Договор имущественного страхования

Страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Это необходимый элемент социально-экономической системы общества. Суть страхования заключается в гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений. Страхование освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков и является стабильным источником инвестиций.
Появление крупных страховых компаний при формировании российского страхового рынка является положительным моментом, потому что они способны оказывать услуги, которые отвечают мировым стандартам, и они способны приспосабливаться к меняющимся условиям рынка и российскому законодательству. Анализ сложившейся инфраструктуры рынка, данные страховые компании осуществляют постоя ...

ГЛАВА 1 ГРAЖДAНСКО-ПРAВОВAЯ ПРИРОДA ДОГОВОРA СТРAХОВAНИЯ

1.1 Роль страхования в общественной жизни

Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Разделение опасности (страха) с товарищами, передача страха более сильному и умелому и получили название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх...» .
Страхование возникло в форме финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, смертикормильца и постепенно развилось в один из важнейших методов управления рисками имущественных потерь – разделение рисков и передача рисков профессиональным страховщикам.
Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм экономической защиты имущественных интересов граждан, предпринимателей и государства и своими корнями уходит в далекую историю. Объективная потребность в страховой защите во все времена обусловливалась, с одной стороны, тем, что человечество на протяжении всей своей истории подвергается воздействию внезапных, случайных разрушительных природных, техногенных и социальных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийные бедствия, аварии, пожары, войны, преступные действия, собственная неосторожность и т.д.), а с другой стороны, универсальным характером страхового возмещения имущественных потерь пострадавшим из заранее созданного специального страхового фонда.
Еще шумерские торговцы в начале второго тысячелетия до н.э. и финикийские купцы в конце первого тысячелетия до н.э., отправляясь в торговые экспедиции, договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств (кораблекрушений, нападений разбойников) и отчисляли для этого средства в фонд взаимопомощи, который позднее получил название фонда взаимного страхования. Начавшись в форме взаимопомощи, страхование по мере разделения общественного труда превратилось в развитую форму специфического страхового предпринимательства (коммерческое страхование) и в способ накопления и перераспределения общественных средств для социального обеспечения населения (социальное страхование) .
По мере общественного развития управление страховыми фондами стали передавать специальным организациям – страховщикам. Страховщики за специальную плату, называемую страховой премией, принимают риски от отдельных лиц и предприятий – страхователей, образуют страховые фонды из поступивших средств и производят из них страховые выплаты (страховое возмещение - при убытке имуществу и страховое обеспечение – при вреде личности) страхователям при наступлении страховых случаев.
Страхователь может заключить договор в пользу других лиц, например, своих близких, называемых застрахованными. Страховая премия может уплачиваться частями, такая уплаченная часть страховой премии называется страховым взносом.
Происхождение понятия страховой премии (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования в Европе (XIV в.), когда первые частные страховщики при благополучном исходе застрахованной торговой операции оставляли себе полученную от страхователей плату в качестве премии за то, что страховой риск не наступил .
В обществе страхование играет роль механизма, оперативно перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех его членов к тем, кто нуждается в финансовой помощи вследствие происшедших с ними страховых случаев. При отсутствии страхования финансовые тяготы всевозможных бедствий ложились бы на государство, поскольку именно в государственные органы обращаются за помощью пострадавшие люди. Вследствие страхового перераспределения средств предпринимательская деятельность и развитие общества в целом приобретают стабильность благодаря возможности восстановить утраченное из средств страхового фонда. Страхование придает дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку сокращает отчисления граждан и предприятий в собственные резервные фонды на ликвидацию последствий неблагоприятных событий и заменяет их меньшими по сумме страховыми премиями, а освободившиеся при этом средства направляются в экономику. В этом проявляется сберегающая роль страхования.
