Понятие кредитных денег и их видов

Работа была оценена преподавателем на "отлично", использовались только печатные издания. Не Интернет. ...

Содержание

Введение 3
1. Сущность кредитных денег 4
2. Основные виды кредитных денег и их особенности 6
Заключение 12
Список использованных источников 13

Развитие в экономике коммерческого и банковского кредитов в условиях, когда товарные отношения стали обладать всеобъемлющим характером, привело к тому, что всеобщим товаром стали кредитные деньги, принадлежащие к высшей сфере общественно-экономического процесса.
Кредитные деньги образовались во время развитого капитализма. Они обслуживали помимо обмена товаров, еще и функционирование (движение) капитала. Современная кредитно-банковская система является основным элементом рынка ссудного капитала. Ее развитие сопровождалось расширяющимся использованием кредитных денег как всеобщего эквивалента и замещением ими наличных денег. Уже в начале ХХ в. в структуре денежного обращения развитых стран доминировали кредитные (или депозитные) деньги, а со второй половины ХХ в. появились электронные деньг и, использование которых расширяется с каждым годом

Таким образом, основная масса операций по покупке и продаже товаров совершается вообще без участия денег в обычном понимании этого слова. [4, С. 228]2. Основные виды кредитных денег и их особенностиК кредитным деньгам, как уже было отмечено ранее, относятся векселя, банкноты, депозитные деньги, чеки и электронные деньги.Вексель является долговым обязательством (долговой распиской) одного экономического агента (частного лица) выплатить другому экономическому агенту определенную сумму, которая была взята в долг, в определенный срок и с определенным вознаграждением (процентом). Вексель обычно выдается под коммерческий кредит – когда один человек приобретает товары у другого, обещая расплатиться через установленный период времени. Лицо, которое получило вексель и не получило денежных средств,может передать его третьему лицу, поставив на векселе передаточную надпись – индоссамент. [7, С. 322]Вексель, являясь разновидностью долговых обязательств, имеет следующие особенности:абстрактность (на векселе не указывается вид сделки, а также источник возникновения долга);бесспорность (безусловная оплата долга, в т. ч. принудительные меры после составления нотариального акта о протесте);обращаемость (применяется вместо наличных денег в качестве платежного средства при передаче векселя другим лицам с передаточной надписью на его обороте); благодаря этому создается возможность взаимного зачета вексельных обязательств.По характеру возникновения векселя делятся на два вида: коммерческие и финансовые. Коммерческий вексель основывается на реальных торговых сделках и представляет собой основу развития коммерческой формы кредитования. У финансового векселя нет реальной основы, и зачастую он рассматривается как денежный суррогат. Данный вид векселя используется при предоставлении денег в долг. Вексель, являясь денежным инструментом, способствует снижению объема неплатежей между хозяйствующими субъектами, служит инструментом мобилизации свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц, является объектом залога при кредитовании. Тем не менее у вексельного обращения есть свои границы:вексель имеет ограниченный срок обращения;при помощи векселей нельзя осуществлять выплату заработной платы и иных регулярных доходов, а также платежи в бюджет;вексель нельзя использовать в нескольких платежных операциях;вексель обслуживает только оптовую торговлю;в вексельное обращение вовлекается ограниченный круг лиц. Данные границы не позволяют векселю выполнять основные денежные функции, таким образом, его нельзя рассматривать в качестве денег. [5, С. 32-33]Вексельный рынок не относится к числу самых прозрачных секторов долгового рынка. По имеющимся оценкам в Российской Федерации его объем в 2006-2013 гг. в среднем составлял 500 млрд руб., что сопоставимо с объемом рынка субфедеральных и муниципальных облигаций. По итогам 2013 г. отмечается сжатие вексельного рынка на 10,9 %. [9]Банкнота является кредитными деньгами, выпускаемыми Центральным банком путем переучета векселей и кредитования различных кредитных организаций и государства. До начала XX в. право выпуска бумажных денег в обращение (эмиссия денег) было только у коммерческих банков и казначейств. Деньги поэтому являлись долговыми обязательствами коммерческих банков (банкноты или, как они назывались в России, банковские билеты) и долговыми обязательствами государства (декретные бумажные деньги, которые свободно обменивались на полноценные золотые деньги). В отличие от классических у современных банкнот отсутствуют оба вида обеспечения: прекращен свободный размен на золото; в сфере обращения векселей преобладают финансовые обязательства. В современных условиях правом выпускать в обращение банкноты обладает только центральный банк, поэтому наличные деньги являются обязательствами (liabilities) центрального банка, которые заключаются в том, что государство своей властью делает их законным платежным средством, обязательным к приему в обмен на товары и услуги. [7, С. 322]Депозитные деньги – это система специальных расчетов между банками на основе банковских вкладов путем переноса суммы с одного счета на другой. Возникновение данного вида денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Они представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Изначально депозитные деньги появлялись в результате предъявления владельцами векселя к учету его в банк, вследствие чего банком вместо выплаты суммы долга банкнотами открывался владельцу векселя счет. На этом счете фиксировалась причитающаяся сумма денег, и с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее время депозитные деньги чаще всего появляются благодаря внесению наличных денег в кассу банка и открытию текущих банковских счетов. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступа к банковским счетам. [5, С. 33-34]В 2013 году жители России сдали на хранение в банки 2,7 триллиона рублей – почти на 350 миллиардов больше, чем в 2012. В 2013 году в банках каждый день прибавлялось в среднем по 6 миллиардов рублей, тогда как в 2012 ежедневные поступления денег от граждан не превышали 4,7 миллиарда. В результате объем вкладов почти добрался до отметки в 17 триллионов рублей. [10]Чек – это распоряжение владельца банковского счета своему банку списать указанную в чеке сумму со счета и выдать ее чекодателю. В развитой рыночной экономике с помощью чеков и их более продвинутого аналога – дебетовых пластиковых карточек – оплачивается 60-70% покупок.Чеки выписываются только против счетов до востребования, потому что это единственный вид банковского вклада, с которого можно в любой момент снимать деньги. Такие счета поэтому называются еще чековыми депозитами. Классические чековые счета являются беспроцентными. [2, С. 31]В современных условиях хозяйствования чек играет важную роль. В экономически развитых государствах существенный объем платежей за приобретенные товары и оказанные услуги проводится безналичным путем – при помощи чеков, которые:являются средством получения наличных денег с расчетного счета в банке;выступают средством обращения и платежа при приобретении товаров, погашении долгов;являются инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая при этом объем наличных денег в обороте.Особенностью чека как платежного инструмента является то, что его необходимо физически предъявить в отделение банка для оплаты. Таким образом, возникает неинкассированный остаток – флоут, по которому чекодатель пользуется кредитом. Несмотря на перечисленные достоинства использования чеков в качестве денежного товара у чекового обращения есть и ряд недостатков. Например, повсеместное их использование в качестве средства обращения и платежа образовало значительные сложности в их обработке (проверка подлинности чеков, подписей на них и пр.). Помимо этого, рост объема операций, которые связаны с инкассацией чеков, требует большого числа квалифицированных банковских служащих, что в свою очередь удорожает процесс обработки чеков.