Анализ кредитной политики коммерческого банка

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы кредитной политики в коммерческом банке 6
1.1. Сущность, цель и задачи кредитной политики 6
1.2. Специфика формирования кредитной политики коммерческих банков 11
1.3. Методы анализа кредитоспособности предприятий 17
Глава 2. Анализ кредитной политики в банке ВТБ 24 30
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка ВТБ 24 30
2.2. Процесс кредитования малого и среднего бизнеса в банке ВТБ 24 36
2.3. Анализ механизма оценки кредитоспособности предприятий в банке ВТБ 24 43
Глава 3. Направления совершенствования кредитного процесса в банке ВТБ 24 54
3.1. Перспективы развития услуг по кредитованию малых и средних форм бизнеса 54
3.2. Оценка кредитоспособности банком малого и среднего бизнеса на основе метода анализа иерархий 67
3.3. Применение ком ...

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы кредитной политики в коммерческом банке 6
1.1. Сущность, цель и задачи кредитной политики 6
1.2. Специфика формирования кредитной политики коммерческих банков 11
1.3. Методы анализа кредитоспособности предприятий 17
Глава 2. Анализ кредитной политики в банке ВТБ 24 30
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка ВТБ 24 30
2.2. Процесс кредитования малого и среднего бизнеса в банке ВТБ 24 36
2.3. Анализ механизма оценки кредитоспособности предприятий в банке ВТБ 24 43
Глава 3. Направления совершенствования кредитного процесса в банке ВТБ 24 54
3.1. Перспективы развития услуг по кредитованию малых и средних форм бизнеса 54
3.2. Оценка кредитоспособности банком малого и среднего бизнеса на основе метода анализа иерархий 67
3.3. Применение комплексной скоринг-модели при оценке кредитного риска банком 72
Заключение 78
Список литературы 81
Приложения 84

Актуальность темы настоящей дипломной работы обусловлена следующими аспектами.
В современных условиях для стабильного развития и конкурентного преимущества банков необходим переход на новый уровень развития и постоянного совершенствования. Четкая стратегия, регламентированность и адаптивность кредитной политики в коммерческих банках, продуманная структура и эффективная взаимосвязанная система менеджмента банка в целом – главные условия, которые позволят банкам удержать лидирующие позиции на рынке в ближайшие годы.
Банковское кредитование физических лиц, предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Эти принципы представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, т.к. от ражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в т.ч. и в области кредитных отношений. Принципы кредитования - это требования, которые предъявляются к организации кредитных отношений, к условиям выдачи и использования ссуд. К ним относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, дифференцированность (в зависимости от категории заемщика, политики банка).
Одним из важных элементов организации кредитного процесса является административно-управленческий аспект, т.е. управление деятельностью персонала кредитного подразделения банка, осуществляющего кредитные операции и управление кредитным портфелем, а также деятельностью, являющейся обеспечивающей по отношению к персоналу кредитного подразделения банка.
Необходимым элементом является также разработка нормативных документов, обеспечивающих системный подход при проведении кредитной политики.
К важным составляющим элементам процесса, обеспечивающим его новый качественный уровень, можно отнести сбор информации и оценку эффективности кредитного процесса, а также доработку элементов кредитного процесса.
При формировании определенной кредитной политики возникает проблема её эффективности, поскольку, преследуя цель снижения совокупного риска или обеспечения ликвидности банка, может возникнуть ситуация отсутствия дохода от кредитных операций или даже получения убытка по ним. Этот факт не может рассматриваться как результат неэффективной кредитной политики.
Кредитная политика коммерческого банка разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка и формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.
Цель дипломной работы – провести исследование кредитной политики коммерческого банка ВТБ 24.
Исходя из цели, определим задачи работы:
 рассмотреть теоретические основы кредитной политики в коммерческом банке;
 провести анализ кредитной политики в банке ВТБ 24;
 разработать направления совершенствования кредитной политики в банке ВТБ 24.
Объектом исследования является банк ВТБ 24.
Предмет исследования – кредитная политика коммерческого банка.
При написании работы применялись следующие методы исследования: системного анализа, метод сравнений, математические методы, метод обобщений, метод экспертных оценок.
