Домашнее творческое задание по дисциплине "Макроэкономический анализ в банковской сфере"

Статья + Вопросы к ней + Похожие работы
Статья: Домашнее творческое задание по статье Максимовой О.А. и Кофтункина Д.Э. «Специфика потребления банковских услуг различными социальными и возрастными группами современного российского общества», журнал «Вестник экономики, права и социологии», выпуск №3, 2015 ...

Статья + Вопросы к ней + Похожие работы

Данная статья посвящена результатам проведенного совместно с ПАО Росбанк исследования, основной целью которого было сегментирование потребителей и выявление характерных им моделей финансового поведения.

п.), важным критерием для обеспеченных клиентов является предоставление банком высокого уровня сервиса и индивидуальный подход. «Нельзя сказать, что массовый клиент заинтересован в низком уровне обслуживания, тем не менее его потребности не так многогранны, как у представителей сегмента Affluent и Top Affluent, а значит, здесь нет предпосылок для повышенных требований», – отмечает эксперт.Самым популярным банковским продуктом для накопления или сбережения денежных средств для представителей всех категорий является депозит со сроком до одного года. Альтернативные финансовые инструменты используют, как правило, представители состоятельного сегмента. Обеспеченные клиенты готовы рассматривать возможность использования альтернативных способов получения дохода в будущем при условии повышения личного благосостояния, т.е. по мере приближения к состоятельному сегменту.В настоящее время наблюдается также и достаточно высокая потребность населения в таких кредитных продуктах банка, как ипотека, автокредит, кредит наличными. POS-кредитование, т.е. экспресс-займы, оформляемые в торговой точке, интересны только массовому клиенту или массовому обеспеченному клиенту и не входят в сферу финансовых приоритетов остальных сегментов. У представителей обеспеченного сегмента в последний год наблюдался рост спроса на автокредитование и ипотеку. Отдельно стоит отметить, что у состоятельных клиентов наиболее ярко выражена потребность в кредитах и кредитных линиях для развития бизнеса.Важным аспектом, характеризующим банковское потребление, является отношение к кредитным картам. Как показали результаты нашего исследования, представителями обеспеченного и состоятельного сегментов банковские карты воспринимаются как нечто само собой разумеющееся. Подавляющее большинство клиентов уже являются обладателями пластиковых карт, как дебетовых, так и кредитных. При этом для представителей обеспеченного сегмента кредитная карта является своего рода «подспорьем», они в большей степени обращают внимание на условия ее предоставления и использования. А карты повышенной категории рассматриваются ими как показатель статуса, достигнутой личной кредитоспособности, что не всегда соответствует реальному уровню доходов. Для состоятельных клиентов, наряду с финансовыми условиями, важную роль уже играют дополнительные бонусы и привилегии, получаемые вместе с кредитной картой.Массовый и массовый обеспеченный сегменты клиентов также постепенно привыкают к использованию карт, как правило, выдаваемых на работе в рамках зарплатного проекта или при оформлении кредита в качестве подарка.Исследование показало, что представители обеспеченного и состоятельного сегментов демонстрируют высокую финансовую грамотность и осведомленность о продуктах и условиях, предоставляемых банками. По данному аспекту выявлена корреляция по полу и возрасту респондентов – это в основном люди среднего возраста, чаще – мужчины. Как правило, они же более склонны использовать инновационные банковские инструменты. Массовый же сегмент клиентов демонстрирует достаточно низкий уровень знаний и стремления к использованию инноваций в банковской сфере по причине нежелания разбираться и/или недоверия: «Массовый клиент склонен к изучению банковских предложений, подбору наиболее выгодных программ, однако обращает внимание преимущественно на размер процентной ставки. Условия предоставления, обслуживания и погашения – вторичны для этой категории. Именно поэтому сейчас активно обсуждается возможное снижение максимального уровня страхового покрытия, т.е. менее 100 %, в случае банкротства или отзыва лицензии банка. В связи с увеличением суммы страхового покрытия вдвое – до 1,4 млн. руб. в декабре 2014 г. на Агентство по страхованию вкладов легла двойная нагрузка. И теперь государство стремится разделить риски с вкладчиками, чтобы они стали более разборчивыми в выборе банков и не связывались с неблагонадежными финансовыми институтами», – полагает эксперт.Интересен и тот факт, что среди обеспеченных и состоятельных клиентов наблюдается резко негативное отношение к продвижению страниц банков в социальных сетях, в отличие от массового потребителя: «Практика показывает, что многие банки выходят в социальные сети с целью поддерживать коммуникацию с клиентом на удобной для них площадке, информируя о продуктах и услугах, об успехах компании и т.д. Вместе с этим основным посетителем страниц банка в соцсетях является клиент из массового сегмента. Обеспеченные же клиенты, как правило, ориентируются в своем выборе на рекомендации ближнего круга людей и не подвержены влиянию рекламы в соцсетях. Для продвижения продуктов и услуг в этом сегменте мы используем другие каналы коммуникации».