Банки и банковская система России

Защищена на отлично. Финансовый Университет при Правительстве РФ.Уровень оригинальности работы более 50% по данным etxt.ru ...

Ведение 3
1. Особенности банковской системы России 4
1.1. Банки и небанковские кредитные организации 4
1.2. Функции Центрального Банка РФ 6
2. Анализ развития банковского сектора 9
2.1. Управление устойчивостью банковского сектора 9
2.2. Тенденции развития банковской системы 16
3. Банковская система: проблемы и перспективы развития 23
3.1. Кризисные явления в банковском секторе 23
3.2. Пути решения проблем в банковском секторе 26
Заключение 30
Список литературы 33

...банковской системе РФ присущи кризисные ситуации, имеющие именно российскую специфику, опыта преодоления которых российские банки пока не накопили вследствие своего сравнительно непродолжительного существования. Поэтому, рассматриваемая тема является достаточно актуальной, так как важно четко понимать существующие проблемы, особенно в условиях кризиса, чтобы разработать пути их решения и перспективы дальнейшего развития национальной банковской системы.
Цель курсовой работы − рассмотреть основные проблемы российской банковской системы в сегодняшней кризисной ситуации...

В условиях кризиса, начавшегося в конце 2014 г., Банк России применил ряд экстренных регулятивных мер, направленных на поддержание стабильности банковского сектора. В силу закрепленных российским законодательством целей деятельности и функций, Банк Рос­сии также обеспечивает бесперебойное и устойчивое функционирование национальной платежной системы, что оказывает прямое воздействие на устойчивость банковского сектора, особенно в условиях кризиса.
Укрепление устойчивости национальной банковской системы является одной из ключевых задач при восстановлении общей макроэкономической и финансовой стабильности в стране. Проблемы устойчивости банковского сектора выходят на первый план в числе основных приоритетов Банка России на перспективу. Задача повышения устойчивости банковского сек­тора названа первоочередной в Концепции долгосрочного социально-эко­номического развития Российской Федерации на период до 2020 г.
Для достижения эффективного банковского управления следует разли­чать понятия: устойчивость банка, устойчивость банковской системы, устойчивость банковского сектора как совокупности кредитных организа­ций банковской системы [3, с. 272]. Между этими понятиями и видами устойчивости имеется прямая связь: устойчивость банка формирует устойчивость бан­ковского сектора, а последняя − устойчивость банковской системы в целом. Это обеспечивает некоторую сводимость показателей каждого вида бан­ковской устойчивости при наличии некоторых различий между ними.
Устойчивость банковского сектора обеспечивается как совокупными внутренними усилиями каждой кредитной организации, так и с внешней помощью. Деятельность любого коммерческого банка оказывает прямое воздействие на устойчивость банковской системы в целом. Поэтому надзор и контроль со стороны регулирующих органов является необходимым.
Управление устойчивостью банковского сектора осуществляется через механизм внутрибанковского управления и механизм централизованного управления. Среди инструментов централизованного управления выделя­ются ограничения, выдвигаемые ЦБ РФ на стадии лицензирования и реги­страции кредитных организаций, а также инструменты воздействия на банки на стадии их функционирования. К числу инструментов централи­зованного управления относятся нормы регулирования деятельности кре­дитных организаций, установленные правила резервирования, инструмен­ты воздействия на ликвидность банковской системы и др. [21]
За последние 25 лет наша страна вторично столкнулась с необходимо­стью преодоления кризисных явлений.