Вопросы кредитной политики в коммерческом банке рассматривались такими авторами как Афанасьева О.Н., Бычков В.П., Корниенко С.Л., Коробова Г.Г., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Мазурина Т.Ю., Селюк А.В., Тавасиев А.М., Тихомирова Е.В. и др.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

2.4.1
Коэффициент рентабельности основной деятельности
11,90%
100
0,50
50
2.4.2
Коэффициент рентабельности деятельности
9,87%
95
0,50
47,5
3
История деловых отношений
х
24
0,15
3,6
3.1
Кредитная история
х
35
0,40
14
3.2
Соотношение размера задолженности по кредитам перед Банком с размером среднемесячных поступлений размера выручки на расчётные счета Заёмщика, открытые в Банках
х
0,40
3.3
Срок обслуживания в Банке
х
50
0,20
10
4
Дополнительные объективные факторы
х
73
0,15
10,95
4.1
Срок деятельности заемщика
х
100
0,30
30
4.2
Наличие аудиторских заключений
х
0,15
4.3
Диверсификация деятельности заемщика
х
30
0,10
3
4.4
Организационно - правовая форма
х
100
0,05
5
4.5
Вид деятельности
х
100
0,05
5
4.6
Влияние сезонностина продукцию/услуги
х
100
0,10
10
4.7
Характеристика основной продукции
х
100
0,10
10
4.8
Динамика развития отрасли
х
50
0,10
5
4.9
Конкурентная позиция на рынке реализации продукции/услуг
х
100
0,05
5
5
Дополнительные субъективные факторы
х
76
0,10
7,6
5.1
Участие заемщика в судебных процессах
х
100
0,60
60
5.2
Наличие дочерних (зависимых) обществ заемщика
х
50
0,20
10
5.3
Наличие филиалов (представительств) заемщика
х
30
0,20
6
Общая сумма баллов
х
х
х
61,81
Кредитный рейтинг заемщика
В
х
х
х
Чтобы охарактеризовать полученный кредитный рейтинг, обратимся к таблице 4.
Таблица 4. Определение кредитного рейтинга заемщика
Количество баллов
Кредитный рейтинг заемщика
84 – 100
Лучший (А) – хорошее финансовое состояние
вероятность несвоевременного или неполного исполнения обязательств крайне низка, риск кредитования незначителен
67 – 83
Высокий (ВА) – хорошее финансовое состояние
вероятность несвоевременного или неполного исполнения обязательств находится на достаточно низком уровне, риск кредитования приемлем
34 – 66
Средний (В) – среднее финансовое состояние
существует вероятность несвоевременного или неполного исполнения обязательств, риск кредитования приемлем, но требует взвешенного подхода
18 – 33
Низкий (СА) – плохое финансовое состояние
вероятность несвоевременного или неполного исполнения обязательств высока, кредитование юридического лица связано с повышенным риском и требует постоянного мониторинга кредитоспособности
1 – 17
Неудовлетворительный (С) - плохое финансовое состояние
несвоевременное или неполное исполнение обязательств практически неизбежно, риск кредитования крайне высок и требует применения специальных процедур по его снижению
Таким образом, ООО «Лантан» имеет кредитный рейтинг «В». В соответствии с таблицей 4 предприятие имеет среднее финансовое состояние и существует вероятность несвоевременного или неполного исполнения обязательств, риск кредитования приемлем, но требует взвешенного подхода.
Второй этап. На втором этапе оценки финансового положения заемщика выявляются дополнительные существенные факторы, принимаемые во внимание при определении категории качества ссуды.
На примере ООО «Лантан» в таблице 5 отразим дополнительные существенные факторы, принимаемые во внимание при определении категории качества ссуды.
Таблица 5. Дополнительные существенные факторы ООО «Лантан», принимаемые во внимание при определении категории качества ссуды
№ п/п
Наименование
При наличии показателя - 1, отсутствие - 0
Ухудшение категории качества ссуды на 1 категорию
1
2
3
4
1.
Наличие неоплаченных документов к расчётному(ым) счету(ам) Заёмщика, открытым в Банке (К2):
срок
1.1.
