Роль Центрального Банка в банковской системе

в работе проанализирована сущность банковской системы в целом и конкрентно Российской банковской системы ...

Введение…………………………………………………………………………..3
Глава 1. Теоретические аспекты банковских систем…………………………..5
1.1. Сущность банков и банковских систем…………………………………….5
1.2. Виды банковских систем…………………………………………………….8
1.3. Характеристика современного состояния банковской системы РФ и ее особенности ……………………………………………………………………...11
Глава 2. Анализ банковской системы РФ……………………………………...15
2.1. Роль ЦБ в банковской системе РФ………………………………………...15
2.2. Анализ деятельности Банка России в развитии банковской системы
РФ…………………………………………………………………………………17
2.3. Проблемы и перспективы развития современной банковской системы РФ и ЦБ……………………………………………………………………………….20
Заключение……………………………………………………………………….25
Список использованной литературы …………………………………………..27

Анализ современного состояния и роль банковской системы в целом и Центральных банков в отдельности позволит понять всю важность данных элементов структуры экономики любой страны.
Целью работы является исследование банковской системы РФ и определение тенденций ее развития.

4. Сберегательные кассы осуществляли оплату коммунальных услуг и привлекали денежные средства населения во вклады.Функционирование такой банковской системы характеризовалось тем, что кредиты выполняли роль второго или дополнительного бюджета, при этом не использовался потенциал кредитного механизма, так как не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику инструментами рыночного механизма.Также в истории выделяется еще один вид банковских систем – это децентрализованная Федеральная Резервная Система, которая функционировала в США. Ее особенностью было то, что ее возглавляли целых 12 федеральных резервных банков, находящихся в различных регионах страны. Их основной задачей был контроль за деятельностью банков и определение направлений монетарной политики страны.[7, c.76]В настоящее время в России функционирует двухуровневая банковская система. Далее рассмотрим ее особенности.1.3. Характеристика современного состояния банковской системы РФ и ее особенностиВ настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения. Так, по итогам 2015 года активы российских банков возросли на 16 %, в то время, как по итогам 2014 года данный показатель возрос на 19 %. Данное замедление прироста активов российских банков по итогам 2015 года обуславливается стагнацией национальной экономики, снижением инвестиционной активности предприятий и организаций, уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты за счет введения ограничения на необеспеченные кредиты, неспособностью ипотечного кредитования и крупного бизнеса, обеспечить достаточный уровень прироста активов. Только темп прироста активов за счет кредитования малого и среднего бизнеса остался на уровне 2013 года (18 %). По итогам 2015 года максимальный прирост активов наблюдался у частных российских банков за счет потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала. Также в 2015 году наблюдается замедление прироста объема выданных банками ссуд за счет снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2015 года просрочено более 10 % процентов выданных кредитов. По итогам 2015 года наблюдается снижение объема совокупной годовой прибыли российских банков. Данное снижение с 1011,9 млрд рублей в 2014 году до 993,6 млрд рублей в 2015 году произошло за счет особенностей ведения бизнеса российских банков: финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности. Одной из основных особенностей 2015 года является снижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг. Так, по итогам 2015 года на рынке осуществляют свою деятельность 740 кредитных организаций, в то время как в 2014 году данную деятельность осуществляли 834 кредитных организаций, в 2013 году 956 кредитных организаций, а в 2012 году 978 кредитных организаций. Осложнила ситуацию на российском рынке банковских услуг и утрата доверия населения ко многим кредитным организациям. Потребители стали отдавать предпочтение при вложении своих финансов более крупным кредитным организациям c участием государственного капитала. Однако общая доля привлеченных вкладов населения уменьшилась по сравнению с 2014 годом (в 2014 году доля привлеченных вкладов увеличилась на 20 %, а в 2015 году на 19 %). Данное уменьшение произошло из-за снижения процентных ставок у многих банков. Согласно мониторингу, проведенному Агентством Страхования Вкладов, по итогам 2015 года процентные ставки по вкладам снизились у 86 банков из 100 опрошенных. Нестабильная обстановка на рынке банковских услуг отразилась и на выборе вкладчиков относительно размера вложенных денежных средств. Так, в последнем квартале 2015 года рост количества крупных вкладов (превышающих 700 тысяч рублей) практически остановился, в то время как количество вкладов в пределах страхового возмещения (до 700 тысяч рублей) резко возросло (до 11,6 % за квартал). Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у многих коммерческих банков. В 2015 году Центральный Банк Российской Федерации отозвал лицензии у 93 банков, в то время, как в 2014 году были отозваны лицензии у 65 банков, в 2013 году — у 30 банков. Данная ситуация в 2015 году произошла из-за достаточно жесткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации (характеризуется высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле. Напряженность в банковской сфере усиливается также незнанием и непониманием потенциальных клиентов причин отзыва лицензий у кредитных организаций, вследствие чего возникает вопрос в какой банк вложить свои средства. Официально причина отзыва лицензий звучит как неисполнение банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. [10]Многие кредитные организации, лишившиеся лицензий в 2015 и 2014 годах, имеют схожие нарушения. ОАО «Акционерный Банк «Пушкино» потерял доверие Банка России в результате предоставления коммерческим банком недостоверной отчетности, которая скрывала отрицательную величину собственных средств банка. Также кредитной организацией нарушались ограничения на осуществление некоторых банковских операций, требования Федерального закона «О противодействии (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», связанные с идентификацией клиентов и предоставлением требуемых сведений. Проводя высоко рискованную кредитную политику, банк не создавал резервы на возможные потери пропорционально принятым рискам. ОАО «Коммерческий банк «Мастер-Банк» лишился своей лицензии в результате нарушений требований законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части надлежащей идентификации клиентов. Также банком предоставлялись недостоверные отчетные данные и осуществлялись сомнительные операции. Лицензия ОАО «АКБ «Инвестбанк» было отозвана в связи с предоставлением недостоверной отчетности, низким качеством активов, отсутствием резервов на возможные потери от агрессивной политики. ОАО «Коммерческий Банк «Стройкредит» лишился своей лицензии помимо предоставления недостоверных данных, отсутствия резервов, наличия активов низкого качества еще и за осуществление вложений в паевой инвестиционный фонд, учет которых осуществлялся по существенно завышенной цене. [1, 3]Таким образом, можно сделать вывод по первой главе: в настоящее время в развитии экономики страны важную роль играет банковская система и Центральный банк, как основа банковской системы. Сущность самой банковской системы в целом и банков в отдельности заключается в функциях банков. Выделяют следующие основные функции банков: аккумулирование временно свободных денежных средств, регулирующая и посредническая функция. В мировой практике выделяют три вида банковских систем: двухуровневая, централизованная монобанковская и децентрализованная банковская система. В основе любой банковской системы стоит Центральный банк. В России действует двухуровневая банковская система, первый уровень - это Центральный Банк РФ, второй уровень – это коммерческие банки. В настоящее время в российской банковской системе наблюдается кризисное состояние, проявляющееся в увеличении числа банков, у которых ЦБ отозвал лицензию, также уменьшается прирост активов и снижается кредитная активность. Но в данной ситуации ЦБ ведет активную политику для оптимизации состояния экономики. При этом Банк России занимает важную роль в развитии банковской системы РФ и экономики страны в целом. Далее рассмотрим роль Банка России.Глава 2. Анализ банковской системы РФ2.1. Роль ЦБ в банковской системе РФЦентральный банк Российской Федерации (Банк России) —главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий во взаимодействии с Правительством Российской Федерации единую государственную денежно-кредитную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.[6, c.65]Центральный банк Российской Федерации — правопреемник Государственного банка СССР. Основными целями его деятельности являются защита и обеспечение устойчивости российского рубля, развитие и укрепление банковского сектора, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системыВ связи с текущим состоянием экономики страны и банковской системы основная роль ЦБ РФ заключается в контроле за коммерческими банками РФ. Согласно статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» основными причинами отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации могут быть: 1)установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; 2)задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; 3)установление фактов существенной недостоверности отчетных данных; 4)задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации); 5)осуществление банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией; 6)неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России;7)неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц; 8)наличие ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;9) неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях. [1]Также Банк России может отозвать лицензию у кредитной организации, если достаточность ее капитала стала ниже 2 %; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации; если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения и т. д.