Отчет по преддипломной практике на примере ПАО "Сбербанк России"

Работа была написана в ноябре 2015 года ...

Введение
1.Характеристика ПАО «Сбербанк России», правовые и экономические основы деятельности
2. Организация расчетов в хозяйстве и межбанковских расчетов. Организация расчетно-кассового обслуживания
3. Экономические основы и особенности взаимоотношений ПАО
«Сбербанк России» с Центральным банком РФ
4. Организация пассивных операций в ПАО «Сбербанк России»
5. Кредитные операции ПАО «Сбербанк России» 17
6. Операции ПАО «Сбербанк России» с ценными бумагами
7. Валютные операции ПАО «Сбербанк России»
8. Прочие операции ПАО «Сбербанк России»
9. Комплексный финансовый анализ работы банка
Заключение
Список литературы

Целью данной преддипломной практики является систематизация, уточнение и закрепление теоретических знаний, полученных в университете за весь период обучения, изучение опыта работы ПАО «Сбербанк России».
Актуальность прохождения практики будущего банкира заключается в ознакомлении с основными правилами, условиями, требованиями, ритмом работы в банке. На преддипломной практике я наблюдала за работой сотрудников ПАО «Сбербанк России». В процессе прохождения практики я непосредственно включалась в рабочий процесс: помогала в работе с клиентами, познакомилась с основными рабочими компьютерными программами, выступала с докладами на техническом часе.

Уставный капитал Сбербанка сформирован в сумме 67 760 844 000 рублей. Он равен общей сумме номинальной стоимости акций Сбербанка, приобретённых акционерами. Уставный капитал определяет минимальный размер имущества Сбербанка, гарантирующего интересы его кредиторов. [26]Уставный капитал Сбербанка может быть увеличен в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и Уставом Сбербанка, путём:увеличения номинальной стоимости акций Сбербанка за счёт его имущества;размещения дополнительных акций посредством распределения их среди акционеров за счёт имущества Сбербанка;размещения дополнительных акций по открытой подписке;размещения дополнительных акций по закрытой подписке.Уставный капитал Сбербанка может быть уменьшен в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и Уставом Сбербанка, путём:уменьшения номинальной стоимости размещённых акций;приобретения Сбербанком части акций в целях сокращения их общего количества;путём погашения приобретённых или выкупленных Сбербанком акций. [26]Основа пассивных операций Сбербанка - привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты. Также это является и наиболее выгодными привлеченными средствами для всех банков. Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетных счетах в банке. По своей экономической сути эти счета представляют собой депозиты до востребования. Официально физическими лицами - вкладчиками банка выступают граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства. Банк принимает вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Виды вкладов и их основные условия для физических лиц указаны в таблице 2Таблица 2 – Виды и основные условия вкладов для частных клиентов ПАО «Сбербанка России»Название вкладаДиапазон процентных ставок (в рублях,долларах США,евро)Срок вкладаВалюта вкладаМини-мальная сумма вкладаПополнениеЧастичное снятиеСохраняй- 6,30-9,07;- 0,10 - 2,22; - 0,10 - 1,36.от 1 месяца до 3 лет Рубли; Доллары США; Евро.1000 руб.;100 $;100 евро.Не предусмотреноТолько процентыПополняй-6,85-8,07;-0,40-2,01;-0,30-1,26.от 3 месяцев до 3 летРубли; Доллары США; Евро.1000 руб.;100 $;100 евро.Наличное - от 1000 руб.; 100 $; 100 евро.Безналичное — не ограниченоТолько процентыУправляй-5,85-7,31;-0,35-1,87;-0,15-1,00.от 3 месяцев до 3 летРубли; Доллары США; Евро.30000 руб.;1000 $;1000 евро.Наличное - от 1000 руб.; 100 $; 100 евро.Безналичное — не ограниченоДо уровня минимальной суммы неснижаемого остатка без потери начисленных процентовПодари жизнь8,351 годРубли10000руб.Не предусмотреноНе предусмотреноМультивалютный-0,01-6,88;-0,01-1,91;-0,01-1,05.1- 2 годаРубли; Доллары США; Евро.5 руб.;5 $;5 евро (вклад открывается одновременно в 3-х валютах)Наличное - от 1000 руб.; 100 $; 100 евро.Безналичное — не ограниченоНе предусмотреноСберегательный счёт-1,50-2,30;-0,10-0,40;-0,10-0,40.БессрочноРубли; Доллары США; Евро.Не ограниченаНе ограниченоНе ограниченоМеждународный-0,70-4,50-в фунтах стерлингов;-0,10-2,65-в швейцарских франках -0,30-2,65-в японских йенахот 1 месяца до 3 летфунты стерлингов;швейцарские франки;японские йены-10 000 фунтов стерлингов-10 000 швейцарских франков -1 000 000 японских йенНе предусмотреноНе предусмотреноСоциальный7,773 годаРубли1 рубльНаличное, безналичное — не ограниченоДо уровня минимальной суммы неснижаемого остатка без потери начисленных процентовСберегательный сертификат0,01- 11,50от 91 дня до 1095 днейРубли10 000 руб.Не предусмотреноНе предусмотреноРазновидностью срочных вкладов являются сберегательные сертификаты. Это ценная бумага на предъявителя, предназначенная для надежного хранения и приумножения денежных средств с более высокой доходностью, чем по вкладам Сбербанка.5. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»На сегодняшний день для физических лиц у Сбербанка имеются различные виды кредитов, исходя из цели и возраста заёмщика (рисунок 1). Виды кредитовКредит на любые цели:- Потебительский кредит без обеспечения;- Потребительский кредит под поручительство физических лиц;- Кредит военнослужащим – участникам НИС.Кредит на образование:- Образовательный кредит с государственной поддержкой.- Жилищный кредит на рефинансированиеКредит на жильё:- Приобретение готового жилья;- Приобретение строящегося жилья;- Ипотека плюс материнский капитал;- Военная ипотека.Кредитные картыРисунок 1 – Виды кредитов в ПАО «Сбербанк России» для физических лицУсловия кредитов на любые цели представлены в таблице 3.