срок К2 до 5 дней (включительно)
нет
1.2.
срок К2 свыше 5 дней
да
1.3.
сумма К2 до 5 % от собственных средств (включительно)
нет
1.4.
сумма К2 свыше 5 % собственных средств
да
2.
Наличие просроченной задолженности по платежам в бюджет и внебюджетные фонды
1
3 дня
2.1.
срок просрочки до 5 дней (включительно)
1
нет
2.2.
срок просрочки свыше 5 дней
да
2.3.
сумма просрочки до 5 % от собственных средств Заёмщика (включительно)
нет
2.4.
сумма просрочки свыше 5 % собственных средств Заёмщика
да
3.
Просроченная дебиторская задолженность
срок
3.1.
срок просрочки до 5 дней (включительно)
нет
3.2.
срок просрочки свыше 5 дней
да
3.3.
сумма просрочки до 5 % от собственных средств Заёмщика (включительно)
нет
3.4.
сумма просрочки свыше 5 % собственных средств Заёмщика
да
4.
Просроченная кредиторская задолженность
срок
4.1.
срок просрочки до 5 дней (включительно)
нет
4.2.
срок просрочки свыше 5 дней
да
4.3.
сумма просрочки до 5 % от собственных средств Заёмщика (включительно)
нет
4.4.
сумма просрочки свыше 5 % собственных средств Заёмщика
да
5.
Предпочтительное использование Заёмщиком неденежных форм расчётов (вексель, бартер, зачёт, уступка прав требования):
5.1.
отсутствие
1
нет
5.2.
наличие
да
6.
Повторяющиеся случаи изменения места постановки на налоговый учёт
6.1.
отсутствие либо наличие до 2-х раз (включительно)
1
нет
6.2.
наличие свыше 2-х раз
да
Таким образом, оценка дополнительных существенных факторов ООО «Лантан», принимаемых во внимание при определении категории качества ссуд показала, что предприятием не имеет факторов, влияющих на качество ссуды. Полученные результаты также отражаются в профессиональном суждении о классификации/реклассификации ссуды:
1. Сведения о ссудной задолженности:
1.1. Полное наименование Заемщика: ООО «Лантан».
1.2. Вид ссудной задолженности: кредит на покупку сырья и оборудования.
1.3. Сумма задолженности по договору: 1500 тыс. руб.
1.4. Текущая задолженность: нет.
1.5. Процентная ставка: 15%.
1.6. Кредитный договор: №585 от 25.05.2014.
1.7. Срок погашения: 5 лет.
2. Информация о финансовом положении Заемщика:
2.1. Бальная оценка: 61,81.
2.2. Наличие угрожающих негативных явлений (тенденций) в деятельности заемщика: нет.
2.3. Наличие текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам заемщика: нет.
2.4. Наличие просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней: нет.
2.5. Наличие просроченной задолженности перед работниками по заработной плате: нет.
2.6. Случаи неисполнения заемщиком обязательств по иным договорам с банком: нет.
2.7. Наличие прочих факторов, влияющих на оценку финансового положения заемщика: нет.
2.8. Оценка финансового положения заемщика с учетом всех возможных факторов: предприятие имеет среднее финансовое состояние и существует вероятность несвоевременного или неполного исполнения обязательств, риск кредитования приемлем, но требует взвешенного подхода.
3. Информация о качестве обслуживания долга:
3.1. Наличие и срок просроченных платежей: нет.
3.2. Источники погашения задолженности: нет.
3.3. Наличие реструктуризаций: нет.
3.4. Причины реструктуризаций: нет.
4. Определение размера расчетного резерва:
4.1. Наличие прочих факторов, влияющих на классификацию ссудной задолженности: нет.
В соответствии с требования п. 3.9. Положения ЦБ РФ № 254-П ссуда может быть классифицирована в I категорию качества.
4.2. Классификация ссуды: стандартная.
4.3. Размер расчетного резерва (254-П): 0 руб. (0%).
5. Определение размера формируемого резерва:
5.1. Характеристика принятого обеспечения: кредит под залог имущества.
5.2. Категория качества обеспечения: -
5.3. Сумма обеспечения: 1500 000 руб.