По данным крупнейшей перестраховочной компании Munich Re, подсчитанные мировые экономические потери от стихийных бедствий в 2009 г. составили 50 млрд долл., в 2008 г. – 200 млрд долл., но общее число разрушительных событий было выше долгосрочного среднего значения – 850 природных катастроф. Аналитики Munich Re отмечают тенденцию к увеличению количества катастроф, связанных с погодой, что полностью подтвердилось в 2010 г. В результате природных катаклизмов в 2009 г. погибли около 10 тыс. человек, в 2008 г. – 236 тыс. Самое большое количество жизней унесло землетрясение на Суматре, где погибли 1200 человек. Самой дорогостоящей катастрофой, по оценкам Munich Re, в 2009 г. стал шторм Клаус, который обрушился в январе 2009 г. на северную Испанию и северо-западную Францию. Застрахованные убытки от него составили 3 млрд долл., а экономический ущерб – 5,1 млрд долл.
Социальная роль страхования особенно ярко проявляется в реализации социальной политики государства и ее финансировании. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивают воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения предоставляет равные возможности получения гарантированной социальной помощи.
Вследствие разнообразия рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, страховые фонды создаются в разных организационных формах и служат для различных целей: государственные (государственные резервы, внебюджетные фонды социального назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и собственно страховые фонды страховых компаний и обществ взаимного страхования. Этой системе страховых фондов соответствуют три основных направления страховой деятельности:
 государственное социальное страхование, основанное на принципах коллективной солидарности и бесприбыльности, охватывающее все или большинство населения, осуществляемое государственными специализированными фондами и преимущественно некоммерческими страховщиками и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
 коммерческое страхование физических и юридических лиц, основанное на принципах экономической эквивалентности, добровольности, прибыльности и осуществляемое страховщиками всех форм собственности;
 взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и бесприбыльности и реализуемое через общества взаимного страхования.
Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10-12 % внутреннего валового продукта (далее – ВВП), в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации. В этом проявляется инновационная роль страхования.
Страхование реализуется в ходе страховой деятельности (страхового дела), регулируемой ГК РФ и рядом федеральных законов, основным из которых является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле).

1.2 Договор страхования и его место в правовой системе России

По вопросу о правовой природе договора страхования в литературе нет единства. Главным образом это выражается в том, является ли договор страхования публично-правовым или частноправовым. От этого зависит решение вопроса, предметом какой отрасли права – публичного или частного – выступают страховые отношения и на каких основах должно быть организовано страховое дело: носить характер публичной или частнопредпринимательской деятельности.
Истоки этой дискуссии можно обнаружить еще в дореволюционные времена.
Так, О.А. Ноткин полагал, что договор страхования необходимо вывести из сферы гражданского права, передав его правовое регулирование публичному праву, а именно – по терминологии тех лет – полицейскому праву. В связи с этим он писал, что страховому договору, как средству достижения цели страхования, место в науке полицейского права, заключающей постановления, относящиеся к общественному благосостоянию и благочинию, и изучающей право - основания для хозяйственного содействия со стороны общества и государства к сохранению и развитию народного блага. Причисляя договор страхования к области полицейского права, мы не можем согласиться и признать страховой договор обыкновенным двусторонним обязательством и отнести его к гражданскому праву; помещение этого договора в праве гражданском находит свое объяснение в том, что еще в сравнительно недавнее время на страховой договор смотрели как на обыкновенное обязательство, не заметив его истинного значения как хозяйственного явления .
В принципе это выражает точку зрения, каким должно быть страхование: государственным (публичным) или носить характер частно-предпринимательской деятельности. В частности, Л.В. Ходский писал: Сосредоточение в руках государства страхового дела, особенно так называемого страхования жизни или личного страхования, составляет чрезвычайно благодарное поле деятельности для государственного хозяйства. Оно предоставляет больше выгод для страхующихся, чем частное страхование. Казенное страхование сосредоточило бы в руках государства огромные страховые капиталы. Нельзя не пожелать, чтобы у нас дело страхования жизни государство не упускало из своих рук. Кроме пользы для населения и казны, от этого ничего бы не получилось .
