практикум по страховому делу

полученная оценка 5. ...

Классификация страхования
Несвоевременное сообщение страхователем (выгодоприобретателем) о наступлении страхового случая влечет за собой следующие последствия:

Страховое обеспечение по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если в договоре не назван выгодоприобретатель, выплачивается:

В начале годичного периода страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего остатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина среднего остатка и производится перерасчёт премии. Для расчёта фактического среднего остатка страхователь должен сообщать величины фактических остатков товара на складе на начало каждого месяца в течение годового периода страхования. Затем сумма этих двенадцати показателей делится на 12, полученная величина будет отличаться от ожидаемой, если она будет больше то страхователь должен оплатить премию с разницы между фактическим и ожидаемым средним остатком, если она меньше то страховщик должен вернуть премию с разницы. Этот способ отличается большей точностью страхователь не платит лишнего, но неудобством является тот факт что страхователь обязан ежемесячно сообщать остатки товаров на складе и приводить перерасчёт. Этот способ оправдан при больших объёмах запасов и их значительных колебаниях.2. По максимальному остатку.В этом случае определяется только максимальный остаток и с него взимается страховая премия, она будет ниже чем в случае №1, т.к. максимум достигается не всегда. Этот является удобным для небольших запасов или для запасов, где разница максимума и минимума составляет 2-3 раза.3. По первому риску.Этот способ означает, что определена не стоимость запасов, а возможная величина убытка – менеджмент ответственности. Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в твёрдой сумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в нескольких помещениях, когда ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасов произойти не может. Может произойти только частичная гибель, которая прогнозируется в лимите ответственности.При страховании запасов товаров в договор может быть введено условие о том, что страхователь ежемесячно сообщает страховщику сумму своих товарных запасов на определённую дату, это так называемое «страхование на установленную дату». Если величина товарных запасов на установленную дату превышает установленный максимум, то это является основанием для увеличения страховой суммы по договору. Страховщик в течение двух недель принимает решение об увеличении страховой суммы и ставит об этом в известность страхователя. В этом случае страхователь должен оплатить дополнительную премию за период оставшийся до окончания договора страхования, исходя из разницы между ½ новой страховой суммы и ½ старой страховой суммы. Окончательный расчёт страховой премии делается в конце страхового года. Если страхователь соглашается на увеличение страховой суммы, то это превышение принимаем как размер недострахования по договору.Вопрос № 24. Структура и участники страхового рынкаСтраховой рынок. Этим понятием можно обозначить определенным образом организованную во времени и в пространстве встречу спроса на страховые услуги в товарной форме и их предложения; это сфера денежных отношений, в которой объектом купли продажи выступает страховая защита.Страховой рынок — сложная интегрированная система.Структура страхового рынка формируется из:страховых организаций;страхователей;страховых продуктов;страховых посредников;профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;объединений страховщиков;объединений страхователей;системы государственного регулирования страхового рынка.Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном разрезах.В институциональном разрезе структура страхового рынка представляет собой совокупность страховых компаний различных организационно-правовых форм.В территориальном разрезе выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и т.д.Экономическими лицами, или субъектами страхового рынка в Российской Федерации, могут быть:1)            покупатели услуг по страховой защите своих интересов;2)            продавцы (и производители) этих услуг;3)            посредники между данными лицами;4)            застрахованные лица;5)            выгодоприобретатели;6)            третьи лица;7)            страховые актуарии.Согласно экономической природе страхования и страхового законодательства покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите чего-либо, например имущества, личных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности. Такие лица (субъекты) при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя.Продавцами страховых услуг в Российской Федерации по закону могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и по специальной лицензии, выданной Федеральной службой страхового надзора, занимаются страховым или перестраховочным бизнесом. Это страховщики и перестраховщики.Застрахованный — лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, пенсионное обеспечение кем-либо застрахованы. Таким лицом, субъектом страхового рынка, может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, ребенок, которого застраховали родители, работники предприятия, застрахованные этим предприятием.Выгодоприобретатель  любое лицо (физическое, юридическое), которое указано страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.Третье лицо под ним подразумеваются две разновидности субъектов страхового рынка.Во-первых, таким лицом считается субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу, имущественным и материальным интересам, личности, физическим или моральным интересам нанесен, ущербили вред субъектом, который застрахован от гражданской ответственности. Так, если водитель автомобиля, застрахованный от гражданской ответственности как владелец автомобиля, в случае, когда его автомобиль столкнулся с другим автомобилем и нанес послед нему повреждения, ущерб владельцу пострадавшего автомобиля выплатит страховая компания, в которой застрахован виновник аварии. Владелец пострадавшего автомобиля в данном случае и есть третье лицо.Во-вторых, третьим лицом может быть субъект, не застрахованный, но виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой компании — страхователю или застрахованному. В этой ситуации после возмещения убытка своему клиенту, страховщик по законодательству имеет право обратиться в суд с иском к виновнику, т.