Характеристика банковской системы РФ и основные тенденции её развития

Оценка - отлично
Антиплагиат - 77% ...

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 4
1.1. Банковская система государства: типы, структура, функции 4
1.2. Центральный банк: функции, роль, значение 9
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. 16
2.1. Современное состояние банковской системы Российской Федерации 16
2.2. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации 20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 29

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах. Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских учреждений по иерархии в зависимости от их функций. Банковская система РФ до сих пор имеет много противоречий. Банки занимаются разнообразными видами операций. В их функции входит не только организация денежного оборота и налаживание кредитных отношений. Они финансируют народное хозяйство, операции по продаже ценных бумаг, организуют страховые операции, проводят посреднические сделки, управляют имуществом.
Данная тема актуальна в виду текущей экономической ситуации в стране и протекающими на ее фоне событиями, такими как отзыв лицензий банков, изменение ключевой процентной ставки.
Целью данной работы является изучение характеристики банковской системы РФ и определение основных тенденций её развития.
В соответствии с поставленной целью выделим основные задачи:
• изучить понятие банка и определить сущность банковского сектора;
• проанализировать деятельность ЦБ;
• проанализировать современное состояние банковской сферы РФ.
Объект исследования – банковская система РФ.
Предметом исследования курсовой работы являются особенности функционирования банковской системы РФ и тенденции ее развития

