств, были введены Международным валютным фондом для создания международной счетной денежной единицы с целью ослабления проблемы международной ликвидности. Они предназначены для регулирования саладо платежного баланса стран — членов МВФ, пополнения официальных резервов и расчетов, а также соизмерения национальных валют. В 1971 г. устанавливалось золотое содержание СДР, равное, как и у доллара США, 0,888671 г, но с 1 июля 1974 г. (после девальвации доллара) стоимость единицы СДР определялась на основе средневзвешенного курса сначала 16, а затем пяти ведущих валют развитых стран.  Для стран — участниц Европейской валютной системы (ЕВС) с марта 1979 г. введена региональная международная счетная единица — ЭКЮ. В отличие от СДР новая единица обеспечена наполовину золотом и долларами США (за счет объединения 20 % официальных резервов стран — участниц ЕВС), а наполовину — их национальными валютами. 3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГЭлектронные денежные средства имеют свою классификацию, которая осуществляется по разными способам. Наиболее часто встречают электронные денежные средства следующего плана:•Кошельки электронного типа. Ярким примером которых является кошелек WebMoney.•Цифрового плана.•Чеки цифрового характера.•Пластиковые карты.•Электронные кошельки (WebMoney)Рассмотрим более подробней каждый тип электронных денег. Кошельки типа WebMoney – это своеобразная электронная система кошельков, которая позволяет произвести некий расчет в достаточно быстрый промежуток времени (почти мгновенно) виртуальными денежными средствами, которые сейчас могут быть достаточно быстро переведены в реальные деньги после осуществления процедуры обналичивания в определенных сервисных центрах. Удобство систем данного типа заключается в высокой скорости проведения операций денежного типа. Данная система сегодня в мире считается достаточно защищенной и качественно заблокированной от хакерских вторжений, из внешней среды. [11;76]Обратим внимание на то, что при проведении системы регистрации человек специально устанавливает на свой персональный компьютер особую программную систему, которая называется Интернет кошелек.Программы имеют достаточно серьезную степень защиты паролем и дополнительными функциями защиты. Пополнение кошельков можно с осуществить при помощи предварительно приобретенной карты оплаты. Например, если человек покупает карту на 5 WMZ, есть долларов США, то обладатель кошелька имеет возможность его пополнения на сумму эквивалентную 5 долларам в местной валюте, данная схема несколько напоминает пополнение счета обычного мобильного телефона. При проведении платежа и обналичивании денежных средств с клиента в обязательном порядке за проведение операции будет сниматься некоторый комиссионный %.Система платежей WebMoney Transfer была основана в 1998 г. С этого момента система является открытой для свободного пользования всеми желающими вне зависимости от страны проживания. На сегодняшний день количество людей, которые регистрируются в такой системе уже приближается к величине 6 миллионов человек по всему миру. WebMoney Transfer в современном мире доверяют, как предприниматели, так и веб-дизайнеры, а также программисты, и все те люди, которые пользуются или хоть как-то связаны интернетом, кто является заинтересованным человеком в получение новой работы, удобстве заработке и.В 2011-м году совокупный оборот, который выражен в USD, составил более 5,17 миллиарда. Количество всех операций за 2011год составило более 41,4 миллиона. [12;102]WebMoney Transfer является единственной системой расчетов online, которая осуществляет открытую статистику ежедневного характера.Рассмотрим описание основной электронной системы WebMoney TransferСистема учетного типа WebMoney Transfer будет обеспечивать проведение расчетов между экономическими агентами в режиме реального времени с помощью единиц учетного типа, которые являются титульными знаками WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков будет осуществлено с помощью использования клиентского типа программами. Среди них в нашей стране самая распространённая является система WM Keeper. Данная система сегодня имеет возможность поддерживать сразу несколько видов титульных знаков, которые обеспечиваются разными активами, которые хранятся на соответствующих кошельках электронного плана:•WMR — это является RUR эквивалентом на R-кошельках,•WME — это эквивалент, которые показывает, что у клиента EUR на его кошельке,•WMZ — это, соответственно, эквивалент, указывающий на открытый кошелек в долларах США на Z-кошельках,•WMU — эквивалент Китайского кошелька UAH на U-кошельках,•WMY —это эквивалент UZS на Y-кошельках,•WM-D и WM-C — эквивалент WMZ служит для идентификации кредитных операций на кошельках D и C типа.При осуществлении переводов денежных средств сегодня будут использованы кошельки однотипного плана, а обмен разных знаков сегодня производится в сервисах обмена. [14;207]Чтобы обычный человек стал участником системы WebMoney Transfer ему будет достаточно осущесьвить установку на личном персональном копьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получить при этом идентификатор типа WM и принять соглашение данной системы. Регистрационный процесс будет предусматривать осуществление ввода данных личного характера и подтверждение достоверности предоставленных клиентом, осуществляется с помощью программы клиентского типа WM Keeper.