Роль коммерческих банков в кредитовании малого и среднего бизнеса

Работа состоит из введения, трех параграфов, заключения и списка использованных источников. ...

Введение………………………………………………………………………….…3
1 Особенности кредитования малого и среднего бизнеса………………………4
2 Состояние кредитования малого и среднего бизнеса банками ………………7
3 Проблемы при кредитовании малого и среднего бизнеса, пути их решения…………………………………………………………………………….11
Заключение…………………………………………………………………………13
Список использованных источников……………………………………………14

Целью работы является выявление роли коммерческих банков в кредитовании малого и среднего бизнеса.

Существенным тормозом развития кредитования малых предприятий выступает отсутствие инфраструктуры по реализации залогов.Сегодня российские банки начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по всем финансовым проблемам. Участие специалистов не ограничивается определением потребности заемщика в финансовых ресурсах, они консультируют предприятие на всех этапах использования ссуды. Более того, если у должника возникают финансовые проблемы, банк дает ему рекомендации по выходу из кризиса. Помогая заемщику, банк не только гарантирует возврат средств, но и сохраняет клиента.2 Состояние кредитования малого и среднего бизнеса банками Большинство кредитных учреждений, несмотря на активное развитие розничного бизнеса, уделяют сегодня повышенное внимание сегментам малого и среднего бизнеса. Внедряются новые технологии, обновляется продуктовая линейка, растет поток клиентов. Аналитики связывают это с активизацией самих предпринимателей: восстановление экономики дало толчок к появлению новых сфер деятельности, а значит, и новых компаний.Однако в условиях кризиса объемы кредитования малого и среднего бизнеса значительно снизились (суммы кредитов снизились в 2 - 2,5 раза, сроки кредитования – на 1-2 года, процентные ставки повысились до 25%), кредитование вновь образованных малых и средних предприятий стало практически невозможным. Получается, что политика банковской системы сдерживает восстановление предкризисных объемов производства и тормозит развитие малого и среднего бизнеса. Массовое кредитование малого и среднего бизнеса могут обеспечить небольшие региональные банки. Они не ориентированы на внешние рынки, не переводят деньги в иностранную валюту, их кредитные портфели на 95% состоят из кредитов малых и средних предприятий. Нормативное правовое регулирование кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации основывается на Конституции Российской Федерации и осуществляется Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Закон определяет, что к субъектам малого бизнеса относятся предприятия с определенной численностью работников, определенной долей выручки и соответствующие ряду других положений. Однако в условиях современного рынка даже сами предприятия не всегда укладываются под существующие нормативные документы, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, законами и иными нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации, нормативными правовыми актами органов местного самоуправления.Субъекты малого и среднего бизнеса очень чутко реагируют на негативные изменения в динамике совокупного спроса, особенно наложенные на сокращение финансирования. В таких условиях, традиционная роль государства должна быть дополнена оперативными и комплексными мерами. В развитых странах на поддержку бизнеса направляется 50 % всех средств, выделяемых в рамках госпрограмм. Помощь этому сектору обоснована его важной ролью в экономике: в отдельных странах вклад достигает 60 %. Однако совсем недавно начатые реализовываться в отдельных регионах нашей страны программы финансирования, а также софинансирования совместно с фондом развития предпринимательства и банковскими структурами, на практике показали свое однозначное несовершенство. Главным недостатком таких новшеств стал низкий процент освоения государственных средств. Многие банки ухитрились не использовать на целевое кредитование ни копейки из выделенных по той или иной программе денег, умело пользуясь при этом взятой ликвидностью. Фондовый рынок как альтернатива банкам пока не оценен нашими предпринимателями. Несмотря на то, что во всем мире привлечения под облигации и акции – наиболее приемлемые с точки зрения объемов, сроков и стоимости, в нашей стране доля реально действующих компаний малого и среднего бизнеса на фондовой бирже слишком мала. И объясняется это в первую очередь тем, что для подобных торгов деятельность российского бизнеса пусть и динамична, но часто не структурирована, ориентируется на краткосрочную конъектуру, непрозрачна, плохо регулируется и более рискованна. Есть множество причин, по которым предприниматели не хотят выходить на фондовый рынок: недостаток образования, финансовых и юридических знаний, нежелание нести затраты, связанные с прохождением процедуры листинга. Но все же главным препятствием является непрозрачность бизнеса. Поэтому перспективным считать рынок ценных бумаг для решения проблемы финансирования малого и среднего бизнеса является ошибочным, здесь нужен особенный подход. Независимо от того, будут ли все-таки предприятия выходить на фондовый рынок или нет, им придется все же становиться более открытыми для того, чтобы получить банковские кредиты. Даже в нынешних условиях дефицита ликвидности и снижения кредитования многие банки продолжают специальные программы для малого и среднего бизнеса, но в ответ требуют прозрачности и открытости, чтобы можно было оценить все риски.В наступившем 2016 году 12 крупнейших банков будут кредитовать малый и средний бизнес под 10-11 % годовых. Это стало возможным благодаря специальным инструментам рефинансирования Банка России. На 2016 год объем выдачи гарантий федеральной корпорацией составит 30 млрд. рублей.Первый такой кредит уже был выдан через ВТБ. Программа «6,5%» реализуется при активной поддержке Центрального банка. В ее рамках новые проекты малого и среднего бизнеса могут быть рефинансированы банками в ЦБ РФ под 6,5%.Это низкая ставка, на выходе для субъекта малого и среднего бизнеса. Конечная ставка будет для среднего бизнеса - 10%, для малого бизнеса - максимальная ставка 11%. Все заявки, которые сейчас входят в систему от субъектов малого и среднего предпринимательства, идут через банки.Итак, важнейшая роль коммерческих банков в развитии малого и среднего бизнеса объясняется сложностью для малых предприятий получить финансовые средства из других источников. Как показывает практика, малые предприятия практически не используют в качестве института финансирования фондовый рынок из-за высокой степени недоверия к нему. Вследствие слабой конкурентной позиции основной массы малых предприятий на товарных рынках они гораздо чаще реализуют собственные товары и услуги с отсрочкой платежа, чем получают кредиты от своих поставщиков. Следовательно, банковский кредит становится единственным вариантом внешнего финансирования. 3 Проблемы при кредитовании малого и среднего бизнеса, пути их решенияПроблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Главным на пути кредитования до сих пор остается то, что российский малый бизнес и банки пока с трудом находят общий язык. Несмотря на то, что едва ли не все они рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям не так уж и много.