По поводу осуществления страхования на государственной основе Е. Мен писал, что даже в буржуазных государствах национализация страхового дела (государственная страховая монополия) не связывается исключительно с возможностью извлечения прибыли, а мыслится как мера социальная, не только имеющая прямой своей целью извлечение прибылей, но долженствующая путем удешевления и широкого распространения страхования создать наибольшую устойчивость как самой государственной операции, так и благосостояния населения и всего гражданского оборота страны .
Высказывались и другие мнения. Например, А. Манес, который указывал, что среди различных спорных вопросов в области организации страхования наибольшее значение имеет следующий: должно ли страхование применяться только в частновладельческой эксплуатации или его следует рассматривать как публичное, которое должно быть основано государством? И, отвечая на этот вопрос, писал: Публичное страхование должно быть вводимо только тогда, когда путем свободного соглашения вовсе нельзя ничего достичь или можно добиться только весьма слабых результатов .
В советские времена восторжествовала точка зрения, согласно которой страхование носит государственный характер. Это выразилось в национализации частных страховых компаний и создании в конечном счете единой государственной страховой организации – Госстраха СССР. Позднее исходя из политической и экономической целесообразности была создана еще одна государственная страховая организация – Ингосстрах СССР .
В итоге страховое дело было монополизировано в руках государства, а сама страховая деятельность приобрела характер финансовой деятельности государства.
Безусловно, это усилило позиции тех авторов, которые полагали, что страхование приобрело характер публичной деятельности, регулируемой публичным правом. Так, С.А. Рыбников еще в 1923 г., когда началось огосударствление страхового дела, писал, что страхование, проявляясь в виде определенной публично-правовой повинности, должно быть отнесено к институтам публичного права . Правда, в части правовой природы самого договора страхования мнения разделились. Одни авторы рассматривали его как разновидность гражданско-правового договора (и соответственно, частноправового договора) . Но существовала и точка зрения, согласно которой отношения между страхователем и страховыми органами при обязательном страховании либо возникающие из факта обязательности страхования относятся к сфере финансового права .
Надо сказать, что и в настоящее время, несмотря на полное разгосударствление страхования, мнения в его оценке мало чем отличаются от тех точек зрения, которые сложились в тот период, когда оно было монополизировано государством.
По-прежнему бытует мнение (особенно оно характерно для юристов-финансистов), что добровольное страхование – удел гражданского права, а обязательное (и тем более обязательное государственное страхование) – удел финансового права .
В соответствии с этим добровольное страхование относят к частноправовому страхованию, а обязательное (либо только государственное обязательное) – к публично-правовому.
Так, В.С. Белых пишет, что с учетом предмета и метода правового регулирования страховые отношения можно разделить на две большие группы: частные и публичные. Публичный характер свойствен правоотношениям, устанавливаемым в рамках обязательного государственного страхования, а также обязательного медицинского, пенсионного, социального страхования, обязательного страхования занятости населения .
Иного мнения придерживается М.Д. Суворов. Он пишет: «Обязательное страхование относится всецело к области частного права, т.к. если какой-либо правовой институт основан на принципах частного права и входит в его систему, то он не может одновременно относиться к публично-правовой сфере. Что касается обязательного страхования, то оно не оказывает влияния на характер правового регулирования частных отношений по страхованию и не изменяет их содержания. Цель обязательного страхования – защита частных интересов, исходя из конкретных экономических или политических обстоятельств» .
Брагинский М.И., разделяя в целом данное положение, в то же время предлагает несколько его уточнить, полагая, что при обязательном страховании все-таки есть определенный момент публичности. В частности, речь идет о государственном контроле над выполнением обязанности осуществить страхование. Этот контроль производится органами, осуществляющими лицензирование страховой деятельности. Публично-правовые элементы проявляются особенно четко в обязательном государственном страховании, где складывающиеся отношения носят, по его мнению, обычный фискальный характер .
