ПУТИ РАЗВИТИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА

дипломная на "отлично" ...

Введение
1 Глава Потребительское кредитование как социально-экономический фактор развития экономики РФ
2 Глава Методика и практика автокредитования физических лиц на примере АКСБРФ Череповецкого отделения №1950
3 Глава Разработка стратегии активного продвижения автокредита

Объектом исследования выступает АКСБРФ Череповецкое отделение №1950, осуществляющий кредитование физических лиц.
Предметом исследования является программа продвижения автокредита.
Целью работы является анализ и разработка мероприятий по развитию автокредитования физических лиц в АКСБРФ Череповецком отделении №1950.
Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:
1. Провести обзор литературных источников, посвященных данной проблеме.
2. Дать краткую характеристику АКСБРФ Череповецкому отделению №1950.
3. Дать описание банковского продукта (автокредита), привести его отличительные особенности.
4. Описать порядок предоставления автокредита физическим лицам.
5. Оценить динамику кредитного портфеля Череповецкого отделения.
6. Выработать мероприятия продвижения авто кредита и оценить эффективность предлагаемых мероприятий.

Преимущества кредита: банк не ограничивает выбор образовательного учреждения, на оплату обучения в котором испрашивается кредит (заключение соглашений между Банком и образовательным учреждением не требуется) кредит предоставляется на оплату обучения как на дневном, так и на вечернем и заочном отделениях образовательных учреждений кредит предоставляется не только абитуриентам, закончившим школу, но и лицам, имеющим постоянный источник дохода сумма кредита рассчитывается исходя из суммарной платежеспособности созаемщиков, при этом в расчет платежеспособности принимаются доходы, получаемые ими по другим местам работы, что позволяет увеличить сумму кредита отсрочка погашения основного долга по кредиту на период обучения дает возможность осуществлять только ежемесячную уплату процентов за пользование кредитом кредит перечисляется частями, что уменьшает расходы по уплате процентов за пользование кредитом более низкая процентная ставка за пользование кредитом в сравнении с остальными кредитами в СбербанкеОсновные условия кредита: минимальная сумма кредита: 15 тыс. руб. максимальная сумма кредита: до 90% стоимости обучения срок кредита: до 5 лет; на период обучения может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита, срок кредита в этом случае может достигать 11 летпроцентная ставка: 12% годовых в рубляхдосрочное погашение кредита: без ограниченийобеспечение: поручительство физических лиц, залог имущества (в зависимости от суммы кредита)дополнительные расходы: единовременный платеж за обслуживание ссудного счета Ценность для клиента: можно получить средства для оплаты обучения или обучения детей уже сегодня, не прибегая к длительному накоплению средствесть возможность получить средства на оплату дорогостоящего обучения путем привлечения платежеспособных созаемщиков, доход которых может быть учтен по нескольким его источникамвозможность занять у Банка деньги на длительный срок при условии оплаты процентов за пользование кредитом по ставке, более низкой в сравнении с другими видами кредитовможно воспользоваться отсрочкой погашения основного долга по кредиту на время обучения вне зависимости от того, работаете или нет, что позволит наиболее оптимально распределить во времени финансовую нагрузку по обслуживанию кредита или частично снять ее с родителей, оказывающих поддержку.Получение кредита частями на протяжении всего срока обучения значительно сокращает расходы по его обслуживанию, т.к. уплата процентов осуществляется не со всей суммы кредита, а только с полученной частиВозможность осуществлять платежи в счет досрочного погашения кредита, в т.ч. в период действия отсрочки, позволяет ускорить процесс сокращения задолженности перед Банком, а также уменьшить текущие расходы по уплате процентов за его пользованиеесли учащийся не достиг 18-летнего возраста, обязательно наличие созаемщиков.К нецелевым относятся:На неотложные нуждыГлавная особенность: этот кредит предоставляется на любые цели по усмотрению заемщикаПреимущества кредита: кредит не предполагает предоставления отчета о целевом использовании денег расчет платежеспособности возможен по совокупному доходу супругов, а также исходя из доходов заемщика по двум местам работы Основные условия кредита: цель кредита: любая по усмотрению заемщика минимальная сумма кредита: от 15 тыс. руб. максимальная сумма кредита: 1 000 000 руб.