Электронные деньги: сущность, виды и формы использования

КУРСОВАЯ РАБОТА
ПО КУРСУ «Экономическая теория»
НА ТЕМУ: «Электронные деньги: сущность, виды и формы использования»

Оценка 5. большая оригинальность
...

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.1.Понятие электронных денег
1.2.Классификация электронных денег

ГЛАВА 2. ФОРМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1. Основные виды платежных систем

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время происходит быстрое развитие новых информационных технологий, происходит их постепенное внедрение в различные сферы человеческой деятельности. Одним из наиболее важных понятий в экономике являются деньги. Они начали свою историю с возникновением обмена в человеческом обществе и эволюционировали вместе с ним. Деньги всегда являлись важнейшим атрибутом человеческой деятельности. По этой причине активная интеграция информационных технологий не могло обойти стороной и не оказать влияние на столь важный финансовый инструмент. В связи с этим несколько лет назад появился новый вид денег – электронные деньги, которые все глубже проникают в экономику и повседневную жизнь.

-67310440690Классификация электронных денег представлена на рисунке 1.1.:Рисунок 1.1.Классификация электронных денег по носителюОбе группы электронных денежных систем обладают собственными индивидуальными преимуществами. Сравнительная характеристика систем на базе карт и на базе сетей представлена в таблице 1.1. Таблица 1.1Сравнительная характеристика основных видов электронных денег по носителюПотребительские свойстваcard – based (на базе карт)network – based (на базе сетей)123Использование офф-лайнВозможно. Носитель можно хранить при себе, как кошелекТеоретически возможно, при условии наличия ноутбука или смартфона с доступом к интернетуПростота и удобствоиспользованияПользователь получает физический носитель, нет необходимости в сложной настройкеНеобходима регистрация, программное обеспечение, прохождение уроков использованияЗамена «традиционных» денегВозможно. Система направлена на полноценную замену наличных денегУдобны только для покупок в интернете, но не смогут стать заменойНадежность (наличие надежного партнера)Продвигаются крупными игроками рынка (банками)Нет поддержки крупных компанийПривычность для пользователейПривычны для пользователяНовая технология, непривычна для пользователейВозможность физического осязанияВозможноВиртуальный продукт, невозможно физическое осязаниеБезопасностьВысокая степень безопасности (пин-код + основа – надежный микропроцессор)Низкая степень надежности Использование в ИнтернетеВозможно с дополнительными преимуществамиВозможна только в интернетеПополнение и вывод денегСтандартный способ пополнения картыМножество удобных способовИнфраструктура пополнения/вывода средствСистема банков-партнеровСистема интернет-сервиса наподобие финансовой структурыИнфраструктура использования (платежей)Сервисные точки в торговых центрахИнтернет-сервисы и магазиныИсточник: таблица составлена авторомНа основе сравнительной характеристики основных видов электронных платежных систем по носителям можно прийти к выводу, что каждая из систем уникальна и обладает собственными конкурентными преимуществами. В мировой практике существуют примеры успешного функционирования систем, которые базируются и на основе карт, и на основе сетей. По этой причине каждый пользователь может индивидуально определить наиболее подходящую систему для пользования. Фиатные системы электронных платежей представляют собой системы, в которых хранятся и обращаются официальные государственные валюты. При этом эмиссия таких электронных денег производится в соответствии с установленными законодательством правилами. Нефиатные системы – такие платежные системы, в которых производится хранение и обращение неофициальных валют. Часто электронными платежами в таких системах являются различные объекты, не имеющие ничего общего с деньгами. Фиатные электронные деньги, основой которых является сеть:Африканская платёжная система HYPERLINK "https://ru.wikipedia.org/wiki/M-Pesa" \o "M-Pesa"M-Pesa (функционирует в некоторых странах африканского континента);PayPal (международная система);Globalmoney (осуществляет деятельность на территории Украины).Фиатные электронные деньги, которые базируются на смарт-картах:Mondex (осуществляет деятельность в Гонконге);Visa Cash (международная система);Chipknip (Функционирует в Нидерландах).Нефиатные электронные деньги, базирующиеся на сетях:OKPAY;EasyPay;RBK Money;QIWI.Существует множество классификаций электронных денег, однако наиболее значимым является деление электронных денег по степени контролирования государством, по виду носителя, по степени идентификации пользователя, по виду используемой валюты. В зависимости от вида электронных денег, они обладают различной степенью легальности в странах мира. Кроме того, различные виды электронных денег обладают собственными преимуществами и недостатками для пользователя, что определяет предпочтения клиентов.