Тенденции развития краткосрочного кредитования в России

Реферат Оригинальность 75% ...

Содержание

Введение…………………………………………………………………………... 3
1. Сущность и принципы краткосрочного кредитования……………………… 5
2. Виды краткосрочного банковского кредитования…………………………. 11
3. Краткосрочное банковское кредитование на современном этапе………… 18
Заключение……………………………………………………………………… 23
Список литературы……………………………………………………………… 24

Современная экономика характеризуется все большей скоростью оборачиваемости капитала, многие розничные банки, особенно в развивающихся странах, сосредоточены на выдаче малых сумм денежных средств на короткий период времени на условиях более высокого процента.
Это касается как юридических лиц, которые кредитуются в целях устранения разрыва между их потребностями в оборотных средствах и фактическим их наличием, так и физических лиц, которым требуются небольшие суммы для удовлетворения сиюминутной потребности. Относительно последних стоит сказать, что краткосрочное кредитование для них, как правило, осуществляется в форме овердрафта, однако с появлением и распространением кредитных карт эта форма кредитования все больше уходит в прошлое и на практике применяется по большей части только для ф изических лиц, открывающих счета в рамках зарплатных проектов, что связано с более высокими рисками кредитования по овердрафту.
Понимая под краткосрочным кредитованием все кредиты, выданные сроком до года, в их состав можно также отнести нецелевые потребительские кредиты и кредиты на покупку товаров и услуг для собственного пользования, которые сильно распространены в настоящее время, однако в целях оценки специфики краткосрочного банковского кредитования целесообразно рассмотреть именно те его виды, которые могут быть представлены только в рамках данного вида кредитования.
Краткосрочное кредитование является специфическим видом кредитования, обладающим присущими только ему особенностями, и получает все большее распространение в современной практике. Все это обусловило выбор темы работы и её актуальность.
Объектом работы является краткосрочное банковское кредитования, предметом – его сущность и особенности.
Целью работы является выявление перспектив краткосрочного банковского кредитования на современном этапе.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) выявить сущность и охарактеризовать принципы, на которых базируется краткосрочное кредитование;
2) дать характеристику основным видам краткосрочного банковского кредитования;
3) проанализировать состояние рынка краткосрочного банковского кредитования России в настоящее время и выявить основные тенденции развития рынка.