срок кредита: до 5-ти летпроцентная ставка: 19% годовых в рубляхсрок рассмотрения заявки: не более 7-ми рабочих днейдосрочное погашение кредита: возможнодополнительные расходы: единовременный платеж за обслуживание ссудного счетаЦенность для клиента: можете потратить деньги на любые целиполучаете возможность свободного выбора: нет необходимости принимать поспешное решение в магазине можете планировать свой семейный бюджет на весь срок пользования кредитом или рассчитывать на ежемесячное уменьшение размера платежей Если получаете зарплату в Сбербанке, не нужно предоставлять в банк справку о доходах Возможность получения кредита наличными деньгами или зачислением на вкладной/карточный счетПенсионныйГлавная особенность: этот кредит предоставляется на любые цели по усмотрению заемщикаПреимущества кредита: кредит не предполагает предоставления отчета о целевом использовании денег расчет платежеспособности возможен по совокупному доходу супругов, а также исходя из доходов заемщика по двум местам работы Основные условия кредита: цель кредита: любая по усмотрению заемщика минимальная сумма кредита: от 15 тыс. руб. максимальная сумма кредита: 1 000 000 руб.срок кредита: до 5-ти летпроцентная ставка: 19% годовых в рубляхсрок рассмотрения заявки: не более 7-ми рабочих днейдосрочное погашение кредита: возможнодополнительные расходы: единовременный платеж за обслуживание ссудного счетаЦенность для клиента: можно потратить деньги на любые целиполучение возможности свободного выбора: нет необходимости принимать поспешное решение в магазине можно планировать свой семейный бюджет на весь срок пользования кредитом или рассчитывать на ежемесячное уменьшение размера платежей Если получаете зарплату(пенсию) в Сбербанке, не нужно предоставлять в банк справку о доходах При расчете платежеспособности работающему заемщику пенсионного возраста учитывается и заработная плата и пенсия, что позволяет рассчитывать на увеличение максимально возможной суммы кредита Возможность получения кредита наличными деньгами или зачислением на вкладной/карточный счетДоверительныйГлавная особенность:этот кредит предлагается нашим проверенным клиентам – заемщикам с хорошей кредитной историей и клиентам, которым зачисляется заработная плата на банковскую карту или вклад в Сбербанке России кредит предоставляется без залогов и поручителей на любые целиПреимущества кредита: наряду с личным обращением, можно воспользоваться доступными средствами связи (телефоном, факсом, электронной почтой, сообщив Банку необходимые сведения оформление обеспечения по кредиту не требуется кредит не предполагает предоставления отчета о целевом использовании денег погашение основного долга по кредиту осуществляется равными или дифференцированными платежами Основные условия кредита: цель кредита: любая по усмотрению заемщика валюта кредита: рубли РФ минимальная сумма кредита: от 15 максимальная сумма кредита: для клиентов, получающих зарплату в Сбербанке 300 000 руб.; для клиентов с хорошей кредитной историей 500 000 руб.срок кредита: до 3-х летпроцентная ставка: 20% годовых в рубляхсрок рассмотрения заявки: не более 3-х рабочих днейдосрочное погашение кредита: возможнодополнительные расходы: единовременный платеж за обслуживание ссудного счета Ценность для клиента: заемщику не обязательно лично посещать Банк, чтобы направить заявку на получение кредита. Если получаете зарплату в Сбербанке, не нужно оформлять справку о доходах для получения кредитаНет необходимости искать поручителейможно потратить деньги на любые целиполучаете возможность свободного выбора: нет необходимости принимать поспешное решение в магазине можно планировать свой семейный бюджет на весь срок пользования кредитом или рассчитывать на ежемесячное уменьшение размера платежей Если банк принимает решение о предоставлении кредита в сумме 100 000 руб. и более, то получаете право на оформление кредитной карты с лимитом 20 000 руб. Возможность получения кредита наличными деньгами или зачислением на вкладной/карточный счетДалее автор более подробно рассматривает автокредит, предоставляемый физическим лицам в Череповецком отделении.Кредиты на покупку транспортных средств предоставляются по одной из следующих программ: «Связанная программа»: Кредиты предоставляются на основании Договора о сотрудничестве, который заключается между Уполномоченным Банком и Фирмой; «Стандартная программа»: Кредиты предоставляются без заключения Договора о сотрудничестве. В этом случае основанием для выдачи Кредита являются только предоставленные Заемщиком документы. Договор о сотрудничестве - договор, заключаемый между Фирмой и Уполномоченным Банком об условиях сотрудничества в области реализации Банком программы кредитования физических лиц, желающих приобрести транспортные средства в торговой сети Фирмы. Предоставление Кредитов по «Стандартной программе» допускается только на цели приобретения автомобилей у Фирмы - официального автодилера. Кредитный работник удостоверяется в том, что предполагаемый контрагент по сделке является официальным дилером из любых доступных источников информации (например, реклама в СМИ, интернет и прочее). При необходимости кредитный работник направляет служебную записку в подразделение безопасности с просьбой оказать содействие в проверке предполагаемого контрагента.