В связи с этим возникает вопрос: какая из отраслей права может придать страхованию публично-правовой аспект?
Из ныне существующих отраслей, чья принадлежность к публично-правовому праву является общепринятой, таковыми являются конституционное право, административное право и финансовое право. Разумеется, в данном случае больше всего может претендовать на роль отрасли, придающей страхованию указанный аспект, финансовое право. И совершенно не случайно, что многие авторы рассматривают страхование как институт финансовой системы, а страховые отношения – как разновидность финансовых отношений.
По данному поводу можно сказать следующее.
Страхование, как добровольное, так и обязательное (за исключением некоторых видов государственного обязательного страхования), осуществляется в договорной форме. Поэтому признание страхования (хотя бы обязательного) предметом финансового права требует признания существования особой разновидности договора – финансово-правового договора. Однако для того, чтобы признать договор страхования финансовым договором, необходимо признать финансовым и само страховое отношение. Между тем выше мы уже пришли к выводу, что страховое отношение является разновидностью товарно-денежного отношения. А товарно-денежные отношения выступают предметом гражданского права. Поэтому договор страхования никак не может быть финансово-правовым договором.
Кроме того, договор страхования, какое бы страхование он ни опосредовал (добровольное или обязательное, государственное или частное), не может быть публично-правовым по той причине, что договор – это есть диспозитивный метод правового регулирования общественного отношения, основанного на юридическом равноправии сторон. Между тем финансовые отношения являются отношениями власти и подчинения .
Некоторые авторы усматривают публичный характер договора обязательного страхования в том, что он заключается в силу требования государства, носящего императивный характер.
Действительно, государство может признать тот или иной вид страхования в качестве обязательного. Это повлечет обязанность страхователя с одной стороны и страховщика – с другой заключить соответствующий договор страхования. Более того, государство может своим правовым актом установить те или иные условия страхования, соответственно, договор страхования должен отвечать требованиям этих правовых актов.
Однако и в этой ситуации договор страхования будет гражданско-правовым (т.е. частноправовым), поскольку его стороны будут выступать по отношению друг другу в качестве равноправных субъектов .
Следовательно, само по себе наличие императивных предписаний государства в области страхового дела (например, установление обязанности заключить договор страхования на условиях, предписанных государством) не отрицает определения отраслевой принадлежности договора в качестве гражданско-правовой.
Не может служить основанием для признания договора страхования публично-правовым и тот факт, что одной из его сторон, выступающей в качестве страхователя, является государство в лице того или иного государственного органа, что имеет место при обязательном государственном страховании.
Государство (в лице его уполномоченного органа), участвуя в страховом правоотношении в роли страхователя, выступает на началах юридического равенства с другим субъектом этого правоотношения – страховщиком.
Таким образом, само по себе участие государства (в лице соответствующего органа) в страховом правоотношении не превращает его в отношение власти и подчинения, что свойственно публично-правовым отношениям.
Наконец, не превращает страховое отношение в публично-правовое и то обстоятельство, что объектом данного страхования – а это свойственно договорам государственного обязательного страхования – выступает имущественный интерес государства, который, естественно, является публичным интересом.
В данной ситуации, во-первых, в качестве страхователей обычно выступают государственные организации, представляющие государственный интерес. При этом они выступают на равных началах со страховщиком.
Во-вторых, государство может реализовать свой имущественный интерес в рамках не только публично-правовых, но и частноправовых отношений.
Все это означает, что договор обязательного государственного страхования, несмотря на то что им защищается публичный интерес, является частноправовым.
Таким образом, ни объект страхования (частный или публичный имущественный интерес), ни состав участников страхового правоотношения, ни признак обязательности заключения договора страхования не выступают теми критериями, которые позволяют отнести договор страхования к публично-правовым. Определяющим в данном моменте выступает метод правового регулирования, который, будучи основанным на договоре, является диспозитивным. А это означает, что отношения при обязательном страховании, включая обязательное государственное страхование, по своей юридической природе являются частноправовыми.
