Анализ кредитования физических лиц и пути его совершенствования (на примере банка ВТБ 24 (ПАО))

Работа защищена в 2012 году на отлично (г. Омск). Знаю отрасль изнутри, есть опыт работы в банковском секторе. Актуальность темы исследования, ее практической и теоретической части - 100%. Работа написана самостоятельно. ...

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ………………………………………….......................6
1.1 Система кредитования физических лиц: понятие, элементы, принципы………………………………………………………………………6
1.2 Анализ системы кредитования физических лиц…………………………..13
1.3 Направления совершенствования кредитования физических лиц………26
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОО «ОМСКИЙ» ФИЛИАЛА №5440 БАНКА ВТБ 24 (ПАО)………………………………..34
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка…………………34
2.2 Анализ кредитования физических лиц в ОО «Омский» филиала №5440 банка ВТБ 24 (ПАО)………………………………………………………….42
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОО «ОМСКИЙ» ФИЛИАЛА №5440 БАНКА ВТБ 24 (ПАО)…………………54
3.1 Проблемы кредитования физических лиц на современном этапе……….54
3.2 Пути совершенствования кредитной политики ОО «Омский» филиала №5440 банка ВТБ 24 (ПАО) в сфере кредитования физических лиц…….61
4 БЕЗОПАСНОСТЬ И ЭКОЛОГИЧНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ОО «ОМСКИЙ» ФИЛИАЛА №5440 БАНКА ВТБ 24 (ПАО)…………………70
4.1 Анализ нормативно-правовых документов, регулирующих вопросы экологической безопасности и безопасности жизнедеятельности………..70
4.2 Анализ вреда окружающей среде, наносимого в результате деятельности ОО «Омский» филиала №5440 банка ВТБ 24 (ПАО)………………………75
4.3 Организация работы и контроля состояния безопасности жизнедеятельности в ОО «Омский» филиала №5440 банка ВТБ 24 (ПАО)…………………………………………………………………………...80
ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ……………………………………………..91
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК……………………………………….93

Кредитование физических лиц является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Цель его функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики.
Финансы домохозяйств являются главным источником средств, аккумулируемых кредитными организациями в процессе осуществления своей деятельности. Поэтому актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы кредитования физических лиц будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского се ктора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
Цель дипломной работы – исследование системы кредитования физических лиц и разработка рекомендаций по ее совершенствованию.

Существуют требования ЦБ РФ по обязательному выполнению нормативов ликвидности банком. Данные о выполнении этих требование банком ВТБ 24 представлены в таблице 2.Таблица 2 - Показатели ликвидности банка ВТБ 24 в 2009-2011 гг.№Наименование показателяНормативное значениеФактическое значение2009 год2010 год2011 год1Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)>15,047,840,843,12Показатель текущей ликвидности банка (Н3)>50,0100,569,368,23Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)<120,087,994,994,6Как видно из представленных данных, все требования за рассматриваемый период выполнены, что говорит о качественном управлении ликвидностью банка (Приложение Д).Общая динамика финансовых результатов банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. представлена в таблице 3.Таблица 3 - Динамика финансовых результатов банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг.Показатель200920102011Изменение 2011 к 2009Темп прироста 2009 к 2011,%Тыс.рубТыс.рубТыс.руб.Тыс.руб.Совокупные доходы, в т.ч.947050821088683641617726626706758070,82-процентные доходы85160049974121991225195433735949443,87-непроцентные доходы9545033114561653925311929708086311,24Совокупные расходы, в т.ч.69458073825235641256967755623870280,97-процентные расходы416091904308063950923763931457322,39-непроцентные расходы27848883394429257477301246924129168,50Прибыль после налогообложения22165881681125026597318243807301099,92 В таблице 3 представлена величина прибыли банка ВТБ 24 после налогообложения. За рассматриваемый период банк увеличил свою прибыль практически в 12 раз (темп прироста составил 1099,92%). Это говорит об эффективности использования финансовых ресурсов посредством осуществления активных и пассивных операций.