«Система управления кредитным портфелем коммерческого банка (на примере ОАО «Росгосстрахбанк»)»

отличная дипломная работа была защищена на отлично с докладом и презинтацией ...

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА……………………………………………………………………………8
1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка……………………..8
1.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка…………………………………………………………….17
1.3 Методология формирования кредитной политики коммерческого банка.24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОСГОССТРАХБАНК»)……………………………………………………..34
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка…………………..34
2.2 Анализ кредитной политики банка…………………………………………40
2.3 Анализ кредитного портфеля банка………………………………...……...48
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОРТФЕЛЯ УФИМСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «РОСГОССТРАХБАНК»……………………………..…57
3.1 Пути совершенствования кредитной политики банка в современных условиях……………………………………………………………………….…57
3.2 Расчет экономического эффекта от внедрения предложенных мероприятий……………………………………………………………………..61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………..73
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Остатки средств на пассивных счетах баланса на 01.01.2013 – 01.01.2015………………………………………………………….76
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Остатки средств на активных счетах баланса на 01.01.2013 – 01.01.2015………………………………………………………….80

ВВЕДЕНИЕ

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банковской системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.
Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интер есы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.
Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.
Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политики. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.
Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка, тем более в условиях повышения требования Центрального банка к достаточности капитала в 2014 году. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. И наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.
Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема дипломной работы является весьма актуальной.
Объектом исследования данной выпускной квалификационной работы является ОАО «Росгосстрахбанк». Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее реализации.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мер и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ОАО «Росгосстрахбанк».
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи,
1. раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции, виды, цели, принципы и роль;
2. выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка;
3. раскрыть методологию формирования кредитной политики;
4. дать общую характеристику ОАО «Росгосстрахбанк»;
5. изложить особенности кредитной политики исследуемого банка;
6. проанализировать кредитный портфель банка;
7. предложить пути совершенствования кредитной политики для уфимского филиала ОАО «Росгосстрахбанк».
Теоретической и методологической основой данной работы послужили нормативно-правовые акты Центрального банка РФ; труды отечественных экономистов О.И. Лаврушина, Пановой Г.С., Пещанской И.С., Тавасиева А. М.; статьи в таких периодических изданиях как "Банковское дело", "Деньги и кредит", материалы сети Интернет и др.
Практическая часть работы написана на основе анализа балансовых отчетов и отчетов о прибылях и убытках, оборотных ведомостей по счетам бухгалтерского учета ОАО «Росгосстрахбанк» на три отчетные даты (01.01.2013, 01.01.2014, 01.01.2015).
Данная выпускная квалификационная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы.
Во введении раскрыта актуальность, определены цель и задачи, предмет и объект исследования, структура дипломной работы.
В основной части работы рассмотрены теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка, практические аспекты кредитной политики ОАО «Росгосстрахбанк», даны рекомендации по совершенствованию кредитной политики исследуемого банка.
В заключении обосновываются выводы по каждой главе в отдельности и по всей дипломной работе в целом.
В библиографии указаны литературные источники, использованные в процессе написания данной выпускной квалификационной работы.