Таблица 3 – Условия кредитов на любые цели для физических лиц в ПАО «Сбербанк России»Наименование параметраПотребительский кредит без обеспеченияПотребительский кредит под поручительство физических лицПотребительский кредит военнослужащим - участникам НИСЦель кредитана цели личного потребленияна цели личного потребленияНа любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартируВалюта кредитаРубли РФСумма кредита15 000-1 500 00015 000-3 000 00015 000-1 000 000Срок кредитаот 3 мес. до 5 летот 3 мес. до 5 летот 3 мес. до 5 летОбеспечение по кредитуне требуетсяпоручительства физических лиц–граждан РФ (не более 2-х)до 500 000 руб. - не требуется.;свыше 500 000 руб. - оформление поручительства физического(их) лиц(а)Заёмщики граждане РФ от 21 до 65 лет на момент окончания кредитаграждане РФ от 18 до 75 лет на момент окончания кредитане менее 21 годаСтаж работы заёмщика не менее 6 мес. на текущем месте работы и не менее 1 года за последние 5 летне менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года за последние 5 летне менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года за последние 5 летПроцентные ставки- физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке:от 17,5% до 23%;- физ. лица, не относящиеся к указанным категориям:от 22% до 27,5%- физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке:от 16,5% до 22%;- физ. лица, не относящиеся к указанным категориям:от 21% до 26,5%- с обеспечением 18,5%;- без обеспечения 19,5%.Для рассмотрения кредитной заявки на потребительский кредит без обеспечения и под поручительство физических лиц необходимы следующие документы (каждого из участников кредитной сделки):Заявление-анкета;Паспорт РФ с отметкой о регистрации (Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания);документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика; документ, подтверждающий трудовую занятость.Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России по месту их регистрации.Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего (их) предприятие-работодателя.Физическим лицам-работникам предприятий-участников «зарплатного» проекта, и физическим лицам, получающим пенсию на счета в Сбербанке России, кредиты предоставляются в любом кредитующем подразделении, независимо от места постоянной/временной регистрации на территории РФ.Срок рассмотрения кредитной заявки:Для клиентов, получающих зарплату на счет в сбербанке, - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов (Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению Банка);В остальных случаях – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.Получить кредит можно в течение 14 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.Кредит предоставляется путём единовременного перечисления суммы кредита по заявлению заёмщика в день подписания кредитного договора на текущий счет или на счет банковской карты, открытый в ПАО «Сбербанк России».Гашение кредитов осуществляется аннуитетными (равными) платежами.Частичное или полное досрочное погашение кредитов осуществляется по заявлению заёмщика, содержащему дату досрочного погашения, сумму счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается.Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). Образовательный кредит с государственной поддержкой предоставляется на оплату получаемых образовательных услуг в организациях, осуществляющих образовательную деятельность на основании лицензии:На оплату образования по основным программам среднего профессионального образования;На оплату образования по основным программам высшего профессионального образования.Ограничений по форме обучения нет. Сумма кредита: до 100% стоимости обучения. Обеспечение по кредиту и страхование не требуется.Условия образовательного кредита с государственной поддержкой представлены в Таблице 4.Таблица 4 – Условия образовательного кредита с государственной поддержкой в ПАО «Сбербанк России»Наименование параметраОписаниеВалюта кредитаРубли РФПроцентная ставкаСовокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на пять пунктов.При этом:- ¼ ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенная на пять пунктов (7,06%*) — уплачивается заемщиком;- ¾ ставки рефинансирования ЦБ РФ (6,19%*) — субсидируется государством.Сумма кредитаСоответствует стоимости обучения.Платежеспособность заемщика не учитывается.Срок кредитаСрок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита.Льготный период по погашению кредита и части процентовНа период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате:- основного долга по кредиту;- части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период,оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом.Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются Заемщиком в полном объеме.Требования к заёмщикамГражданам РФ в возрасте от 14 лет - студентам организаций, осуществляющих образовательную деятельность (Лицам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия законных представителей.Возможность получения кредита несовершеннолетними лицами, в отношении которых установлено попечительство, исключена (в соответствии со ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве» от 24.04.2008 г. №48-ФЗ)Обеспечение по кредитуНе требуетсяСтрахованиеНе требуетсяДокументы, необходимые для оформления кредитной заявки на образовательный кредит с господдержкой:договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный с организацией, осуществляющей образовательную деятельность;паспорт;справка о временной регистрации Заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) - предъявляется при наличии;Заявление-анкета;платежный документ организации осуществляющей образовательную деятельность, с целью оплаты получаемых образовательных  услуг.В случае, если Заемщик не достиг 18 лет:дополнительно паспорта законных(ого) представителей(я);разрешение органов опеки и попечительства на заключение Заемщиком Кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств (в т.