Таким образом, ВТБ 24 Банк является динамично развивающимся банком, преодолевающим трудности на пути к стабильному развитию. К 2012 году ВТБ 24 Банк значительно укрепил свои позиции на рынке. Ключевыми направлениями деятельности ВТБ 24 являются: розничное кредитование, корпоративные, инвестиционно - банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). Кредитный портфель банка за последние три года увеличился более чем в 1,8 раза. Анализ кредитования физических лиц в ОО «Омский» филиала №5440 Банка ВТБ 24 (ПАО)Основным направлением деятельности ОО «Омский» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. В 2009-2011 гг. основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.Ипотечное кредитование в филиале предоставляется на следующих условиях (таблица 4): Таблица 4 - Условия предоставления ипотечного кредита Параметры кредитованияУсловия кредитованияминимальная сумма кредитаОт 150000 рублей (либо эквивалент в долларах, евро).максимальная сумма кредитаНе более 75 000 000 рублей (либо эквивалент в соответствующей валюте).максимальный размер кредитаДо 90% от оценочной стоимости квартиры.Срок кредитаДо 50 лет (минимальный срок кредита – 5 лет)процентная ставкаМинимальная – 9,10% Максимальная – 18,4%первоначальный взносОт 10% стоимости квартиры. Следует отметить, что предоставляются кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.Достоинствами ипотечного кредитования в ВТБ 24 являются:- рассмотрение банком полного дохода заемщика;- возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотека. Для собственников жилья (Нецелевой)»;- на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;- длительный срок кредита: до 50 лет;- возможно проведение межрегиональных сделок (если заемщик работает в одном городе, квартиру приобретает - в другом городе);- проведение ипотечной сделки с цепочкой альтернативных квартир (например, по ипотечной программе «Ипотека. Готовое жилье»);- возраст заемщика на момент подачи документов не менее 21 года и не более 60 лет (на момент гашения кредита – не более 75 лет) и т.д.Таблица 5 - Условия предоставления автокредитов банке ВТБ 24Параметры кредитованияУсловия кредитованияминимальная сумма кредитаОт 280 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах/евро) максимальная сумма кредитадо 5 000 000 рублейсрок кредита От 1 года до 5 лет (в зависимости от программы) процентная ставкаОт 14% до 24% годовых в рублях; Достоинства предоставления автокредитовов в ВТБ 24:- решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час («Автоэкспресс» и «Автоэкспресс-50»); - возможность включения взноса по страхованию в сумму кредита; - срок кредита – до 5 лет; - минимальный пакет документов; - страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях; - каждый клиент бесплатно получает банковскую карту системы VISA; - максимальный срок рассмотрения кредитной заявки – 2 дня; - погашение кредита осуществляется в любом офисе банка (в том числе с использованием Банковских Киосков самообслуживания (устройства cash-in)), расположенном на территории местонахождения филиала банка).Кроме автокредитования банк предоставляет услуги овердрафт -кредитования по банковской карте (таблица 6).Таблица 6 - Условия предоставления кредитов овердрафт в банке ВТБ 24 Параметры кредитованияУсловия кредитованиясрок кредита12 месяцевмаксимальная сумма кредита90 000 рублей;минимальная сумма кредита3000 рублей;процентная ставка24% годовых;комиссии2% - комиссия за снятие наличных денежных средств за счет установленного лимита овердрафта.При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:начисленные проценты за истекший Расчетный период; полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю  задолженность по кредитам.ОО «Омский» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит наличными (кредит на неотложные нужды) (таблица 7). Таблица 7 - Условия предоставления кредитов наличными Параметры кредитованияУсловия кредитованияСрок кредитаот 3 до 60 мес. Сумма кредитаот 10 000 до 500 000 руб.