Ипотечный кредит как инструмент решения государственной жилищной программы

Курсовая работа посвящена теме «Ипотечный кредит как инструмент решения государственной жилищной программы».
Структура данной курсовой работы выглядит следующим образом.
В первом разделе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования.
Во втором разделе проведен анализ динамики ипотечного кредитования в РФ.
В третьем разделе сформулированы мероприятия по реализации программ государственного ипотечного кредитования.
Работа выполнена печатным способом на 42 листах
...

1.Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1 Понятие, сущность и виды ипотечного кредитования
1.2 Модели ипотечного кредитования в РФ и мире
2. Анализ государственной жилищной ипотеки в РФ
2.1 Анализ динамики ипотечного кредитования в РФ
2.2 Анализ государственной программы жилищного ипотечного кредитования в России
3. Мероприятия по реализации программ государственного ипотечного кредитования
3.1 Меры, разработанные в РФ, направленные на развитие ипотечного кредитования
3.2 Пути создания эффективного кредитования и их влияние на качество жизни населения и экономику в целом
Заключение
Список использованных источников

Жилье является одной из важнейших ценностей, обеспечивающих гражданам ощутить экономическую стабильность и формирование отношений граждан к государству. Ведь именно государство является главной частью реализации конституционного права гражданина на жилье.
Значимость ипотеки заключается в том, что она ориентирована на социально-активные и дееспособные слои населения.
Актуальность ипотеки основана на развитии долгосрочного жилищного кредитования для тех граждан, которые имеют средний доход и право на приобретение жилья по доступной для них цене.
На сегодняшний день, когда в России государство фактически отказалось от предоставления бесплатного жилья гражданам, а государственные программы субсидирования и льготного кредитования почти не действуют, тогда ипотечное кредитование может стать эф фективным способом решения проблемы обеспечения населения жильем.
В современных условиях выявлено резкое повышение государственного и общественного интереса к развитию ипотечного кредитования. Сущность ипотечного кредитования заключается в том, чтобы обеспечить жильем российских граждан.

В первом полугодии 2015 года примерно 90% выдачи займов на жилье приходится на 5 государственных банков: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Связь-банк. Год назад их доля составила 80%, увеличение происходит в основном за счет существенного укрепления позиций Сбербанка (с 50% до 67%). Таким же образом вырастает доля на рынке ипотечного кредитования у Банка Москвы (с 1,7% до 2,3%), а 3 оставшиеся государственных банка из приведенных к примеру, наоборот, за год теряют часть рынка: доля ВТБ24 сокращается с 21,5% до 15,8%, Газпромбанка ‒ с 3,8% до 1,8%, Связь-банка ‒ с 1% до 0,5%.При этом доля Сбербанка на рынке ипотеки является наибольшей по сравнению с его позициями в других сегментах деятельности. Так, из отчета Сбербанка за II квартал 2015 года следует, что по состоянию на 1 июля 2015 года банк занимал около 40% на рынке кредитования граждан, около 30% ‒ на рынке кредитования юридических лиц, около 45% ‒ на рынке вкладов населения, около 20% ‒ на рынке привлечения средств организаций.Рисунок 4 ‒ Динамика ипотечных кредитов в ВВП стран мираЭта тенденция свидетельствует о том, что российская ипотечная сфера пока находится на одной из начальных стадий развития. Можно сказать, что потенциал такого кредитования достаточно велик, так как объемы ипотечного инвестирования и кредитования стабильно и динамично растут с каждым годом. [8]К доказательству этого утверждения проведем анализ динамики ВВП РФ за 2005-2014 гг.Таблица 4 ‒ Динамика ВВП РФ и объема выданных ипотечных кредитов за 2005‒2014 гг.Показатель2005г.2010г.2011г.2012г.2013г.2014г.ВВП в текущих ценах, млрд. руб21609,846308,555967,262218,466755,471406,4Объем выданных ипотечных кредитов к ВВП, в %0,30,971,551,842,182,46По данным табл.4 можно заметить, что ВВП в текущих ценах увеличился в 2014 г. по сравнению с 2005 г. увеличился на 49796,6 млрд.руб. Тем самым видно, что ВВП растет с каждым годом. Объем выданных ипотечных кредитов к ВВП тоже увеличивается и в 2014 г. он уже составил 2,46%.