5.4. Сумма формируемого резерва (254-П): 0 руб.
Отсюда, по проведенному анализу, кредит под залог имущества в размере 1500 тыс. руб. ООО «Лантан» банк ВТБ 24 считает выдать возможным.
Третий этап. Третьим этапом оценки финансового положения заемщика является выявление прочих факторов, влияющих на классификацию ссудной задолженности. Для установления наличия или отсутствия прочих факторов кредитного риска используются источники дополнительной информации:
справка о наличии / отсутствии картотеки неоплаченных расчётных документов по всем открытым счетам (информация от заемщика предоставляется ежемесячно, информация из других кредитных организаций представляется не реже, чем раз в квартал);
справка из налоговых органов и/или от заемщика об отсутствии задолженности перед бюджетом всех уровней и внебюджетными фондами (предоставляется ежемесячно);
справка о ведении / отсутствии в отношении предприятия судебных разбирательств (представляется ежемесячно);
справка об отсутствии просроченной задолженности по заработной плате перед работниками (представляется ежемесячно);
расшифровки дебиторской/кредиторской задолженности (представляется ежеквартально).
При этом сотрудник проводит проверку информации о заемщике на ее полноту, актуальность и достоверность.
Проверка информации о заемщике на предмет ее полноты, актуальности и достоверности осуществляется посредством использования и сопоставления всех доступных источников информации (СМИ, сеть Интернет, контрагенты, государственные организации и т.д.).
Информация считается неполной, если:
отсутствует хотя бы одна из форм бухгалтерской отчетности, обязательной для рассмотрения;
после 1 июля текущего года банку не представлено аудиторское заключение, подтверждающее годовой бухгалтерский баланс (ф. №1) и отчет о прибылях и убытках (ф. №2) на последнюю отчетную дату (применяется только для организаций, действующих более 6 месяцев и подлежащих обязательному стороннему аудиту).
Информация считается неактуальной, если:
формы бухгалтерской отчетности, обязательные для рассмотрения представлены не на последнюю отчетную дату (устаревшие данные);
дата составления информации отличается от даты ее представления в банк более чем на 6 месяцев.
Информация считается недостоверной, если:
в бухгалтерском балансе предприятия не отражены предоставленные банком ссуды и/или ссуды других кредитных организаций (при наличии о них информации из других источников);
квартальный прирост показателя «нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)», отраженного в ф.1 по строке 470, не соответствуют квартальному приросту показателя «чистая прибыль (убыток) отчетного периода», отраженного в ф.2 по строке 190, более чем на единицу, и при этом заемщиком не представлено достаточное (письменное) обоснование причин такого расхождения (с приложением соответствующих подтверждающих документов);
имеется информация о несоответствии бухгалтерской отчетности, предоставленной клиентом в ИФНС, отчетности предоставленной им в банк;
анкетные данные, заявленные заемщиком, проверкой (например: телефонным звонком по месту регистрации и/или месту нахождения и т.д.) не подтверждены;
выявлены противоречия между данными представленной клиентом бухгалтерской отчетности и информацией о клиенте, публикуемой в СМИ.
Таким образом, применительно к ООО «Лантан» можно отметить, что дополнительная информация, которую предоставило предприятия является полной, актуальной и достоверной.
Заключительный этап. Заключительный этап включает в себя результат проведенной оценки финансового положения заемщика, при первоначальной выдаче ссуды в обязательном порядке включается в заключение о возможности кредитования.
Таким образом, на основании проведенного анализа кредит в размере 1500 тыс. руб. ООО «Лантан» банк считает выдать возможным.
Выводы по главе 2
Для малого и среднего бизнеса банк ВТБ 24 предлагает следующие виды кредитования: программы развития бизнеса, кредитование для малого бизнеса, специальные программы.,
Заемщиком банка выступал ООО «Лантан». ООО «Лантан» планировал взять кредит в размере 1500 тыс. руб. у банка под залог имущества. ООО «Лантан» является интегрированным поставщиком продукции и услуг для индустрии самообслуживания.
Анализ кредитоспособности ООО «Лантан» позволил определить возможность выдачи кредита в размере 1500 тыс. руб. под залог имущества.