Процентная ставка17% годовыхКомиссия за открытие ссудного счета3% от суммы кредита, но не более 3000 руб.Комиссия за ведение ссудного счета0,3% от суммы кредита ежемесячноПреимущества кредита на неотложные нужды:Выгодные тарифы; Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита; Увеличение срока кредита до 60 месяцев; Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.Сравнивая выгодность условий предоставления различных банковских услуг на рынке, банк ВТБ 24 пользуется значительным спросом у клиентов (диаграмма 2, 3).Диаграмма 2 - Объем выданных беззалоговых кредитов в 2011 году, млрд. рублейДиаграмма 3 - Рейтинг банка ВТБ 24 по кредитам, предоставленным физическим лицам в 2011 годуПо объему выданных кредитов физическим лицам (диаграмма 3) и беззалоговых кредитов (диаграмма 2) ВТБ 24 занимает 2-е место по Омской области.Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ОО «Омский» в 2009-2011 гг. (таблица 8).Таблица 8 - Динамика и структура объема выданных кредитов физическим лицам банка ВТБ 24 в 2009-2011 гг. Показатель200920102011Изменение 2011 к 2009Темп прироста 2009 к 2011,%Млн.р.%Млн.р.%Млн.р.%Млн.р.%12345678910Кредитные карты и овердрафты61598,615,5353854,810,2989164,311,8627565,77,7544,75Кредит наличными (на неотложные нужды) 85914,721,6686255,916,49109263,614,5323348,96,5727,18Автокредитование185113,846,68299176,257,18452163,460,12267049,675,12144,26Ипотечное кредитование63970,116,1383911,716,04101518,113,493754810,5658,70Итого396597,2100523198,6100752109,4100355512,2х89,64Как видно из таблицы, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных кредитов физическим лицам. Общий объем выданных банком кредитов в 2011 году увеличился с 396 597,2 до 752 109,4 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 89,64 %. Наибольшее влияние на прирост объема кредитования оказали услуги по автокредитованию – удельный вес в общей сумме выданных кредитов составил в 2011 году 60,12%. Портфель автокредитов банка вырос в 2,4 раза и достиг 452,16 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ВТБ 24 на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2011 года банк выдал более 97000 автокредитов.Как и в 2009 году, в 2011 ипотечное кредитование остается на последнем месте по объему выданных кредитов – всего 101 518,1 млн. руб. Банк пытается разработать более привлекательные условия для привлечения клиентов к данной услуге, чтобы сделать услугу одной из приоритетных.На 6,57 % к 2011 году увеличилась доля кредитов на неотложные нужды в общем объеме кредитования. Низкая популярность данного вида кредитования связана с тем, что клиенты не желают рисковать наличностью, и предпочитают деньги вкладывать, например, в покупку автомобиля (отсюда популярность автокредитования).Оценить эффективность предоставления кредитов физическим лицам можно на основании формулы 1, используя в числителе формулы величину ссудных активов по физическим лицам.2009 год: 396 597 211 /708 465 673 = 0,562010 год: 523 198 586 /900 576 110 = 0,582011 год: 752 109 368 /1 172 334 882 = 0,64Из представленных данных видно, что на 1 рубль совокупных активов приходится в 2011 году 0,64 рубля ссудных активов физических лиц. По сравнению с 2009 годом, происходит увеличение данного показателя, что говорит о приоритете кредитования физических лиц перед юридическими лицами. Данная тенденция наметилась вследствие того, как уже отмечалось ранее, что предоставлять кредиты физическим лицам выгоднее для банка.Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования (таблица 9). Таблица 9 - Динамика и структура потребительского кредитования по срокам кредитования банка ВТБ 24 Срок кредитования200920102011Изменение 2011 к 2009Темп прироста 2009 к 2011%Млн.р.%Млн.р.%Млн.р.%Млн.р.%на срок до 30 дней25218,46,3624669,74,7248331,96,4323113,56,5091,6на срок от 31 до 90 дней56113,214,1554312,810,3862117,78,266004,579,310,7на срок от 91 до 180 дней28116,47,0923746,84,5435688,24,757571,82,1326,9на срок от 181 дня до 1 года35716,99,0129852,15,7134659,24,61-1057,7-0,29-2,9на срок свыше 1 года251432,363,39390617,274,65571312,475,9319880,189,9127,2Итого396597,2100523198,6100752109,4100355512,2х89,6Как видно из представленной таблицы, за анализируемый период снизилась динамика кредитов на срок от 181 дня до 1 года с 35 716,9 млн. руб. в 2009 году до 34 659,2 млн. руб. в 2011. Однако снижение незначительное, что свидетельствует о стабильности в предпочтениях клиентов.