ч.. списание полученных в счет предоставленного кредита денежных средств по целевому назначению, оформление поручения Банку на списание со счета денежных средств в счет погашения кредита;письменное согласие законных представителей Заемщика;свидетельство о рождении Заемщика.Кредит может быть предоставлен: 1) по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщика;2) по месту нахождения организации, осуществляющей образовательную деятельность. Срок рассмотрения кредитной заявки - не более 4 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.Образовательный кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита/его части на текущий счет Заемщика, открытый в Банке, с одновременным перечислением суммы кредита/его части на счет Образовательного учреждения на основании оформленного Заемщиком поручения. Валюта текущего счета должна соответствовать валюте кредита. Данный кредит может предоставлен как единовременно на основании кредитного договора (при выдаче кредита на цели оплаты обучения за один семестр), так и частями на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (каждая часть должна выдаваться на оплату обучения только одного семестра).Погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов:первый интервал приравнивается к сроку действия отсрочки (период обучения Заемщика и дополнительно 3 месяца) и включает в себя платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, которые осуществляются Заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню окончания обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность;второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки и включает в себя аннуитетные (равные) платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов, по уплате которых была предоставлена отсрочка.Досрочное погашение образовательного кредита в ПАО «Сбербанк России» осуществляется на таких же условиях, как потребительские кредиты.Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).Условия кредитов в ПАО «Сбербанк России» на жильё представлены в Таблице 5.Таблица 5 – Условия кредитов на жильё в ПАО «Сбербанк России»Наименование параметраПриобретение готового жильяПриобретение строящегося жильяИпотека плюс материнский капиталВоенная ипотекаЦель кредитаприобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимостиприобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка)возможность использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его частиприобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещенияВалюта кредитаРубли РФСумма кредитаМинимальная - 45 000;Максимальная - не должна превышать меньшую из величин:- 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;- 80% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.Не должна быть выше 80% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения;Срок кредитадо 30 летдо 15 летПервоначальный взносот 20 % стоимости приобретаемого объекта недвижимостиОбеспечение по кредиту- Залог кредитуемого или иного жилого помещения.- На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставить иные формы обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно (поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения).- В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома, расположенного на земельном участке, требуется одновременное оформление залога этого земельного участка.Залог кредитуемого жилого помещения,пору-чительство супруга / супруги военнослужащегоЗаёмщики - граждане РФ от 21 до 75 лет на момент окончания кредита;- стаж работы - не менее 6 месяцев* на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется)граждане РФ от 21 до 45 лет на момент окончания кредитаПроцентные ставки, годовыхот 13,45% до 14,45%12,5% Страхов-аниеОбязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.Ипотечные кредиты предоставляются гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика. Срок рассмотрения кредитной заявки - от двух до десяти рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования.Кредит может быть предоставлен одним из двух указанных ниже способов (способ выдачи Кредита зависит от условий предоставляемого кредитного продукта и определяется Договором):а) единовременно по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Договор-основание предусматривает единовременную оплату стоимости Объекта недвижимости, а также на приобретение Объекта недвижимости); б) частями по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Договором-основанием предусмотрена оплата стоимости Объекта недвижимости частями, а также на индивидуальное строительство Объекта недвижимости), при этом: на индивидуальное строительство Объекта недвижимости, осуществляемое на основании договора со строительной организацией или с иным лицом, осуществляющим строительство, - размер первой части Кредита не должен превышать сметную стоимость строительства Объекта недвижимости/стоимость работ по строительству Объекта недвижимости (без учета стоимости отделки/работ по отделке Объекта недвижимости); на индивидуальное строительство Объекта недвижимости, осуществляемое самостоятельно без привлечения строительной организации или иного лица, осуществляющего строительство, - размер первой части Кредита не должен превышать одновременно: - 50% от установленного лимита кредитной линии; - сметную стоимость строительства Объекта недвижимости/стоимость работ по строительству Объекта недвижимости (без учета стоимости отделки/работ по отделке Объекта недвижимости);по кредитам на индивидуальное строительство с одновременным приобретением земельного участка оплата стоимости его приобретения включается в размер первой части Кредита.Порядок погашения кредита, досрочное погашение кредита и неустойка за несвоевременное погашение кредита такие же как по потребительским кредитам.Условия кредитов на рефинансирование, предоставляемых ПАО «Сбербанк России» представлены в Таблице 6.