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Итак, выработать понятие страхования и дать определение, которое охватывало бы все возможные варианты страхования, пытались ученые, исследователи, экономисты и юристы многих стран мира, однако однозначного ответа на этот вопрос до настоящего времени нет. В попытке составить свое собственное мнение о том, что же такое страхование, известные ученые и исследователи дали более 40 определений термина «страхование». Первое определение страхования в России дано в Уставе Купеческого Водоходства в 1781 г.
Страхование может быть классифицировано по нескольким основаниям. Первый из них – деление на сферы: некоммерческое и коммерческое страхование. Некоммерческое страхование включает: социальное, медицинское страхование и взаимное страхование. Коммерческое страхование – первичное страхование, сострахование, перестрахование. Легальное определение коммерческого и некоммерческого страхования законодательно не закреплено.
Система классификации страхования представляет собой различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
По формам страхование подразделяется на добровольное и обязательное. Понятия добровольного и обязательного страхования определены ст. 927 гл. 48 ГК РФ. Добровольное страхование – осуществляется на основании договора имущественного или личного страховании, заключаемого физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязательное страхование – осуществляется в силу закона и за счет средств страхователей, на которых законом может быть возложена обязанность страховать. ГК РФ разграничил также обязательное страхование и обязательное государственное страхование, где страхователем выступает государство и которое осуществляется за счет бюджетных средств.
В результате комплексного теоретического исследования понятия «страхование» как экономической и правовой категории можно сделать вывод о том, что страхование – это страховая охрана имущественных интересов физических и юридических лиц, путем выплаты им страхового возмещения при наступлении страхового случая за счет денежных средств страховщика или из соответствующего бюджета при обязательном государственном страховании. Исходя из этого, на наш взгляд, определение страхования, которое дано в п. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», требует уточнения с учетом правовой категории.

ГЛАВА 2 ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Понятие договора страхования, его признаки

Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущественного страхования и личного страхования (ст. 934 ГК РФ).
Из определений можно выделить следующие различия между этими договорами:
 если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя, то по договору личного страхования – вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых иное предусмотренное договором событие, объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;
 страховая выплата при имущественном страховании именуется страховое возмещение, что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель – возмещение причиненного убытка), при личном страховании – страховая сумма. Это выражение в общем-то не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;
 страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка, т.е. носит вредоносный характер. При личном страховании в виде страхования жизни вредоносных последствий может и не быть;
 страховой случай при имущественном страховании – это событие, которое носит случайный и вероятный характер. При некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) это может быть событие, не носящее такой характер;
 при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования. Однако это не означает, что при имущественном страховании фигуры застрахованного лица не существует вовсе.
Тот факт, что ГК РФ не дает единого определения договора страхования, не является препятствием для разработки такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для проведения анализа договора страхования как единого правового института .
По нашему мнению, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне – страхователю или предусмотренному договором третьему лицу – застрахованному.
Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.
 Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.
Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.
 Договор страхования является двусторонней сделкой.
Сторонами в договоре страхования выступают две стороны: страхователь и страховщик – и для его заключения необходимо наличие согласованной воли двух этих субъектов.
Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.
Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку – сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами данного договора не являются.
В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица – застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер .
 Договор страхования является возмездным.
Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. То, что встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии, сомнения в целом не вызывает. Если не считать ошибочной теорию страхования как экономической категории, согласно которой страховая премия представляет собой взнос страхователя в страховой фонд, являющийся коллективным, совместный фонд страхового сообщества, т.е. совокупность самих страхователей. Это означает, что при страховании встречного предоставления вообще не существует, что, конечно же, неправильно выражает сущность страхования. Но возникает вопрос: что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает страхователь за плату в виде страховой премии?
По этому поводу высказаны различные суждения.