Рисунок 5 ‒ Объемы рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в 2008 ‒ 2014 годахАнализ приведенных показателей говорит о том, что имеется устойчивый темп роста в данном секторе рынка, который постепенно восстановил свой потенциал после финансового кризиса 2008 г. На прежний уровень жилищно-ипотечный рынок вернулся за 3 года, к 2011 г.По данным на 2014 г. в России было выдано ипотечных кредитов на общую сумму почти 1800 млрд. рублей в количестве чуть более 1 млн. единиц. Эти данные превышают 2013 г. в 1,2 раза в количественном плане и в 1,3 раза – в денежном выражении. 2.2 Анализ государственной программы жилищного ипотечного кредитования в РоссииОдним из инструментов реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам России» является федеральная программа Ипотечного Жилищного Кредитования, разработанная Правительством РФ.В рамках этой ипотечной программы правительством РФ было создано Федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования (ОАО «АИЖК») ‒ общество со 100% государственным капиталом. Основное направление деятельности «АИЖК» ‒ обеспечение ликвидности российских компаний, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, так называемая система рефинансирования.Система рефинансирования заключается в том, что государство в лице «АИЖК» выступает как конечный кредитор, а региональные операторы, сервисные агенты и банки выступают как первичные кредиторы. АО «ДВИЦ» является аккредитованным партнером агентства «АИЖК».Заемщики могут обращаться за займами непосредственно к компаниям-партнерам. В этом случае сроки рассмотрения документов и совершения сделки значительно сокращаются.Тот факт, что конечным кредитором в государственной программе ипотечного кредитования является само государство, означает незыблемость условий предоставления кредита на весь период ипотеки.Задачи программыРазвитие федеральной системы ипотечного жилищного кредитования на территории РФ;Внедрение единых федеральных стандартов и процедур предоставления и обслуживания долгосрочных ипотечных кредитов (займов) на основе федеральной программы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».Обеспечение доступности ипотечных кредитов (займов) для широких слоев населения на всей территории РФ;Создание инфраструктуры участников рынка ипотечного жилищного кредитования и организация их работы;Привлечение долгосрочных финансовых ресурсов в жилищное строительство, через механизм рефинансирования;Осуществление функций Заказчика‒Застройщика при строительстве жилья с целью дальнейшей реализации с привлечением механизма ипотечного жилищного кредитования.Одной из самых насущных проблем современного российского общества была и остается жилищная проблема. Нехватка жилья оказывает влияние на все сферы жизни граждан – социальную, профессиональную, личную, семейную жизнь. Наиболее эффективным решением вопроса сегодня является оформление ипотеки. Этот метод кредитования стал настоящим спасением для большинства малоимущих и молодых семей, которые не в состоянии позволить себе полную стоимость квартиры или комнаты. Кроме того, цены на жилье в стране не слишком демократичны, а постоянные финансовые и экономические кризисы не дают возможность населению составить определенный капитал для покупки такого необходимого жилья. Поэтому вдвойне важно совершенствовать и развивать систему ипотечного кредитования, которая может дать шанс всем желающим приобрести необходимые квадратные метры для проживания.Недвижимость – одна из самых эффективных форм инвестирования. В условиях экономической неопределенности, различных политических факторов или проблемы стабилизации экономического курса вложение средств в жилье или коммерческую недвижимость стало настоящей панацеей от потери капитала. Квартира или дом превратились в более надежный финансово-инвестиционный инструмент, чем фондовая биржа, облигации и ценные бумаги. Это объясняет стабильный рост ипотечного рынка России и количества выдаваемых ипотечных кредитов.[5]Однако, если судить по результатам статистики, на фоне общего количества кредитов в России доля ипотеки составляет всего 3% от общего уровня ВВП страны. Для сравнения: в структуре ВВП других стран эта доля составляет примерно 32‒82% в развитых и экономически стабильных государствах и 2‒36% — в развивающихся странах. Динамика роста количества ипотечных займов отражена на рисунке 1.