Вход

«Тенденции развития сектора микрофинансирования в России»

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Эссе*
Код 231378
Дата создания 25 июня 2016
Страниц 12
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 1 апреля в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
950руб.
КУПИТЬ

Описание

В данной работе приводится описание основных тенденций развития микрофинансирования в России, цели, проблемы микрофинансирования, анализ основных рычагов государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, прогноз прироста рынка микрофинансовых организаций, динамика портфеля микрозаймов в 2015 г. Работа защищалась в 2015 г. в одном из ведущих вузов, оценка - отлично.Оригинальность работы - 68%. ...

Содержание

В соответствии с Федеральным законом [4] - микрофинансовая организация (МФО) – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном законом. В России услуги микрофинансирования предоставляют следующие институты: банки, микрофинансовые банки, небанковские депозитно-кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы граждан, потребительские общества, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, государственные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства, частные фонды, коммерческие небанковские микрофинансовые организации и др. По состоянию на 14 апреля 2015 года в государственном реестре зарегистрировано 4537 микрофинансовых организаций [5].
За 10 лет развития микрофинансирования в России пройден большой путь от объяснения того, что собой представляет этот сектор, доказательства его легитимности, выработки стандартов, принципов взаимодействия с банками, до признания его неотъемлемой частью финансовой системы России.
В настоящее время услуги микрофинансовых институтов востребованы в сфере торговли, услуг и мелкого производства (когда требуются финансовые ресурсы для быстрого пополнения оборотных средств, обновления оборудования, а также в случае «острой» нехватки денежных средств в активный торговый сезон и др.).
Согласно разработанной Некоммерческим партнерством «Национальное партнерство участников микрофинансового рынка» (НП НАУМИР) концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования в России на период до 2016 года предполагается, что размер рынка небанковского микрофинансирования вырастет в 4-5 раз при совокупных годовых темпах роста -77% и достигнет уровня 130 млрд. рублей, а через 5 лет – в 10 раз при совокупных годовых темпах роста – 59%, что означает среднегодовой темп роста рынка (CAGR) порядка 25%. За счет поощрения предпринимательской инициативы и занятости малообеспеченных слоев населения потенциальными потребителями микрофинансовых услуг станут около 1 млн. субъектов предпринимательской деятельности и 4 млн. физических лиц, доступ к финансовым услугам через систему банковских агентов и электронные деньги получат не менее 10 млн. человек.
Между тем, несмотря на достаточно высокие темпы развития микрофинансового рынка, достигнутые на сегодняшний день, спрос на услуги микрофинансирования значительно превышает предложение и составляет, по оценкам экспертов, 420 млрд. рублей. Только малый бизнес испытывает потребность в микрокредитах на сумму порядка 300-320 млрд. рублей (80% - на развитие существующих субъектов малого предпринимательства, 20% - на start up). Рядовые же потребители готовы предъявить спрос на микрозаймы еще на 100 млрд. руб.
На современном этапе финансовый рынок России является «заложником» общей экономической ситуации в стране. Ужесточение требований к капитализации банковского сектора РФ, наметившаяся тенденция по поглощению менее крупных банков более крупными, глобализация финансовой среды выдвигают на первый план задачу создания конкурентной среды финансового рынка, что является существенной предпосылкой для дальнейшего развития микрофинансирования, как альтернативы традиционному банковскому кредитованию.
Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной, гибкой и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства, оказания финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения, у которых отсутствует доступ к традиционным банковским услугам. При этом, оказывая финансовые услуги представителям малого бизнеса и физическим лицам и используя более гибкую форму классического банковского кредита, микрофинансовые институты не должны рассматриваться как конкуренты банковскому сектору.

Введение

Проблема нехватки и поиска финансовых ресурсов, обеспечивающих жизнеспособность бизнес-идей для субъектов малого бизнеса и населения, является одной из наиболее сложных и трудноразрешимых. В России основными способами финансирования деятельности такого рода бизнеса являются банковское кредитование и микрофинансирование.
Банковский сектор для решения данной проблемы предпринимает немало усилий, разрабатывают и внедряют в практику соответствующие спросу виды продуктов для сферы малого бизнеса. Но при этом существует множество барьеров для работы банковских институтов в данном секторе экономики (отсутствие залогового обеспечения; высокий процент просрочки по платежам; плохая кредитная история; низкая заинтересованность банков при работе малых предприятий с нулевым жизненным циклом и относительно небольшими суммами получаемой в результате прибыли и т.д.). Кроме того, банк работает с малыми предприятиями, потребность у которых в финансовых ресурсах составляет не менее 5 млн руб.
Другим вариантом является микрофинансирование. Данный механизм используется для предоставления займов малому бизнесу и малообеспеченным слоям населения, которые выпадают из стандартной системы кредитования по двум причинам: отсутствие банковской инфраструктуры в местах функционирования субъектов хозяйствования и проживания населения; их финансовое состояние не соответствует стандартам и принятым нормам финансирования. Максимальный объем требуемых финансовых ресурсов по микрофинансовым институтам составляет 1 млн. руб. Кроме этого, срок выдачи займов в таких организациях намного меньше, чем в банках.

