Формирование ресурсной базы российского банковского сектора

Работа написана на отлично, на основании актуальных данных,с графиками, таблицами. Оригинальность чуть ниже 80% ...

1. Экономическая сущность ресурсной базы коммерческого банка и классификация источников ее формирования
2. Анализ формирования ресурсной базы российского банковского сектора
3. Проблемы формирования ресурсной базы банков и пути их решения

Одной из основных функций банковской системы является рациональное распределение финансовых ресурсов путем аккумулирования временно свободных средств субъектов хозяйствования и населения и направление их в кредитно-инвестиционный процесс.

Анализ формирования ресурсной базы российского банковского сектораИсследования показали, что целью банковского менеджмента в сфере управления ресурсами банка является привлечение достаточного объема средств с наименьшими затратами для финансирования тех активных операций, которые должен осуществить банк. Итак, в процессе формирования фондов менеджмент должен учитывать два основных параметра управления - стоимость привлеченных средств и их объем.Таким образом, особенностью ресурсной базы коммерческого банка по сравнению с другими нефинансовыми компаниями является высокая доля средств, привлеченных на разных условиях, что значительно превышает собственные средства банков. В разных странах центральные (национальные) банки и другие контролирующие органы устанавливают нормативы соотношения собственных и привлеченных средств, которые колеблются от 1:10 до 1: 100.С целью углубления результатов исследования целесообразно обратиться к статистическим данным Банка России, которые раскрывают динамические изменения ресурсов отечественных банков. В 2015 году наблюдалась положительная динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике. Отношение капитала банковского сектора к ВВП за год увеличилось на 0,9 п.п. и на 01.01.2016 составило 11,1%. В источниках формирования ресурсной базы кредитных организаций заметно усилилась роль вкладов населения, объем которых значительно вырос в 2015 году. Таким образом, по итогам 2015 года согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года целевой уровень по показателю соотношения капитала и ВВП (14–15%) пока не достигнут.В последние годы продолжается стойкая тенденция к сокращению числа действующих кредитных организаций. Их количество за 2015 год снизилось на 101, до 733.Российский банковский сектор характеризует тенденция к увеличению показателей концентрации банковской деятельности. Так, доля 200 крупнейших по величине ресурсов (пассивов) кредитных организаций в совокупных пассивах банковского сектора увеличилась и к концу 2015 года составила 97% (в 2014 году – 96%). За 2015 год вырос также удельный вес пяти крупнейших банков – с 53 до 54%. Это говорит о том, что банковские ресурсы преимущественно сфокусированы в «руках» наикрупнейших банков страны.Однако количество таких крупных кредитных организаций (с капиталом свыше 1 млрд. руб.) сократилось в 2015 г. с 369 до 337. На них в целом приходится 98,2% капитала всех российских банков (рис. 2).Рис. 2 - Количество российских кредитных организаций (КО) с капиталом более 300 млн. и 1 млрд. руб. за 2007-2014 годы.Из рисунка видно, что до 2015 года количество крупных кредитных организаций постоянно увеличивалось, а с 2015 год - значительно сократилось. Это является следствием ужесточения лицензионной деятельности Банка России и предъявляемыми им требованиями к коммерческим банкам. Ресурсная база российских банков в последние годы увеличивается за счет средств клиентов, и прежде всего за счет вкладов физических лиц, а также ресурсов, привлеченных от юридических лиц-резидентов (рис. 3). На рисунке 3 видно, что более половины ресурсов банковского сектора сформированы за счет привлеченных от вкладов и депозитов физических лиц и юридических лиц, являющихся резидентами.Это объясняется тем, что в 2014-2015 гг. доступ к зарубежным источникам формирования банковских ресурсов для российских кредитных организаций был ограничен. Однако, данное обстоятельство стимулировало банки к более интенсивному использованию внутренних источников, что продемонстрировано на рис. 4. Рис. 3 - Структура пассивов банковского сектора России в 2014-2015 годах, % Рис. 4 - Прирост ресурсной базы российского банковского сектора за 2015 годТак, средства на счетах клиентов в 2015 росли практически постоянно (за исключением второго квартала), в пассивах банковского сектора доля этих средств за год увеличилась с 56 до 62%. Как показали исследования, наиважнейшим источником формирования ресурсной базы банков, особенно для региональных, являются вклады физических лиц (табл. 1). Таблица 1 - Распределение вкладов физических лиц, депозитов и средств юридических лиц по группам банковГруппа банковДоля вкладов физических лицДоля депозитов и средств юр. лицв их общем объеме по банковскому сектору, %в пассивах соответствующей группы банков, %в их общем объеме по банковскому сектору, %в пассивах соответствующей группы банков, %01.01.1501.01.1601.01.1501.01.1601.01.1501.01.1601.01.1501.01.16Банки, контролируемые государством60,463,124,730,159,663,730,835,4Банки с участием иностранного капитала6,66,116,019,29,68,529,931,5Крупные частные банки28,227,223,825,528,125,929,728,4Малые и средние банки Московского региона2,31,433,334,31,50,926,224,6Региональные малые и средние банки2,52,242,947,41,20,926,923,4Из данных таблицы видно, что преимущество в формировании ресурсной базы банковского сектора принадлежит источникам, формируемым с помощью вкладов населения. При этом главенствующая роль принадлежит государственным банкам, так как именно они могут максимально гарантировать сбережения физических лиц. Вместе с тем, таким образом, они получают доступ к наиболее стабильной и ликвидной составляющей банковских ресурсов - вкладам населения, которые могут в последующем выгодно размесить с целью получения прибыли.