[8] Программа «Жилье для российской семьи» Основные условия программы «Жилье для российской семьи», реализуемой в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», были утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 05 мая 2014 года №404. В соответствии с ней, до 01 июля 2017 года предполагается построить 25 млн кв. м жилья экономического класса, дополнительно к ранее запланированным объемам ввода жилой недвижимости. Квадратный метр такого жилья должен будет продаваться по цене ниже рыночной на 20% и не выше 35 тысяч рублей. Механизм реализации программы предполагает оказание поддержки застройщикам в рамках обеспечения земельных участков инженерной инфраструктурой посредством инфраструктурных облигаций АИЖК в размере до 4 тыс. руб. за 1 кв. метр. В рамках реализации программы «Жилье для российской семьи» на 22 мая 2015 года 66 субъектов заключили трехсторонние соглашения с Минстроем России и АИЖК об обеспечении строительства жилья экономического класса объектами инженерно- технического обеспечения. Общий объем планируемого ввода жилья в рамках программы составляет более 19 млн кв. м, из которых в отношении более 10 млн кв. м. регионами уже проведены все необходимые процедуры отбора и начинается строительный процесс. Кроме того, в 61 субъекте были приняты нормативно-правовые акты, устанавливающие перечень категорий граждан, имеющих право на приобретение жилья экономического класса в рамках программы, порядок формирования органами местного самоуправления списков граждан, определение органа или организации, уполномоченной на ведение сводного реестра граждан, и порядок его ведения. Программа стимулирования кредитования жилищного строительства («Стимул») В рамках программы «Стимул» («Программа по стимулированию предоставления кредитов на цели строительства и приобретения жилья») по состоянию на 01 мая 2015 года АИЖК приняты действующие обязательства по предоставлению займов банкам, кредитующим проекты строительства жилья, на общую сумму 45,4 млрд рублей. Всего с начала действия программы (01.10.2009) Агентством заключено соглашений на 119 млрд руб., по которым предусматривается строительство 6,8 млн кв. м жилых помещений (общая площадь зданий ‒ 10 млн кв. м). Доля финансирования, предоставленного Агентством, составила 57% от общей суммы кредитования банками проектов строительства жилья в рамках данной программы (73,6 млрд руб. из 128,1 млрд руб.). Программа «Арендное жилье» Агентство продолжает реализовывать программу «Арендное жилье», предусматривающую кредитование юридических лиц на приобретение жилья для предоставления внаем. По состоянию на 01 мая 2015 года АИЖК приняты обязательства на общую сумму 2,1 млрд руб. (жилая площадь арендного жилья по заключенным соглашениям – 68,4 тыс. кв. м, из которых уже построено 49,9 тыс. кв. м). По продукту «Арендное жилье» выкуплено закладных на общую сумму 866 млн руб. При этом общая сумма кредитования банками приобретения объектов арендного жилья в рамках продукта – 868 млн рублей. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373, АИЖК начинает реализацию программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее – программа реструктуризации). В рамках программы реструктуризации планируется оказать поддержку заемщикам из числа социально приоритетных категорий граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Получить помощь по программе смогут граждане установленных категорий (например, граждане, имеющие 2-х и более несовершеннолетних детей, сотрудники градообразующих, научных организаций, сотрудники бюджетной сферы и др.). и испытывающие существенное снижение доходов (более, чем на 30%), либо имеющие ипотечный кредит в иностранной валюте, платежи по которому выросли более чем на 30% вследствие снижения курса валюты Российской Федерации. Объем средств, выделяемых Правительством Российской Федерации на оказание помощи заемщику, не зависит от валюты кредита, и составляет до 200 тыс. рублей в расчете на один кредит. Для реализации программы в уставный капитал ОАО «АИЖК» за счет перераспределения