Структура кредитной системы России

Отличная работа. Защищал в РАНХиГС. Защитил на твердую 5 ...

Современное понятие кредитной системы может быть истолковано двояким образом. Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения, а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.
Различают два понятия кредитной системы :
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки

Неотъемлемым элементом рыночного хозяйства является кредит, который оказывает прямое воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Кредит увеличивает процессы воспроизводства на всех его фазах, а именно – производства, распределения, обмена, потребления.
Актуальность курсовой работы в том, что в развитии любого государства важное место занимает кредитная система, так как она определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Несмотря на это государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функ ций, но и размещения банков по территории государства.
Объектом исследования является кредитная система Российской Федерации.
Предметом исследования служат теоретические проблемы, решение которых обеспечивает ее функционирование и развитие в современных условиях

Теория трансакционных издержек различает пять видов таких расходов, связанных с налаживанием отношений (поиском партнеров, информированием об условиях покупки товаров и т.п.), заключением соглашений (проведением переговоров, составлением соглашения, получением юридических услуг и т.п.), проведением сделок (оплатой и поставкой и т.д.), контролем транзакций (для обеспечения качества, количества, цен, сроков поставки и т.д.) и моды классификации соглашений (для обеспечения качества, количества, цен, сроков поставки при изменившихся условий и т.д.) [68, 10-11]. Трансакционные расходованием ты могут возникнуть также в ситуации, когда отсутствует информация, но существуют ϶ффекты масштаба и диверсификации в сфере информации [108, 42-43]. Сбор, обработка и контроль информации не является бесплатным, что можетспособствовать предоставлению отдельным участникам конкурентных преимуществ.Адаптационные недостатки рынка возникают тогда, когда процесс равновесия на рынке является долговременным или невозможным, и когда достигнуто равновесие оказывается нестабильной. Нас следствий может быть структурный кризис или "разрушительная конкуренция".Дополнительно к ϶тим четырем классическим причинам рынка можно назвать проблему иррационального поведения участников, которые пренебрегают предположению об их рациональности. Ир рациональное поведение может быть вызвано, в частности, обработкой информации психикой человека, неспособностью обычного человека понять комплексные проблемы, существованием "дилеммы заключенного" и других аномалий человеческого поведения. Иногда человек нуждается кого-нибудь ее спасти от самой же себя, например, когда речь идет об употреблении наркотиков, азартные игры или в случае неоправданной банковской паники.Роль спасителя преимущественно берет на себя государство. Учитывая вышеприведенные причины несовершенства рынка, по методу уменьшения абстрактности [62, 10-11] постепенно отдаляючись от условий совершенного рынка, определяем две основные причины несовершенства рынка капитала. Это, во-первых, проблема асимметричной информации, с решением которой связаны расходы.Во-вторых, проблема несовершенства соглашений, которая существует независимо от проблемы асимметричной информации. Соглашения могут содержать лазейки, которые одна из сторон может использовать в свою. Этому также предотвращают с помощью "гармонизации "(см. выше). Для ϶того сторона. А предлагает стороне. Б в налоговую выгоду в следующем временном периоде, который сторона.Б получит только выполнив соглашение [81, 104-106]. 1.4.2. Модель "долговременных отношений в банковском деле" Примером решения проблемы асимметричной информации и / или несовершенных сделок в банковской сфере является модель отношений в банковском деле П. Болтона и Д. Шарфстайна. Она объясняет, почему финансовые посредники (здесь банки) с возможностью настройки длительных отношений лучше, чем рынок, пригодные для ϶той проблемы.