Фрагмент работы для ознакомления

Ожидаемый приход на микрофинансовый  рынок новых добросовестных игроков и очищение рынка от компаний, работающих по «серым схемам».
Значительный потенциал рынка микрофинансовых услуг для малого и среднего бизнеса.
Стремление к достижению более цивилизованных правил ведения бизнеса, создающее предпосылки для   консолидации микрофинансового сектора и укрепления позиций  сильнейших участников рынка.
Формирование в России цивилизованного рынка микрофинансирования, активное развитие и высокий потребительский спрос на его услуги, обуславливают необходимость соответствующего уровня государственного регулирования и контроля деятельности МФО, дальнейшего развития и  совершенствования нормативно-законодательной базы, адаптированной к мировым стандартам, учитывающей мнения и предложения всех участников финансового рынка и социально-экономическое значение микрофинансирования  для экономики России в целом.
Анализ действующих на сегодняшний день норм отечественного законодательства, регулирующих деятельность микрофинансовых институтов, изучение и обзор существующих точек зрения  и сформировавшихся концепций ведущих финансовых экспертов по перспективам и тенденциям развития микрофинансового рынка  позволяют выявить и систематизировать ряд актуальных проблем,  препятствующих   эффективному развитию легального бизнеса микрофинансовых  услуг, среди которых следует выделить:       
недостаточная разработанность законодательной и нормативно-правовой  базы, учитывающей специфику различных категорий микрофинансовых институтов;
 отсутствие унифицированных форм отчетности для МФО и единых показателей, характеризующих их финансовую устойчивость;
существующие разногласия  в действующем банковском законодательстве и законодательстве МФО;
отсутствие нормативно закрепленных и утвержденных  рейтинговых оценок МФО;
отсутствие системы  защиты прав потребителей микрофинансовых услуг, в том числе системы обязательного страхования;
недостаточное регулирование рекламы услуг МФО;
присутствие  на рынке микрофинансирования недобросовестных и невостребованных участников, что существенно снижает доверие  инвесторов и потребителей и, как следствие, потенциал рынка микрофинансовых  услуг;
отсутствие нормативно-законодательной базы, регламентирующей   специфику процедуры банкротства и налогообложения МФО;
недостаточная функциональность и гибкость  банковской агентской модели,  и отсутствие устойчивых и регулируемых связей «Банк – МФО»;
отсутствие единых стандартов классификации активов МФО;
 отсутствие или недостаточность залоговой базы у МФО;
отсутствие стандартов реструктуризации и рефинансирования займов МФО;
отсутствие законодательной практики объединения функций МФО и крупных инфраструктурных институтов;
отсутствие у МФО возможностей и  источников  для размещения временно свободных средств  Федерального бюджета;
отсутствие проработанных и эффективных механизмов бюджетного субсидирования МФО;
отсутствие единого надзорного органа, объединяющего функции регулирования, надзора, контроля и поддержки деятельности МФО. Достаточно актуальным и своевременным в этой связи представляется решение Центрального Банка РФ о присоединении Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая на сегодняшний день однозначно  не справляется с функцией контроля за деятельностью МФО, и создании на базе Центробанка нового структурного подразделения – Департамента по микрофинансированию [2].
Данные проблемы в микрофинансовом секторе на фоне высоких темпов развития и широкого потребительского спроса в качестве приоритетной выдвигают задачу совершенствования законодательного и   государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций.
Функции государства, как регулятора микрофинансового сектора экономики, заключаются, прежде всего, в разработке и установлении нормативно-правовых основ осуществления микрофинансовой деятельности. На сегодняшний день уже создана определенная законодательная и нормативная база для развития система микрофинансирования  в РФ, регулирование деятельности которой  осуществляется в  соответствии с    Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [4]. Нормативные положения Федерального закона  направлены, в первую очередь, на формирование системы правового регулирования микрофинансовой деятельности  и создание  механизма защиты интересов заёмщика, что, в свою очередь, обусловило  создание равных условий для осуществления предпринимательской деятельности на отечественном финансовом рынке  и формирование правовых условий для его дальнейшего развития. Изменения, произошедшие в законодательной сфере, безусловно, позволили достигнуть определенного прогресса:  повысили регулируемость рынка микрофинансирования, и, как следствие, доверие населения к деятельности микрофинансовых институтов, сделали  рынок микрофинансирования более привлекательным для инвесторов и кредиторов, придали более динамичные темпы его развитию.
В рамках  Федерального закона установлены правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности;  регламентированы размер, процедура и условия предоставления микрозаймов;  порядок приобретения статуса МФО; права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности; основные рычаги регулирования  сферы деятельности МФО.