Для анализа эффективности кредитной политики существует целый арсенал экономико-математических методов.Можно выделить две основные группы моделей, описывающие банковскую деятельность: частные и полные модели.В группе частных моделей могут быть выделены два дивергентных (сходящихся) направления. Они основаны на различных гипотезах о поведении банка на рынке денег и возможностях управления им процессами спроса и предложения на этом рынке. Частные модели анализируют отдельные аспекты деятельности банковской фирмы (концентрируются либо на выборе структуры активов, либо на управлении обязательствами).В полных моделях используется комплексный подход, который должен объяснить решение:1) об активах и обязательствах банка (и их взаимодействии);2) о размерах банковского капитала. Эта модель позволяет определить такое соотношение активов и пассивов, которое обеспечивает максимум прибыли банка.На современном этапе для анализа банковской деятельности стали использоваться модели линейного программирования и имитационного моделирования, а также моделирование кризисных ситуаций стресс-тестирование банков.Модели линейного программирования применяются для решения задачи оптимального распределения кредитных ресурсов.Данные модели позволяют найти оптимальную структуру распределения кредитных средств (с учетом принятой в задаче их классификации) и оценить ожидаемые результаты (максимальную прибыль банка, его устойчивый рост, прирост собственного капитала и т.д.).Модели имитационного моделирования позволяют адекватно описать динамику функционирования банка. Согласно этой модели, вклады физических лиц считаются нелинейно зависящими от ставки банковского процента, доходов населения и коэффициента, характеризующего склонность к сбережениям, "вклады" юридических лиц зависят от проводимой банком маркетинговой политики (охват юридических лиц в зоне влияния банка) и от индекса инфляции.Модели стресс-тестов позволяют оценить потери банка в экстремальных ситуациях. Суть стресс-тестирования заключается в том, чтобы понять какие убытки может понести банк в той или иной неожиданной ситуации. Стресс-тестирование используется как для оценки всей финансовой системы, так и для отдельной кредитной организации.Существует довольно много различных видов стресс-тестов. Можно использовать однофакторные или многофакторные, систематические или несистематические сценарии. При этом важно определить те факторы риска, которые в наибольшей степени могут повлиять на банк или на финансовую систему в целом. Использование методики стресс-тестирования способно предотвратить банкротство отдельного банка, а также кризис всей финансовой системы.Таким образом, кредитная политика банка является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние. Недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики представляет собой сложную многоплановую задачу, решение которой лежит в плоскости использования современных концепций анализа банковской деятельности и применения эффективного инструментария.ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОСГОССТРАХБАНК»)2.1 Организационно-экономическая характеристика банкаРОСГОССТРАХ БАНК основан в 1994 году. Полное фирменное наименование Банка: Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк». Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «РГС Банк». Место нахождения Банка: 107078, Москва, ул. Мясницкая, д. 43, строение 2.Банк имеет следующие лицензии:Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 3073 от 16.04.2015 г.;Лицензия Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами № 3073 от 16.04.2015 г.;Лицензия ФСБ России 12262 Н от 08.06.2012 г.;Лицензия ФСФР России на осуществление брокерской деятельности № 177-11048-100000 от 28.02.2008 г.;Лицензия ФСФР России на осуществление депозитарной деятельности № 177-11056-000100 от 28.02.2008 г.;Лицензия ФСФР России на осуществление дилерской деятельности № 177-11051-010000 от 28.02.2008 г.;Свидетельство о включении Банка в реестр Банков - участников ССВ № 279 от 09.12.2004 г.История создания банка. В январе 1994 года по решению собрания учредителей был создан Акционерный Коммерческий банк «Финтрастбанк» в форме акционерного общества закрытого типа с уставным фондом 100 тыс. рублей (деноминированных). 5 сентября 1994 г. банк получил лицензию Банка России на совершение банковских операций в рублях.В 1995 году банк получает название: Акционерный коммерческий банк «Русский межрегиональный банк развития» (АКБ «Росгосстрахбанк»).В 1997 году было Подписано Генеральное соглашение между Правительством Республики Бурятия и АКБ «Росгосстрахбанк» о сотрудничестве, в результате которого Банк получает статус уполномоченного банка Правительства Республики Бурятия. Одновременно уставный фонд Банка увеличивается до 10 млн рублей (деноминированных).