С другой стороны, приводим упомянутую модель с е той подготовки читателя к рассмотрению сложных моделей ϶того подразделения. Исходим из того, что банк предоставляет заемщику кредитв раз мере "И 0 "в периоде времени. Т 0 , с целью его возвращения в периоде. Т 1 в размере "к". Другими финансовыми ресурсами заемщик не заемщик инвестирует все заемные средства в проект и 0 , который завершается в Т 1 . Предполагается, что размер доходов по проекту могут иметьтолько два значения: в случае успешного развития проекта (высоких доходов), в случае неудачного развития проекта (низких доходов) для всех периодов времени одинаковые.модели мы также исходим из нейтральности в отношении риска как заемщика, так и банка. Банк перед предоставлением кредита в. Т 0 просчитывает выгодность на предоставления кредита, если в случае он возвращается полностью, то есть. Для ϶того банк подсчитывает ожидаемый доход по проекту с помощью формулы 1.1, который должен быть больше. В по значений формуле, ив и. Ин представляют вероятности соответствующих уровней дохода Суть ϶той модели также предполагает существование апостериорной асимметричной информации. В связи с ϶тим, банк не может проверить фактический уровень дохода заемщика. Последний минимально равна, но в случае заемщику выгодно уведомить В дальнейшем рассмотрим модель 1984, которая впервые содержала по последовательного аргументацию причин и преимуществ существования финансовых посредников (ФП).В случае без них, что будет рассматриваться в подпункте 1.4.3.1., Предполагается наличие непосредственного Мониторинга заемщиков со стороны заимодавцев. Это приводит дублированию сбора одинаковой информации всеми заем, или ϶ффект "фрирайдера" приводит к отсутствию мониторинга Общ ли.С ϶той целью в подпункте 1.4.3.2. заимодавцы делегируют свои полномочия ФП, которыйтеперь контролирует заемщиков. Такие от синими называются делегированным мониторингом, который, решив ϶кономно проблему асимметричной информации между заемщиками и заимодавцами, влечет возникновение аналогичной проблемы между заимодавцами и ФП.Это ставит преимущество ФП под сомнение. Возникает вопрос: каким образом большее количество отношений способствует меньшему размеру расходов. При ϶том определяющим фактором без перечной преимущества ФП над непосредственным кредитованием является ϶ффект диверсификации, который проявляет себя в рамках кредитования нескин учение количества заемщиков со случайным распределением доходов.Как показано в пункте 1.4.3.3., С помощью ϶той модели можно упрощенно показатьпричину нестабильности банков как финна сивых посредников, а также сделать выводы пруденциального регулирования банков [52; 81,112-131; 78,19-37]. 1.4.3.1. Ситуация без финансового посредника. Рассмотрим сначала базовую ситуацию без ФП, которая изображена на рисунке 1.7. Поней существует ряд предположений, условное разделение них на три группы: заимодавцев, предпринимателей и обеих сторон вместе.Предполагаем, что заимодавцев есть бесконечное количество (М). Все вместе они предоставляют кредит одному предпринимателю на сумму 1 , при ϶том доля каждого из заимодавцев в кредите естьравное и равна 1 / т.С целью упрощения и без того сложной модели также припас раскаивается нейтральность заимодавцев по риска. В случае проекта ноянесклонности заимодавцев риску, нужно было бы в ϶кономической части моделировать дополнительное возмещение. На рынке может также существовать бесконечное количество предпринимателей (Н), однако в начале предполагается существование одного. Этотпредприниматель реализует в.Т 0 проект, требующий инвестиции в раз мере I = 1. Поскольку он другими средствами не обладает, финансирует за значений проект полностью с помощью предоставленных ему кредитов. Доход по проекту в. Т 1 равно в, при чем его размер колеблется есться в рамках [0; ^]. Как показано в фоИтак, как видно с рисунка 2.2 количество банковских учреждений за последнее время значительно уменьшилось. Можно сделать вывод, что в банковской сфере идет так называемая «санация». К причинам таких действий можно отнести.