Операции банка с банковскими картами на примере банка ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»

Цель выпускной квалификационной работы – рассмотреть организацию работы коммерческого банка с пластиковыми картами и совершенствование операций с пластиковыми картами в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ».
В связи с целью работы были поставлены следующие задачи:
• Рассмотреть понятие, виды пластиковых карт и их особенности;
• Определить основные операции с пластиковыми картами;
• Осветить российские и зарубежные платежные системы;
• Проанализировать операции с банковскими картами ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»;
• Охарактеризовать зарубежный опыт использования пластиковых карт;
• Исследовать проблемы развития рынка пластиковых карт в России;
• Представить рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ».
Объектом исследования является ОАО «БАН ...

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………... 4
1. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ………………………………………………………………….... 7
1.1 Банковские пластиковые карты как один из видов безналичного расчета………………………………………………………………………… 7
1.2 Виды пластиковых карт………………………………………………….. 8
1.3 Операции коииерческого банка с пластиковыми картами…………….. 11
2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ». 12
2.1 Краткая характеристика банка…………………………………………… 12
2.2 Анализ организации работы с пластиковыми картами в банке ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»………………………………………….. 18
2.3 Анализ активных и пассивных операций банка ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» с пластиковыми картами…………………….... 25
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»……………………………………………………………………... 29
3.1 Повышение эффективности механизма операций с пластиковыми картами ………………………………………………………………………... 29
3.2 Разработка мер по снижению финансовых рисков при операциях с банковскими пластиковыми картами в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» ……………………………………………………………………... 34
3.3. Экономический эффект от предложенных мероприятий «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»………………………………..……...................... 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………...... 42
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………….. 45
ПРИЛОЖЕНИЕ А ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ………………………………………………………………………... 48
ПРИЛОЖЕНИЕ Б ЗАЯВЛЕНИЕ О ПРЕКРАЩЕНИИ ДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ…………………………………………………… 53

ВВЕДЕНИЕ

В условиях развития мировых хозяйственных связей заметен процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении формирования безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современных условиях. Одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых странах пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт демонстрирует степень интеграции банковской системы и общества. Довольно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в индустриально развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Актуал ьность выбранной темы исследования заключается в перспективах развития и дальнейшего роста доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские пластиковые карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
Пластиковая карта используется для разнообразных операций. В зависимости от оказываемых услуг она может выступать в роли пропуска, водительского удостоверения, проездного документа и просто средством платежа. Впервые идея использования кредитной карточки была выдвинута в прошлом веке Эдуардом Белами (1887г). На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 20-е годы прошлого столетия. На протяжении длительного времени не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 60-х годов в США появились пластиковые карты с магнитной полосой. Впоследствии многие государства в банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер.
Деятельность российских банков с пластиковыми картами началась в марте 1988г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 60-х гг. и до 1989 кредитными карточками в РФ пользовались только иностранные туристы, однако вскоре была разработана система расчётов за товары и услуги пластиковыми картами, и в настоящее время все крупнейшие банки РФ предоставляют населению и организациям услуги по выпуску и обслуживанию пластиковых карт.
На сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения на карточные услуги: наблюдается постоянный и устойчивый прирост различных категорий новых клиентов – владельцев пластиковых карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют менеджеры среднего звена, госслужащие и студенты, для которых пластиковые карты становятся повседневным платежным средством.
Пластиковые карты представляют собой финансовый инструмент, который значительно упрощает доступ к кредитным ресурсам для физических лиц. Для доступа к кредитной линии, предоставляемой банком, заемщику достаточно пройти однократную процедуру оформления договора, после чего, если заемщик добросовестный, часто рассчитывающийся пластиковой картой, возможно увеличение кредитного лимита.
Цель выпускной квалификационной работы – рассмотреть организацию работы коммерческого банка с пластиковыми картами и совершенствование операций с пластиковыми картами в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ».
В связи с целью работы были поставлены следующие задачи:
• Рассмотреть понятие, виды пластиковых карт и их особенности;
• Определить основные операции с пластиковыми картами;
• Осветить российские и зарубежные платежные системы;
• Проанализировать операции с банковскими картами ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»;
• Охарактеризовать зарубежный опыт использования пластиковых карт;
• Исследовать проблемы развития рынка пластиковых карт в России;
• Представить рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ».
