ЛАБОРАТОРНЫЙ ПРАКТИКУМ ПО КРЕДИТОВАНИЮ

Задачи курсовой работы:

- рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования;
- рассмотреть процесс оформления ипотечного кредита.
...

Введение 3
1. Теоретическая часть 4
2. Расчетная часть 9
Заключение 18
Список используемой литературы 19
Приложения 20

В настоящее время ипотека во всем мире является мощным фактором развития экономики. Ипотека, т. е. обеспечение исполнения различных финансовых, экономических и гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, надежной гарантией прав и законных интересов.

Стороны согласны, что Квартира приобретается и оформляется в собственность гр. Петрова Кирилла Алексеевича и Петровой Натальи ИвановныОбеспечением исполнения обязательств СОЗАЕМЩИКОВ по настоящему договору является:Ипотека в силу закона КВАРТИРЫ;Страхование жизни и потери трудоспособности СОЗАЕМЩИКОВ, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться КРЕДИТОР;Страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - Квартиры, по условиямкоторого первым выгодоприобретателем будет являться КРЕДИТОР;Договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки Квартиры в силузакона, Договор страхования жизни и потери трудоспособности, Договор страхованияимущества (предмета ипотеки) прилагаются к настоящему Договору (по мере ихзаключения).Права КРЕДИТОРА понастоящему Договору (права на получение исполнения поденежному обязательству, обеспеченном ипотекой, без предоставления другихдоказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемойквартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной впредусмотренном настоящим Договором порядке в соответствии с действующимзаконодательством.2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА2.1.Кредит предоставляется СОЗАЕМЩИКАМ в безналичной форме, путем перечисления всейсуммы кредита на текущий счет СОЗАЕМЩИКА № 40817810221000000069 в ПАО «Банк Уралсиб» не позднее 3 (Трех) рабочих дней, считая смомента подписания Договора купли-продажи квартиры, указанной в п. 1.3. настоящегоДоговора, Договора страхования рисков, указанных в п.п. 1.4.2., 1.4.3. настоящегоДоговора.2.2.Кредит предоставляется СОЗАЕМЩИКАМ при условии оплаты СОЗАЕМЩИКАМИ разницы междувышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита изсобственных средств СОЗАЕМЩИКОВ в размере 3500000 (Три миллиона пятьсот тысяч) рублей и предоставления документа, подтверждающего получениеПРОДАВЦОМ указанных денежных средств (при безналичном расчете - финансовогодокумента, подтверждающего факт получения указанных средств ПРОДАВЦОМ, заисключением случаев, когда банком, обслуживающим счет ПРОДАВЦА, являетсяКРЕДИТОР).Зачисленные согласно п. 2.1. настоящего договора денежные средства по распоряжениюЗаемщика перечисляются в счет оплаты по Договору купли-продажи Квартиры нааккредитивный счет № 40901810400090000125 ПРОДАВЦА Квартиры в ПАОБанк Уралсиб.Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средствКРЕДИТОРОМ денежных средств на счет, указанный в п. 2.1 настоящего договора.КРЕДИТОР после подписания настоящего Договора открывает на имя СОЗАЕМЩИКА счет поучету средств предоставленного кредита (далее - "ссудный счет"), на которомотражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также КРЕДИТОРОМосуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентовСОЗАЕМЩИКОМ по настоящему Договору в соответствии с условиями, оговоренными в п. 3настоящего Договора.3. ПОРЯДОК ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ И ЕГО ВОЗВРАТА.За пользование кредитом СОЗАЕМЩИКИ уплачивает КРЕДИТОРУ проценты из расчетагодовой процентной ставки в размере 15,5 (Пятнадцать) % годовых. КРЕДИТОР (владелецзакладной, он же Залогодержатель) вправе самостоятельно, в одностороннем порядке,изменить размер процентной ставки в сторону уменьшения, о чём в письменной формеуведомляет СОЗАЁМЩИКОВ.Проценты по кредиту начисляются КРЕДИТОРОМ ежемесячно на остаток суммы кредита(ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня,следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательноговозврата кредита включительно.3.2.1.Период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе датывключительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита,называется Процентным периодом.Период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства, называется Первым Процентным периодом.Расчет размера денежного обязательства (основного долга и процентов) производитсяс точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится поматематическим правилам. При расчете процентов за Процентный периодпромежуточных округлений не допускается.