В восприятии обеспеченных клиентов банк выступает скорее как консультант. Представители же состоятельного сегмента склонны воспринимать банк как инструмент для реализации финансовых задач. Тогда как массовый потребитель в большей степени прислушивается к рекламной информации и рекомендациям менеджеров банка, которые не ставятся под сомнение.По результатам исследования можно констатировать, что у обеспеченного и состоятельного сегментов сложилось уважительное отношение к личным деньгам, но без завышения степени их значимости. В сознании представителей данной категории существует устойчивое восприятие денег как инструмента для реализации собственных желаний и благоустройства жизни. Однако существует явное различие в подходе представителей данных сегментов к оперированию личными деньгами. Для обеспеченных в большей степени характерен контроль личных средств, у них преобладает принцип планирования и контроля бюджета. Как правило, представители данного сегмента получают ежемесячный, довольно высокий, но фиксированный доход (определяется работодателем) и все свои расходы они вынуждены планировать в рамках получаемой зарплаты и премий. Вместе с тем у подавляющего большинства обеспеченных клиентов все же имеется своеобразная «подушка безопасности». Как правило, это – банковские депозиты в одном или нескольких банках, расположенных на территории России. Важно отметить, что довольно большая часть клиентов высказывается о предпочтении размещать депозиты в нескольких банках в пределах суммы, гарантированной к возврату, согласно закону (в России страховое покрытие, гарантированное государством клиентам банков-участников программы, составляет 1,4 млн. руб.), нежели размещать большую сумму, позволяющую рассчитывать на больший процент. К альтернативным финансовым инструментам, позволяющим накопить/сохранить денежные средства, либо только присматриваются, изучают, либо используют фрагментарно с целью формирования знания. Как правило, клиенты этой категории планируют и следят за расходованием бюджета на обязательные платежи самостоятельно, в связи с чем среди них большее количество текущих и потенциальных пользователей услуг Интернет-банкинга. Все расходы, выходящие за рамки обязательных платежей, планируют довольно свободно. К более «осмысленному» расходованию и планированию бюджета их мотивируют крупные, важные стратегические покупки с использованием таких банковских продуктов, как кредит на автомобиль, ипотека, оплата образования детей и т.п. В этом случае представители целевых категорий начинают более продуманно и дисциплинированно относиться к вопросам планирования бюджета. У сегмента обеспеченных преобладает смешанный тип оплаты наличными или картой в зависимости от наличия/отсутствия терминала безналичной оплаты в точке продаж.Социальная база обеспеченного сегмента представлена в следующем комментарии эксперта: «Клиенты сегмента Affluent – это "белые воротнички", а также владельцы малого и среднего бизнеса, с буржуазным самосознанием, условно их можно именовать купечеством или третьим сословием без интенций к повышению личного социального статуса. Если проводить параллель с литературными героями, то здесь, на мой взгляд, напрашивается образ подпольного миллионера Корейко из "Золотого телёнка" Ильфа и Петрова. Среди клиентов встречаются и обеспеченные пенсионеры, например, бывшие сотрудники МИДа или крупных компаний, обеспечившие себе комфортную старость».По данным проведенного исследования, состоятельный клиент самостоятельно занимается управлением личными деньгами. У данного сегмента наблюдается наличие дополнительных возможностей получения официальных доходов. Например, многие из них являются соучредителями в нескольких компаниях, приносящих стабильный доход без физического участия в данном бизнесе. Как правило, свободные деньги состоятельные клиенты предпочитают направлять и реинвестировать, в первую очередь, в развитие бизнеса, размещать во вклады в банках, территориально расположенных как в России, так и за рубежом. Как правило, они оформляют депозиты по сумме, превышающей застрахованный в России лимит. В связи с этим критерий надежности банка для них играет ключевую роль. Клиенты данной категории также передают капиталы в доверительное управление специализированным компаниям на территории России и за рубежом, тем не менее не считая этот инструмент более выгодным по доходности, чем депозиты. Они пользуются этой услугой, в первую очередь исходя из принципа диверсификации активов. Как правило, эти клиенты имеют «подушку безопасности» и часть средств предпочитают хранить наличными в банковских ячейках. В подавляющем большинстве у представителей состоятельного сегмента нет необходимости жить в жестком режиме экономии и планирования своих расходов, т.к. у них уже сложился довольно устойчивый, привычный перечень финансовых запросов и индивидуальный уровень потребления. Довольно часто наблюдается передача контроля по оплате обязательных платежей (мобильный телефон, коммунальные платежи, оплата за обучение детей, выплаты по кредитам и т.п.) бухгалтеру, ведущему дела компании, или личному помощнику.С точки зрения социального статуса, представители состоятельного сегмента – это владельцы собственного среднего или крупного бизнеса – генеральные директора, учредители одной или нескольких компаний, наемные топ и мидл-менеджеры крупных и средних компаний. Они в большей степени заняты развитием текущего бизнеса и поиском новых возможностей, рыночных ниш, идей для открытия и реализации новых проектов. В связи с этим представители данного сегмента планируют свой бюджет в контексте развития бизнеса.