Объектом исследования является ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ».
Предметом исследования является основные операции с пластиковыми картами.
Теоретическим вопросам посвящена первая глава выпускной квалифицированной работы. Она отражает понятие, виды пластиковых карт и их особенности, основные операции с пластиковыми картами. В этой же главе рассмотрены зарубежные и российские платежные системы и нормативное регулирование операций с пластиковыми картами.
Краткая экономико-организационная характеристика ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» осуществлена во второй главе. В ней же проведен и анализ эффективности операций с пластиковыми картами в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ».
Третья глава работы посвящена перспективе развития рынка пластиковых карт и рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ». В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны выводы и представлены рекомендации. В процессе работы были использованы эмпирико-теоретические (описание, сравнение) и аналитико-синтетические методы (анализ, синтез). Информационной базой исследования являются официальные данные Госкомстата России, официальные статистические данные по Республики Татарстан, результаты научных исследований, аналитическая информация российской и зарубежной деловой прессы, годовые отчеты ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ», а также нормативные и правовые акты РФ, органов исполнительной и законодательной власти регионального уровня.

ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» получает доходы в виде комиссии от открытия и введения карточных счетов физических лиц, комиссия за зачисление заработной платы на счета физических лиц, комиссия за приостановление-возобновление операций по пластиковым картам. За счет этих комиссий банк получает дополнительный доход, рассмотрим полученные доходы за период с августа 2014г по апрель 2015г.Таблица 3 - Комиссия за открытие и ведение карточных счетовМесяцРуб.Август 300.00Сентябрь 900.00Октябрь 1 500.00Ноябрь2 653.16Декабрь 600.00Январь 900.00Февраль 453.59Март 1 200.00Апреля 1 200.00Итого9 706.75Рисунок 8 - Доход ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» от комиссий за открытие и ведение карточных счетовРисунок 8 отражает доход ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» от комиссий за открытие и ведение карточных счетовза период август 2014 г. - апрель 2015г.Как видно из таблицы 2 и по рис. 5 самый большой доход от открытия и ведения карточного счета для физического лица ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» получил в ноябре месяце 2014 г и составило 2 653-16 руб., именно в ноябре было открыто большое количество счетов, а значит и выпуск карт. Всего за рассматриваемый период был получен доход в размере 9 706-75 руб. Таблица 4 - Комиссия за зачисление заработной платы на счета физических лицМесяцРуб.Август 223 499.21Сентябрь 247 525.12Октябрь 232 154.40Ноябрь258 797.60Декабрь 249 294.87Январь 251 368.69Февраль 239 006.23Март 231 810.00Апреля 233 779.33Итого2 167 235.45Рисунок 9 - Доход ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» от комиссий за зачисление заработной платы на счета физических лицРисунок 9 отражает доход ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» от комиссий за зачисление заработной платы на счета физических лиц за период август 2014 г. - апрель 2015 г.Доход от зачисления заработной платы на счета физических лиц, это и есть основной доход от зарплатных проектов. Как видно из Таблицы 5 видно самый большой доход банк получил в ноябре месяце, это связано с перечислением зарплаты сотрудникам. ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» получил наибольший доход в ноябре, и составило 258 797-60 руб., наименьший доход банк получил в августе, 223 499-21 руб. Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников предприятия составляет 15-40% от фонда заработной платы.Еще один доход от пластиковых карт ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» получает в виде комиссии за приостановление-возобновление операций по пластиковым картам, Таблица 5.Таблица 5 - Комиссия за приостановление-возобновление операций по пластиковым картамМесяцРуб.Август 7 499.50Сентябрь 11 502.46Октябрь 8 096.36Ноябрь9 300.00Декабрь 10 250.00Январь 8 500.00Февраль 9 090.45Март 10 800.24Апреля 6 591.99Итого81 631.00Рисунок 10 - Доход ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» от комиссий за приостановление-возобновление операций по пластиковым картамРисунок 10 отражает доход ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» от комиссий за приостановление-возобновление операций по пластиковым картам за период август 2014 г. - апрель 2015 г.