Кредит предоставляется на приобретение новых Транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей иностранного и отечественного производства.Транспортные средства (ТС) включают в себя следующие виды транспортных средств, подлежащих государственной регистрации:наземные транспортные средства – легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мотороллеры и пр.;водные транспортные средства (суда) – яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.Автокредит предоставляется лицам имеющим гражданство РФ и в возрасте от 21 до 75 лет. Кредит предоставляется по месту регистрации Заемщика, в рублях и иностранной валюте единовременно на основании Кредитного договора. Максимальная величина Автокредита определяется кредитующим подразделением Банка на основе платежеспособности Заемщика но не может превышать цены приобретаемого Транспортного средства, указанной в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах. То есть максимальная сумма кредита до 85 % цены приобретаемого автомобиля. Указанная в Договоре купли-продажи цена Транспортного средства может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого Фирмой в соответствии с Договором купли-продажи Транспортного средства. Стоимость страхования Транспортного средства не должна учитываться при определении суммы Кредита.Срок кредитования – не более 5 лет. Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких Транспортных средств. В этом случае допускается оформление одного Кредитного договора.Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;доходы, получаемые им от занятия частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством, документально подтвержденные; доходы супруги(а) Заемщика (учитываются аналогично доходам Заемщика);сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.При рассмотрении вопроса о выдаче Кредита до предоставления Заемщиком в Банк Платежных документов и/или Договора купли-продажи, кредитующее подразделение Банка рассчитывает максимально возможную сумму Кредита исходя из платежеспособности Заемщика при условии, что сумма Кредита к выдаче будет определена после предоставления Заемщиком такого(их) документа(ов). В этом случае допускается принятие положительного решения о выдаче Кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком Договора купли-продажи и/или Платежных документов на приобретаемое(ые) Транспортное(ые) средство(ва). Срок действия решения Банка о выдаче Кредита с отлагательным условием - не более 90 календарных дней с даты его принятия. После предоставления Заемщиком Договора купли-продажи и/или Платежных документов, Банк определяет сумму фактически предоставляемого Кредита.В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату Кредита Банк принимает в залог приобретаемое Транспортное средство. В случае если Заемщик состоит в браке, оформляется поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности.Договор поручительства физического лица – супруги(а) Заемщика оформляется до момента выдачи Кредита. Договор залога приобретаемого Транспортного средства (за исключением оформления договора залога водных транспортных средств) оформляется одновременно с оформлением Кредитного договора.Заемщик обязан зарегистрировать Транспортное средство и предоставить в Банк свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи Кредита. Кредитный работник снимает ксерокопии с указанных документов, ставит отметку «копия верна» за своей подписью и проставляет дату сверки с подлинником. Копии свидетельства о государственной регистрации Транспортного средства и паспорта транспортного средства помещаются в кредитное дело Заемщика.Заемщик обязан застраховать в пользу Банка передаваемое в залог Транспортное средство от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости Транспортного средства, и предоставить страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение, заключаемое между Заемщиком, Банком и страховой компанией о порядке работы со страховым возмещением в Банк в течение 2 рабочих дней с даты регистр Транспортного средства и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование, переоформлять трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы:Заявление-анкету;Паспорт Заемщика и Поручителя, в том числе супруги(а) Заемщика (при необходимости);Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний. Допускается предоставление документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, за последние 4 месяца до даты подачи заявления на получение Кредита (в случае если стаж работы Заемщика на последнем месте работы менее 6 месяцев при непрерывном стаже работы Заемщика не менее 8 месяцев). В этом случае Заемщик вместе с документами, подтверждающими доход, предоставляет выписку из трудовой книжки. В случае, если Заемщик в течение последних 4-х месяцев принят на новое место работы в порядке перевода, предоставляются справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы, а также выписка из трудовой книжки. Договор купли-продажи и/или Платежные документы, подтверждающие цену Транспортного средства. Решение о возможности предоставления Кредита принимается в срок от 2 до 5 рабочих дней после предоставления Заемщиком полного пакета документов, необходимого для выдачи кредита. Заемщики имеющие положительную кредитную историю в банке, имеют некие привилегии на получение автокредита. Банк предлагает получение автокредита в сумме до 750 000 рублей в сокращенные сроки.