Банковская система РФ. Основные проблемы банковской системы России

К основным проблемам развития банковской системы РФ в настоящее время можно отнести: .....
отлично,зачет ...

Содержание
Введение…………………………………………………………………………3
Глава I. Особенности банковская система Российской Федерации……..5
Глава 1.1 Банковская система РФ, её уровни………………………………5
Глава 1.2 Сущность и функции банковской системы РФ…………………8
Глава II. Состояние банковской системы РФ в 2014-2015 годах. Основные проблемы………………………………………………………………………..10
Глава 2.1 Развитие банковского рынка в 2014-2015 годах……………….10
Глава 2.2. Проблемы банковской системы РФ в настоящее время……..16
Глава 2.3 Влияние кризиса на банковскую системы РФ……………………………………………………………………………….18
Глава III. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы…………………………………………………………………………..21
Глава 3.1 Меры по укреплению и совершенствованию банковской системы России…………………………………………………………………21
Заключение……………………………………………………………………...24
Список литературы…………………………………………………………….2

Банки играют огромную роль в современной рыночной экономике. Надежная банковская система является важнейшим условием стабильного функционирования экономической системы.

Центральный банк - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке [5; с 93].Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых – поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Высшим органом Банка России является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета. Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. Что же касается второго уровня банковской системы, т. Е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России. Кредитные организации образуются на различных формах собственности – частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. [8; с 83].Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие [10; с 187].Глава II. Состояние банковской системы РФ в 2014-2015 годах. Основные проблемыГлава 2.1 Развитие банковского рынка в 2014-2015 годахСогласно проведенным исследованиям 2014 год оказался довольно сложным для российских банков, кроме массового отзыва лицензий стресса добавило замедление роста активов, увеличение зависимости от средств Банка России, падение прибыльности, стагнация кредитования физических лиц. При этом предыдущие 12 месяцев не были успешными и в части привлечения вкладов. Начавшийся год не порадует российских банкиров легкостью ведения бизнеса. По мнению экспертов, банковский сектор ожидает глобальная «перестройка», в связи с чем многие банки будут вынуждены пересмотреть свои модели развития.Банк России продолжает ужесточать требования к кредитным организациям. С 2015 года капитал банков должен составлять не менее 300 млн. рублей. Если за 2 месяца до конца года требованиям не удовлетворяло более 100 кредитных организаций, по итогам года таких стало всего 14.Активы банковской системы выросли за 2014 год до 73,4 трлн. рублей (на 35,3%), что существенно больше, чем в 2013 году (на 16,3%). Однако за вычетом эффекта переоценки валюты рост существенно скромнее и сопоставим с прошлым годом - 19,2% (70% валютных активов банков составляют доллары США, а 30% - евро). Рис.1- Динамика чистых активов банковской системы (трлн.руб.)Таблица 1- Банки, с наибольшим количеством нарощенных активов в 2014 году.№ п/пНаименование банкаЧистые активы, млн. руб.Приростна 01.01.2014на 01.01.2015млн руб.%1Сибирь (РН- Банк)5 54438 36032 816591,9%2Национальный клиринговый центр409 3171 548 8671 139 550278,4%3Югра51 320156 880105 559205,7%4Чайна Констракшн- Банк6 44119 66013 219205,2%5ФК Открытие (Номос- Банк)929 9782 704 0561 774 078190,8%Официальный сайт «Эксперт РА» www.raexpert.ru За 2014 год доля средств, полученных от ЦБ, выросла в пассивах банков с 8,1% до 12,6%. Чуть меньше половины этих средств - прямое РЕПО под залог ценных бумаг. Именно поэтому в конце 2014 года ЦБ увеличил объемы кредитования под залог нерыночных активов (в первую очередь, кредитов стратегически важным предприятиям). Также отметим, что в 2014 году банки заплатили в качестве процентов по кредитам ЦБ 431 млрд. рублей по сравнению с 153 млрд. годом ранее.В конце года Банк России совместно с правительством начали формирование пакета мер по помощи банкам со стороны государства. Ключевое предложение - докапитализация за счет ОФЗ обрело конечную форму в виде круглой суммы в 830 млрд. рублей, которую могут получить 27 банков.В 2014 году совокупная чистая прибыль всех банков, по которым публикуется отчетность на сайте Банка России, составила 512 млрд. рублей), что на 36% меньше 806 млрд. рублей 2013 года. Однако нужно помнить, что в 2014 году банки начали учитывать отложенный налог на прибыль, который добавил к чистой прибыли банков еще 83,2 млрд. рублей.Совокупный объем финансовой помощи, полученной банками от акционеров, существенно не вырос и составил 66 млрд. рублей (против 61 млрд. рублей в 2013 году).Таблица 2- Объем полученной помощи от акционеров№ п/пНаименование банкаОбъем помощи, млрд. руб.1Ренессанс Кредит10,62Лето Банк8,63Казанский5,34МТС -Банк5,05Русский Стандарт3,1 Официальный сайт «Вести Экономика» www.vestifinance.ru Таблица 3- Банки лидеры по доходности на средний капитал№пп/пНаименование банкаКапитал на 01.01.2014, млн. руб.Прибыль за 2014 год, млн. руб.Доходность капитала, %Место по активам на конец периода1Российский национальный коммерческий банк1 2801 45967,4%5542Старбанк1 9091 28664,3%1983Балтика2 0641 16849,8%1664ОФК Банк1 18775637,1%2085Совкомбанк12 5696 78435,9%46Официальный сайт «Эксперт РА» www.raexpert.ru Проблемы розничных банков связаны с усилением конкуренции за качественных заемщиков. Как следствие, в 2014 году портфель кредитов физическим лицам вырос вдвое меньше, чем в 2013 году - на 14,0% против 28,9% годом ранее. Валютная переоценка не оказала существенного влияния на этот показатель, т.