ГЛАВА 2. ФОРМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ2.1. Основные виды платежных системОсновной формой использования электронных денег является электронная платежная система. Такая платежная система представляет собой организованную платежную систему расчетов между организациями и интернет-пользователями при продаже и покупке различных товаров и услуг в сети интернет. Данные сервисы предоставляют пользователю возможность оплаты при помощи электронных денег, а так же стандартного вида денег (наличных и средств на банковских картах). Каждая платежная система использует собственную валюту (в зависимости от вида) и собственный перечень возможностей. Наиболее распространенными электронными системами являются:Яндекс. Деньги. Данная платежная система обслуживает в основном граждан Российской Федерации и является одним из сервисов, предоставляемых российской интернет-компанией Яндекс. Данная система является российской адаптацией платежной системы Paycash, созданная в 2002 году. Принцип работы Яндекс.Деньги основан на внесении пользователей средств на электронные счета в системе. При этом существует широкий спектр способов пополнения виртуального счета. При покупке какого-либо товара в сети интернет система вносит денежные средства на счет магазина со виртуального счета пользователя. В момент получения денежных средств магазин посылает запрос о реальности возможного использования данных средств. При подтверждении подлинности денежных средств расчетный центр отправляет магазину своеобразную квитанцию-подтверждение о совершении сделки. Затем данный документ пересылается покупателю, и покупка считается совершенной. Процедура при этом занимает несколько минут, несмотря на ее сложность и многоуровневость. При этом пользователь не испытывает неудобств ожидания оплаты товаров и услуг. По сути система представляет собой аналог банковской карты. Однако данный вид услуг не является единственным. Перечень услуг сервиса довольно широкий:Переводы средств между счетами пользователей;Обмен и покупка электронной валюты;Оплата различного рода услуг, товаров и сервисов;Прием платежей различными способами;Пополнение счетов кредитных и дебетовых банковских карт.При проведении различного рода операций (в зависимости от вида процедуры) сервис удерживает определенный процент от суммы операции. Система обладает удобным и понятийным интерфейсом для удобства использования. Кроме того, данная система строго соблюдает российское законодательство в сфере анонимности платежей. WebMoney Transfer. Данная система является открытой для пользователей по всему миру, осуществляющая передачу имущественных прав между пользователями. При этом учет данных прав осуществляется с использованием специальных «титульных знаков», которые привязаны к различным валютам и драгоценным металлам. В Российской Федерации данная платежная система не является официально зарегистрированной. Данная система удерживает собственную комиссию за предоставление услуг, однако сама по себе не участвует в процессе перевода средств между счетами пользователей, предоставляя эту функцию обменному интернет-сервису. В данной электронной платежной системе используется собственная классификация валют и кошельков, представленная следующим образом:WMX — эквивалент 0.001 BTC на X-кошельках; WMR — эквивалент RUB на R-кошельках;WMK — эквивалент KZT на K-кошельках;WME — эквивалент EUR на Е-кошельках;WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках;WMU — эквивалент UAH на U-кошельках;WMG — эквивалент 1 грамма золота на G-кошельках;WMB — эквивалент BYR на B-кошельках;WMC и WMD — эквиваленты WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.Каждый вид «титульного знака» соответствует собственному виду кошелька и мировой валюты. Обмен средствами может происходить только между кошельками (счетами) одного типа. Данная платежная система предоставляет широкий спектр услуг пользователям:Оплата различных сервисов и услуг;Осуществлять различные транзакции и производить оплату товаров в сети интернет;Обменивать «титульные знаки» в системе;Принимать оплату за заказы (для магазинов);Осуществлять удаленное управление средствами посредством смартфона.На сегодняшний день данная система платежей является одной из наиболее популярных в мире, по состоянию на 2015 год в ней зарегистрировано около 25 миллионов аккаунтов.Bitcoin. Данная платежная система является нефиатной формой электронных денег на базе сетей. Представляет собой пиринговую систему платежей. Использует нефиантные деньги – биткоины, которые не являются официальной валютой и являются весьма своеобразной формой денег. Основой системы является сложная техническая процедура поиска свободных биткоинов – криптовалюты. Система является полностью децентрализованной и запрещена к использованию в ряде стран мира, в том числе и в России. Процесс передачи биткоинов осуществляется свободно, без одобрения операции третьей стороны. При этом в системе отсутствует система учета количества единиц данной валюты на счете пользователя. Для использования системы необходимо наличие специального программного обеспечения и определенного уровня знаний в данной области. На сегодняшний день вопрос легальности использования и способов регулирования системы криптовалют на государственном уровне, а так же роль данной системы в национальной и мировой экономике остается дискуссионным. По этой причине только незначительное число стран признало и легализовало использование данной системы электронных денег.PayPal. Является наиболее популярной системой электронных денег в мире. На сегодняшний день система обслуживает 55 стран мира, в том числе и Россию. Кроме того, в различных государствах имеются национальные аналоги системы PayPal. Принцип действия схож с другими подобными системами, то есть пользователь регистрирует аккаунт (счет) в системе и осуществляет различного рода транзакции. Однако данная система электронных платежей имеет ряд преимуществ, таких как:Управление счетом при помощи смартфона;Перевод средств со счета на счет;Возможность посылать запрос-подтверждение сделки;Проведение платежей за услуги и сервисы;Размещение различных инструментов по приему платежей;Участие в интернет-аукционах;Оплачивать услуги большого количества пользователей;Осуществлять перевод средств на банковский счет.