Наименьшее количество клиентов, обратившихся в Банк в связи с утерей карт было в апреле, наибольшее в сентябре. Тем не менее прибыль Банка от рассматриваемого вида услуг была большой в следующих месяцах: сентябрь (11 502-46 руб.), декабрь (10 250-00 руб.) и март (10 800-24 руб.).Из выше изложенного можно сделать вывод: активная работа ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» по зарплатным проектам приносит хороший прибыльный доход Банку. За период с августа 2014 г. по апрель 2015 г. Банк получил доход в сумме 2 258 573-20 руб., самую большую прибыль приносит комиссия за зачисление заработной платы на счета работников предприятия и составляет 2 167 235-45 руб. Поэтому зарплатный проект для Банка является выгодным и прибыльным доходом.2.3 Анализ активных и пассивных операций банка ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» с пластиковыми картами По итогам 2014 г. основные показатели деятельности Банка продемонстрировали значительный рост, что было обусловлено как развитием бизнеса Банка, так и существенной переоценкой валютных статей баланса.Таблица 6 - Валютные статьи баланса (млн руб.) 1 января 2015 года1 января 2014 годаСобственные средства (капитал)500 141,1405 855,1Прибыль после налогообложения за год 17 702,819 261,9Совокупные активы 4 635 523,53 564 596,2Чистая ссудная задолженность 3 574 235,32 607 441,0Привлеченные средства 4 181 641,43 197 674,7 ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» в отчетном году получил чистую прибыль в размере 17,7 млрд руб. Основными факторами, обусловившими снижение прибыли по сравнению с 2014 годом, стало доформирование резервов по ряду кредитов (в т.ч. в иностранной валюте), выданных в предыдущие годы, а также значительная волатильность фондового рынка. Основным источником прибыли Банка в 2014 г., как и в предыдущие годы, стали процентные доходы банковского бизнеса, составившие 277,8 млрд руб., или 87% всех доходов Банка. Собственные средства (капитал) Совокупный капитал Банка по состоянию на 01.01.2015 г. составил 500,1 млрд рублей (рост на 24% по сравнению с 405,9 млрд рублей по состоянию на 01.01.2014 г.). Проведенная в 2014 году конвертация субординированного депозита в привилегированные акции позволила улучшить структуру капитала Банка, а также нормативы достаточности базового и основного капитала на 1 процентный пункт. По итогам 2014 г. базовый капитал Банка составляет 319,4 млрд руб., основной капитал – 330,1 млрд руб. Показатели достаточности капитала находятся на приемлемом уровне: Н1.1=7,8% при минимуме 5%, Н1.2=8,1% при минимуме 5,5%, Н1.0=12,3% при минимуме 10% (на 01.01.2014 г. Н1.1 =7,2%, Н1.2=7,6%, Н1.0=11,2%). Нормативы достаточности капитала Банка по состоянию на 01.01.2015 года были рассчитаны с использованием подходов, предусмотренных Письмом Банка России от 18.12.2014 № 211-Т «Об особенностях применения нормативных актов Банка России». Если бы Банк не использовал указанные подходы, то по состоянию на 01.01.2015 года норматив достаточности базового капитала Банка (Н1.1) составил бы 7,0%, норматив достаточности основного капитала Банка (Н1.2) – 7,3%, норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (Н1.0) – 11,0%. В структуре активов Банка свыше 77% приходится на чистую ссудную задолженность. За 2014 год в абсолютном выражении ее рост составил 37%. Коэффициент покрытия ссудной задолженности резервами на конец 2014 г. вырос до 3,3% против 2,6% на начало года. 14 Годовой отчет « ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»» (Акционерное общество) за 2014 год Банк продолжал активно развивать операции по кредитованию предприятий, представляющих стратегические секторы национальной экономики, включая металлургическую, нефтехимическую, газовую, электроэнергетическую и другие отрасли. Объем розничного кредитования вырос с 256 млрд руб. до 303 млрд руб. по состоянию на 31.12.2014, увеличившись на 19%. Доля просроченной задолженности в выданных физическим лицам кредитах на начало 2015 г. составляет 1,4% от объема розничного кредитного портфеля, благодаря установленным и реализуемым в Банке процедурам анализа и контроля рисков, квалифицированному андеррайтингу. Объем обязательств увеличился за отчетный год на 31% до 4 301 млрд рублей. Привлеченные средства корпоративных клиентов и физических лиц выросли соответственно на 36% и 27% до 3 362 млрд руб. в совокупности. В структуре обязательств основная доля (78%) представлена привлеченными средствами клиентов (на 01.01.2014 – 76%). В условиях закрытых внешних рынков капитала доля выпущенных долговых обязательств в обязательствах Банка сократилась с 8% до 5%. По состоянию на 1 января 2015 года и 1 января 2014 года значения обязательных нормативов Банка составили:Табллица 7 - Значение обязательных нормативов банкаНормативное значение 1 января 2015 года1 января 2014 годаНорматив достаточности базового капитала Банка (Н1.1)Норматив