Вход

депозитная политика коммерческого банка

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 225514
Дата создания 15 ноября 2016
Страниц 20
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 1 апреля в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
8 250руб.
КУПИТЬ

Описание

Работа была выполнена качественно при соблюдении всех норм и правил.Дополнительная информация по оформлению/условиям/задачам и информации о работе - http://wdfiles.ru/Oh2 , http://wdfiles.ru/1Elx ...

Содержание

+

Введение

+

Фрагмент работы для ознакомления

Прогнозирование стоимости ресурсов позволяет сформулировать банку политику управления процентными ставками в области привлечения ресурсов.1.3 Депозитная политика как часть стратегии развития кредитного института.Коммерческие банки, как уже было отмечено, начинают активную деятельность по привлечению вкладов населения на взаимовыгодной основе. Успех и эффективность их деятельности зависят, прежде всего, от общей экономической ситуации, от законодательной базы, стабильности политической системы и ряда других обстоятельств. От самих же банков зависит выработка радикальных путей развития в условиях прессинга конкурентной борьбы.[9.с.50]Система планирования в банках представляет собой разработку стратегии, политики и тактики деятельности в рыночной экономике. Стратегия определяется на основе системы прогнозов и планов долгосрочного развития (для банков от 18 месяцев до 3 -5 лет), политика - среднесрочными планами, а тактика - краткосрочными, оперативными, гибкими планами (программами) сроком от нескольких месяцев до одного года.Одним из важных аспектов деятельности банка является реализация оптимальной депозитной политики, которая в силу определенных причин имеет огромное значение для осуществления эффективной банковской деятельности по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими.Одним из важных аспектов деятельности банка является реализация оптимальной депозитной политики, которая в силу определенных причин имеет огромное значение для осуществления эффективной банковской деятельности по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими.Основным документом, регламентирующим в коммерческом банке процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является « Депозитная политика банка». Этот документ разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития, а так же в тесной связи с такими документами, определяющими основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика» и «Инвестиционная политика». В документе «Депозитная политика» должна быть определена его стратегия по привлечению средств, для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике, с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Конкретно в нем банк предусматривает: перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда соотношение между собственными и привлеченными средствами; структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, и т. д.); предпочтительные виды вкладов и депозитов; соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»; основной контингент по вкладам и депозитам, т. е. категорию вкладчиков; географию привлечения и заимствования средств; условия привлечения депозитов; способы привлечения (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем выпуска собственных сертификатов; новые формы привлечения средств в депозиты; особые условия открытия отдельных видов депозитов, меры по соблюдению нормативов риска банка по привлеченным средствам /13/.Разработкой и реализацией депозитной политики банка занимаются в тесной взаимосвязи друг с другом целый ряд структурных подразделений банка и в том числе органы управления. Для осуществления практической деятельности по привлечению средств банки разрабатывают Положения по депозитным операциям (отдельно по вкладам физических лиц и по депозитам юридических лиц); в которых оговариваются: правила и условия приема депозитов, правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского вклада, его содержание, способы приема и выдачи вклада; перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом, и требования, предъявляемые к ним; права вкладчиков и обязанность банка; способы начисления и выплаты процентов по вкладам Во внутрибанковских инструкциях о порядке совершения конкретных депозитных операций предписывается организация работы филиала (подразделения) банка с различными категориями вкладчиков; порядок оформления документов, соответствующих совершению этих операций, схема их документооборота; отражение в бухгалтерском учете операций по приему и выдаче депозитов, начислению и уплате процентов по ним.Депозитная политика представляет собой систему мер, направленных на мобилизацию свободных денежных средств юридических и физических лиц в форме депозитов с целью последующего активного их использования на взаимовыгодной основе. [11.С. 19-30.]