Суммарный объём активов тех банков, у которых отозвали лицензии, равняется 1% от общего объема всех учреждений в России, но составляет активы любого банка, входящего в первую десятку крупных банковских учреждений страны. Если такие темпы сохранятся, то за текущий год убытки банковского сектора могут достичь в полтриллиона рублей. Сегодняшнюю динамику отзыва лицензий Центральным Банком можно объяснить следующими причинами, что банки:проводят сомнительные операции, которые сказываются на фиктивном увеличении уровня капитализации;показывают низкую ликвидность, и многие вкладчики не могут получить денежные средства со счетов и депозитов.Рассмотри структуру учреждений банковской системы на рисунке 2.3.Рис. 2.3 Структура учреждений банковской системы по состоянию на 01.07.2015 г.-12736830-3415030твенными монополистами могут также существовать в рамках олигополии, где продавцы, избегая конкуренции, например, о завышенный уровень цен.В любом вы случая, "϶ффект неделимости" может привести к упадку рынка. Проблема " асимметричной информации " существует в двух временных измерениях: перед (априорное) и после заключения сделки (апостериорина).Перед заключением сделки существует разное состояние осведомленности хорошо осведомлены продавцы, плохо информированы покупатели. Дж.Акерлоф приводит в своем фундаментальном труде в качестве примера рынок бывших в употреблении автомобилей. Только продавец мо же объективно оценить качество автомобилей, а для покупателей все они выглядят одинаково. Это приводит к возникновению обычного цены на рынке.Покупатель не будет платить цену выше обычного, поскольку боится купить "ветошь". Таким образом, на рынке одни некачественные авто, а рынок качественных авто исчезает. Такой ϶ффект называется "неблагоприятным выбором ". [4] После заключения сделки может возникнуть так называемая проблема "морального риска", если нет возможности проверить насколько один из выполняет соглашение.Результатом ϶того может быть то, что в контрагентов с низким риском относятся завышенные требования и тогда стороны избегают заключения сделки вообще. В крайнем трансакций больше не проводится, в результате чего рынок. Как "морального риска" можно рас дать проблему "принципала-агента"."Принципалом" называется менее осведомлена сторона дает "агенту" задания (заключает с ним соглашение). Поскольку "агент" в процессе выполнения задания становится лучше информированным, он может что-то скрыть или обмануть "принципала". Не обязательно сразу регулировать рынок с - мы в форме асимметричной информации. Согласно ϶кономической теорий семьей, участники рынка способны самостоятельно решить существующие о с помощью "просеивания", "сигнализации" или " интересов "." Просеивание "предполагает стремление хуже информированного стороны (" принципала ") получить больше о своем контрагента. Иногда к ϶тому делу привлекаются специалисты, например, коммерческая информационная платформа "", с помощью которой можно получить дополнительную др. формацию об отдельных предприятиях. В случае применения метода " сигнализации "наоборот, лучше осведомлена сторона (" агент ") пытается убедить своего контрагента о своих намерения с помощью приобретенной репутации, гарантийных обещаний и тому подобное."Гармонизации интересов" между сторонами можно достичь с помощью соглашений, предоставляющих стимулы лучше информированными стороне вести себя именно так, как ϶того хочет менее информирована (например, с помощью заработных с доходом предприятия чем большую прибыль имеет пред приятие, тем выше заработная плата руководителей). Итак, руководитель будет стараться увеличить свои доходы, автоматически увеличивая прибыль предприятия.Однако такой метод может иметь определенные лекарства, например, если руководитель будет пытаться достичь корокосрочных результатов, которые могут повредить долгосрочной деятельности предприятия. Поскольку применение указанныхметодов решения об асимметричной информации вызывают так называемые трансакционные издержки, пользование рынком перестает быть бесплатным ним [108, 41]. Теория трансакционных издержек различает пять видов таких расходов, связанных с налаживанием отношений (поиском партнеров, информированием об условиях покупки товаров и т.п.), заключением соглашений (проведением переговоров, составлением соглашения, получением юридических услуг и т.п.), проведением сделок (оплатой и поставкой и т.д.), контролем транзакций (для обеспечения качества, количества, цен, сроков поставки и т.