Базой для начисления процентов по кредиту является действительное числокалендарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).3.3.СОЗАЕМЩИКИ погашают кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованиекредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:3.3.1. Одновременно с подписанием настоящего Договора предоставляют Банку письменное распоряжение о перечислении в пользу КРЕДИТОРА денежных средств в счет погашения задолженности с лицевых счетов СОЗАЕМЩИКОВ, открываемых до подписания настоящего Договора в ОАО Новосибирский муниципальный банк (далее Банк). Если указанные в данном пункте лицевые счета открыты в банке, отличном от Кредитора, то СОЗАЕМЩИКИ предоставляют копии распоряжений.СОЗАЕМЩИК вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свои лицевые счета не позднее даты платежа, определенной п. 3.3.4. настоящего Договора.Списание средств СОЗАЕМЩИКА с лицевых счетов в погашение задолженности по Кредиту происходит в соответствии с условиями настоящего Договора не позднее последней даты каждого Процентного периода.Датой исполнения обязательств СОЗАЕМЩИКОВ по настоящему Договору Сторонысогласились считать последний день Процентного периода независимо от даты уплатыначисленного ежемесячного платежа в данном Процентном периоде.Исполнение обязательств СОЗАЕМЩИКОВ по настоящему Договору осуществляется путембезналичного перечисления (либо внесения в кассу КРЕДИТОРА) средств, какразовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетовпо ипотечному кредиту. Конкретные номера счетов будут сообщены КРЕДИТОРОМСОЗАЕМЩИКУ в срок не позднее 2 (Двух) рабочих дней, считая с даты их открытия. Кзачислению на вышеуказанные счета расчетов принимаются только переводы, вкоторых в назначении платежа указаны следующие реквизиты: фамилия, имя, отчествоСОЗАЁМЩИКА, номер и дата настоящего кредитного Договора.Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого ипоследнего, СОЗАЕМЩИК производит за текущий Процентный период не позднеепоследнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарногомесяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется впервый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.Первый платеж включает только начисленные проценты за Первый Процентный периоди подлежит внесению в срок, определённый для второго платежа и состоит изначисленных процентов за Первый платежный период и аннуитетного платежа завторой Процентный период.В последующие 180 (сто восемьдесят) платежей ЗАЕМЩИК производит ежемесячныеплатежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единогоежемесячного аннуитетного платежа, ПП - количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).3.3.7.В случае, если размер последнего ежемесячного аннуитетного платежа, исчисленный наосновании формулы указанной в п.3.3.6. настоящего Договора, превышает остатокфактических обязательств ЗАЕМЩИКА на дату платежа, то размер очередного платежа определяется равным вышеуказанному остатку фактических обязательств ЗАЕМЩИКА. При этом данный платеж будет являться последним, и пп.3.3.8. настоящего Договора не применяется.Последний платеж ЗАЕМЩИКА по возврату кредита и уплате процентов подлежитвнесению в течение месячного периода времени, считая с даты, отстоящей от датыфактического предоставления кредита ровно на 181 календарный месяц. Срокомокончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов является дата,отстоящая от даты фактического предоставления кредита ровно на 182 календарныхмесяца.Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейсясуммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом процентыуплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммойкредита.При истечении сроков платежей, установленных настоящим Договором, и непогашениизадолженности ЗАЕМЩИКОМ, КРЕДИТОР переносит непогашенную в срокзадолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.При отсутствии просрочки в исполнении обязательств ЗАЕМЩИКОМ из суммыежемесячного платежа, полученного КРЕДИТОРОМ, в первую очередь погашаютсяобязательства по выплате начисленных процентов за расчетный Процентный период, аоставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.При просрочке в исполнении обязательств ЗАЕМЩИКОМ по настоящему Договоруразмер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чемКРЕДИТОР уведомляет ЗАЕМЩИКА.