На сегодняшний день данная система активно развивается. В частности, рассматривается возможность начисления процентов за хранения денежных средств на виртуальном счету системы.Основными формами использования электронных денег являются электронные платежные системы. Наиболее распространенными подобными системами являются: Яндекс.Деньги, Bitcoin, WebMoney Transfer, PayPal. Каждая из них предоставляет определенный перечень услуг и сервисов пользователям и требует наличия оборудования и программного обеспечения, доступа к сети интернет.2.2. Проблемы использования и перспективы развития электронных денегЭлектронные деньги являются абсолютно новым видом денежных средств, поэтому необходимо определить преимущества и недостатки их использования. Электронные деньги успешно функционируют в экономике многих стран и каждым днем все большее количество пользователей отдают предпочтение данному виду денежных средств. Это обусловлено тем, что в современном мире расширяется спектр использования сети интернет, которая с каждым днем привлекает все более широкую аудиторию. Электронные деньги имеют строгую привязку к использованию глобальной сети, поэтому сфера их использования расширяется вместе с развитием интернета. Кроме того, активное применение электронных денег обуславливается простотой и легкостью. Однако, несмотря на многочисленные преимущества, электронные средства платежа обладают рядом существенных недостатков, к которым можно отнести:Отсутствие строгого правового регулирования и нормативно-правовой базы для контролирования сферы использования электронных денег со стороны государства. По этой причине во многих странах ограничено либо запрещено использование различных видов электронных денег. Внедрение нормативно-правовых актов, которые будут регулировать функционирование электронных денег может занять продолжительное время и быть осложнено бюрократическими препятствиями, кроме того необходимо создавать специальные органы надзора по контролю над исполнением новых законодательных актов.Необходимость наличия различных средств и инструментов для использования электронных денег. К числу таких средств относится программное обеспечение, оборудование, доступ к сети и так далее.Отсутствие прямой передачи средств от одного пользователя другому, так как трансферт средств осуществляется через посредников. Практически все платежные системы электронных денег осуществляются транзакции за определенную комиссию, которая и является источником их прибыли. Однако наличие посредника может затруднять перевод денежных средств, поскольку присутствует определенный временной лаг, связанный с обработкой запросов. Помимо прочего при сбое в работе посредника может происходить задержка транзакций, что вызовет неудобство для пользователей.Распространенность мошенничества в сфере использования электронных денег. На сегодняшний день наблюдается всплеск активности мошенничества, связанного с использованием электронных денег. Главной проблемой является использование электронных устройств и программного обеспечения различного рода, а так же существование записей о балансе счетов пользователей. Мошенники могут получать доступ к данной информации и даже осуществлять несанкционированный перевод средств со счетов, что исключается при использовании наличных денег.Уничтожение денежных средств при уничтожении физического носителя (в случае электронных денег на базе карт). Физический носитель электронных денег в виде флеш-карт, мобильных телефонов и других носителей информации снижает безопасность и гарантированность сохранность электронных денег. В таком случае они становятся в ряд с наличными деньгами, которые при их физическом уничтожении приводят к потере средств.Сомнительная безопасность электронных денег. Системы охраны электронных средств находятся в стадии постоянной разработки и имеют короткую историю успешного функционирования. Кроме того, помимо постоянной необходимости развития охранных систем и финансирования этого развития, необходимо наличие специалистов в этой области. Дополнительно это вызывает необходимость внедрения дополнительных условий подтверждения личности и операций при регистрации счета в электронных системах платежей.Возможность постороннего контроля движения денежных средств посредством взлома и проникновения к базам данных электронных денег. Получение доступа к реестрам счетов может быть осуществлено со стороны как со стороны государства, так и со стороны мошенников, что ставит под вопрос безопасность и рациональность использования электронных денег.Необходимость развития систем электронных денег, а следовательно необходимость финансирования данных разработок. Это приводит к повышению издержек создателей электронных денег и к повышению процентов за пользование электронными средствами платежей.