д.) и моды классификации соглашений (для обеспечения качества, количества, цен, сроков поставки при изменившихся условий и т.д.) [68, 10-11]. Трансакционные расходованием ты могут возникнуть также в ситуации, когда отсутствует информация, но существуют ϶ффекты масштаба и диверсификации в сфере информации [108, 42-43]. Сбор, обработка и контроль информации не является бесплатным, что можетспособствовать предоставлению отдельным участникам конкурентных преимуществ.Адаптационные недостатки рынка возникают тогда, когда процесс равновесия на рынке является долговременным или невозможным, и когда достигнуто равновесие оказывается нестабильной. Нас следствий может быть структурный кризис или "разрушительная конкуренция".Дополнительно к ϶тим четырем классическим причинам рынка можно назвать проблему иррационального поведения участников, которые пренебрегают предположению об их рациональности. Ир рациональное поведение может быть вызвано, в частности, обработкой информации психикой человека, неспособностью обычного человека понять комплексные проблемы, существованием "дилеммы заключенного" и других аномалий человеческого поведения. Иногда человек нуждается кого-нибудь ее спасти от самой же себя, например, когда речь идет об употреблении наркотиков, азартные игры или в случае неоправданной банковской паники.Роль спасителя преимущественно берет на себя государство. Учитывая вышеприведенные причины несовершенства рынка, по методу уменьшения абстрактности [62, 10-11] постепенно отдаляючись от условий совершенного рынка, определяем две основные причины несовершенства рынка капитала. Это, во-первых, проблема асимметричной информации, с решением которой связаны расходы.Во-вторых, проблема несовершенства соглашений, которая существует независимо от проблемы асимметричной информации. Соглашения могут содержать лазейки, которые одна из сторон может использовать в свою. Этому также предотвращают с помощью "гармонизации "(см. выше). Для ϶того сторона. А предлагает стороне. Б в налоговую выгоду в следующем временном периоде, который сторона.Б получит только выполнив соглашение [81, 104-106]. 1.4.2. Модель "долговременных отношений в банковском деле" Примером решения проблемы асимметричной информации и / или несовершенных сделок в банковской сфере является модель отношений в банковском деле П. Болтона и Д. Шарфстайна. Она объясняет, почему финансовые посредники (здесь банки) с возможностью настройки длительных отношений лучше, чем рынок, пригодные для ϶той проблемы.С другой стороны, приводим упомянутую модель с е той подготовки читателя к рассмотрению сложных моделей ϶того подразделения. Исходим из того, что банк предоставляет заемщику кредитв раз мере "И 0 "в периоде времени. Т 0 , с целью его возвращения в периоде. Т 1 в размере "к". Другими финансовыми ресурсами заемщик не заемщик инвестирует все заемные средства в проект и 0 , который завершается в Т 1 . Предполагается, что размер доходов по проекту могут иметьтолько два значения: в случае успешного развития проекта (высоких доходов), в случае неудачного развития проекта (низких доходов) для всех периодов времени одинаковые.модели мы также исходим из нейтральности в отношении риска как заемщика, так и банка. Банк перед предоставлением кредита в. Т 0 просчитывает выгодность на предоставления кредита, если в случае он возвращается полностью, то есть. Для ϶того банк подсчитывает ожидаемый доход по проекту с помощью формулы 1.1, который должен быть больше. В по значений формуле, ив и. Ин представляют вероятности соответствующих уровней дохода Суть ϶той модели также предполагает существование апостериорной асимметричной информации. В связи с ϶тим, банк не может проверить фактический уровень дохода заемщика. Последний минимально равна, но в случае заемщику выгодно уведомить В дальнейшем рассмотрим модель 1984, которая впервые содержала по последовательного аргументацию причин и преимуществ существования финансовых посредников (ФП).В случае без них, что будет рассматриваться в подпункте 1.4.3.1., Предполагается наличие непосредственного Мониторинга заемщиков со стороны заимодавцев. Это приводит дублированию сбора одинаковой информации всеми заем, или ϶ффект "фрирайдера" приводит к отсутствию мониторинга Общ ли.