Так, В.С. Белых полагает, что встречное предоставление со стороны страховщика – страховая выплата . Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Но если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления. В итоге получается, что договор страхования является возмездным лишь в той ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Но тогда совершенно непонятно, что будет представлять собой с точки зрения возмездности тот договор, который совершился без страхового случая.
Большинство авторов полагают, что встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга. Но что собой представляет эта услуга?
По мнению С.В. Соловьевой, страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение установленного срока . Иванов А.А. считает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. При этом он отмечает, что договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты .
Из этого вытекает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Принятие страховщиком на себя риска, лежащего на страхователе, и есть то встречное удовлетворение, которое предоставляет страховщик страхователю. Истоки этой точки зрения следует искать в тех экономических теориях, согласно которым при страховании имеет место переход риска от страхователя на страховщика.
Между тем при страховании не происходит передача риска от страхователя к страховщику. Несмотря на страхование, страхователь как был, так и остается носителем риска наступления отрицательных последствий в результате страхового случая.
Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует реально независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты.
Возмездность договора страхования выражает экономическую эквивалентность самого страхового отношения. Эта эквивалентность проявляется в том, что движению стоимости в виде страховой премии сопутствует встречное движение стоимости в виде страховой защиты .
Возмездность договора страхования не следует отождествлять с соразмерностью сумм, полученных и уплаченных сторонами договора друг другу. С этой точки зрения страховой договор никогда не будет эквивалентным, поскольку при всех обстоятельствах сумма денег, переданная страхователем страховщику, будет неравнозначна полученной или вообще не полученной им от страховщика. Так, если страховой случай не произойдет – страховая выплата вообще не производится, т.е. страхователь, уплатив страховщику деньги в виде страховой премии, взамен никаких денег от него не получит. Если же этот случай произойдет – сумма полученной страховой выплаты будет превышать сумму уплаченной страховой премии. Поэтому встречное удовлетворение, получаемое страхователем от страховщика, нельзя сводить к сумме страховой выплаты.
 Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.
 По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Следует сказать, что вопрос о природе договора страхования (является он реальным или консенсуальным) – вопрос спорный.
 Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.
По данному поводу следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее – сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора страхования обычно обусловливают тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай .
Заметим, что в соответствии с ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК РФ). Применительно к договору страхования некоторые авторы считают, что в качестве такого условия выступают страховой случай и последствия, вызванные им.
С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Во-первых, целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Так, уже с момента заключения договора у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска. В то же время он имеет право при определенных условиях на замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. С другой стороны, страховщик несет, например, обязанность по обеспечению тайны страхования, а также имеет право на увеличение размера страховой премии сообразно увеличению степени страхового риска. На это обстоятельство указывает О.С. Иоффе, который отмечает, что ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными . По нашему мнению, объектом договора страхования выступает страховая защита. Состояние защищенности страхователя, на что направлен договор страхования и за что он платит страхователю страховую премию (плату за страхование), возникает с момента заключения договора страхования, и наличие страховой защиты вовсе не обусловлено тем, произойдет страховой случай или нет.
Во-вторых, условие, при котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т.е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого условия страхование невозможно даже при безрисковых видах.
Таким образом, полагать, что договор страхования относится к условным сделкам, нет никаких оснований.
 Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (рисковой) сделки . Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случа

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Это необходимый элемент социально-экономической системы общества. Суть страхования заключается в гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений. Страхование освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков и является стабильным источником инвестиций.
Для современной России ускоренное развитие страхования как средства защиты имущественных интересов лиц имеет особенную значимость. Во время проведения широкомасштабной приватизации большая часть основных имущественных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Такие обстоятельства требовали создания системы правовых и финансовых гарантий, которая обеспечит возмещение ущерба в случае пожаров, аварий, стихийных бедствий и других событий, которые могут оказать негативное влияние на сформировавшиеся производственные связи, стать причиной сбоев в отраслях экономики.
