Ипотечное кредитование на примере Альфа Банка

в Работе 72 страницы. Много разнообразных таблиц рисунков и опперограмм. Есть множество приложений и сделаны расчеты.
...

Введение.........................................................................................................................................4
1. Теоретические основы ипотечного кредитования в коммерческом банке..........................5
1.1Сущность Ипотечного кредитования.....................................................................................5
1.2 Классификация ипотечного кредитования...........................................................................7
1.3Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования......................................9
2.Организация ипотечного кредитования в ОАО Альфа Банк...............................................12
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО Альфа Банк...............................12
2.2 Сравнительнахарактеристика условий ипотечного кредитование физических лиц на приобретение жилья в банках города Ярославля.....................................................................16
2.3 Порядок рассмотрение заявки и оценка кредитоспособности заемщика.......................18
2.4 Порядок предоставления ипотечного кредита в Альфа Банке..........................................24
2.5 Порядок погашения ипотечного кредита в Альфа Банке. Работа с просроченной задолжностью...............................................................................................................................27
3. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования физических лиц в Российской Федерации...................................................................................................................................32
3.1 Проблемы ипотечного кредитования и пути их решения................................................32
3.2 Направление развитие ипотечного кредитования............................................................35
Заключение.................................................................................................................................40
Список литературы....................................................................................................................41
Приложениея

Ипотечное кредитование как финансовая инновация для России конца XX и начала XXI века предоставляет возможности удовлетворения ряда потребностей:
1) социальной потребности людей в жилье с различным уровнем комфортности,
2) потребности банков и небанковских финансовых институтов в эффективном использовании свободных финансовых ресурсов,
3) потребности жилищно-строительного комплекса в загрузке производственных мощностей. Также, позволяет изменять не только стоимость и доступность финансирования жилищного строительства, но и влияет на управление денежными средствами заемщика, строительной и ипотечной организаций. Способствует финансовому регулированию в инвестиционно-строительной сфере, инициируя и стимулируя ее развитие.
Это тема очень актуальна в современном мире т. к ипотечное кредитован ия позволяет многим людям обзавестись своим жильем

Это и является существом, размером и сроком исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой – то есть необходимыми элементами договора ипотекиЕсли стороны не согласовали хотя бы один из существенных пунктов, то договор ипотеки считается незаключенным, никаких прав и обязанностей у сторон данного договора не возникает и все связанные с ним сделки являются так же недействительными2.5 Порядок погашения ипотечного кредита в Альфа Банке. Работа с просроченной задолжностьюВозврат кредита/займа и уплата процентов за пользования кредитными средствами осуществляется путем регулярного перечисления платежей на счет банка.Погашение кредита осуществляется ежемесячными (аннуитетными) платежами не позднее дат, указанных в графике погашенияЧастичное досрочное погашения вы можете осуществлять с первогомесяца пользования кредитом без ограничений по суммеАккуратная и своевременная оплата кредита формирует Вашу положительную кредитную историю и упрощает процедуру получения кредитов в будущемДля полного или частичного погашения задолженности Вам необходимо уведомить Банк не менее чем за 15 календарных дней;Во избежание просрочки и штрафа рекомендуем вносить денежные средства на счет заблаговременно;В случае если Вы вносите на счет сумму платежа путем банковского перевода или почтовым переводом, срок зачисления средств на Ваш счет увеличивается. Рекомендуем осуществить платеж заранее, с учетом времени, которое потребуется для поступления средств на Ваш счет.