Что касается собственных средств банков, то в настоящее время капитал кредитных организаций является важнейшим фактором долгосрочного устойчивого развития не только банковской системы России, но и всей экономики страны. Капитализация банков является проблемой, вызывающей дискуссии между различными учёными, экономистами и политиками. Данный вопрос обсуждается многими банковскими работниками и представителями надзорных органов. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день по- дачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Также известно, что все кредитные организации, зарегистрированные ранее, обязаны довести размер своих собственных средств до минимальной допустимой величины. У банков, не выполнивших требований закона, Центральный банк Российской Федерации будет вынужден отозвать лицензию на осуществление банковских операций. Анализ рэнкингов банков по величине собственных средств выявил пять лидеров, величина капитала которых является наивысшей среди всех банков Российской Федерации (таблица 2). Таблица 2 - Рэнкинг банков Российской Федерации по величине собственного капитала Первенство этих банков связано с их позицией на рынке банковских услуг России, они являются системообразующими, в основном у каждого из этих банков в капитале участвует само государство. Но, несмотря на значимость данных кредитных организаций изменение анализируемого показателя не является положительным.Капитализация либо является не значительной, либо отсутствует. Поэтому выяснение причин данной ситуации остаётся открытым вопросом. Представляется, что не размер капитала должен быть главным требованием к работающим банкам, а его полезность и соблюдение основных обязательных нормативов. Капитализация банков – это не только увеличение собственного капитала, но и изменение его качественной структуры. Высказывается мнение, что дальнейшее резкое увеличение требований к минимальному капиталу банков приведет к уходу с рынка большого количества региональных банков, которые успешно работают с малым и средним бизнесом в регионах.Таким образом, подводя итоги, следует отметить, что особенностью формирования ресурсной базы коммерческого банка по сравнению с другими нефинансовыми компаниями является высокая доля средств, привлеченных на разных условиях, что значительно превышает собственные средства банков. Так в банковском секторе РФ наблюдалась положительная динамика большинства ключевых показателей, однако целевой уровень по показателю соотношения капитала и ВВП пока не достигнут. Ресурсная база российских банков в последние годы увеличивается за счет средств клиентов, и прежде всего за счет вкладов физических лиц, а также ресурсов, привлеченных от юридических лиц-резидентов. Более половины ресурсов банковского сектора сформированы за счет привлеченных от вкладов и депозитов физических лиц и юридических лиц, являющихся резидентами. Однако преимущество в формировании ресурсной базы банковского сектора принадлежит источникам, формируемым с помощью вкладов населения. При этом главенствующая роль принадлежит государственным банкам. Что касается собственных средств банков, то существуют определенные проблемы с капитализацией банковского сектора.3. Проблемы формирования ресурсной базы банков и пути их решенияАнализ показал, что в сфере формирования ресурсной базы банков существуют определенные проблемы, которые требуют решения. Рассмотрим эти проблемы в двух направлениях: привлеченные ресурсы и собственные ресурсы банка.Как показали исследования, средства кредитных организаций, населения и субъектов хозяйствования - важный источник формирования банковских ресурсов. От их объема и структуры во многом зависят возможности банка расширять активы, формировать доходы и прибыль, поддерживать ликвидность на нужном уровне. В современных условиях функционирования важнейшей задачей менеджмента банка является поиск путей привлечения новых и удержания уже существующих клиентов, активного привлечения средств населения и субъектов хозяйствования для эффективного функционирования и повышения на этой основе уровня ликвидности банка. В течение последних годов наблюдалась тенденция в увеличении депозитных источников, а также в увеличении депозитов до востребования при одновременном уменьшении доли срочных депозитов. Этот факт говорит о том, что банки проводят депозитную политику, ориентированную на привлечение краткосрочных ресурсов. В дальнейшем целесообразно пересмотреть депозитную политику с целью привлечения долгосрочных ресурсов, так как именно депозиты на длительный срок и являются основным источником для проведения активных операций банка. Итак, если и в дальнейшем банки будут не достаточно привлекать долгосрочные депозиты, то они в итоге не смогут расширить спектр активных операций.Банкам следует значительно больше внимания уделять развитию депозитных операций с предпринимателями, что позволит лучше сбалансировать объемы текущих вкладов в структуре привлеченных ресурсов. Ведь депозиты юридических лиц - хоть и менее стабильны, однако гораздо более объемные и менее затратные по сравнению с соответствующими счетами населения. На сегодня объем оборотных денежных средств у юридических лиц значительный, и если банк сможет предложить таким вкладчикам большой комплекс высококачественных услуг, то он получит в свое распоряжение значительные суммы дополнительных ресурсов.Также банкам нужно расширять практику привлечения средств клиентов на сберегательные вклады, как устойчивую часть мобилизованных ресурсов. Особенно эффективным средством дополнительного привлечения средств индивидуальных вкладчиков как на сберегательные, так и на другие виды счетов являются разнообразные дебетовые и кредитные карты, которые могут использоваться для оплаты товаров и услуг, получения наличных и предоставления ряда других дополнительных возможностей, стимулирует их владельцев к размещению средств в банке. Однако этот вид услуг требует от банка значительных материальных затрат, он достаточно перспективный, особенно в условиях нарастания конкурентной борьбы между банками в привлечении ресурсов.Относительно усовершенствования привлечения депозитных ресурсов можно порекомендовать на примере новых модификаций депозитных вкладов физических лиц. Так, предлагается разработать следующие типы депозитов: праздничные, конверсионные, пенсионные.