е. к третьему лицу. Так, в силу регрессного права лицо, не участвовавшее в сделке страховщика и страхователя, оказалось тем не менее субъектом страхового рынка, несущим экономическую ответственность перед страховой компанией.Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.Страховые посредники — лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу страховых посредников относятся страховые агенты и страховые брокеры.Страховые агенты —постоянно проживающие на территории Российской федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствий с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию — оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.Взаимоотношения между страховым агентом и страховой компанией оформляются агентским договором, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховые агенты не состоят в штате страховых компаний и образуют их внешнюю службу, или агентскую сеть, В отличие от служащих страховой компании деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т.е. по фиксированным ставкам от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. На российском страховом рынке через брокеров обеспечиваются около 5% страховых премий в отличие от Европы, где через страховых брокеров оплачиваются 85% премий. В развитых странах вообще не допускают саму возможность бесперебойного действия страховых механизмов без участия брокеров. Особенность брокерской деятельности в отличие от агентской состоит в том, что брокер чаще всего представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и подходящего страховщика. Страховой брокер выступает катализатором страхового рынка, его присутствие выгодно всем участникам страхового рынка. Страховщик, работая через брокера, являющегося оптовым покупателем его услуг, существенно снижает расходы на содержание сети собственных продаж и служб по сопровождению договоров, сосредоточивая свою активность на управлении аккумулируемыми финансовыми активами. Вместе с тем клиент получает сервисное обслуживание высокого уровня и в большинстве случаев более низкие, чем в самой страховой компании, тарифы. Особенно велика роль брокеров в страховании промышленных рисков. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Вместе с тем брокер, как правило, не несет юридической ответственности перед клиентом и перед страховой компанией. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой компании, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премиНа страховом рынке действуют и другие участники — аварийные комиссары — юридические или физические лица, занимающиеся установлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам и судам. Аварийный комиссар составляет и подписывает аварийный сертификат, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или об отклонении претензий страхователя. Страховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно аварийному комиссару в соответствующей стране следует обращаться в случае необходимости.Для более точной оценки риска страховщики могут воспользоваться услугами сюрвейеров — экспертов, осматривающих по просьбе страхователя или страховщика застрахованные или подлежащие страхованию суда и грузы. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества — рапорт. Специалист в области морского права, официальный эксперт по морскому страхованию именуется диспашером, он составляет документ, удостоверяющий общую аварию судна и распределение убытков между грузовладельцем, фрахтователем,— диспашу.Практический вопросВопрос 4Вопрос № 4. Перечислите необычные виды страхования в России и за рубежом (3 5 примеров).Ответ:К страхованию квартир, машин и медицинской страховке все давно привыкли, но есть и другие необычные виды услуг.Страхование от потери работы (увольнения)Хотя в такой страховке больше всего заинтересованы банки, дающие заемщику кредиты и желающие получить дополнительную гарантию возврата взятого займа, но во времена переменчивости экономического состояния этот вид услуг может быть полезен, особенно при ликвидации или грозящем сокращении штатов на предприятии. В 2009 году члены Совета Федерации предлагали этот вид страховых услуг сделать обязательным.Страхование от невыезда за границуЗапланировав заранее поездку за границу, вдруг происходят неожиданные непреодолимые обстоятельства, которые не дают вам возможность осуществить свои планы. Например, задержка в выдаче визы, судебное разбирательство, госпитализация, опасные инфекционные заболевания и другие виды непредвиденных обстоятельств.Свадебный полисПолис «Свадебный» страхует обладателя от отсрочки или отмены торжества, кражи свадебных ювелирных изделий или наряда, непогоды во время свадьбы, неожиданной болезни невесты или жениха, не явки на торжество фотографа, распорядителя, не приезд лимузина и от подобного рода неприятностей. За границей этот вид страхования пользуется большим спросом, а в России это новый вид услуг. Молодожены иногда страхуют период медового месяца, особенно если решили провести его экстремально, на случаи травмы, инвалидности и смерти.Страхование от укуса клещаВ регионах России, где велика опасность укусов клещей, страховики предлагают страхование от укуса клеща, который обычно действует с февраля по октябрь. В страховой полис входит консультации врачей, удаление клеща и исследование насекомого на вирусоносительство, обработка места укуса, стоимость введения лекарственных препаратов. В случае если этот укус стал причиной инвалидности, то страховая компания оплачивается санаторно-курортное лечение в рамках остатка страховой суммы.Страхование от падения метеоритаСтрахование от падения метеорита после происшествия 15 февраля 2013 года, когда на Челябинск обрушился метеорит, стало востребованным в России. Обычно этот вид страхования применяют к недвижимому имуществу.Страхование бизнеса от преступных действий служащихНазначение полиса - защита имущественных интересов страхователя, включая защиту от промышленного шпионажа в пользу конкурирующих фирм, которое часто организуют с привлечением для этого третьих лиц.Страхование животныхДанный вид полиса страховики применяют к животным, которые зарегистрированы в клубе или питомнике. Животных, которые должны быть здоровы и привиты, при этом кошки не старше 12 лет, собаки не старше 9 лет, а котята и щенята не моложе 3 месяцев, страхуют от кражи, убоя, попадания под транспорт.