Этому послужили следующие результаты анализа.
Капитал предприятия состоит в основном из краткосрочных обязательств, что является причиной финансовой неустойчивости предприятия, однако на предприятии видна положительная тенденция уменьшения доли краткосрочных обязательств, вследствие увеличения доли собственных средств предприятия, при этом темп роста собственного капитала предприятия выше темпа роста заёмного капитала.
Также на предприятии наблюдается значительный рост дебиторской задолженности, что говорит о том, что партнеры предприятия не рассчитываются за оказанные им работы и услуги вовремя, что в с уменьшением деловой активности, свидетельствующей о неэффективном использовании экономического потенциала, приводит к уменьшению денежных средств и ухудшению платежеспособности всего предприятия.
На основании проведенного анализа, кредит в размере 1500 тыс. руб. ООО «Лантан» под залог имущества банк считает выдать возможным.
Глава 3. Направления совершенствования кредитной политики в банке ВТБ 24
3.1. Перспективы развития услуг по кредитованию малых и средних форм бизнеса
Представители малого и среднего бизнеса становятся желанными клиентами для российских банков. В сфере кредитования предпринимателей заметны ощутимые сдвиги: оценка платежеспособности и расчет графика платежей по кредиту проводят с учетом индивидуальных особенностей заемщика, растет доверие к тем клиентам, которые так или иначе смогли зарекомендовать себя с положительной стороны. Банки внедряют все больше целевых программ, ориентированных на конкретные потребности малого и среднего бизнеса. Сокращаются сроки рассмотрения кредитных заявок, увеличиваются сроки и суммы кредитов.
При этом нельзя сказать, что у банков растет интерес к риску: надежность заемщика по-прежнему ставится во главу угла при рассмотрении кредитной заявки. Другое дело, что значительно расширился перечень способов, с помощью которых предприниматель может подтвердить устойчивость своего финансового положения. До недавнего времени для предприятия малого или среднего бизнеса практически единственной возможностью получить кредит было предоставление ликвидного залога, стоимостью до 200–300% от суммы кредита, что для многих было либо невыгодно, либо недоступно.
Введение новой программы кредитования индивидуальных предпринимателей обусловлено желанием банка осуществлять индивидуальный подход к предоставлению денежных средств малому бизнесу в лице индивидуальных предпринимателей. Помимо этого программа подразумевает скорректированный в сторону уменьшения пакет документов для рассмотрения и, соответственно, уменьшение срока рассмотрения заявки.
Однако получить кредит на новое дело по-прежнему проблематично. В такой ситуации более результативным будет задействовать альтернативные источники финансирования.
Сегодня предприятия малого и среднего бизнеса могут выбирать из программ краткосрочного или долгосрочного кредитования. Краткосрочные программы, как правило, имеют нецелевой характер или рассчитаны на пополнение оборотных средств. Долгосрочные программы предназначены для приобретения основных средств, развития или модернизации предприятия, в частности, для покупки транспорта, техники, оборудования, коммерческой недвижимости, оплаты капитального строительства, реконструкции и ремонта. Реже встречаются специальные программы кредитования для торговых предприятий с сезонным характером бизнеса для рефинансирования кредитов, полученных в других банках.
Обеспечением по кредиту может быть как залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров в обороте, ценных бумаг, так и поручительство владельца бизнеса для организаций, физических лиц – для индивидуальных предпринимателей. Появляются программы кредитования под залог приобретаемого актива.
Также в качестве частичного обеспечения кредита принимаются гарантии и поручительства различных государственных структур по поддержке предпринимательства. Индивидуальные предприниматели могут использовать в качестве обеспечения по кредиту страхование своей жизни и трудоспособности по примеру ипотеки.
Учитывая существующие тенденции развития кредитования малого и среднего бизнеса, можно прогнозировать, что рост конкуренции будет способствовать дальнейшему снижению ставок и улучшению условий кредитования в плане сроков и сумм кредитов. Для предпринимателей должна снижаться пропорция, определяющая зависимость суммы кредита от величины стоимости залога или суммы оборота по банковскому счету. Одно из требований, по которому возможны послабления, – это величина доли товаров в обороте, которая служит залогом по кредиту.