Благодаря принятым Правительством Российской Федерации и Банком России в 2008 - 2009 гг. антикризисным мерам по преодолению мирового финансового кризиса, к 2011 г. удалось предотвратить коллапс банковско­го сектора и обеспечить условия для восстановления банковской деятель­ности. Антикризисные меры в 2008 - 2009 гг. были направлены на расши­рение ресурсной базы и повышение ликвидности финансовой системы, повышение доступности банковского кредитования для предприятий ре­ального сектора, обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы [19, с. 27]. Ин­струменты рефинансирования Банком России были применены для того, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2009 г. в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государ­ственным участием субординированным кредитам, Правительство РФ до­полнительно направило 200 млрд руб. ВТБ, 130 млрд руб. Внешэкономбан­ку, 225 млрд руб. коммерческим банкам на обеспечение целевого финанси­рования реального сектора экономики [21]. Очевидно, что основные усилия регулятора были направлены на поддержание ликвидности отечественного банковского сектора. Вышеназванные антикризисные меры, по нашему мнению, можно охарактеризовать как необходимые и оправданные.
Однако с ноября 2014 г. финансовая устойчивость отечественного бан­ковского сектора вновь подверглась серьезным испытаниям, связанным с возникновением системного риска и обусловленным такими факторами, как снижение курса национальной валюты по отношению к резервным ва­лютам, что привело к падению у кредитных организаций уровня достаточ­ности капитала; значительное снижение цен на нефть на мировом рынке, что вызвало сокращение положительного сальдо текущего платежного ба­ланса РФ; рост вывоза капитала из страны; ограничение доступности за­имствований с зарубежных финансовых рынков.
В этих условиях российский банковский сектор потерял былую устойчи­вость, ему потребовалась всесторонняя поддержка со стороны регулятора в лице Банка России. Центральным Банком РФ в условиях нынешнего кри­зиса приняты меры регулятивного характера, направленные на поддержа­ние устойчивости банковского сектора страны. К ним относятся [10, с. 155]:
использование кредитными организациями для расчета пруденциаль­ных обязательных нормативов (капиталосодержащих и норматива Н6 - размера риска на 1 заемщика или группу связанных заемщиков) фиксиро­ванного валютного курса, установленного Банком России на 1 октября 2014 г.;
внесение изменений в методику расчета норматива краткосрочной ликвидности, согласно Базелю III. Нормативы банковской ликвидности требуют наличия на финансовом рынке страны большого числа высоко­ликвидных ценных бумаг, однако в России по причине применения к оте­чественным эмитентам санкций и снижения их рейтингов объем таких ценных бумаг очень низкий;
предоставление банкам льгот при формировании резервов по ссудам. Им дается возможность не доначислять резервы, т.е. не ухудшать оценку качества обслуживания заемщиком долга, если к нему применены санкции иностранных государств, или проведена реструктуризация ссуд при изме­нении вида валюты, в которой они номинированы;
пролонгированы сроки (с 1 года до 2 лет), в течение которых банки могут не увеличить размер фактически сформированного резерва по ссу­дам для заемщиков, попавших в чрезвычайные ситуации;
введение моратория на ограничения полной стоимости потребительских кредитов. Законом РФ «О потребительском кредите (займе)» введены ограни­чения по установлению полной стоимости кредита, определяемой на основе рассчитанных и ежеквартально публикуемых Банком России данных плюс одна треть. Вместе с тем данный федеральный закон дает право регулятору при определенных обстоятельствах не применять такие ограничения;
введение временного послабления, когда не учитывается отрицатель­ная переоценка ценных бумаг для ограничения ее влияния на финансовый результат и капитал кредитной организации;
предоставление банкам кредитов в иностранной валюте, обеспечен­ных кредитными требованиями в иностранной валюте, которые выданы крупным российским компаниям-экспортерам. Данная мера позволит рас­ширить возможности кредитных организаций по управлению собственной валютной ликвидностью [14, с. 175].
Современные кризисы на уровне кредитных организаций проявляют­ся наиболее остро в дефиците ликвидности. Отсюда проблемы управле­ния риском ликвидности приобретают первостепенное значение. Базель­ский комитет по банковскому надзору после кризиса 2008 - 2009 гг. об­ратил внимание банковского сообщества на состояние банковской лик­видности [12, с. 45]. Комитетом были предложены показатели, контролирующие необходимый уровень ликвидности на случай возникновения стрессовых ситуаций.
Уроки современных кризисов свидетельствуют о том, что ЦБ необходи­мо концентрировать внимание на проблеме системных стрессов, которые в конечном итоге ведут к недостатку ликвидности в банковском секторе и в целом на денежном рынке.