достаточности основного капитала Банка (Н1.2)Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (Н1.0)≥10%12,3%11,2%Норматив мгновенной ликвидности Банка (Н2)≥15%32,7% 42,2%Норматив текущей ликвидности Банка (Н3)≥50% 76,7% 80,7%Норматив долгосрочной ликвидности Банка (Н4) ≤120% 105,6%105,8%Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) (максимальное) ≤25% 17,8% 21,1%Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) ≤800% 382,3% 422,4%Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) ≤50% 17,6% 4,9%Норматив совокупной величины риска по инсайдерам Банка (Н10.1) ≤3% 0,4% 0,4%Норматив использования собственных средств (капитала) Банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) ≤25% 15,9% 5,6%Норматив минимального соотношения размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием (Н18) ≥100,0% 103,2% ХВ течение 2014 года Банк не допускал нарушений нормативных значений обязательных нормативов.3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»3.1 Повышение эффективности механизма операций с пластиковыми картамиАнализ операций с пластиковыми картами в Дополнительном офисе «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» в г.Новосибирске показал, что они являются доходным инструментом в платежной системе, а суть инструментария заключается в организации отлаженной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов на их основе.В целях совершенствования операций с пластиковыми картами, проводимых Дополнительном офисе «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» в г.Новосибирске, автором были сформулированы предложения, рассмотренные ниже.1. Развитие услуги «Мобильный банк».Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи привело к необходимости активного внедрения «молодой» банковской услуги «Мобильный банк» - комплекса услуг, предоставляемых ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»ом посредством мобильной связи держателям международных карт ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»а. Подключение к данной услуге дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги Банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.Услуга позволит клиентам не только получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку», но и осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения, а также оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.2. Развитие услуги «Интернет-банкинг».В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно- платежных операций, проводимых через банки вследствие повышения интенсивности бизнес процессов.При использовании беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится более доступен. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel®XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP.Доступная уже сейчас 37 банкам услуга Интернет-банкинг Faktura.ru - это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно - не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков.Введение данной услуги может принести существенный доход банку. Кроме того, она удобна для клиентов, т.к. не требуется устанавливать на компьютер специальное ПО; содержать в штате технических сотрудников для обслуживания клиентской части системы; беспокоиться о сохранности локальных данных при выходе из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы.При использовании системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества: широкий спектр банковских услуг независимо от его местонахождения; возможность работы в одной системе со счетами в разных банках; возможность работы с документом в многопользовательском режиме.Функциональные возможности использования интернет-системы позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов. Кроме того, у клиента появиться реальная возможность управлять счетом через интернет.Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей и не стоять в очередях.Кроме того, считается возможным развитие одного из направлений Интернет-банкинга - «Интернет-кошелек» («Яндекс.Деньги») - совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между оператором системы, пользователями системы и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между пользователями и продавцами. Пользователь может осуществить платеж оператору системы с помощью пластиковой карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»-Maestro и ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»-VISA Electron за считанные секунды любой суммой.3. Усовершенствование введения социальных карт.