Современные тенденции в развитии кредитования

Оглавление

Введение 3
1. Кредит, его формы и виды 5
2. Современные проблемы и тенденции развития кредитования 9
Заключение 15
Список использованных источников 16
...

1. Кредит, его формы и виды
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (денежной, товарной) на условиях срочности, возвратности, платности. Кредит — это специфиче-ский товар, продаваемый за определенную цену, которая сложилась в данных экономиче-ских условиях — ссудный процент. Выдается кредит также на определенных условиях — на срок, с возвратом. Продавцом кредита выступает кредитор, ссудодатель. Покупателем кредита является должник (дебитор, заемщик, ссудополучатель).
Формы кредита — это разновидности кредита, которые вытекают из сущности кредитных отношений.
Классификация кредита осуществляется по следующим базовым признакам: ха-рактер ссуженной стоимости, категории заемщиков и кредиторов, по форме предоставле-ния, направлениям потребностей заемщиков (рис. 1):

Рис.1 – Классификация кредита

По характеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы:
1. Товарная форма кредита. Исторически, она появилась гораздо раньше денежной формы. При данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, кото-рые выступают объектом кредита, обеспечивают его же возврат. Товары, принимающие участи в отношениях товарного кредита, активно используются в экономическом оборо-те, а погашаются чаще всего деньгами. Переходят товары к заемщику в собственность только после погашения кредита, а также уплаты процентов (поскольку каждый кредит имеет свою цену). Товарная форма кредита, в наши дни, используется при продаже това-ров в рассрочку и лизинге, зачастую сопровождаясь денежной формой.
2. Денежная форма кредита. Она является «классической» формой кредита и озна-чает, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.......

Кредит играет существенную роль в экономическом развитии страны. Потреб-ность экономической системы в кредите вызвана неравномерностью кругооборота инди-видуальных капиталов. Так, кредит выступает в качестве формы разрешения противоре-чия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них – у других.
В качестве посредника на кредитном рынке, банк аккумулирует временно свобод-ные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряже-ние тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных фи-нансовых ресурсов на определенных условиях. В основе условий кредитования лежат определенные принципы. Ими являются: срочность; возвратность; платность; обеспечен-ность кредита; целевое использование.
Дина мично развивающаяся денежно-кредитная система в РФ – основа стабильно-сти и экономического роста страны. Данная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов. Состоит кредитная система из нескольких ярусов – институционных звеньев. Кредитная и банковская системы тесно взаимозависимы. Их развитие происходит в совокупности, а потому, без совершенство-вания банковской системы не представляется возможным эффективное кредитование фи-нансовыми организациями различных секторов экономической системы страны. В со-временных условиях ужесточения международных санкций и экономического спада, от эффективности кредитной системы РФ во многом зависит уровень хозяйственных отно-шений в данных секторах и, соответственно, в целом, экономический рост в стране. Этим и определяется актуальность данной работы.
Кредит является опорой современной экономики и неотъемлемым элементом ее развития. Кредитную систему часто сравнивают с кровеносно-сосудистой системой чело-веческого организма. Это связано с тем, что кредит используется повсеместно - его ак-тивно использует большинство крупных предприятий и объединений, малые производ-ственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; правительства разных стран и отдельные граждане.
Объектом данной работы является экономика РФ, а предметом – современные тен-денции в развитии кредитования.
Целью данной работы является изучение теоретических аспектов кредита, а также современных тенденций в развитии кредитования в экономике России.
Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:
· изучить сущность кредита, его значение для экономики страны, принципы и функции;
· рассмотреть формы и виды кредитов;
· проанализировать современные тенденции в развитии кредитования.