Усиление контроля за проводимыми коммерческими банками валютны­ми операциями потребовалось с ноября 2014 г., когда резко стал падать курс национальной валюты. Банк России ввел в банки специальных наблю­дателей за валютными операциями [21]. Сотрудники Банка России занимают­ся мониторингом валютных операций, которые осуществляет закреплен­ный за ними банк.
В российском банковском секторе накапливаются риски, прежде всего кредиты, о чем свидетельствует рост просроченной ссудной задолженности.
Следует заметить, что оценить риски кредитного портфеля кредитных организаций достаточно сложно, поэтому основной мерой укрепления ста­бильности банков является наращивание ими собственного капитала. Важ­нейшим из элементов Базеля III выступает ужесточение банковских стан­дартов в части требований к достаточности собственного капитала банков для покрытия финансовых потерь. В перечень централизованных анти­кризисных мер включена также докапитализация кредитных организаций через облигации федерального займа (ОФЗ), которая осуществляется Агент­ством по страхованию вкладов в размере 1 трлн руб. Основным условием получения помощи от государства является готовность банков к расшире­нию кредитования реального сектора экономики, что является необходи­мым условием роста отечественной экономики [10, с. 155].
Оздоровление банковского сектора России традиционно осуществляется методами надзора и, в первую очередь, путем вывода с рынка банковских услуг, занимающихся противоправными финансовыми операциями кре­дитных организаций или имеющих на своем балансе значительную долю рисков, непокрытых залоговыми обязательствами и резервами.
Банк России должен более полно учитывать риски отзы­ва лицензий на банковскую деятельность не только с экономической точки зрения, но и с социальной, политической, психологической и т.д. Если чис­ло отзывов лицензий возрастает, то это дает основание говорить о предпо­сылках возникновения финансово-банковского кризиса. Чрезмерная «рас­чистка» банковского сектора может иметь негативные последствия для предприятий, экономики регионов, межбанковского рынка, доверия к банковской системе в целом.
Важным инструментом укрепления устойчивости банковского сектора является гарантирование вкладов физических лиц, поэтому со второй по­ловины декабря 2014 г. в условиях резкого снижения курса рубля Прези­дентом и Правительством РФ было принято решение об увеличении макси­мального размера страхового возмещения вкладчикам банков, у которых отозваны лицензии, с 700 тыс. руб. до 1,4 млн руб. [16, с. 260].
В условиях ограниченности и дороговизны финансовых ресурсов ряд отечественных банков в конце 2014 г. резко поднял процентные ставки по депозитам (для стимулирования привлечения средств) [21]. Повышенные про­центные ставки по банковским вкладам характерны для финансово неу­стойчивых банков, которые в перспективе не смогут выполнить свои обя­зательства перед вкладчиками и кредиторами и возможно будут лишены лицензии. С середины 2015 г. в соответствии с Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» введен порядок, предусматривающий дифференцированные отчисления банков в фонд страхования вкладов, т.е. на основе соответствующих критериев банки бу­дут уплачивать дополнительную ставку или повышенную дополнительную ставку страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов. Это должно снизить агрессивную политику отдельных банков при привлечении вкладов и депозитов, что в конечном итоге должно быть направлено на обеспечение устойчивости их деятельности.
Банк России в последнее время особое внимание уделяет развитию и со­вершенствованию аналитических инструментов оценки финансовой устойчивости банковского сектора и формирует систему мониторинга та­кой устойчивости, которая включает три взаимосвязанных модуля: регу­лярный мониторинг рисков, стресс-тестирование и анализ показателей финансовой устойчивости в рамках международной программы, приме­няя подход кластеризации.