Следует отметить, что законодательная база, регулирующая микрофинансовую деятельность, постоянно совершенствуется и конкретизируется.  Приказом Минфина РФ № 37н от 01.03.2012 г. [3] утверждены формы и сроки отчетности для МФО, займы «до зарплаты» выделены в категорию  кредитных продуктов с высокой степенью риска; подготовлен законопроект о внесении изменений  в Федеральный закон, в котором предлагается   уравнять МФО с банками в части исполнения обязательств по  раскрытию полной информации о стоимости кредита, ввести ограничения на рекламу и публичную оферту. Среди финансовых экспертов  сегодня бытует мнение о необходимости дифференцирования легального и «теневого» рынка микрофинансовых услуг путем введения запрета и ограничения на рекламные услуги микрофинансовых продуктов. В определенной степени разделяя данную позицию, заметим однако,  что только ограничения на рекламные компании МФО не сделают рынок в полной мере «прозрачным»; параллельно необходим комплекса жестких пруденциальных мер, направленных на раскрытие и получение объективной информации о деятельности МФО.
Каждая их предлагаемых государством инициатив в достаточной степени обоснована и направлена на очищение рынка от компаний, работающих по  так называемым «серым схемам». Тем не менее, анализ действующей нормативно-законодательной базы, регулирующей деятельность МФО, свидетельствует о том, что механизмы её функционирования нуждаются в совершенствовании и серьезной доработке. Степень разработанности отдельных положений Федерального закона, возможности его практической реализации, ряд ограничений, накладываемых на сферу деятельности МФО, наглядно иллюстрируют, что микрофинансовая деятельность на сегодняшний день еще не полностью вписалась в систему правового и государственного регулирования, тем самым сохраняя возможности для функционирования рынка нелегального «теневого» микрофинансирования.
Так, в принятом Законе, несмотря на достаточно подробное правовое регулирование, не определена экономическая сущность данного вида деятельности, включая договорно-правовые аспекты; не  сформулирован перечень основных требований к потенциальным заемщикам; не раскрыты особенности проведения кредитных операций, включая займы в иностранной валюте, максимальные сроки их предоставления и порядок регулирования уровня процентной ставки. Кроме того, развитие сектора микрофинансирования сдерживается отсутствием нормативно закрепленной стратегии его развития и понимание его роли в отечественной кредитной системе, в результате чего остаются открытыми вопросы по спектру  оказываемых ими услуг и разграничении данных услуг с банковскими операциями.  Отсутствует четкое определение базового регулятора для МФО с учетом достаточно «размытой» формализации надзорных функций в лице Банка России, ФСФР и Министерства финансов. На сегодняшний день даже у ЦБ РФ отсутствует четкое представление о том, как работает  рынок микрофинансирования. Не менее критичными вопросами являются существующие  формы взаимодействия и структурно-логической связи  МФО и кредитных учреждений в  части  межбанковского кредитования, актуальность которых обусловлена проводимой ЦБ политикой по «охлаждению» рынка потребительского кредитования и, как  результат,  повышенным интересом банков к рынку кредитования микрофинансовых организаций.
Как вполне обоснованно отмечают ведущие финансовые  эксперты: «Невозможно сделать никогда не регулируемый рынок в одночасье полностью прозрачным и полностью отвечающим всем международным стандартам» [1].
В рамках общей концепции дальнейшего развития рынка микрофинансирования, решение вопросов, связанных с организацией механизмов государственного регулирования, разработкой современной законодательной базы, регламентирующей все аспекты деятельности МФО,  их место и роль в финансово-кредитной системе страны, является на сегодняшний день наиболее актуальной. Приоритетами законодательного регулирования при этом должны стать, с одной стороны, обеспечение финансовой стабильности, с другой, - защита прав потребителей, повышение прозрачности  микрофинансового рынка и создание абсолютно понятных условий и для инвесторов, и для потребителей.
Анализируя основные рычаги государственного регулирования деятельности  микрофинансовых организаций, следует отметить, что на  современном этапе  подобные организации, оказывающие существенное влияние на ряд макроэкономических показателей, в том числе и таких, как уровень жизни, нуждаются не только в  эффективном регулировании  их деятельности,  но и в государственной поддержке, которая может быть реализована посредством  предоставления МФО возможности участия в закрытых денежных аукционах Минфина РФ,  в размещении страховых взносов ПФ РФ,  создании системы страхования  вкладов, дифференцированного подхода к  оценке деятельности различных МФО в зависимости от достигнутых показателей  их деятельности, предоставлении микрофинансовым организациям, деятельность которых организована строго в рамках действующего законодательства, дополнительных прав и возможностей, что, в конечном итоге, создаст дополнительные предпосылки для   обеспечения потребителей  более дешевыми денежными ресурсами.

Список литературы

1. Банковская газета № 42 (947), 12-18 ноября 2012 г.
2. Банковская газета № 46 (951), 10-16 декабря 2012 г.
3. Приказ Минфина РФ от 01.03.2012 г. № 37н «Об утверждении форм и сроков представления документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации».
4. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
5. http://www.rusmicrofinance.ru/reestr/ - 2014- 2015 г.г.
6. http://raexpert.ru/ - 2014 – 2015 г.г.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00439
© Рефератбанк, 2002 - 2024