Денежные средства, передаваемые одним лицом другому на условиях возврата данной суммы в номинальном выражении, с добавлением заранее оговоренной надбавки, выступают выгодным средством не только для вкладчиков, так как они получают вознаграждение, но и для самих финансовых посредников. Множество депозитов способны создать ссудный капитал, который затем размещается на выгодных условиях в любых сферах экономики.Система отношений, с помощью которых формируется депозитная политика банка, представляет собой комплекс мер по привлечению вкладчиков и совершенствованию качества обслуживания клиентов - на основе ликвидности, надежности и прибыльности вложений.Важнейшая задача депозитной политики заключается в создании необходимых условий для увеличения депозитной базы банка.Во-первых, разрабатываемая банком стратегия и тактика привлечения депозитов содействует увеличению числа потенциальных вкладчиков. Привлекательная депозитная политика, создание выгодных условий вложения средств для вкладчиков, повышают конкурентоспособность данного банка перед другими.Во-вторых, за счет увеличения числа клиентов-вкладчиков увеличивается количество привлеченных средств, что позволяет банку активизировать кредитную политику. То есть, благодаря эффективному курсу депозитной политики, у банка появляется возможность не прибегать к различным дорогостоящим заимствованиям на межбанковском кредитном рынке или искать другие источники привлечения средств. В связи с этим, коммерческие банки должны постоянно заботится, как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитных средств. Они используют для этого различные методы: процентную ставку, различные услуги и льготы для вкладчиков.При этом банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций.Депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем.Депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами.Особое внимание в процессе проведения депозитных операций следует уделять срочным вкладам.Должны обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам. Организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации свободных ресурсов. Банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, которые способствуют привлечению депозитов. Организация депозитной политики базируется на принципе формирования эффективного депозитного портфеля. В условиях рынка место и роль депозитного портфеля в общей стратегии развития банка значительно возрастает, что обусловливается увеличением количества и качества предлагаемых услуг, ростом различных видов депозитов, и, в связи с этим, расширением границ социальной деятельности государства. Депозитный портфель - это совокупность всех видов депозитов, вложенных в банк вкладчиками. Депозитный портфель, являясь инструментом реализации депозитной политики, отражает источники формирования и направления использования денежных средств. Судить о нем можно по пассивной части баланса банка. Составляемый баланс банка выступает действенным орудием банковского финансового контроля. Через балансовые показатели можно следить за течением всех банковских операций в целях контроля, за финансовым состоянием. То есть, переход денежных средств из пассивов в активы осуществляется путем трансформации депозитного портфеля в кредитный портфель банка.[3] Банки, в процессе осуществления своей деятельности сталкиваются с огромным количеством рисков. Наиболее распространенный вид риска - это риск, связанный с депозитными операциями банка. Поэтому задачей банка является эффективное управление депозитным портфелем.Специфика управления депозитными операциями в банках определяется решением ряда поставленных задач, к которым относятся:1. Создание условий для успешного проведения депозитных операций в условиях межбанковской конкуренции._____________________________ BIBLIOGRAPHY 3-Книга о "Управление депозитным портфелем" А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова2. Соблюдение интересов вкладчиков (депозиторов) путем обеспечения гарантий, надежности, качества обслуживания в интересах достижения максимальной устойчивости деловых связей.3. Гарантия получения банком намеченной планом прибыли.4. Управление рисками.5. Управление человеческими ресурсами.Успешная деятельность банков зависит, прежде всего, от решения этих основных задач. Таким образом, анализ деятельности коммерческих банков по привлечению депозитов позволит лучше ознакомиться с проблемами, существующими на данном этапе, и выработать дальнейшую стратегическую программу развития.С целью выявления проблем развития депозитного дела автором был осуществлен SWОТ-анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз, с которыми могут столкнуться казахстанские банки при осуществлении депозитных операций.