В 1998 году уставный капитал банка увеличивается до 40 млн. рублей. В ноябре этого года банк получает лицензию Центрального банка РФ на осуществление операций в иностранной валюте. В конце декабря открывается филиал в Улан-Удэ (Республика Бурятия).В 1999 году уставный капитал увеличивается до 90 млн. рублей. Банк получает лицензию Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами.В 2000-ом году уставный капитал банка увеличивается до 160 млн. рублей, в 2001-ом - до 523,6 млн. рублей.В 2002-ом году банк получает Генеральную лицензия Банка России на осуществление банковских операций. Уставный капитал увеличивается до 1 млрд. рублей.Банк переезжает в собственное здание по адресу: г. Москва, ул. Мясницкая, д. 43, стр. 2 и открывает в столице 3 операционные кассы вне кассового узла по адресам: В январе 2013 г. была завершена процедура реорганизации ОАО «Росгосстрахбанк» в форме присоединения к нему ОАО «Росгосстрахбанк-Урал».Банк осуществил погашение облигаций серии 02 на общую сумму 2 млрд. рублей по номинальной стоимости.Росгосстрахбанк стал официальным спонсором ПФК ЦСКА.Росгосстрахбанк стал лауреатом VIII ежегодной национальной премии «IT-ЛИДЕР» в номинации «Коммерческие банки».29 июня 2013 г. на ФБ ММВБ был полностью размещен четвертый облигационный займ в 3 млрд. рублей по открытой подписке.Росгосстрахбанк в рамках оферты 31 августа 2013 г. приобрело у держателей облигаций третьей серии 1 130 049 ценных бумаг по номинальной стоимости. Общая сумма выплат составила 1 130 930 438,22 рубля.С 31 августа 2013 г. Росгосстрахбанк совместно с авиакомпанией «Трансаэро» приступили к выпуску кобрендовых кредитных карт.Росгосстрахбанк подключился к Объединенной расчетной системе (ОРС).15 сентября 2013 г. подтверждены кредитные рейтинги агентств Moody's Investors Service и Moody's Interfax Rating Agency.Прогноз всех рейтингов по глобальной шкале – «стабильный».9 декабря 2013 г. Росгосстрахбанк был признан победителем конкурса для выплаты страхового возмещения вкладчикам АКБ «Славянский банк» (ЗАО).Российский банк развития одобрил Банку кредитную линию в размере 1,0 млрд. рублей сроком на 3 года на поддержку малого и среднего предпринимательства.В Банке были проведены мероприятия по реорганизации сети региональных филиалов, сократив их количество до 8.В настоящее время является универсальным коммерческим банком, входящим в топ 50 ведущих банков России. Основными видами деятельности организации являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также представление банковских услуг для частных клиентов. Банк является участником Системы страхования вкладов.ОАО "РГС Банк" в соответствии с действующим законодательством и на основании выданной Банком России Генеральной лицензии на совершение банковских операций и сделок в Российской Федерации и за ее пределами совершает следующие банковские операции: 1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) в рублях РФ и в иностранной валюте; 2. размещение указанных в п.1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет - в рублях РФ и в иностранной валюте; 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц - в рублях РФ и в иностранной валюте; 4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам - в рублях РФ и в иностранной валюте; 5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц - в рублях РФ и в иностранной валюте; 6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7. выдача банковских гарантий - в рублях РФ и в иностранной валюте; 8. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) - в рублях РФ и в иностранной валюте; 9. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме - в рублях РФ и в иностранной валюте; 10. приобретение прав требования от третьих лиц на исполнение обязательств в денежной форме - в рублях РФ и в иностранной валюте; 11. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей; 12. оказание консультационных и информационных услуг.Клиентская база РОСГОССТРАХ БАНКА составляет более 42 000 корпоративных клиентов и свыше 1 млн. физических лиц. В настоящее время услуги и финансовые продукты Банка предлагаются клиентам во всех федеральных округах России: более 200 отделений Банка представлены в 57 из 83 регионов РФ, в 136 населенных пунктах. Банком открыты филиалы в Российской Федерации в городах Санкт-Петербург, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Уфе, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Ставрополе, Хабаровске. Также у банка действуют представительства в Архангельске, Астрахани, Барнауле, Белгороде, Воронеже, Владимире, Ижевске, Иваново, Иркутске, Йошкар-Оле, Казани, Калининграде, Калуге, Кирове, Костроме, Краснодаре, Красноярске, Кургане, Мурманске, Новгороде, Омске, Оренбурге, Пензе, Перми, Петрозаводске, Пскове, Рязани, Самаре, Саранске, Саратове, Смоленске, Сыктывкаре, Тамбове, Твери, Томске Туле, Тюмени, Ульяновске, Чебоксарах, Челябинске и Ярославле. Уфимский филиал ОАО «Росгострахбанка» находится по адресу ул. Цюрупы, д. 79. Также в Уфе функционируют 9 дополнительных офисов: «Белореченский», «Горсовет», «Кировский», «Кремлевский», «Новиковка», «Сипайлово-1», «Сипайлово-3», «Спортивный», «Черниковка». Конкурентные позиции банка ежегодно подтверждаются присвоенными рейтингами крупнейших российских и международных рейтинговых агентств, а также периодическими рэнкингами, публикуемыми в СМИ.