средств в рамках утвержденного федерального бюджета на 2015 год выделяется 4,5 млрд руб., что позволит оказать поддержку не менее чем 22,5 тыс. заемщиков. Агентство утвердило все необходимые для реализации программы документы. На сайте Агентства размещена подробная информация для кредиторов (займодавцев) о порядке выплаты возмещения с приложением необходимых для этого предварительных форм документов, а также информационные материалы для заемщиков, которые позволят им воспользоваться государственной поддержкой и подготовить необходимый комплект документов для взаимодействия с кредитором (займодавцем). В настоящий момент идет процесс подписания соглашений с банками, которые будут участвовать в программе помощи. Уже заключены соглашения с «Локо-Банком», банком ДельтаКредит и Абсолют Банком. В ближайшее время будут подписаны соглашения еще с рядом организаций, подтвердивших готовность участвовать в программе. На горячую линию Агентства от ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, по состоянию на конец мая 2015 г. поступило более 3000 звонков и более 500 обращений по электронной почте. Программа субсидирования процентных ставок на ипотечные кредиты на новостройки (ипотека с господдержкой) Приказом Минфина России от 28.04.2015 года №108 «О распределении лимита средств, направляемых на выдачу (приобретение) жилищных (ипотечных) кредитов (займов) для предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретённым) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» для АИЖК утвержден лимит выдачи (приобретения) ипотечных кредитов в рамках программы в размере 32,284 млрд руб. (из запрошенных 45 млрд руб.). По состоянию на 06 июня 2015 года с 69 поставщиками закладных – партнерами Агентства заключены на сумму 9,9 млрд руб. стандартные договоры (с отсрочкой поставки) о рефинансировании (приобретении) жилищных (ипотечных) кредитов (займов), соответствующих требованиям программы. Развитие вторичного рынка ипотеки. В целях развития вторичного рынка ипотеки Агентство реализует программу по приобретению жилищных облигаций с ипотечным покрытием, в рамках которой осуществляется выкуп старших выпусков ипотечных облигаций участников рынка и предоставляется возможность заранее согласовать объем и параметры ИЦБ, которые будут выкуплены АИЖК. По состоянию на 01 июня 2015 года объем заключенных контрактов на выкуп старших выпусков жилищных облигаций с ипотечным покрытием со сроком исполнения в период с июня 2015 по июнь 2016 года. составил 34,3 млрд. рублей. В рамках программ размещено 26 выпусков на сумму 89,3 млрд. рублей. Агентство также предоставляет участникам рынка промежуточное финансирование (целевые займы) на накопление ипотечного покрытия и завершение сделки секьюритизации, а также поручительства по ипотечным ценным бумагам третьих лиц. По состоянию на 01 июня 2015 года совокупный объем предоставленных целевых займов составил 38,9 млрд руб., текущая задолженность – 8,6 млрд рублей. По программе предоставления поручительств по ипотечным ценным бумагам третьих лиц с сентября 2009 года по 01 июня 2015 года было предоставлено 12 поручительств на общую сумму 75,7 млрд. рублей. Общий объем сделок секьюритизации, в которых Агентство предоставляет услугу «Резервный сервис», по состоянию на 01 июня 2015 года превысил 73 млрд. рублей. В частности, в январе − мае 2015 года Агентство выступило в роли резервного сервисера в 3 сделках секьюритизации общим объемом 7,4 млрд. рублей. Агентство также предоставляет услуги по организации выпуска ипотечных сертификатов участия (ИСУ), аудиту пула закладных и услугу «Мастер‒сервис», по сопровождению закладных, включенных в ипотечное покрытие в рамках выпуска ИСУ. Услуги АИЖК реализуются для участников рынка в целях снижения рисков владельцев ИСУ и повышения плановой доходности от ИСУ. Объем сделок по выпуску ИСУ, в которых Агентство предоставляет услугу «Мастер-сервис», по состоянию на 01 июня 2015 года составил 500 млн. рублей. В апреле 2015 года Агентство выступило в роли мастер‒сервисера первого в России дополнительного выпуска жилищных ипотечных сертификатов участия, который позволил в короткие сроки и с минимальными затратами увеличить объем ипотечного покрытия, количество сертификатов участия в