Одной из основных целей деятельности Банка России является также обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. Доверие к банковской системе во многом обеспечивается уровнем устойчивости, эффективности и бесперебойности осуществления платежей. По­скольку 60% операторов платежных систем, функционирующих в России, представлены кредитными организациями, от устойчивости каждой из них зависит не только устойчивость банковского сектора, но и результа­тивность работы всех субъектов хозяйствования национальной экономи­ки. По состоянию на 25 марта 2015 г. 51 кредитная организация признана Банком России значимой на рынке платежных услуг [18, с. 81]. Поэтому не только надзор и наблюдение в национальной платежной системе со стороны Бан­ка России, но и своевременное использование определенных мер исключи­тельно важны, т.к. абсолютно все денежные расчеты и платежи в России осуществляются через банковскую систему.
Фактическое приостановление в марте 2014 г. платежей платежными си­стемами «Виза» и «МастерКард» послужили поводом для ускорения перевода операторов платежной инфраструктуры данных платежных систем на тер­риторию России (теперь расчетным центром «Визы» и «МастерКард» является ЦБ РФ, у «МастерКард» еще и Сбербанк России, платежным клиринговым цен­тром и операционным центром данных платежных систем является АО «На­циональная система платежных карт», созданная совсем недавно) [11, с. 110]. Платежная инфраструктура платежной системы «Blizko» также теперь находится в Рос­сии, хотя данная система, к счастью, не вводила санкций по отношению к российским плательщикам. За период с октября 2014 г. по май 2015 г. 18 платежных систем, зарегистрированных Банком России, признаны им на­ционально значимыми, при этом ни у одной из них операторы платежной инфраструктуры не находятся за рубежом. Но в отношении тех платежных систем, которые работают до последнего времени без сбоев, но, тем не менее, являющихся иностранными («Америкэн Экспресс», UnionPay, «Джей Си Би») подобные меры, к сожалению, не предприняты. Операторы платежной ин­фраструктуры этих платежных систем, по-прежнему находятся за рубежом, что ведет к повышенным рискам для бесперебойного совершения платежей, тем более в условиях текущего кризиса и применяемых к России санкций [11, с. 115].
Банк России должен исходить из того, что национальная платежная си­стема России, представленная совокупностью определенных элементов, несущих груз социальной ответственности, связанной с качественным ока­занием платежных услуг для всех субъектов экономики, обслуживает на сегодняшний день весь платежный оборот страны.
2.2. Тенденции развития банковской системы
По итогам последних лет можно отметить рост основных показателей уровня развития банковского сектора с замедлением темпов их роста в 2015 г. Так, совокупные банков­ские активы за 9 месяцев 2015 г. выросли всего на 1 % и составили 78,4 трлн руб., в то время как в 2014 г. они выросли на 24 % и достигли 77,6 трлн руб. (91,6 % ВВП), а годом ранее рост составил 16 % (объем активов − 84 % ВВП). Кредиты предприятиям и населе­нию на 01.10.2015 составили 28 трлн руб., годом ранее − 33 трлн руб. Произошло замед­ление темпов роста кредитования населения: за 2015 г. (ноябрь 2015 г. по отношению к ноябрю 2014-го) объемы кредитования уменьшились на 16 %, в то время как за 2014 г. общий объем кредитов населению увеличился на 16 % (29 % в 2013 г.). На конец 2015 г. общий объем депозитов составил 21 трлн руб., а в 2014 г. − 17,77 трлн руб. (24,8 % ВВП). Объем депозитов населения за 2015 г. (к ноябрю 2014 г.) увеличился на 22 %, за 2014 г. увеличение составило 10 % (19 % в 2013 г., 20 % в 2012-м). Таким образом, на фоне за­медления роста банковского сектора наблюдается резкое сокращение объемов кредито­вания экономики при росте обязательств банков в виде депозитов физических лиц. Такая диспропорция опасна для банковского сектора.
В 2015 г. продолжился начатый в 2004 г. процесс сокращения числа действующих на территории России кредитных организаций (КО). Если в 2004-м в РФ было за­регистрировано более 1300 КО, то к 2016 г. их число сократилось до 757, т. е. почти в два раза. Причем, как видно из рис. 1, темпы сокращения числа банков усилились в 2014-2015 гг. по сравнению с 2013 г. Это связано прежде всего с ростом числа КО, у которых была отозвана лицензия.