Работая на банковском рынке более 17 лет, Банк является членом следующих Ассоциаций:Ассоциация Российских БанковАссоциация Региональных Банков РоссииНациональная Ассоциации участников фондового рынка» (НАУФОР)Национальная Ассоциация негосударственных пенсионных фондов» (НАПФ)Московский Банковский СоюзМосковская межбанковская валютная БиржаРоссийская Национальная Ассоциации Членов СВИФТВысокая степень финансовой устойчивости Банка, удобные для клиента условия сотрудничества, оперативное обслуживание и качественный сервис делают его привлекательным кредитным учреждением и компетентным партнером для проведения финансовых операций.Рассмотрим основные показатели финансовой деятельности ОАО «Росгосстрахбанк» (Таблица 4).Таблица 4 - Основные показатели финансовой деятельности ОАО «Росгосстрахбанк», тыс. руб. Показатель01.01.201401.01.2015Темпы роста, %Собственный капитал11 406 81112 621 767110,7Объем привлеченных вкладов46 127 95341 308 43689,6Объем активов345 183 225418 308 513121,2Кредитный портфель34 902 84633 254 45295,3Прибыль947 372745 99178,7Основными стратегическими задачами ОАО «Росгосстрахбанк» на период 2014-2015 гг. являются: Достижение высокой доходности бизнеса;Достижение наиболее эффективного уровня взаимодействия с группой компаний Росгосстрах;Повышение рентабельности и капитализации банка.Стратегия развития банка является частью стратегии развития группы компаний Росгосстрах, что позволит к 2015 году войти в состав крупнейших российских финансовых институтов и укрепить позиции наиболее узнаваемого брендаВ рамках реализации стратегических целей банк планирует фокусироваться на розничных клиентах (кредитные и депозитные продукты) и малом бизнесе, активно развивать сеть самообслуживания банка (Интернет-Банк, терминалы, многофункциональные банкоматы), повышать эффективность бизнес-процессов банка и снижать операционные затраты, предлагать простые, быстрые и удобные продукты клиентам банка.Успешная реализация стратегии позволит диверсифицировать кредитный портфель за счет значительного увеличения доли кредитов физических лиц в портфеле. Структура пассивов диверсифицируется за счет роста портфеля средств юридических лиц.2.2 Анализ кредитной политики банкаВ настоящее время ОАО «РосгосстрахБанк» предлагает множество программ кредитования для различных категорий клиентов. Банк стремится помочь своим клиентам на любом этапе сотрудничества и создать для них максимально комфортные условия. Сопровождение клиентов на всех этапах получения кредита осуществляется высококвалифицированными специалистами банка.1. Корпоративные клиенты. Банк имеет многолетний опыт работы с корпоративными клиентами, основанный на стратегии индивидуального подхода к каждой компании. Банк предлагает комплексные решения любого уровня сложности благодаря присутствию в различных сегментах бизнеса, предлагая эффективное сотрудничество своим клиентам. Банк предлагает предприятиям широкий спектр разнообразных кредитных продуктов, позволяющий в полном объеме удовлетворить потребности клиентов в заемных средствах.Преимущества банка: Широкая филиальная сеть — отделения и представительства более чем в половине субъектов РФ.Скорость прохождения кредитной заявки (2 недели) после получения полного пакета документов.Рыночные условия по ставкам.Индивидуальный подход к выдаче кредитного продукта.В настоящее время ОАО «Росгосстрах Банк» предлагает юридическим лицам следующие варианты кредитования:Коммерческий кредит — это разовое предоставление банком заемщику денежных средств на обусловленный срок и за определенную плату. В РОСГОССТРАХ БАНКЕ клиент может воспользоваться коммерческим кредитом на пополнение оборотных средств, приобретение недвижимости, оборудования и другие цели. Гибкие условия финансирования и индивидуальный подход к клиентам позволят оперативно и на максимально выгодных условиях удовлетворить потребности бизнеса.Условия кредитования:Срок – до 1 года.Валюта — российские рубли, доллары США, евро.Порядок погашения основного долга — в конце срока, в период действия договора или по индивидуальному графику, в зависимости от планируемых Клиентом денежных потоков.Порядок уплаты процентов — ежемесячно.