В коммерческих банках существуют внутренняя и внешняя среда, в которых происходят те или иные изменения. Внутренняя среда (или микро-уровень) включает в себя финансовый менеджмент, кадровый менеджмент, банковский маркетинг. Внешняя среда (или макро-уровень) состоит из внешней среды прямого воздействия и внешней среды косвенного воздействия. Внешняя среда прямого воздействия охватывает вкладчиков: физических и юридических лиц, конкурентов. Внешняя среда косвенного воздействия включает в себя следующие факторы: экономический, демографический, социальный, географический.Формирование депозитной политики должно осуществляться в три этапа:1. Этап исследования.2. Этап планирования.3. Этап принятия и реализации решений.На этапе исследования банк изучает потребности клиентов: какие виды депозитов наиболее привлекательны, какие процентные ставки устанавливать на тот или иной вид депозитов, вкладов. Все это должно реализовываться с учетом возможностей банка по осуществлению тех или иных банковских операций. На данном этапе также банком осуществляются изучение и анализ рынка, которые включают в себя: анализ окружающей среды, рынка, места и роли банка на этом рынке. То есть такие параметры, как географическое положение банка, близость к клиенту, достаточность филиальной сети, город или сельская местность, наличие конкурентов необходимо изучать и принимать во внимание на начальной стадии выработки депозитной политики.На этапе планирования банк осуществляет анализ и оценку прибыли по депозитным операциям, планирует возможные риски, расширяет ассортимент предоставляемых услуг и т.д.Этап принятия и реализация решений, - пожалуй, наиболее важный и ответственный, поскольку на данном этапе решается, какой объем депозитов будет привлечен на запланированный период. Здесь играет роль такой фактор, как сама процедура привлечения средств в депозиты (успешная работа персонала банка с клиентами: разъяснительная работа по видам, срокам и преимуществам вкладов и т.д.). Немаловажную роль на данном этапе играет также реклама и производство рекламной кампании. И, наконец, от банка зависит правильное и эффективное управление активами и пассивами для более рационального использования финансовых средств и сокращение дисбаланса между привлекаемыми и вкладываемыми средствами.Разработка и обеспечение депозитной политики включает в себя разработки таких важнейших направлений как:-товарная политика, включая инновационную;-политика продаж;-политика ценообразования;-сервисная политика, включая кадровую;-рекламная политикаТоварная стратегия и политика производится в системе маркетинга, связаны с выбором и осуществлением планирования процесса предоставления, предложения и продажи банковских депозитов. Сущность товарной политики заключается в определении и поддержании оптимальной структуры набора предоставляемых банком депозитных услуг, которые необходимо продавать с точки зрения целей самого банка. Основными задачами товарной политики являются: определение и удовлетворение запросов потребителей-клиентов; оптимальное использование технологических знаний и опыта самого банка; оптимизация финансовых результатов; превращение потенциальных депозитных услуг в реальные и соблюдение принципов гибкости процессов предоставления депозитных услуг; оптимальной квалификации кадров и т. д. /8/.Товарная политика включает - стратегию расширения контролируемых рыночных сегментов и предполагает увеличение объема существующих депозитных услуг на уже завоеванных рынках. Для осуществления такой стратегии имеются следующие возможности:-найти и использовать слабые стороны депозитных услуг предоставляемых конкурентами;-убедить потенциальных потребителей воспользоваться услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов.-предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом депозитных услуг.Стратегия развития продукта основана на интенсивной научно- исследовательской работе по совершенствованию уже предоставляемых депозитных услуг, расширении их модификаций и способа предоставления, что улучшает их потребительские свойства. Иными словами необходимо произвести позиционирование депозитов, что означает определение их особенностей, характерных черт, которые отличают их от аналогов. Позиционирование укрепляет позицию конкретного депозита на определенном рыночном сегменте и повышает его соответствие потребностям определенных клиентов.Далее необходимо определить ассортиментную политику, т. е. оптимальный набор предоставляемых депозитов, наиболее предпочтительных для успешной работы на конкретном рынке и обеспечивающую необходимую экономическую эффективность деятельности банка в целом. Ассортиментная стратегия может выражаться в выработке следующих направлений:-товарная дифференциация, т. е. выделение банком своих собственных депозитных продуктов отличных от продуктов конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса;-узкая товарная специализация (конкретная деятельность банка на предоставлении определенных банковских услуг).Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки;-товарная диверсификация, которой в основном придерживаются универсальные банки; Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных вкладчиков. В основе этой стратегии лежит производственная маркетинговая концепция, и руководство банка предпринимает такие шаги как:-изучение демографических рынков (для новых социальных групп населения);-анализ рынка розничных организаций (контрагентов, поставщиков, конкурентов);-анализ специфики отдельных географических рынков. Политика продаж. Разработанная стратегия политики продаж включает комплексный анализ и обслуживание клиентов, т. е. изучение оптимально возможных вариантов предоставления пакета депозитных услуг для максимально полного удовлетворения запросов традиционных рынков и потребителей и привлечения новых. Основными задачами политики продаж банков и банковских учреждений являются:-анализ рынка, включающий определение общей доли рынка, обслуживаемой конкретным банком;-доли рынка запасов и депозитов по категориям клиентов и их принадлежности к разным отраслям; доли контролируемого рынка по сравнению с институтами пара банковской системы К институтам пара банковской системы относятся ломбарды, кредитные союзы и товарищества, общества взаимного кредита и пр. ; анализ маркетинговой информации, содержащей классификацию клиентов по географическому, половозрастному признакам, уровню доходов и прочее.Для этой цели необходимо проанализировать некоторые основные факторы, оказывающие влияние на политику продаж.Анализ конкретного рынка, рыночного сегмента («ниши», «окна»). Сегмент рынка - это:Выделенная определенным образом часть рынка, на которой реализуются определенного вида банковские услуги;Выявление групп потенциальных и реальных потребителей, составляющих одну или части некоей конкретной аудитории. Естественно, что отдельные элементы этих групп должны обладать какими-то общими признаками, по которым их классифицируют;Понятие «рыночный сегмент» охватывает большое количество производителей и потребителей. В зависимости от критерия выделения конкретного сегмента и признака сегментации рынка набор предоставляемых услуг может быть географический, национальный, половозрастной, профессиональный экономический, имущественный.К географическим признакам относятся: величина региона, плотность и численность населения, климатические условия, административное деление (город, село), отдаленность от банка и т.д. Применение данного признака особенно необходимо, когда на рынке существуют климатические различия между регионами или особенности культурных, национальных, исторических традиций, а также потребительских привычек и предпочтений.[29]Демографические признаки - возраст, пол потребителя, размер и жизненный цикл семьи, количество детей - относятся к наиболее часто применяемым критериям сегментации. Это обусловлено доступностью их характеристик, а также наличием между ними и спросом на банковские услуги (объемом продаж) существенной корреляционной связи.Возрастное деление клиентуры банка определяется понятием жизненного цикла, которое предполагает, что человек на протяжении своей жизни от рождения до смерти проходит ряд последовательных стадий. На каждой из них у него возникают определенные потребности, то есть со временем у людей меняются вкусы, желания и ценности. 2. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА ПАО «СКБ-БАНК»2.1. Экономическая характеристика и стратегия развития «СКБ-Банка» Банк был основан в ноябре 1990 года на базе Свердловского областного управления Агропромбанка как паевой Свердловский Коммерческий Банк. Позднее преобразован в открытое акционерное общество и переименован в «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (сокращенно — СКБ-Банк). В 1994 году владельцем 51% акций влачившего тогда незавидное существование СКБ-Банка стал московский банк «Менатеп».На сегодняшний день СКБ-Банк является одним из крупнейших банков Уральского и Сибирского регионов. Сеть продаж насчитывает семь филиалов (Москва, Волгоград, Вологда, Омск, Рязань, Удмуртия, Хабаровск), 69 дополнительных офисов и 108 операционных офисов. На 1 января 2016 года ПАО «СКБ-банк» вошел в ТОП-60 банков по активам. Кроме того ПАО «СКБ- банк» является одним из лидеров на территории Уральского Федерального округа, а также в домашнем регионе – Свердловской области, где занимает лидирующие позиции по всем показателям. Позиции Банка на рынке банковских услуг среди кредитных организаций Уральского Федерального округа в 2015 году указаны в таблице 3.Доли ПАО «СКБ-банк» на банковском рынке Уральского Федерального округа. ПоказателиДоля ПАО «СКБ-банк» среди региональных кредитных организаций на 01.01.2016Вклады физических лиц9,8%Депозиты юридических лиц4,6%Остатки на расчетных счетах11,2%Кредиты юридическим лицам2,1%Кредиты физическим лицам19,5%Доля Банка на рынке депозитов юридических лиц по состоянию на 01.01.2016 г. составила 4,6%. На рынке кредитования корпоративных клиентов СКБ-банка величина занимаемой доли рынка составила 2,1%.

Список литературы

+
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.01038
© Рефератбанк, 2002 - 2024