В случае недостаточности денежных средств ЗАЕМЩИКА для исполнения имобязательств по настоящему Договору в полном объеме устанавливается следующаяочередность погашения требований Кредитора:В первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения обязательствЗаемщика;Во вторую очередь - требование по выплатам процентов;В третью очередь - требование по возврату суммы кредита;В четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счетуплаты процентов;В пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возвратасуммы кредита;В шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплатыпроцентов;В седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счетвозврата суммы кредита;В восьмую очередь - требование по выплате штрафов;В девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита.3.3.14.КРЕДИТОРУ принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменитьочередность погашения ЗАЕМЩИКОМ требований КРЕДИТОРА и установитьпроизвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности,указанной в п./п.3.3.13. настоящего Договора, и вне зависимости от назначенияплатежей, указанных ЗАЕМЩИКОМ.Настоящим Договором устанавливается временной период в размере 6 (Шести) месяцев(срок моратория на досрочное погашение), считая с даты фактического предоставлениякредита, в течение которого ЗАЕМЩИКУ запрещено производить платежи в счетдосрочного исполнения обязательств по настоящему Договору.Досрочное полное и/или частичное исполнение обязательств ЗАЕМЩИКОМ разрешаетсяпо истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п.3.4. настоящегоДоговора, в следующем порядке:3.5.1. Досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей.Досрочному исполнению обязательств со стороны ЗАЕМЩИКА предшествует письменноезаявление-обязательство, направленное КРЕДИТОРУ, о намерении осуществитьдосрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и срокахдосрочного платежа.ЗАЕМЩИК обязан направить КРЕДИТОРУ заявление-обязательство о досрочном возвратекредита (части кредита) не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до датыосуществления досрочного платежа. В противном случае ЗАЕМЩИКУ отказывается впринятии досрочного платежа.Сумма, заявляемая ЗАЕМЩИКОМ в качестве частичного досрочного возврата кредита, неможет быть менее 15000 (Пятнадцати тысяч) рублей.В случае если ЗАЕМЩИК не исполнит или ненадлежащим образом исполнитобязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном КРЕДИТОРУ, на ЗАЕМЩИКА налагается штраф в сумме3000 (Три тысячи) рублей вне зависимости от наличия вины ЗАЕМЩИКА.В случае осуществления ЗАЕМЩИКОМ полного досрочного исполнения обязательств повозврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, всоответствии с условиями настоящего Договора, подлежат уплате в полном объеме вдату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.При осуществлении ЗАЕМЩИКОМ ежемесячного платежа в большем размере, чем этоустановлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимыйежемесячный платеж (с учетом возможного досрочного погашения, производимого всоответствии с условиями настоящего Договора), не принимается Кредитором кисполнению и возвращается ЗАЁМЩИКУ за вычетом накладных расходов.После осуществления ЗАЕМЩИКОМ частичного досрочного возврата кредита (частикредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этомсрок кредитования соответственно сокращается.С согласия КРЕДИТОРА и при наличии письменного заявления ЗАЕМЩИКА может производиться перерасчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п.3.3.6. настоящего Договора. В этом случае ЗАЕМЩИКАМ направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете с приложением нового информационного расчета с графиком погашения платежей, который должен быть подписан ЗАЁМЩИКОМ. В случае, если ЗАЕМЩИК не предоставит КРЕДИТОРУ подписанный новый информационный расчет в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения, перерасчет считается не произведенным.3.6. Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в настоящем Договоре неустойки (в случае её начисления).4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.4.1. ЗАЕМЩИК обязуется:Возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить всеначисленные КРЕДИТОРОМ проценты за весь фактический период пользованиякредитом.Возвращать кредит и уплачивать начисленные КРЕДИТОРОМ проценты путемосуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в суммеи порядке, указанном в разделе 3 настоящего Договора.В течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты подписания настоящегоДоговора, заключить Договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновениеипотеки в силу закона, сторонами в котором будут являться: гр. Пупкин Василий Иванович - в качестве ПОКУПАТЕЛЯ, гр. Крикова Любовь Павловна - в качестве ПРОДАВЦА по цене 815000 (Восемьсот пятнадцать тысяч) рублей.