Существенно увеличились объемы кредитов на срок свыше года (прирост 127,2%), данные сроки кредитования являются наиболее «финансово-удобными» с точки зрения потребителей. А также кредитов сроком до 30 дней (91,6%), что говорит о популярности использования в повседневной жизни пластиковых банковских карт.Проведем анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (таблица 10).Таблица 10 - Динамика и структура просроченных (в том числе безнадежных) ссуд физических лиц банка ВТБ 24 Показа-тель200920102011Изменение 2011 к 2009Темп прироста 2009 к 2011,%Млн.р.%Млн.р.%Млн.р.%Млн.р.%Срочная ссудная задолженность физических лиц367443,992,6514581,598,3734566,697,6367122,7103,3399,91Просроченные ссуды, в т.ч.29153,37,358617,11,6517542,82,33-11610,5-3,27-39,83Кредитные карты и овердрафты4404,31,11837,80,162112,90,28-2291,4-0,65-52,03Кредит наличными (на неотложные нужды)11598,42,923118,50,595847,40,78-5751-1,62-49,58Автокредитование8637,72,182714,30,526239,70,83-2398-0,67-27,76Ипотечное кредитование4512,91,141946,50,373342,80,44-1170,1-0,33-25,93Итого396597,2100523198,6100752109,4100355512,2х89,64Объем просроченных ссуд за рассматриваемый период значительно сокращается (снижение на 39,83%), что говорит об эффективной инкассационной политике банка. Причиной невозврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. Однако в настоящее время ситуация в стране стабилизируется. По всем вышеуказанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке, что уже принесло ощутимые результаты.Тенденция изменения процентных доходов, получаемых банком ВТБ 24 от кредитных вложений физическим лицам, представлена диаграммой 4 и в таблице 11.Диаграмма 4 - Динамика и структура процентных доходов от предоставления кредитов физическим лицам банка ВТБ 24 На представленной диаграмме хорошо видно, что наиболее доходными кредитными продуктами за исследуемый период являются кредиты наличными и автокредиты. Также наглядно продемонстрирован рост спроса населения на кредитные карты. Данный банковский продукт имеет потенциал к дальнейшему росту востребованности на рынке банковского кредитования, так как все большее количество потребителей предпочитает пользоваться безналичной формой расчета.Таблица 11 - Динамика и структура процентных доходов от предоставления кредитов физическим лицам банка ВТБ 24Показатель200920102011Изменение 2011 к 2009Темп прироста 2009 к 2011,%Млн.р.%Млн.р.%Млн.р.%Млн.р.%Кредитные карты и овердрафты9760,514,466017,49,4212154,414,302393,913,7124,52Кредит наличными (на неотложные нужды)21784,932,2723741,637,1526714,231,444929,328,2322,63Автокредитование25812,438,2325813,540,3935772,942,099960,557,0538,58Ипотечное кредитование10159,815,048328,613,0410332,712,17172,90,991,70Итого67517,310063901,110084974,210017456,9х25,85Таким образом, наиболее доходным для банка является автокредитование. К 2011 году процентный доход по данному виду кредита составил 35 772,9 млн. рублей (прирост 38,58 % к уровню 2009 года). Менее доходным являются ипотечные кредиты (10 332,7 млн. рублей).Итак, исходя из предоставленных данных в таблицах 8-11 (Приложение Е) и диаграмме 4, можно сделать вывод, что к 2012 году наиболее и наименее популярными являются автокредитование и кредиты наличными. Также все больше возрастает популярность кредитных карт. Они удобны для совершения расчетов как на территории нашего государства, так и за рубежом.Также на основании проведенного анализа можно сделать вывод о некотором замедлении спроса на кредитные продукты банка. Об этом свидетельствует низкий темп прироста процентных доходов за исследуемый период – всего 25,85% (что говорит о высокой конкуренции на рынке банковского кредитования). Банку необходимо идентифицировать имеющиеся проблемы и начать разработку способов их решения.В целях привлечения большего количества клиентов необходимо дополнить программу, позволяющую оставлять заявки на автокредиты и ипотечные кредиты в сети Интернет и получать предварительные результаты оценки собственной кредитоспособности. Для этого необходимо будет на сайте банка ВТБ 24 оставить заявку и пройти тест.