Таким образом, роль ЦБ РФ в банковской системе РФ заключается в разработке и реализации единой государственной денежно-кредитной политике совместно с Правительством РФ, эмиссии денежных знаков и регулировании деятельности банков, что в последнее время стало наиболее важным. Далее рассмотрим результаты деятельности Банка России, влияющие на эффективность функционирования банковской системы.2.2. Анализ деятельности Банка России в развитии банковской системы РФКак уже было описано выше, ЦБ осуществляет несколько основных функций: реализация денежно-кредитной политики, эмиссия денежных знаков и контроль за коммерческими банками. Так для проведения анализа эффективности работы ЦБ РФ необходимо разбить анализ на 3 части:1. анализ реализации денежно-кредитной политики2. анализ эмиссии денежных знаков3. анализ контроля за коммерческими банками.Реализация денежно-кредитной политики осуществляется ЦБ следующими инструментами: ставка рефинансирования, операции на валютном рынке, операции РЕПО, депозитные и кредитные операции. Данные для анализа взяты с официального сайта Центрального банка РФ. На рисунке 3 представлена динамика ставки рефинансирования.Рисунок 3. Динамика ставки рефинансирования ЦБ РФ.По данным рисунка 3 можно сделать вывод, что с 2009 года ставка рефинансирования стабильно снижалась, пока не достигла уровня 8,25%, далее она лишь незначительно изменялась, и в настоящий момент Банк России установил именно такую ставку рефинансирования. Другими словами, Банк России выдает кредиты коммерческим банкам под ставку 8,25%. Тем самым эта ставка является начальной стадией образования процентных ставок по кредитам в коммерческом банке.Еще одним наиболее важным инструментом регулирования денежно-кредитной политики и эмиссии денежных знаков является денежная масса или денежный агрегат М2. На рисунке 4 представлена динамика денежной массы.Рисунок 4. Динамика денежной массы.По данным рисунка 4 можно сказать о стабильной положительной тенденции денежной массы. Многие экономисты считают, что увеличение денежной массы приводит к росту инфляции спроса. При этом инфляция возрастает как в краткосрочном периоде, так и в долгосрочном. В краткосрочном периоде инфляция сопровождается увеличением выпуска продукции, а в долгосрочном – реальный выпуск не меняется.Контроль за коммерческими банками Банк России в после время осуществляет жесткими методами. Это уже было указано в работе выше, так резко увеличилось число банков, у которых Банк России отозвал лицензию, на рисунке 5 представлена динамика числа банков, у которых отозвана лицензия.Рисунок 5. Динамика числа банков, у которых ЦБ отозвал лицензию.Таким образом, по рисунку 5 можно сказать о нестабильности контроля за коммерческими банками, за 2005-2015 годы наблюдаются и спад, и рост числа банков, у которых ЦБ отозвал лицензию. Но при этом стоит отметить, что в период с 2012 года по настоящее время наблюдается резкий скачок роста числа банков с отозванной лицензией.На основании представленных выше данных можно сказать о том, что Центральный Банк РФ проводит политику по всем направлениям своей деятельности. Результатами его деятельности является как отрицательные факты, так и положительные. Положительные результаты – это рост числа банков с отозванной лицензией и снижение ставки рефинансирования. Значение данных результатов с экономической точки зрения можно трактовать, как сокращение числа банков недобросовестно относящихся к осуществлению своей деятельности или не выполняющих банковские нормативы, следовательно, клиенты данных банков могут пострадать от их некомпетентности. Снижение ставки рефинансирования также оказывает положительный результата, так как при снижении ставки кредитов для коммерческих банков, соответственно снизится ставка и для физических и юридических лиц по кредитам. Отрицательный результат – увеличение денежной массы. Экономический смысл влияния данного показателя на экономическую ситуацию в стране заключается в том, что при увеличение денежной массы увеличивается и инфляция, а следовательно, снижается покупательная способность, что является признаками ухудшения экономической ситуации в стране и ведет к кризису в экономике. Далее в работе рассмотрим текущие проблемы банковской системы и меры по их решению. 2.3. Проблемы и перспективы развития современной банковской системы РФ и ЦБ.Одной из главных проблем банковского сектора России является низкая ликвидность банков и банковской системы в целом.