Для ссуженной стоимости характерны следующие особенности:её движению характерна возвратность;авансирующий характер выдачи кредитов;сохранение ссуженной стоимости в её движении;прохождение в нем особых стадии.Существует несколько стадий движения ссуженной стоимости:размещение кредита;получение его заемщиком;использование кредита;высвобождение ресурсов;возврат ссуженной стоимости заемщиком;получение кредитором ссуженной стоимости.Некоторые специалисты до стадии размещения кредита говорят об аккумуляции денежных средств, а при возврате ссуженной стоимости учитывают процент за пользование средствами.Взаимосвязь с иными стоимостными категориями, присущая кредиту как экономической категории, позволяет говорить о распространении на него общеэкономических принципов, среди которых выделяют 3 основных – экономичность, комплексность и дифференцированность. Вместе с ними отмечают и специфические принципы, которые определяются исходя из сущности кредита. К ним относят принцип платности, срочности, возвратности, целевой направленности и материальной обеспеченности.В рамках краткосрочного банковского кредитования традиционно выделяют кредитование посредством:предоставления кредитной линии;овердрафта/контокоррентного счета;вексельного кредита;экспресс-кредитования (выдача наличных денег или оплата товаров и услуг за счет кредитных средств).В международной практике среди видов краткосрочного банковского кредитования также выделяют консорциальный кредит, или синдицированный, выдаваемый группой банков-кредиторов, однако ввиду длительной процедуры, определенной отечественным законодательством для синдицированного кредитования, в России данный вид краткосрочного кредитования не применяется.Кредитная линия является обязательством банка по предоставлению денежной суммы заемщику в установленный срок при условии не превышения последним так называемых лимита выдач и лимита задолженности. При открытии заемщику кредитной линии банк заключает с ним договор, который является базой приобретения заемщиком права получить и использовать денежные средства, предоставленные банком, в течение определенного срока, установленного данным договором или соглашением. При этом должны выполняться определенные условия, в частности:совокупный объем денежных средств, которые предоставлены заемщику, не должен превышать максимальный лимит, установленный договором, так называемый лимит выдачи;сумма единовременного долга заемщика в период действия договора не должна превышать лимита, установленного договором.Кредитная линия может быть не возобновляемой, или простой, и возобновляемая, или револьверной, которая может быть онкольной и контокоррентной. Также можно выделить связанную (обусловленную) кредитную линию, кредитные средства в рамках которой используются только под конкретные цели, и необусловленную, имеющую нецелевой характер.В России кредитную линию открывают, только заключив письменное кредитное соглашение, а мировой же практике встречаются случаи, когда открытие кредитной линии является итогом устных договоренностей. Договор открытия кредитной линии, как правило, лимитируется сроком в один год, после чего на базе изучения годового отчета о деятельности заемщика, который заверен аудитором, банк возобновляет кредитную линию, обновляя договор. Кредитная линия часто носит сезонный характер, вследствие чего в соглашении предусматривается временный запрет на пользование средствами в определенные периоды.В современной практике широко распространен такая форма краткосрочного банковского кредитования, как срочный денежный кредит, о котором уже упоминалось в работе ранее. По своей сути, кроме овердрафта, это единственный вид краткосрочного банковского кредитования, доступный заемщикам-физическим лицам. Как правило, он базируется на заключении договора-оферты. Оферта по отечественному законодательству представляет собой предложение, которое адресуется лицу (или лицам), и однозначно выражает намерение лица, которое его сделало, считать его заключившим с тем, кому направлено предложение, договор, в случае принятия последним этого предложения. Это позволяет сократить временные издержки в процессе выдачи кредита за счет отсутствия необходимости дополнительной встречи с заемщиком после рассмотрения заявки на выдачу кредита. Среди современных тенденций в части предварительного этапа выдачи кредита фигурирует необязательность присутствия заемщика физически в отделении банка – заявка может быть подана посредством сети интернет или другими путями, не противоречащими законодательству.Относительно тенденции в краткосрочном кредитовании физических лиц можно сказать о следующем. Во-первых, современная мировая практика оценки заемщика базируется на применении скоринговых моделей, на базе которых рассчитывается кредитный рейтинг заемщика посредством анализа множества введенных факторов и определения кредитного риска по конкретной заявке. Среди используемых в российских банках можно выделить модели:1) морализаторства, которая базируется на минимизации невозврата долга заемщиком и не удовлетворяет запросам заемщиков с высоким уровнем риска;2) доходности, которая предполагает анализ максимального уровня доходности от кредитования конкретного клиента наряду с оценкой риска невозврата, и на базе сопоставления двух этих параметров возможно принятие положительного решения по заявке с высоким риском, но и высокой доходностью;3) обучения и накопления опыта, которая максимизирует информацию для того, чтобы совершенствовать саму скоринговую модель. Применение скоринговых моделей существенно сократило сроки предварительного этапа выдачи кредита и дало толчок распространению экспресс-кредитования. Также положительно сказалось на расширении этого рынка появление бюро кредитных историй, которые представлены юридическим лицом, которое зарегистрировано в соответствии с отечественным законодательством, является коммерческой организацией и оказывает услуги в части формирования, обработки, хранения кредитных историй и предоставления отчетов по ним и иных сопутствующих услуг.Благодаря этому у банков появилась возможность оперативного получения достоверной информации о заемщике для адекватной оценки рисков и принятия решения по выдаче кредита в кратчайшие сроки.В целом можно сказать, что, несмотря на развитие краткосрочного кредитования физических лиц, доля этих кредитов в общем кредитной портфеле банка все еще очень мала. Так, как видно на рисунке 3.1, совокупная доля кредитов сроком до года составляет всего 10,46 процента.Рис. 3.1. Структура кредитования физических лиц на декабрь 2015 года в разрезе срочности (в процентах к совокупному объему кредитов)Это в немаловажной степени связано с высокими процентными ставками по краткосрочным кредитам и общей нестабильностью отечественной экономики, а также законодательным запретом на ограничение досрочного погашения кредитов. Иными словами, физические лица предпочитают взять кредит на длительный срок и по возможности досрочно его погасить. С другой стороны, поскольку в данной структуре фигурируют абсолютные величины – объем выданных кредитов на тот или иной срок, можно отметить, что краткосрочные кредиты берутся на меньшие суммы, поэтому адекватно судить о доле рынка, занимаемой краткосрочным кредитованием следует с учетом количества выданных кредитов.В целом по рынку кредитования большую долю занимают кредиты нефинансовым организациям, как видно на рисунке 3.2, их доля составляет 61 процент.Рис. 3.2. Структура выданных банковских кредитов в 2015 годуСреди кредиторов, предоставляющих кредиты нефинансовым организациям, основную долю (59,9 процента на 2015 год) занимают банки, контролируемые государством.