Производить ежемесячные платежи можно разными способами. Выберите наиболее удобный для вас канал погашения ипотечного кредита.1)Карта «Альфа-Ипотека»Для обеспечения удобного и своевременного погашения ипотечного кредита клиентам бесплатно предоставляется локальная карта доступа «Альфа-Ипотека».Произвести ежемесячный платеж с помощью карты можно в банкоматах с функцией приема наличных «Альфа-Кэш», которые расположены в отделениях, филиалах и дополнительных офисах Альфа-Банка. При внесении денежных средств в валюте, отличной от валюты кредитного счета, конвертация производится по внутреннему курсу Альфа-Банка.Преимущества использования карты «Альфа-Ипотека»:Бесплатно. Карта предоставляется абсолютно бесплатно и позволяет совершать погашение кредита без комиссии;Удобно. Карта предоставляет круглосуточный доступ к использованию банкоматов, расположенных в залах круглосуточного обслуживания отделений Альфа-Банка. Банкоматы также располагаются в большинстве общедоступных мест — торговых центрах и супермаркетах. Широкая сеть банкоматов, как в Москве, так и в регионах России, дает возможность погашения кредита в удобном месте и в удобное время;Безопасно. Карта «Альфа-Ипотека» предназначена исключительно для погашения ипотечного кредита, поэтому даже если вы потеряете вашу карту, нашедший сможет только внести деньги на ваш счет. Таким образом, с картой «Альфа-Ипотека» вы можете поручить погашение ипотечного кредита кому угодно, не переживая при этом за остаток на карте;Быстро. Использование карты «Альфа-Ипотека» — это мгновенное зачисление платежей на счет. 2)Оплата через кассу банка (рис. 6).ОперацияКлиентОперационный работник отдела по работе с физ. лицамиКасса1Обращение с целью оплаты кредита(называется ссума платежа) оплачивается 2. Проверка правильности документов, уточнение ссумы платежа3. Внесение суммы в кассу, и на счет4. Выдача чека на оплату платежаРис.6.Оплата через кассуПогашать кредит можно через кассу в любом отделение банка. Лучше всего это делать за несколько дней до даты платежа3)Перевод из другого банкаВы можете переводить средства в погашение кредита из другого банка. В этом случае рекомендуем отправлять денежные средства заблаговременно, так как банковский перевод может идти несколько дней. Платежи принимаются только при наличии паспорта. Обратите внимание, что комиссия за перевод взимается согласно тарифам банка — отправителя перевода.4)Перевод с зарплатного или текущего счета в Альфа-БанкеЧтобы упростить процесс оплаты кредита, вы можете оформить длительное поручение на ежемесячное перечисление денежных средств с вашего зарплатного (текущего) счета в отделениях Альфа-Банка, либо в Телефонном Центре «Альфа-Консультант». При оформлении длительного поручения в дополнительном офисе при себе нужно иметь паспорт и локальную карту ипотечного кредитования.При этом конвертация производится по внутреннему курсу Альфа-Банка.«Альфа-Кэш» — банкоматы с функцией внесения наличныхВ каждом отделении Альфа-Банка в зале круглосуточного обслуживания расположен банкомат с функцией внесения наличных «Альфа-Кэш». С его помощью вы можете в любое время дня и ночи погасить задолженность по кредиту. Для этого вам понадобится локальная карта доступа «Альфа-Ипотека». Зачисление средств на ваш счет происходит моментально.5)Интернет-банк «Альфа-Клик»Если вы имеете доступ к компьютеру с выходом в интернет, перевести деньги на счет погашения кредита с любого другого вашего счета, открытого в Альфа-Банке через Интернет-банк «Альфа-Клик» не составит для вас большого труда и займет всего пару минут. Перевод возможен со счетов, открытых в любой валюте. Конвертация производится по внутреннему курсу Альфа-Банка.Телефонный Центр «Альфа-Консультант»С помощью круглосуточного Телефонного Центра «Альфа-Консультант» вы можете перевести деньги на счет погашения кредита с любого другого вашего счета, открытого в Альфа-Банке. Если перевод осуществляется между счетами в разных валютах, конвертация производится по внутреннему курсу Альфа-Банка.Узнать сумму платежа по кредиту вы можетеиз Кредитного договора и Графика погашения, предоставленного вам при оформлении кредитав HYPERLINK "http://alfabank.ru/retail/internet/"Интернет-банке «Альфа-Клик» в разделе «Мои кредиты — Детальная информация»при помощи Мобильного банка «Альфа-Мобайл», в разделе «Банковские продукты»в банкоматах «Альфа-Кэш», сделав выписку по счетус помощью оператора круглосуточного Телефонного Центра «Альфа-Консультант»в любом отделении Альфа-Банка для частных лиц, запросив у сотрудника выписку по счету ипотечного кредитаРабота с просроченной задолжностью:Рассмотрим, как осуществляется работа по взысканию просроченной задолженности по ипотечным кредитам в ОАО Альфа БанкРегиональная сеть дирекции по взысканию просроченной задолженности принимает на сопровождение клиентов для взыскания задолженности при условии получения следующей информации о клиенте, либо залоговом имуществе, от клиента лично, либо от третьих лиц:1.