Появление крупных страховых компаний при формировании российского страхового рынка является положительным моментом, потому что они способны оказывать услуги, которые отвечают мировым стандартам, и они способны приспосабливаться к меняющимся условиям рынка и российскому законодательству. Анализ сложившейся инфраструктуры рынка, данные страховые компании осуществляют постоянно и по результатам этого анализа данные компании получают показатели состояния страхового рынка. Судя по этим показателям, можно утверждать, что в современной России уже давно заложены основы национального страхования. В последнее время в России появилось много страховых организаций различного организационно-правового статуса. Это открытые и закрытые акционерные общества, и компании с ограниченной ответственностью, их существование взаимосвязано с прибылью, а прибыль достигается тем, что не по каждому договору страхования наступает оговоренный случай и производится выплата.
На практике данные организации очень часто пренебрегают своими обязанностями по соглашению и отказываются возмещать убытки клиенту. Очень распространенными приемами страховых организаций является необоснованное занижение страхового возмещения при наступлении определенного соглашением случая. То есть в данном виде гражданско-правовых отношений существуют некоторые проблемы, но в основном это связано с явным нежеланием страховых организаций расставаться со своими деньгами. Но, несмотря на это, значимость страхования постоянно возрастает в современном обществе.
Актуальность исследования темы выпускной квалификационной работы заключается в возрастающей роли страхования в России, как главного инструмента уменьшения степени риска и обеспечения права граждан на защиту своего имущества. Развитие системы страхования связано и с развитием имущественного страхования. Развиваются и совершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование гражданской ответственности. Одновременно с развитием услуг страхования имущества происходит и совершенствование российского страхового законодательства. Система страхования в России активно развивается, но ее развитие затрудняется по причине несовершенства правового регулирования страховых отношений. В современной России до сих пор существуют пробелы и противоречия между различными нормами права.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются общественные отношения возникающие и складывающиеся в сфере страхования имущества.
Предметом исследования выступает сам договор страхования имущества, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование, учебная литература, научные статьи, судебная практика.
Целью выпускного квалификационного исследования является изучение основных положений, юридической составляющей договора имущественного страхования, выявление правовых проблем правоотношений в сфере имущественного страхования.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
 раскрыть роль страхования в общественной жизни;
 исследовать место договора страхования в правовой системе России;
 изучить понятие договора страхования и его признаки;
 исследовать отграничение страхования от смежных гражданско-правовых обязательств;
 раскрыть страховой интерес;
 дать характеристику порядка прекращения договора имущественного страхования;
 установить имеющиеся правовые проблемы договора имущественного страхования и на их основе сделать предложения по их решению.
Методологической базой данной работы является общенаучный метод, а именно анализ учебной литературы, законодательства и судебной практики. Так же в данной работе применялся такие из частно-научных методов исследования, как: формально-юридический метод – для определения основных понятий, признаков, сущности страховых отношений; сравнительно-правовой метод – для сравнения существующих в России норм права, их положений, определений, понятий, и их соответствия требованиям современного периода времени. Кроме того, при изучении данной темы исследования в некоторых случаях применялся метод сравнения со страховым законодательством СССР.
Эмпирической базой настоящего исследования послужили определения и решения судов субъектов РФ, а также судебная практика по вопросам договора страхования имущества и рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением договоров имущественного страхования. Это позволило показать позицию судов РФ по вопросу заключения договоров кредита.
Нормативной базой данной темы исследования послужили: Конституция Российской Федерации (далее – Конституция РФ), Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ), Федеральные законы РФ, указы Президента РФ и Правительства РФ и т.д.
Теоретическую базу исследования данной выпускной квалификационной работы составили научные труды российских таких правоведов и ученых как: В.Ю. Абрамова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.И. Гинзбурга, В.Н. Григорьевой, С.Л. Ефимовой, В.В Шаховой, В.И. Еременко, О.С. Иоффе, И.В. Кривошеева, Л.А. Лунца, В.И. Серебровского, Т.А. Федоровой, И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.