Положительная кредитная история в Банке – это одновременное выполнение следующих условий:платежи по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом(ами) осуществляются Заемщиком своевременно и в полном объеме. При этом допускается наличие не более 3-х случаев просрочки, каждая из которых не более 5 календарных дней, в любом годовом интервале за анализируемый период времени; отсутствие негативной информации о Заемщике в базе данных по Заемщикам - физическим лицам (в части предоставления Заемщиком поддельных документов и/или недостоверной информации, неисполненных обязательств по кредитным договорам, договорам поручительств, выданных Заемщиком в обеспечение исполнения обязательств за третьих лиц, повлекших проведение Банком претензионно-исковой работы и др.). [14, c. 1-14]При этом длительность кредитной истории должна составлять в совокупности по всем кредитам не менее шести месяцев.Кредитная история Заемщика не может быть признана положительной в случае наличия фактов реструктуризации обязательств Заемщика перед Банком в течение последних 5 лет. Процентные ставки зависят от срока кредитования и первоначального взноса. Сроки и % ставки представлены в табл. 2.1.Таблица 2.1Сроки и процентные ставки по автокредитуВиды кредитовСрокСтавка (%)В рублях / в валюте доллары США, евроПри покупке нового автомобиляДо 3 летОт 15% первоначального взноса – 14,5 / 9,5До 5 летВ зависимости от первоначального взноса:от 15% (вкл.) до 30% - 16 / 10,5от 30% (вкл.) до 50% - 15,25 / 10,0от 50% (вкл.) и выше – 14,5 / 9,5При покупке подержанного автомобиляДо 3 летОт 15% первоначального взноса – 16 / 10,5До 5 летВ зависимости от первоначального взноса:от 15% (вкл.) до 30% - 17 / 11,5от 30% (вкл.) до 50% - 16,25 / 11от 50% (вкл.) и выше – 15,5 / 10,5С апреля 2010 года отменены все комиссии за выдачу кредитов и за рассмотрение кредитной заявки.На Рис. 1 можно пронаблюдать динамику кредитного портфеля АКСБРФ Череповецкого отделения №1950.00ДорРис. 1 - Динамика кредитного портфеля АКСБРФ Череповецкого отделения №1950Если смотреть в целом, то рынок кредитования базируется на «трех китах» - потребительское кредитование, ипотечное и автокредитование.Как видно из рисунка автокредит наиболее популярен стал к 2008 году. Количество кредитов выданных нарастающим итогом с начала 2008 по 2009 год составило 2 075 штук, на сумму 812 412,09 тыс. руб. Но стоит отметить, что в 2008 году динамика рынка автокредитования разделилась на две части: до сентября наблюдался бурный рост, затем последовало стремительное падение.Основными тенденциями развития рынка автокредитования в первой половине две тысячи восьмого года являлись понижение  ставок по кредитам, упрощение процедур оформления кредитов, а также улучшение качества работы с клиентами. Однако из-за влияния мирового экономического кризиса многие банки пересмотрели условия по предоставлению заемных средств. Так например в Сбербанке процентные ставки по автокредиту выросли на 1,36 %, с 11% до 15%, но уже сейчас начинают потихоньку ставку уменьшать и на данный момент она составляет 14,5% (минимальная ставка). То есть для Сбербанка – оптимистически настроенного банка, в кризисной ситуации главная задача была – стараться спокойно переждать сложный экономический период, добиваясь более высокой эффективности бизнеса и поддерживать свою репутацию для последующего быстрого восстановления.2.3. Определение уровня рисковНеобходимо учитывать, что данный вид кредита сопряжен со значительными кредитными рисками. Сбербанк определяет для себя следующие существенные риски: кредитный риск - риск, возникающий вследствие несвоевременного и/или неполного исполнения или неисполнения заемщиком своих обязательств перед Банком;операционный риск - риск, возникающий в результате недостатков в организации деятельности предприятия, используемых технологиях, ошибок сотрудников, функционировании информационных систем, в результате возникновения внешних событий;рыночный риск - риск, возникающий вследствие неблагоприятного изменения индикаторов финансового рынка (курсы валют, процентные ставки);риск ликвидности - риск, возникающий из-за недостаточности ликвидных активов для покрытия обязательств Банка.