Существует неопределённость в принадлежности залогового имущества клиенту.2.Залоговому имуществу нанесён серьёзный ущерб.3.Клиент недоступен для контакта в течение 14 дней.4.Клиент нарушил 5 обещаний об оплате.6.Клиент открыто отказывается от оплаты задолженности.7.Клиент ведёт асоциальный образ жизни (наркоман, алкоголик, бомж и т. п..)9.Клиент потерял способность платить по кредиту в случае болезни или несчастного случая.10.Клиент скрывается от сотрудников других кредитных организаций.11.Клиент совершил/ совершает мошеннические действия в отношении кредитныхорганизаций.12.Клиент выехал в неизвестном направлении.13.Клиент пропал без вести.14.Клиент признан официально недееспособным.15.Клиент находится под арестом или осужден.16.Клиент скончался.17.Клиент предоставил в досье контактную информацию, которая является неверной/неполной, и информация не могла быть скорректирована в течение 7 дней3. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования физических лиц в Российской Федерации3.1 Проблемы ипотечного кредитования и пути их решенияВ настоящее время на рынке жилья можно выделить три группы основных проблем:• проблемы экономического порядка;• проблемы юридически-правового поля;• организационные проблемы.К экономическим проблемам относятся: во-первых, макроэкономическая нестабильность российской экономики, влияющая на уровень банковского процента и размер реальных доходов населения; во-вторых, отсутствие рынка ипотечных закладных бумаг; в-третьих, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков и, наконец, в- четвертых, высокие расходы на оформление жилья в кредит (5–10% от стоимости приобретаемого жилья) . Основные юридические проблемы, стоящие на пути развития ипотечного кредитования, можно определить следующим образом:• неразработанность законодательных основ для осуществления залоговых операций с земельными участками, ограничивающая123 хозяйственный оборот данного вида недвижимого имущества;• проблема выселения жильцов из квартир, домов, заложенных по ипотечным кредитам и подлежащих реализации в соответствии с законом в определенных случаях, или проблема упорядочения трактовки прав пользования жилым помещением в различных федеральных законах и кодексах;• отсутствие нормативно-правовой базы для функционирования рынка эмиссионных ипотечных ценных бумаг и привлечения на этот рынок потенциальных инвесторов.К организационным проблемам можно отнести неразвитость инфраструктуры рынка ипотечных жилищных кредитов, недостаток механизма взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками рынка ипотеки, а также противоречия во взаимоотношениях между самими участниками рынка. Последние возникают;• между необходимостью широкого использования ипотеки как важного направления привлечения инвестиций в строительную и смежную отрасли и недостаточной проработанностью или отсутствием адекватной нормативно-правовой базы по рефинансированию ипотечных кредитов и реализации заложенного жилья (неудовлетворен интерес государства);• необходимостью соблюдения принципа соответствия срочности ресурсов и активов кредитора и его нарушением в практической деятельности (невозможность реализации интересов кредитора);• стремлением государства снизить социальную напряженность путем решения жилищной проблемы и отсутствием реального государственного стимулирования развития ипотечного жилищного кредитования (также государственный интерес);• потребностью потенциальных заемщиков (покупателей жилья) в получении долгосрочных ипотечных кредитов и недостаточным предложением этой услуги со стороны кредиторов (столкновение интересов покупателей жилья и кредиторов);• стремлением кредитора в случае не возврата кредита реализовать заложенное жилье и существованием юридической возможности воспрепятствовать в этом (невозможность реализации интересов кредитора).Все эти проблемы и мнения авторов указаны в таблице 13.Таблица 13Проблемы ипотечного кредитования по мнению авторовПроблемыИ. Трущ"Кредиты и вклады которые нас разоряют" Антон БелыхБизнес журнал"Ангелы ипотеки."