к. доля кредитов физ. лицам в валюте очень низка (около 5% от всех кредитов ФЛ). Взлет процентных ставок в декабре поставил точку - в последний месяц 2014 года портфель перестал расти вообще.Несмотря на рост ставок в декабре, 2014 год не был успешным и в части привлечения средств физических лиц. Объем средств (вклады и текущие счета) вырос до 18,1 трлн. рублей (на 8,9%), однако весь рост объясняется переоценкой валютных средств. Если вычесть ее (также предполагая, что 70% валютных вкладов номинированы в долларах США, а остальные - в евро), то за 2014 год объем вкладов даже сократился на 2,1% (до 16,3 трлн. рублей по сравнению с 16,6 трлн. рублей на начало года). Это существенно хуже 18,4% прироста в 2013 году.Таблица 4- Банки-лидеры по приросту средств физ.лиц в 2014 году№ п/пНаименование банкаВклады, млн. руб.Приростна 01.01.2014на 01.01.2015млн руб.%1Генбанк3 3799 5856 207183,7%2Ханты- Мансийский Банк69 576181 272111 696160,5%3Российский Кредит13 63931 51817 878131,1%4ФИНПРОМБАНК10 15922 41212 252120,6%5Югра31 55866 84035 282111,8% Официальный сайт «Эксперт ONLINE» www.expert.ru В наступившем году банки ждут нелегкие времена. Ограничение доступа к внешним ресурсам, усиление надзора со стороны Банка России в связи с получением ресурсов государства в виде финансовой помощи, нарастание объема просроченной задолженности.Глава 2.2. Проблемы банковской системы РФ в настоящее времяПроблемы российской банковской системы можно разделить на две группы - внешние и внутренние.Внутренние проблемы банковской системы РФ. Внутренний проблемы связаны с низкой квалификацией менеджмента банка, неэффективным управлением его активами и пассивами, несоответствием системы управления функциям банка, часто встречающимся злоупотреблениями полномочиями. Так, сегодня многие банки сильно зависят от своих крупных акционеров, которые одновременно являются клиентами банков и участниками финансово-промышленных групп. Таким образом, налицо конфликт интересов. Именно поэтому все чаще собственников банка уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка. Другой слабой чертой является недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, т.к. невозврат займов снижает платежеспособность банка. Сами представители банковского сообщества отмечают три основные проблемы банковской системы. Это сравнительно низкая капитализация по отношению к мировой практике, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования) и высокую административную нагрузку (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ).Внешние проблемы банковской системы РФ Внешние причины более разносторонние. Они связаны с нестабильным состоянием российской экономической системы, неразвитостью реального сектора экономики. Это в свою очередь привело к следующим внешним проявлениям:- недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;- снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами. Уровень капитализации российских банков в 20 раз меньше венгерского и в 900 - японского. Во многом это связано с неразвитостью фондового рынка, что делает сложным привлечение внешних заимствований банками. Сегодня одним из ключевых факторов, определяющих развитие российской банковской системы, является активизация ЦБ в области ее оздоровления. В результате отзыва лицензии у целого ряда банков, в том числе, таких крупных как Мастер-банк, Инвестбанк, Пушкино, в России наблюдается кризис доверия со стороны населения к банковской системе. Следствием данного процесса также стало снижение заинтересованности россиян в хранении денежных средств на банковских депозитах. Все больше людей стали предпочитать более стабильные на их взгляд способы сохранения и приумножения сбережений. Например, вложения в недвижимость. Другим важным следствием «зачистки» банковского сектора со стороны ЦБ стало перераспределение вкладов в сторону крупных банков. Таким образом, увеличилась концентрация капитала в руках крупнейших российских банков. Это достаточно негативно отразилось на финансовом состоянии небольших региональных банков [11; с 15-18]. Глава 2.3 Влияние кризиса на банковскую системы РФФинансовый кризис в России, начавшийся в 2014 году— ухудшение экономической обстановки в России, вызванное резким спадом мировых цен на энергоресурсы, продажа которых составляет значительную часть в доходах бюджета России, а также введением экономических санкций в отношении России в связи с событиями в Крыму и на востоке Украины.Эти факторы вызвали значительное снижение курса рубля относительно иностранных валют, увеличение инфляции, уменьшение реальных доходов населения и значительное ухудшение ситуации в ряде отраслей российской экономики. Кризис коснулся многих отраслей экономики, в том числе и банковскую системы. Некоторые банки временно приостанавливали выдачу кредитов и ипотеки после резкого ослабления рубля и поднятия ключевой ставки с 10,5 % до 17 % в ночь на 16 декабря 2014 года. На фоне роста ключевой ставки Центробанка России, российские банки повысили ставки по ипотеке и вкладам физических лиц. Чешский экспортный банк в связи с ситуацией на финансовом рынке России временно приостановил кредитование фирм, поставляющих свою продукцию в РФ. Шведский банк Forex приостановил покупку российских рублей из-за их резкого ослабления. По заявлению депутата Государственной Думы Андрея Крутова, из-за проблем с погашением валютной ипотеки около 50 тысяч россиян могут лишиться жилья [1; с 16-18].К концу апреля 2015 года стало известно, что в стране по банковским вопросам сложилась неудовлетворительная обстановка: свыше 5 миллионов граждан, взявших банковские кредиты, были не в состоянии или отказывались их возвращать. Общая сумма долга составила более триллиона рублей.