В соответствии с условиями настоящего договора и Договора купли-продажи квартиры, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, составить при участии КРЕДИТОРА надлежащим образом оформленную закладную и совершить всенеобходимые с его стороны действия по регистрации Договора купли-продажи квартиры и передаче в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладной.До фактического предоставления кредита оплатить за счет своих собственных средствразницу между вышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемогокредита и предоставить согласно п.2.2. настоящего договора соответствующийдокумент, подтверждающий факт получения указанных средств ПРОДАВЦОМ.Предоставить КРЕДИТОРУ распоряжения, предусмотренные п.2.3. настоящего Договора,на перечисление денежных средств в оплату Договора купли-продажи квартиры.Совместно с КРЕДИТОРОМ осуществлять все необходимые действия для регистрацииДоговора купли-продажи квартиры, ипотеки квартиры и выдачи закладной всоответствии с действующим законодательством РФ.Не позднее 3 (Трех) рабочих дней, считая со дня подписания настоящего Договора,застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем, засвой счет:-жизнь и потерю трудоспособности гр. Пупкина Василия Ивановича в пользу КРЕДИТОРА на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан КРЕДИТОР;-квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу КРЕДИТОРА на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан КРЕДИТОР;Страховое возмещение по условиям указанных Договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому Договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности по каждому Договору, исчисленной в соответствии с п.п. 1. и 3 настоящего Договора и увеличенной на десять процентов.При этом страховая сумма по Договорам страхования имущества не может превышать действительной стоимости Квартиры на момент заключения данных Договоров (полисов) страхования.Предоставить КРЕДИТОРУ в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключенияуказанных в п.4.1.7 Договоров (полисов) страхования, их оригиналы, соответствующиеправила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии всоответствии с условиями вышеуказанных Договоров (полисов) страхования.Не изменять условия Договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.7. настоящего Договора, без предварительного согласования с КРЕДИТОРОМ.Обеспечивать страхование в пользу КРЕДИТОРА Квартиры и жизни и потеритрудоспособности лиц согласно п.4.1.7 настоящего договора в течение всего периодадействия настоящего договора и закладной, предоставляя КРЕДИТОРА (при передачеправ по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов,подтверждающих уплату страховой премии, в течение семи дней после её уплаты.В случае передачи КРЕДИТОРОМ прав по закладной новому владельцу закладнойизменить в течение 5 (Пяти) дней, считая с даты получения уведомления,предусмотренного п.4.3.2. настоящего Договора, первого выгодоприобретателя вДоговорах (полисах) страхования, указанных в п. 4.1.7. настоящего Договора, указав вкачестве выгодоприобретателя нового владельца закладной.Не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в Договорах(полисах) страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего Договора, кроме случая,предусмотренного п. 4.1.11 настоящего Договора.Надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в:Договоре купли-продажи Квартиры, влекущем возникновение ипотеки в силу закона;Договорах (полисах) страхования, указанных в п. 4.1.7. настоящего Договора, в томчисле, но не ограничиваясь, обязательства производить регулярную оплату всехплатежей, предусмотренных вышеуказанными Договорами, не допуская просрочек изадолженностей.4.1.14.Досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты запользование кредитом суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней,считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору по основаниям в соответствии с п.4.4.1 настоящего Договора.Нести расходы, связанные с банковскими операциями по счету вклада довостребования, ведущемуся у КРЕДИТОРА, в соответствии с установленнымиКРЕДИТОРОМ тарифами.Предоставлять, по письменному требованию КРЕДИТОРА один раз в год документы(квитанции), подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных и иных платежей,причитающихся с него как с собственника квартиры, указанной в п.1.3 настоящегоДоговора, в соответствии с действующим законодательством, а также информацию идокументы, подтверждающие выполнение иных обязательств собственника КВАРТИРЫ.