По нашему мнениюСокращение объёмов кредитования+++Недостаток ресурсов у банков+_+Проблема невозврата и просрочки кредитов+++Недостаточно квалифицированный персонал+--Высокие процентные ставки-++Пути решения проблем, представленных в табл.13, отображены в табл.14Таблица 14Проблемы и пути решения ипотечного кредитованияПроблемыПути решения проблемНедостаток ресурсов у банковБанки, накапливая опыт работы в определенной сфере, оценивая уровень рисков, связанных с предоставлением кредита, идут по пути упрощения процедур кредитования, смягчения условий, включая процентные ставки, сроки погашения кредитов, комиссииПроблема невозврата и просрочки кредитовоценка кредитоспособности; страхование кредитов; уменьшение размеров кредитов, которые выдаются одному заемщику; привлечение достаточного обеспечения; выдача дисконтных ссуд.Сокращение объемов кредитованияУвеличить прямые активные продажи, привлекать больше клиентов в офисы, сделать более интересную и завлекающую рекламу, сделать более удобные условияРазрешение названных противоречий осуществляется по- средством механизма реализации интересов субъектов ипотечного жилищного кредитования, который включает в себя:1. Концепцию – создание систем ипотечного кредитования по типу расширенной открытой и сбалансированной автономной модели ипотечного кредитования.2. Цели – создание условий для развития инфраструктуры в сфере ипотечного жилищного кредитования во всех регионах России, формирование государственной социальной политики в области обеспечения жильем социально незащищенных слоев населения.3. Методы, а именно: правовые – совершенствование юридической базы по институтам, участвующим в процессе предоставления и рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, по ипотечным ценным бумагам, используемым для привлечения инвесторов, по процессу реализации заложенного жилья; административные – меры по формированию нормативной базы для функционирования государственных и негосударственных институтов ипотеки и контроля за их деятельностью; налоговые – льготы для ипотечных кредиторов и инвесторов; ценовые – субсидирование процентных ставок, предоставление средств для первоначального взноса социально незащищенным слоям населения, компенсация роста процентной ставки в период высокой инфляции.4. Инструменты, такие как:• создание государством сети ипотечных агентств, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, во всех регионах России и стандартизация их деятельности путем формирования и выпуска ими эмиссионных ценных бумаг, обеспеченных закладными;• стимулирование учреждения специальных институтов, предоставляющих ипотечные кредиты, посредством налоговых льгот и субсидирования процентных ставок;• создание специального жилого фонда «временного проживания» для возможности отселения жильцов из квартир, подлежащих реализации;• государственное субсидирование социально необеспеченных слоев населения с целью вовлечения их в систему ипотечного кредитования.3.2 Направление развитие ипотечного кредитованияБанк ОАО Альфа Банк является заметным, динамично развивающимся игроком федерального масштаба на розничном рынке банковских услуг. Розничный банковский бизнес предъявляет специфичные и высокие требования к технологиям и бизнес-процессам, клиентскому сервису. Для завоевания и удержания лидерских позиций на этом рынке требуются высокотехнологичные системы и централизованные бизнес-процедуры. В связи с этим, основными направлениями инвестиций, в том числе связанными с приобретением и заменой основных средств, на среднесрочную перспективу являются:- развитие сети филиалов и отделений (открытие новых подразделений).Общий бюджет инвестиций на 3-5 лет превышает 400 млн. долларов и включает в себя приобретение помещений в собственность, приобретение компьютерной техники, приобретение специализированного банковского оборудования (включая банкоматы), телекоммуникационного оборудования и офисной техники, мебели. Внедрение новой ИТ-платформы предполагает инвестиции в расширение серверного комплекса и закупку лицензионного программного обеспечения.Для достижения целевой доли планирует предпринять следующие меры:- существенное расширение и развитие региональной сети;- предоставления широкого спектра современных услуг;- внедрения высоких стандартов в скорости предоставления и удобстве обслуживания кредитов;- установления высоких кредитных лимитов;- инновационный подход в разработке продуктов и услуг;- развития альтернативных каналов продаж;- развитие бренда кредитной организации.Таким образом, банк Альфа Банк планирует в течение 2010 - 2015 гг. стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого бизнеса и т.д.).