обращении и апробировать новые возможности для рынка. Агентство через свою дочернюю компанию ОАО «СК АИЖК» предоставляет услугу «Страхование финансового риска кредитора/займодавца». Страхование финансовых рисков не только обеспечивает снижение уровня потерь кредитора, но и способствует защите интересов инвесторов – держателей ИЦБ, поскольку обеспечивает получение ими купона и основной суммы долга по облигациям, если денежных средств, вырученных от реализации недвижимого имущества (предмета ипотеки), окажется недостаточно. Использование ипотечного страхования позволяет повысить качество ипотечного покрытия в выпусках ИЦБ. Всего за январь − май 2015 года было осуществлено восемь выпусков жилищных облигаций с ипотечным покрытием на общую сумму 40 млрд. рублей. При этом семь сделок на сумму 37,5 млрд. рублей были проведены с той или иной формой участия АИЖК. На фоне нестабильной ситуации на финансовых рынках, а также затрудненного доступа российских заемщиков к зарубежным источникам фондирования на российском рынке появляются новые инструменты заимствований. В марте 2015 года Банк России при участии АИЖК выдал первые кредиты в рамках «пилотного» проекта по созданию нового механизма рефинансирования под залог портфеля ипотечных кредитов. Новый механизм обеспечивает предоставление Банком России кредитным организациям – участникам ипотечного рынка кредитов, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека». АИЖК выступает в проекте в качестве агента по управлению залоговым обеспечением и гарантом выкупа ипотечного портфеля в случае неисполнения банком-заёмщиком своих обязательств перед Банком России. На первом этапе проекта общий объем кредитования был запланирован в размере 10 млрд. рублей.За устойчивым ростом количества предоставляемых кредитов логично следует возрастание объема предлагаемого и строящегося жилья. К 2014 г. объемы введенной жилплощади на рынок составили показатель выше 83,6 млн. кв.м. На сегодняшний день это максимальный показатель за весь период существования Российской Федерации. Для сравнения можно обратиться к данным, отражающим динамику роста объемов жилья за 2005‒2014 гг.. [27]Рисунок 6 ‒ Динамика объемов ввода нового жилья в РФ за 2005-2014 гг.Одновременное, можно сказать, синхронное возрастание объемов ипотечных кредитов и строительства новых жилищных объектов позволяют создать своеобразный баланс на рынке жилья. Развитие строительства и оформления жилья в кредит обоюдно поддерживают друг друга, что стимулируется также платежеспособностью населения. Предоставление ипотеки – шанс для развития первичного строительного рынка жилья (см. данные табл. 2, отражающие структуру современных кредитов на жильё). [15]Таблица  3 ‒ Структура ипотечных жилищных кредитов2010г.2011г.2012г.2013г.2014г.Ипотечные кредиты, всего млрд.руб.380717103213541764Ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке, в т.ч. строящегосяМлрд.руб.38,8107,5206,4406,1706,0В тыс.шт.30,878,5138,3247,4405,0В млн.кв.м.1,23,26,111,519,5Ипотечные кредиты на приобретение жилья на вторичном рынкеМлрд.руб.340,1609,4825,6947,51058,0В тыс.шт.270,2445553,4577,4608,0В млн.кв.м.8,116,320,924,026,0Объем первичного рынка ИЖК в % от общего объема предоставленных ИЖК10,2%15,0%20,0%30,0%40,0%Если судить на основании этих данных, то основной вывод будет следующим. Максимальная доля в структуре ипотечного кредитования относится к покупке жилплощади на вторичном рынке, первичный рынок не успевает предоставлять требуемые позиции для покупателей либо не удовлетворяет спрос соответствующим предложением.Необходимо учитывать тот факт, что минимум 40% от всех сделок с жильем на рынке первичной недвижимости проводятся через ипотеку. Именно развитие ипотечного кредитования сегодня стало определяющим фактором развития строительной сферы, что позволяет ей приобретать все больший вес в составе ВВП России.Важно отметить тот факт, что в нынешних социально-экономических обстоятельствах произошло резкое сокращение числа дееспособных и легитимных кредиторов, предоставляющих ипотеку. Количество ипотечных организаций и кредитных учреждений отражено в динамике инфраструктуры в таблице 3 (по данным Банка РФ). [13]Таблица 4 ‒ Инфраструктура банковского сектора РоссииПериод (данные на 31.