С ϶той целью в подпункте 1.4.3.2. заимодавцы делегируют свои полномочия ФП, которыйтеперь контролирует заемщиков. Такие от синими называются делегированным мониторингом, который, решив ϶кономно проблему асимметричной информации между заемщиками и заимодавцами, влечет возникновение аналогичной проблемы между заимодавцами и ФП.Это ставит преимущество ФП под сомнение. Возникает вопрос: каким образом большее количество отношений способствует меньшему размеру расходов. При ϶том определяющим фактором без перечной преимущества ФП над непосредственным кредитованием является ϶ффект диверсификации, который проявляет себя в рамках кредитования нескин учение количества заемщиков со случайным распределением доходов.Как показано в пункте 1.4.3.3., С помощью ϶той модели можно упрощенно показатьпричину нестабильности банков как финна сивых посредников, а также сделать выводы пруденциального регулирования банков [52; 81,112-131; 78,19-37]. 1.4.3.1. Ситуация без финансового посредника. Рассмотрим сначала базовую ситуацию без ФП, которая изображена на рисунке 1.7. Поней существует ряд предположений, условное разделение них на три группы: заимодавцев, предпринимателей и обеих сторон вместе.Предполагаем, что заимодавцев есть бесконечное количество (М). Все вместе они предоставляют кредит одному предпринимателю на сумму 1 , при ϶том доля каждого из заимодавцев в кредите естьравное и равна 1 / т.С целью упрощения и без того сложной модели также припас раскаивается нейтральность заимодавцев по риска. В случае проекта ноянесклонности заимодавцев риску, нужно было бы в ϶кономической части моделировать дополнительное возмещение. На рынке может также существовать бесконечное количество предпринимателей (Н), однако в начале предполагается существование одного. Этотпредприниматель реализует в.Т 0 проект, требующий инвестиции в раз мере I = 1. Поскольку он другими средствами не обладает, финансирует за значений проект полностью с помощью предоставленных ему кредитов. Доход по проекту в. Т 1 равно в, при чем его размер колеблется есться в рамках [0; ^]. Как показано в фо4000020000твенными монополистами могут также существовать в рамках олигополии, где продавцы, избегая конкуренции, например, о завышенный уровень цен.В любом вы случая, "϶ффект неделимости" может привести к упадку рынка. Проблема " асимметричной информации " существует в двух временных измерениях: перед (априорное) и после заключения сделки (апостериорина).Перед заключением сделки существует разное состояние осведомленности хорошо осведомлены продавцы, плохо информированы покупатели. Дж.Акерлоф приводит в своем фундаментальном труде в качестве примера рынок бывших в употреблении автомобилей. Только продавец мо же объективно оценить качество автомобилей, а для покупателей все они выглядят одинаково. Это приводит к возникновению обычного цены на рынке.Покупатель не будет платить цену выше обычного, поскольку боится купить "ветошь". Таким образом, на рынке одни некачественные авто, а рынок качественных авто исчезает. Такой ϶ффект называется "неблагоприятным выбором ". [4] После заключения сделки может возникнуть так называемая проблема "морального риска", если нет возможности проверить насколько один из выполняет соглашение.Результатом ϶того может быть то, что в контрагентов с низким риском относятся завышенные требования и тогда стороны избегают заключения сделки вообще. В крайнем трансакций больше не проводится, в результате чего рынок. Как "морального риска" можно рас дать проблему "принципала-агента"."Принципалом" называется менее осведомлена сторона дает "агенту" задания (заключает с ним соглашение). Поскольку "агент" в процессе выполнения задания становится лучше информированным, он может что-то скрыть или обмануть "принципала". Не обязательно сразу регулировать рынок с - мы в форме асимметричной информации. Согласно ϶кономической теорий семьей, участники рынка способны самостоятельно решить существующие о с помощью "просеивания", "сигнализации" или " интересов "." Просеивание "предполагает стремление хуже информированного стороны (" принципала ") получить больше о своем контрагента.