Источниками будущих доходов (в перспективе на 3-5 лет) банка будут являться:- доходы от кредитования физических лиц (77% от операционных доходов);- предприятий малого бизнеса (около 14% от операционных доходов).Направления развития банка в 2010 г.:- в условиях кризиса банк ОАО Альфа-Банк планирует продолжать кредитовать население и предприятия сегмента малого бизнеса.- среди стратегических целей - увеличение доли рынка по объемам кредитования физических лиц до 9,5%.Приоритетными направлениями работы в сфере кредитования населения и малого бизнеса в условиях мирового финансового кризиса будут являться:- c точки зрения роста активов - приоритет отдается «коротким» и высокодоходным активам (что предполагает ограничение роста в сегменте ипотечного кредитования);- кредитование населения - смещение приоритетов в сторону более «коротких» кредитных продуктов (кредиты наличными, автокредиты);- продолжение кредитования малого бизнеса;- развитие лизинга для малых предприятий;- оперативное управление ставками;Одним из важнейших направлений деятельности банка ОАО Альфа-Банк становится:- работа, направленная на эффективное управление и сокращение портфеля просроченной задолженности;- оптимизация процедур управления проблемной задолженностью;- активизация работы по сбору проблемной задолженности (усиление соответствующих подразделений банка, оптимизация внутренних процедур, повышение эффективности работы с коллекторскими агентствами);- мониторинг портфеля на предмет усиления долговой нагрузки на клиентов;- преактивная работа с клиентами;- переход к более консервативным процедурам оценки заемщиков;- оперативная корректировка скоринговых моделей;-рефинансирование валютного кредитного портфеля в рубли.Основными конкурентами ОАО Альфа Банка являются кредитные организации, входящие в ТОР-30 и занимающие лидирующие позиции на рынке розничных услуг.Ключевыми задачами ОАО Альфа Банк в предстоящем периоде являются:1. Сохранение тенденции опережающего рынок роста кредитного и депозитного портфеля;2. Совершенствование клиентского обслуживания;3. Развитие региональной сети;4. Совершенствование риск-менеджмента.Учитывая экономическую ситуацию на мировом и российском финансовом рынке, основная работа Банка будет направлена на оперативное управление параметрами существующих продуктов и разработку новых:1. Планируется внедрение специальных предложений ипотечного кредитования в соответствии с новыми требованиями рынка. Это:- кредиты с переменными процентными ставками;- накопительная система первоначального взноса в Банке;- специальные предложения для продавцов - участников ипотечных сделок.2. Банк предлагает заемщикам, испытывающим трудности с исполнением обязательств по кредитам, программу реструктуризации кредитов. Она предусматривает оказание заемщикам помощи в исполнении обязательств по кредитам путем предоставления заемщику новых, более комфортных условий кредита и приемлемого размера платежа. В рамках программы возможно снижение аннуитетного платежа по кредиту до 50% от действующего. Программа поможет заемщику существенно снизить ежемесячную платежную нагрузку на собственный бюджет..4. Для снижения рисков возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков. Уже разработана и будет внедряться математическая модель, позволяющая учитывать уровень риска клиента при расчете процентной ставки. Данная модель показала свою устойчивость в рамках плотного проекта по продукту «Кредит наличными без обеспечения».Важнейшим изменением в системе управления кредитными рисками станет переход банка от социально-демографического скоринга к поведенческим моделям. Это позволит существенно повысить разрешающую способность системы принятия кредитного решения, увеличить процент одобрения заемщиков и снизить вероятность дефолта.5. В целях оперативного мониторинга качества кредитного портфеля система мониторинга рисков в разрезе территориальных подразделений будет распространена на ипотечные продукты и кредитные продукты для малого бизнеса.6. Для борьбы с мошенничеством при предоставлении кредитных продуктов Банк собирается внедрять профессиональную систему, позволяющую идентифицировать операции, имеющие признаки мошенничества и учитывать эту информацию при принятии кредитного решения.. Это позволит Банку:- существенно сократить операционные затраты;- повысить эффективность сборов;- сократить время, в течение которого заемщик возвращается из дефолта в нормальный платежный график.Предложенные мероприятия будут способствовать дальнейшему развитию деятельности Альфа Банка , в частности:1. Программы поддержки заемщиков, испытывающих трудности с исполнением обязательств позволят увеличить объемы кредитования;2.