В системе уже сегодня реализована и эффективно работает программа аттестации тип WM. Каждый пользователь данной системы обладает WM-аттестатом, который является цифровым свидетельством, который составлен на основании персональных данных предоставленных им.Подчеркнем, что всех участников данной системы будут определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL сегодня в деловом мире - это интегральная характеристика публичного плана, которая характеризует уровень активности делового характера владельца идентификатора WM. Деловая активность вычисляется на основе данных о сроке использования данной системы активно; величине корреспондентов, с которыми пользователь осуществлял какие-либо трансакции; размер трансакций, которые были проведены, наличии отзывов положительного характера, а также осуществления претензий в адрес како-либо пользователя. Значение BL возможно видеть в диалоге WM Keeper или аналогичной программы при работе с определенным клиентом, а также на страницах системы сервисовного характера. [7;197]Цифровой сертификат является своего рода электронным паспортом. Цифровой сертификат всегда будет содержать информацию о клиентах. Данная информация содержит по обладателю кошелька следующие данные – это имя, фамилия и в обязательном порядке неких клиентский идентификатор, информацию о клиентском ключе, а также и об центре, который изготовил бы сертификат, серию и номер сертификата, а также и срок действия и прочие. В форме файла сертификат цифрового плана записаны на дискеты и используются клиентами при любом входе в данную систему. Сертификаты цифрового характера выдаются в расчетные банки при осуществлении подключения клиентов к данной Системе. Так, доступ в Систему будут иметь только пользователи обладающие сертификации – прошедшие в данном банке проверки данных. Это осуществляется при выдаче банковским сертификатом и проводится проверка документов по, равнозначным темам, которые проверяются при открытии банковского счета и имеющего банковский счет.Если рассматривать цифровые чеки, то стоит отметить, что обладают имеют двумя атрибутами - это код и номер, длина символов в них назначается самостоятельно владельцем данного чека. Цифровая ценность таких чеков сегодня обеспечивается активами, которые будуь зарезервированы на момент их выпуска на персональных счетах у эмитента; товарами, денежными средствами, услугами и прочие. Для осуществления процедуры передачи данного чека от владельца к другому владельцу обычно используются такие средства связи, как электронная почта, телефон или факс. Владелец данного электронного эквивалента может выпустить чек на определенную сумму этого эквивалента с присвоением ему уникального номера и кода.Владелец чека обязан сообщить своему партнеру два индикатора код и номер существующего чека, и только после этого будет совершаться операция расчетного характера, которая является сопровождающей передачей чека от старого владельца новому. Чеками в современной экономики можно осуществлять оплату как за услуги в Интернете, так и за услуги, которые оказывают за пределами Сети. Сообщив, оператору сотовой связи реквизит чека, его обладатель имеет возможность получить код цифрового характера для пополнения его баланса лицевого счета.Пластиковая карточка - это самый распространенный вид электронных денег в мировой экономике сегодня. Банковские карты в современном мире используют в любой стране мира вне зависимости ее финансового состояния и возможностей. Пластиковая карта сегодня – это персонифицированный инструмент платежей, который предоставляет возможность ее владельцу осуществлять безналичную оплаты различного рода услуг и товаров, а также моментального получения средств наличности в любых отделениях и филиалах банков и автоматах, которые принадлежат банкам. Организации и предприятия торговли и сервиса, которые принимают к оплате банковские карты и отделения банков сегодня образуют сети точек обслуживания карт или так называемую приемную сеть. [15;207]Гарант выполнения обязательств платежа, которые возникают в процессе обслуживания банковских пластиковых карт, является банк-эмитент, который их выпустил.В зависимости от лимитов, которые были предоставлены и условиях карточек разделяются на 2 основных типа – это банковские карточки дебетового характера и кредитного. Владельцы карточек дебетового характера должны заранее вносить на свой счет в банке-эмитенте любую сумму. Ее размер и будет определять лимиты средств, которые будут доступны клиенту. При оплате с помощью карточки другого типа (кредитной карты) будет прослеживаться иная схема: для обеспечения платежа владельцы карты могут не вносить заранее денежные средства, а получить их в кредит в банке-эмитенте кредитной карты.Стоит отметить, что и кредитная и дебетовая карта может быть, как персональная для физического лица, так и корпоративная, которая выпускается для юридического лица.Карточки корпоративного плана для компаний связаны с одним, специально выделенным, ее счетом. Компании имеют возможность иметь лимиты разделенного и неразделенного типа.