Необходимо более активно внедрять социальную карту - многофункциональную персонализированную пластиковую карту. Такая карта обеспечит держателей бесплатным проездом, сохранит их деньги, предоставит льготы и скидки в магазинах, даст доступ к персональной информации в налоговых органах, службе занятости, ЖКХ и др. Карта подтвердит право держателя на получение социальной поддержки, обеспечит авторизированный доступ к государственным информационным ресурсам. И, кроме того, если на социальной карте будет иметься банковское предложение, то это еще и обычная банковская карта, на счет которой поступает пенсия или другие выплаты, для управления владельцем карты. Внедрение социальной карты, однако, не принесет активного денежного дохода, однако, повысит лояльность клиентов как настоящих, так и потенциальных.4. Усовершенствование дизайна пластиковых карт. ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»у необходимо рассматривать дизайн карт как одну из основных составляющих их дальнейшего развития.Предлагается следующий вариант изготовления карты. На самом пластике возможно размещение световых датчиков. Например, синий датчик загорается при оплате покупок наличными средствами, а зеленый – бонусными баллами.Для клиентов VIP-класса возможно изготовление карты из прозрачного пластика, с размещением на нем драгоценных камней и металлов.Помимо прочего, возможно изготовление карты по индивидуальному дизайну (например, с фото клиента). Достоинства такой карты – она будет привлекать внимание тех, на кого будет направлен проект, повышая их лояльность и привлекая узкие целевые группы.Автором предлагается изготовление пластиковых карт по:- гендерному позиционированию (позиционированию для уникальных групп) – создание карт для мужчин, карт для женщин;- ценностному позиционированию – например, создание карт для религиозных граждан, а также карт, направленных на экологические вопросы.5. Деятельность в области рекламы и PR.Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует ввести в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов.Помимо прочего, необходимо: размещение рекламных стендов в организациях и предприятиях, являющихся перспективными для привлечения на обслуживание по банковским картам; проведение встреч с коллективами предприятий и организаций для информирования о предлагаемых видах банковских услуг с применением пластиковых карт; развитие инфраструктуры обслуживания банковских карточек в регионе и (проведение операций по банковским картам в отдельных окнах в новых городских операционных кассах и дополнительных офисах отделений, максимально возможная установка банкоматов в местах с круглосуточным доступом). Кроме того, необходимо проводить опросы плиентов по предлагаемой автором анкете – Приложение Л.6. Установление свободной зоны беспроводного доступа в Интернет посредством системы Wi-Fi.В рамках программы лояльности клиентов необходимо установить зону беспроводного доступа в Интернет посредством Wi-Fi внутри офиса. Клиенты и партнеры банка, находящиеся в офисе филиала, могут оперативно принимать решения, получая необходимую информацию посредством сети Wi-Fi.Необходимо рассмотреть, в первую очередь экономическую сторону вопроса. Устройства для распространения радиосигнала стоят недешево, а ведь беспроводная сеть должна обеспечивать главное условие - быть дешевле проводных технологий. В основном, используется специальный высокочастотный разъем для беспроводных сетей такого типа. Однако, он дорог и труднодоступен для покупки, поэтому автором предлагается приобрести обыкновенный BNC-разъем, через разъемы которого (от 10-мегабитной сети) подключить к антеннам кабель, цена которого не может превышать 15 руб/метр., и при этом он должен обладать затуханием не более 30дБ/100м. Рассчитаем ориентировочную стоимость проведения и установки.Таблица 8 - Затраты на проведение Wi-Fi сетиОборудованиеТрудозатраты (чел/час)Затраты (руб.)123Кабель RG-6U1 час - 200 руб.=3 час*200 руб*3 чел=1800 руб.40 руб.*40 м = 1600Wi-Fi Edimax EW-7128G1000 руб.Разъем BNC150 руб.Спайки и разъемы100 руб.Антенна600 рубУстановка громозащиты30 мин*300 руб.*1 чел=300 руб.500 руб.Итого2100 руб.2350 руб.Расчет показал, что начальная стоимость установки беспроводного интернета посредством Wi-Fi сети, будет равна, в общей сложности 4450 руб. -эта сумма использования наиболее недорогих компонентов.Рассчитаем экономическую эффективность, используя следующую формулу (1).Эффективность = результат/затраты (1)Отсюда следует:Э=10000 руб./4450 руб.= 2,47 руб.Экономическая эффективность составляет 2,47 руб. Это при расчете результата прибыли в 10000 руб. (взят ориентировочный минимум).Следовательно, как считает автор, подобное введение будет достаточно эффективным, что дает возможным его ввести.Предлагаемые выше мероприятия в области совершенствования применения пластиковых карт позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Банку необходимо придерживаться философии маркетинга в будущем: привлечение узких целевых групп, развитие неповторимой индивидуальности; создание карты как продукта непосредственно с клиентом; ориентация на ценности клиента.3.