Рис. 1. Количество кредитных организаций в России в целом и в Москве, ед. [8, с. 47]
При этом Москва продолжает оставаться несомненным лидером по количеству кредитных организаций. На конец 2015 г. более половины действующих на территории РФ кредит­ных организаций были зарегистрированы в Москве. Поскольку регионы России крайне разнородны по количеству жителей, региональный анализ доступности банковских услуг требует нормировки на численность населения. В 2015 г. наблюдалась высокая диффе­ренциация регионов по показателю зарегистрированных кредитных учреждений на одно­го жителя (коэффициент вариации составил 50 %). Сокращение числа кредитных организаций в РФ в целом и в регионах происходит в первую очередь за счет отзыва лицензий, а также за счет слияний и поглощений. За 2014 г. лицензии на проведение банковской деятельности лишились 88 банков, что почти втрое превышает аналогичный показатель за 2013 г., когда Банк России отозвал лицензии у 32 банков (рис. 2). Еще пять банков были реорганизованы в 2014 г. − это «Открытие», «КИТ Финанс», Эллипс Банк, Новосибирский муниципальный банк и «Расчетная палата РТС».
Большая часть банков, лишившихся лицензии, имела право на работу с частными лица­ми, вклады которых подлежали возмещению через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). За 2014 г. общая величина вкладов банков, лишившихся лицензии, превысила 540 млрд руб., среди которых 300 млрд руб. составляли средства частных вкладчиков. Ли­цензии, как правило, отзывались у небольших банков, средний размер активов которых составлял 6,1 млрд руб. Большая часть банков, лишившихся лицензии, была зарегистри­рована в Москве (60 банков из 93), еще несколько − в Северо-Кавказском федеральном округе. Были лишены лицензии три банка, зарегистрированных в Санкт-Петербурге.
Рис. 2. Количество банков, у которых была отозвана лицензия или которые были ликвидированы, ед. [8, с. 48]
Среди причин отзыва лицензий Банк России выделяет отмывание доходов, отсутствие необходимых резервов и неисполнение обязательств перед кредиторами. К более ред­ким причинам относятся размещение денежных средств в низкокачественные активы, вывод денежных средств за рубеж и недостоверная отчетность.
В результате активного отзыва Банком России банковских лицензий в 2015 г. значи­тельно увеличилась концентрация в банковском секторе. Ввиду примененных к России санкций со стороны Европейского союза и США, существенно ограничивающих возмож­ности получения банками внешнего финансирования, можно ожидать, что в дальнейшем концентрация банковского сектора будет только усиливаться, поскольку государственная помощь, как правило, направляется только системообразующим банкам. Что касается ситуации на региональных рынках, то прежде всего стоит отметить, что количество КО в регионах невелико. На каждую дату медианное значение приближается к пяти, при этом в 75 % регионов зарегистрировано менее десяти банков.
Одна из основных функций финансовой системы − мобилизация сбережений, которая превращает свободные денежные средства населения в производительный капитал и таким образом способствует экономическому росту. Во многих странах депозиты на­селения являются основным источником финансирования банков, поэтому ситуация на рынке депозитов является крайне важной составляющей анализа развития финансовой системы в стране.
На 1 ноября 2015 г. общие запасы депозитов банковской системы РФ (объем депози­тов физических и юридических лиц) достигли 33,8 трлн руб., что составляет около 47 % по отношению к ВВП 2014 г. В 2014 г. банковская система нарастила привлеченные сред­ства на 20 %, что существенно выше, чем годом ранее (12 %), но за 2015 г. финансовая система смогла увеличить объем привлеченных средств только на 13 %. При этом рост депозитов физических лиц в 2015 г. составил 14 %, а юридических лиц − 12 %. В 2014 г. депозиты физических лиц выросли на 14 %, а юридических − на 42 %. На 1 ноября 2015 г. распределение депозитов между физическими и юридическими лицами составило приблизительно 2:3.