Логично предположить, что банки будут повышать качество обслуживания клиентов. Скорее всего, сроки рассмотрения кредитных заявок сократятся до минимума. В то же время банки должны охотнее идти навстречу нуждам конкретного заемщика, в частности, предоставляя возможность погашения кредита по индивидуальному графику, отсрочки по выплате основного долга. Льготы для клиентов с положительной кредитной историей и постоянных клиентов тоже должны получить распространение. Например, ряд банков уже готов снижать ставки по кредитам для покупателей векселей банка-кредитора.
Таким образом, мы можем отметить, что развитие кредитование будет достаточно активным в области малого и среднего бизнеса. В первую очередь в рамках кредитования будет формирование индивидуального подхода к клиенту и изменение требований к заемщику.
Также в рамках развития кредитования мы хотели бы выделить:
кредитную линию для индивидуальных предпринимателей и среднего бизнеса;
банковскую гарантию для индивидуальных предпринимателей и среднего бизнеса.
Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей. Бизнес требует денег. Если деятельность четко распланирована на несколько лет, то несложно просчитать, сколько именно денег понадобится и через три месяца, и через год. Можно раз от раза заниматься поиском финансирования или воспользоваться кредитной линией.
Отличить кредитную линию от классического кредита довольно просто. Обычный кредит выдают единовременно и целиком. По кредитной линии деньги выдают определенными порциями на протяжении длительного времени. Срок выплаты и размер каждой порции можно оговорить сразу, в рамках невозобновляемой кредитной линии (с лимитом выдачи).
Но есть и другой вариант – возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности), когда, в какой момент и сколько денег получить выбирает индивидуальный предприниматель. Лимит снижается в соответствии с тем, сколько денег уже получил клиент, но восстанавливается пропорционально той сумме, которую клиент вернет в период действия кредитной линии.
Размер кредитной линии устанавливается индивидуально. Банк может предоставить кредитную линию без обеспечения, руководствуясь лишь данными о поступлениях на счета, под поручительство или под залог имущества.
Хотя кредитная линия предназначена скорее для больших предприятий, индивидуальному предпринимателю этот вид финансирования тоже доступен. Главное – доказать, что клиент способен вернуть долг без проблем. Если в состоянии выполнить все требования банка к получателям кредитной линии, для него не будет иметь значения организационно-хозяйственная форма бизнеса.
Банк, в первую очередь, обращает внимание на платежеспособность клиента и соответствие выбранного продукта его потребностям.
Кредитную линию можно получить только там, где клиент держит свой основной расчетный счет. В остальном, общий смысл требований банка к получателям кредитной линии сводится к одному – стабильная работа предприятия. Уровень доходов должен не вызывать сомнений в том, что выполнить обязательства по погашению кредитной линии для вас не составит большого труда.
Главная выгода от кредитной линии в экономии на процентах. Дело в том, что проценты за пользование заемными средствами платятся только за те деньги, которые уже получены. Если взять в кредит миллион рублей на два года, то надо будет заплатить за пользование миллионом рублей весь этот срок.
Если на тот же срок и на ту же сумму оформить кредитную линию с условием выплаты траншей по 250 тыс. рублей каждые полгода, то в первые полгода проценты будут начислять только на 250 тыс. рублей, через полгода – за полмиллиона рублей, через год – за 750 тыс. рублей. И только через полтора года клиент начнет платить проценты за полную сумму. Разница в стоимости кредита и кредитной линии получится существенная.
Кредитная линия не только обходится дешевле, чем несколько кредитов на ту же сумму. Одно дело – потратить время и силы на оформление одного займа, и совсем другое – пройти через эту процедуру несколько раз. Не говоря уже о расходах и хлопотах по оформлению залога.
У долгосрочного финансирования есть еще одно преимущество перед краткосрочным. Обычный кредит решает сиюминутные проблемы, кредитная линия обеспечивает уверенность в завтрашнем дне – клиент может строить планы, не опасаясь нехватки средств. Четкое знание своих финансовых возможностей позволит клиенту повысить эффективность бизнеса.
Иногда банки берут ежемесячную комиссию за обслуживание возобновляемой кредитной линии.