д.). Основным отличительным признаком международного кредита можно назвать принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.В отношениях с участием стран и международных организаций, кредит всегда выступает в денежной форме. Во внешнеторговой деятельности он может выступать и в товарной форме (как своеобразная разновидность коммерческого кредита). Международный кредит классифицируется по нескольким основным признакам:- по характеру кредитов — частный и межгосударственный;- по форме — банковский, коммерческий, государственный;- по месту в системе внешней торговли — кредитование импорта и кредитование экспорта.Важным признаком международного кредита выступает его дополнительная экономическая и правовая защищенность, которая может иметь форму частного страхования и государственных гарантий.По срокам исполнения кредиты классифицируются на:- онкольные — подлежат погашению в фиксированный срок после уведомления кредитора (в современных условиях используется довольно редко);- краткосрочные кредиты – предоставляются на восполнение временного дефицита оборотных средств (как правило сроком до 1 года). Краткосрочные кредиты активно применяются на финансовом рынке, в торговле, а также на межбанковском рынке. В отечественной практике, в силу хронической нестабильности экономики и невысокого уровня платежеспособности заемщиков, подобного рода кредиты являются наиболее распространенными;- среднесрочные кредиты предоставляются на срок от 1 года до 3 лет;- долгосрочные кредиты – предоставляются на срок свыше 3-5 лет, и используются, в основном, для капитальных инвестиций (покупки и модернизации оборудования, строительства и других вложений в основные средства). Как уже говорилось ранее, в России используются довольно редко по причине экономической нестабильности, дороговизны или отсутствия долгосрочных кредитных ресурсов.По обеспечению кредиты классифицируются на:- доверительные кредиты – кредитный договор выступает единственной формой обеспечения. На практике такое кредитования применяется довольно редко и только для кредитования надежных, уже проверенных клиентов. Подобным образом могут также кредитовать друг друга банки;- обеспеченные кредиты практикуются гораздо чаще. В качестве обеспечения выступает имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаше всего недвижимость, высоколиквидный товар или ценные бумаги. Если заемщик жестко нарушает условия договора, то обеспечение попросту переходит банку;- кредиты под гарантии третьих лиц. В данном случае, лицо, выступающее гарантом, оформляет обязательство о возмещении банку понесенного ущерба в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.2. Современные проблемы и тенденции развития кредитованияРазвитие кредитной системы для экономики любой страны является одним из главных внутренних драйверов развития. В РФ с осени 2012 года продолжается значительное замедление розничного кредитования, что в значительной мере связано с внешними факторами, а именно: последствиями международных санкций и экономическим спадом тесно взаимосвязанным с неблагоприятной экономической конъюнктурой (в частности вследствие стремительного падения цен на нефть). Кроме того, на снижение активности кредитного рынка повлияло изменение политики Центрального Банка РФ по отношению к выдаче коммерческими банками ничем не обеспеченных розничных кредитов. Также значительно возросли требования банков к потенциальным заемщикам. Для стабилизации национальной денежной единицы Банком России была предпринята довольно жесткая мера – постепенное увеличение ключевой ставки. Это не могло отрицательно не повлиять на динамику показателей розничного кредитования населения. Основными факторами замедления ВВП, снижения курса национальной валюты и, соответственно, высокой ключевой ставки Центрального банка страны, в настоящее время являются: - ускорение оттока капитала из страны; - снижение объема внешнеторговых операций и неблагоприятная внешнеэкономическая конъюнктура; - снижение темпов роста розничного товарооборота в связи с падением платежеспособного спроса и противоречащей базовым принципам, и законам теории международной торговли, политики «импортозамещения».Усугубляется и без того сложная ситуация с кредитованием малого и среднего бизнеса, столь важного для диверсификации и развития экономики страны. Прогнозируется дальнейшее замедление рынка в связи с тем, что активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний отвлечет их ресурсы от развития кредитования малого и среднего бизнеса. В сегменте кредитования физических лиц также происходит и прогнозируется в дальнейшем замедление темпов роста кредитования, связанное с высокой ставкой, ухудшением качества кредитов, сокращением спроса со стороны качественных заемщиков и другими факторами, связанными с общим экономическим положением в стране.Таким образом, в 2014-2015 гг. российским банкам пришлось работать в неблагоприятной среде, поскольку темпы роста экономики значительно замедлились, что привело к снижению платежеспособности населения и, соответственно, к снижению темпов роста кредитных портфелей.В последнее время геополитическая напряженность лишь усиливается, а это негативно отражается на экономической ситуации в стране, и влечет за собой дальнейшее снижение темпов роста рынка кредитования. К другим, более конкретным проблемам и негативным тенденциям можно отнести:1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (которые не справляются в полной мере с потребностями клиентов, в портфелях которых преобладают краткосрочные кредитные операции; они, как правило ограничены монопольным диктатом крупных банков и иностранных игроков рынка и испытывают острый дефицит сфер прибыльного размещения ресурсов);2) проблемы рынка ипотечного кредитования (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на недвижимость среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для валютных ипотечных кредитов, снижение популярности ипотечного кредитования из-за значительных изменений на рынке недвижимости (в частности, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков, требующих от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере));3) проблемы автокредитования (наиболее популярны сейчас субсидируемые бюджетные машины, при этом, ставки на автокредиты неуклонно растут и должно быть, будут расти в дальнейшем);4) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок по кредитам, снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, а также рост просроченных и безнадежных кредитов);5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц, что обусловлено, в первую очередь, нестабильной экономической ситуацией (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и др.);6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов (сфера микрокредитования), инвестиционных фондов, страховых фирм, привлекающих вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а больше по принципу «пирамиды»;7) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в высоколиквидной форме, либо же вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);8) падение спроса на кредиты (население более ответственно и осторожно рассматривает возможность использования банковского кредита; отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов и кредитов, не требующих обеспечения, а также снижение спроса на ипотечные и автокредиты);9) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);10) снижение доверия населения к финансово-кредитным организациям в связи с потерей многими своих вкладов;11) ужесточение позиций международных организаций в отношении российских финансово-кредитных институтов на фоне политических событий и отношения к ним РФ;12) трудности с кредитованием малого и среднего бизнеса. Многие проблемы с кредитованием малого и среднего бизнеса в РФ возникают из-за непрозрачности последнего. Существенным препятствием для одобрения кредита можно назвать высокие требования к залоговому имуществу. Кроме того, многие представители МСБ попросту не обладают необходимым для предоставления залога ликвидным имуществом. Немаловажной проблемой является недоверие со стороны кредиторов к малому и среднему бизнесу по той причине, что большая часть фирм осуществляет на рынке свою деятельность небольшой промежуток времени, а потому, у них отсутствует кредитная история. Если же изучить точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования возникают вследствие чересчур жестких условий, высокой ставки по кредиту, соответствующих банковских комиссий, а также трудностей оформления.Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики. Нужны нормативно-правовые изменения в отдельных областях, регулирующих кредитную сферу, а также мягкое государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дальнейшей дестабилизации всей банковской системы страны.По мнению многих исследователей, развитие кредитной системы РФ в последующие годы будет характеризоваться продолжением негативных тенденций. Так, будет иметь место дальнейший отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики, в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США, Канадой и т. д. Кроме того, продолжится тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков и крупных фирм на территории РФ. Соответственно, уменьшаться будут и объемы кредитования практически всех сфер.Тем не менее, представляется вероятным постепенное увеличение спроса на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.По всей видимости, будет продолжаться рост непогашенных кредитов, во многом вследствие дальнейшего ухудшения платежеспособности населения.