Для поддержания возрастающего интереса к использованию кредитных карт банка необходимо разработать программу бонусных баллов, которая позволит накапливать определенный процент от величины денежного потока по карте клиента. Это еще больше «подогреет» интерес к данному банковскому продукту.Также не стоит упускать из виду появление на рынке кредитования физических лиц нового продукта – запуск совместных акций, рекламирующих туры в рассрочку с нулевым (или до 10%) первоначальным взносом при раннем бронировании. Данное предложение может особо заинтересовать клиентов, так как в начале 2012 года произошел крупный скандал с туристической фирмой, в результате которого многие клиенты потеряли деньги. Такие банки как Альфа-Банк, «Русский Стандарт», «Ренессанс Кредит», Хоум Кредит Банк уже ведут переговоры с крупными туроператорами запуске данной акции. Предлагаемые банком ВТБ 24 услуги физическим лицам пользуются популярностью среди населения (как уже отмечалось ранее, банк занимает 2-ю позицию по кредитованию физических лиц после Сбербанка России), следовательно, появление нового банковского продукта может принести неплохую дополнительную прибыль.3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОО «ОМСКИЙ» ФИЛИАЛА № 5440 БАНКА ВТБ 24 (ПАО)3.1 Проблемы кредитования физических лиц на современном этапеВ настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Используя данные Федеральной службы государственной статистики и статистики Банка России (ЦБ РФ), можно выявить следующую картину (таблица 12).Таблица 12 – Макроэкономические показатели России, 2009-2011 гг.Показатель2009 г.2010 г.2011 г.Темп роста, %Валовой внутренний продукт, трлн. руб.39,044,554,4139,49Инфляция на потребительском рынке, %7,48,86,182,43Денежные доходы населения, руб.16 81821 21121 381127,13Ставка по кредитам нефинансовым организациям, %*13,69,29,670,59Депозитная ставка, %*8,85,56,776,14Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства физическим лицам, млрд.руб.3 180,43 627,25 010,9157,56* По операциям кредитных организаций на срок до 1 года, по России в целом без учета Сбербанка РоссииНаглядное представление о динамике основных макроэкономических показателях России за исследуемый период можно получить на основании диаграмм 5, 6.Диаграмма 5 – Динамика макроэкономических показателей России: инфляция, депозитная ставка, ставка по кредитам, %Диаграмма 6 – Динамика макроэкономических показателей России: ВВП; денежные доходы населения; кредиты, депозиты и прочие размещения, млрд. рублейКак видно из представленных данных, в настоящее время состояние потребительского рынка располагает население к улучшению качества жизни. Такая тенденция способствует росту объемов кредитования физических лиц в перспективе. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Однако при этом нужно принимать во внимание, что кредитование связано с рядом проблем. Деятельность российских банков в данном сегменте характеризуется высокими операционными издержками. Кроме того, существенной проблемой остается невысокий уровень доступности банковских услуг для населения.Общий спектр назревших проблем можно обозначить следующим образом:- информационная проблема. До сих пор, несмотря на возрастающую популярность кредитования, активную маркетинговую политику кредитных организаций, заемщики не имеют четкого представления о реальной стоимости кредитов. Очень важна для привлечения клиентов открытость банковской информации, к примеру, из чего складывается цена на тот или иной банковский продукт. Также важно для потребителей иметь как можно более полную и достоверную картину обо всех имеющихся банковских услугах, о положении дел на рынке, о правовой стороне отношений между кредитной организацией и клиентом. В ближайшее время, по мнению экспертов – не позднее 3 квартала 2012 года, будет принят закон о потребительском кредитовании, широкое информирование о котором позволит настроить отношения между кредиторами и заемщиками в положительное русло: снизится количество мошенничеств на базе правовой безграмотности населения.