Процентная ставка зависит от срока кредита, финансового положения заемщика, кредитной истории, вида предлагаемого в залог обеспечения.2. Овердрафт — одна из наиболее перспективных для временно неплатежеспособных клиентов форм краткосрочного кредитовании. Услугой могут воспользоваться юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие в банке расчетный счет в рублях. РОСГОССТРАХ БАНК предоставляет овердрафтные кредиты в рублях, непрерывные и с обнулением.Цели овердрафтного кредитования:Устранение платежных разрывов, возникающих в ходе финансово-хозяйственной деятельности заемщика для:Выплаты заработной платы.Перечисления взносов, сборов, налогов.Оплаты аренды.Предоплаты поставщикам, подрядчикам.Приобретения товарно-материальных ценностей, связанных с сезонностью.Прочих производственных затрат.Условия овердрафтного кредитованияСумма кредита устанавливается в зависимости от текущих потребностей заемщика, но составляет не более 50% от среднемесячного объема поступления выручки на расчетный счет клиента в Банке. Срок Договора: до 12 месяцев.Срок непрерывной ссудной задолженности: не более 30 дней.Валюта: российские рубли.Обеспечение: не требуется или поручительство.Процентная ставка: устанавливается и корректируется в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и может снижаться в случае увеличения денежных потоков по счетам клиента, открытым в Банке.Погашение процентов: ежемесячно.3. Кредитная линия — это предоставление банком заемщику денежных средств в пределах согласованного лимита в течение обусловленного срока и за определенную плату. РОСГОССТРАХ БАНК предоставляет кредитные линии в рублях и иностранной валюте двух видов: с лимитом выдачи (невозобновляемая кредитная линия) и с лимитом задолженности (возобновляемая кредитная линия). Кредитная линия с лимитом выдачи — невозобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора получат кредит отдельными траншами и гасить его досрочно по мере необходимости. При погашении транша сумма каждого погашенного транша не может быть вновь выбрана. Кредитная линия с лимитом задолженности – возобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно. Каждый погашенный транш может быть вновь выбран. Условия кредитования: срок траншей — зависит от среднемесячной фактической выручки клиента: выручки должно хватать для погашения имеющейся и возникшей задолженности по кредитам в испрашиваемый срок транша (ей); срок кредитного договора — до 1 года;лимит кредитования (выдачи, задолженности) определяется индивидуально с учетом потребностей Клиента, кредитоспособности, особенностей кредитуемого проекта и др.);валюта — российские рубли, доллары США, евро; порядок погашения основного долга - в конце срока или по индивидуальному графику, в зависимости от планируемых Клиентом денежных потоков;порядок погашения процентов — ежемесячно;процентная ставка — зависит от срока кредита, финансового положения заемщика, кредитной истории, вида предлагаемого в залог обеспечения. 2. Кредитование малого и среднего бизнесаПостоянный спрос на денежные средства предприятий малого и среднего бизнеса зачастую удовлетворяется частными займами, товарными кредитами поставщиков или предоплатой клиентов. Однако есть более удобная и дешевая альтернатива — банковские кредиты. Понимая необходимость быстрого получения средств для обеспечения непрерывной деятельности и дальнейшего развития, банк предлагает различные программы финансирования малого и среднего бизнеса. РОСГОССТРАХ БАНК предлагает новую программу финансирования развития субъектов малого и среднего бизнеса «Микрокредит».Кредитование осуществляется за счет целевых ресурсов ОАО «МСП Банк» (ОАО «РосБР») в рамках государственной программы финансовой поддержки малых и средних предприятий. И предполагает предоставление средств до 1 млн. рублей с возможностью отсутствия залогового обеспечения. Кредитование осуществляется на следующие цели:Приобретение товарно-материальных ценностей.Приобретение, ремонт основных средств.Расширение деятельности и/или развитие существующего бизнеса.Таблица 5 - Основные условия программы Форма кредитования:единовременный кредит или невозобновляемая кредитная линияВалюта кредита:рубли РФСумма кредита:от 100 000 до 1 000 000 рублейСрок кредита:от 3 месяцев до 3 лет*Комиссия за выдачу кредитаот 1%Процентная ставка:15,5% годовыхПотребительское кредитованиеОАО «Росгосстрахбанк» предлагает своим клиентам - физическим лицам различные программы кредитования, позволяющие возможность выбрать продукт из широкой линейки потребительских кредитов: залоговые и беззалоговые, с поручителями и без, только по паспорту и по стандартному набору документов, быстро и со стандартным сроком рассмотрения. Кредит «Супер-экспресс». Предназначен для клиентов, срочно нуждающихся в наличных деньгах и не имеющих возможности длительного времяпровождения в банке с целью оценки кредитоспособности.