Источники получения дохода: - дивиденды по паям; - процентные доходы по займам и вкладам; - прибыль от операций с драгоценными металлами, корпоративными правами, другими ценными бумагами и др. Цели деятельности заключаются в:- организации банковской системы; - обеспечении устойчивости национальной валюты (покупательной способности, курса); - обеспечении эффективного функционирования системы. Инструменты: - ставки по операциям ЦБ; - нормативы резервов; - рефинансирование; - валютное регулирование; - ориентиры роста денежной массы. Согласно законодательству, уставный капитал регулятора и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России только распоряжается ими. Государство и Центральный банк РФ отвечают по обязательствам друг друга. Высший орган ЦБ - совет директоров, определяющий направления деятельности учреждения. Он состоит из председателя ЦБ и 12 членов. Банки республик, которые являются территориальными филиалами регулятора, не могут выдавать гарантии, поручительства, обязательства без разрешения Совета. Банки делятся на две больших группы: коммерческие организации и небанковские кредитные учреждения. Таким образом устроена банковская система страны на первом уровне. Цель существования кредитных организаций – это получение прибыли. На осуществление деятельности они должны получать лицензию от регулятора. Такие учреждения могут создаваться в разных формах собственности: государственной, частной, муниципальной и т. п. Банки имеют право осуществлять следующие операции: - привлекать вклады физических и юридических лиц; - размещать средства от своего имени; - осуществлять расчеты по поручению третьих лиц; - проводить инкассовое обслуживание; - эквайринг; - открывать и вести счета; - выдавать гарантии. Банки могут занимать средства друг у друга, осуществлять расчеты через корсчета и выполнять операции, которые не противоречат законодательству. Кредитные учреждения всего мира готовы предложить клиентам порядка 200 видов услуг. Но закон «О банках и банковской деятельности» наложил запрет на 4 из них: торговую, производственную, страховую, монополистическую. Под последней подразумеваются операции, направленные на ограничение конкуренции. Кредитная организация не может самостоятельно изменять ставки по займам, депозитам, сроки действия договоров. На денежные средства и ценности клиентов может быть наложен арест через суд. Взыскания осуществляются только на основании исполнительных документов, а конфискация - на базе вступившего в силу приговора суда. Небанковские организации - это кредитные учреждения, которые могут осуществлять отдельные виды операций. К ним относятся организации: - выдающие ссуды; - хранящие ценности; - продающие заложенное имущество. Отвечая на вопрос о том, как устроена банковская система страны сегодня, можно сказать, что она состоит из трех уровней. Кроме ЦБ и коммерческих учреждений, в перераспределении средств участвуют страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, прочие финансовые институты. Вот как устроена банковская система страны. Процентный доход по депозитам и кредитам является главным, но не единственным источником прибыли банков. В условиях инфляции самой рентабельной сферой является биржевая торговля. Банковский капитал способствует росту спекулятивных операций. В таких условиях планирование осуществляется на основе реально привлеченных средств. Банковская система в экономике выполняет важную задачу – перераспределяет деньги между секторами. Кредитные учреждения свободны в выборе клиентов и направлениях инвестирования. Но по всем взятым обязательствам банки отвечают своими средствами, на которые может быть наложено взыскание. Занимаясь организацией взаимоотношений с клиентами - выдавая ссуды, банк руководствуется показателями ликвидности, прибыльности и риска. Регулирование деятельности осуществляется исключительно косвенными методами. Государство и правовые акты формируют базу функционирования, но не могут диктовать условия и направления деятельности. Отмечая ситуацию с банковскими и финансовыми системами сегодня, стоит отметить, что в последние годы кредитные учреждения стремятся к открытости. Внедряют современные технологии (банковские платежные системы, пластиковые карты, клиент-банк и другие), разные виды кредитования. Но по экономическим показателям уровень развития системы в РФ отстает от мирового. В структуре источников капиталовложений предприятий доля займов незначительная – 8-10 % (Япония – 65 %, ЕС – 42-45 %, США – 40 %,). Счета в банках имеют 25 % россиян, а пластиковыми картами пользуется только 10 %. В западных странах практически все население старше 18 лет имеет счет и 1-2 кредитных карты. Вопрос насыщения услугами регионов остается острым. Основная банковская система РФ сосредоточена в мегаполисах. Получить ипотеку или автокредит в северных и южных районах страны можно только в госбанках. Причины низкого уровня развития системы следующие: - государство не уделяет данному сектору большого внимания; - низкий уровень монетизации экономики; - неразвитая инфраструктура банковских услуг; - большой удельный вес наличных расчетов, которые осуществляются вне банковской системы; - отсутствие адекватной защиты со стороны государства. Важнейшим звеном банковской системы и ее управления в любой стране является центральный банк. Функции этого института разнообразны и довольно интересны, ведь вопросы, которыми он занимается, лежат в самых разных сферах экономической жизни государства. Его главной задачей является обеспечение стабильности национальной валюты в пределах страны и поддержание ее обменного курса на внешнем рынке. В большинстве случаев финансовый орган не подчиняется государству напрямую. Зачастую формально собственником имущества банка является какой-то государственный орган, но обычно акционеры - это частные лица. Основные функции центрального банка страны крайне важны и одинаковы практически для всех государств: «Во-первых, ЦБ является эмитентом денежных знаков, действующих в стране, то есть, грубо говоря, печатает деньги; во-вторых, он выступает как «банк банков», обслуживает нужды коммерческих финансовых институтов и следит за устойчивостью системы в целом, беря на сохранение обязательные резервы; в-третьих, он служит проводником денежно-кредитной политики государства, в связи с чем занимается реализацией ряда действий». Итак, это то, чем в общем и целом занимается любой центральный банк. Функции, которые он выполняет в связи с проведением денежно-кредитной политики, также достойны внимания и небезынтересны, они перекликаются с его взаимоотношениями с коммерческими банками. ЦБ контролирует инфляцию и курс национальной валюты, причем он делает это с помощью трех финансовых инструментов: Управление денежной массой. Чрезмерное количество денег снижает спрос на них и уменьшает их стоимость. В результате валюта на внешнем рынке дешевеет, а темпы инфляции ускоряются. Грубый инструмент, который серьезно влияет на процессы в рыночной экономике. Управление базовой процентной ставкой и размером обязательныхрезервов. Уменьшая и увеличивая два этих показателя, ЦБ также управляет «ценой» денег и регулирует работу банковской системы, через нее влияя на спрос и предложение на денежном и товарном рынках. Валютные интервенции. Наиболее часто используемый инструмент, который довольно незначительно влияет на инфляцию, но помогает контролировать обменный курс национальной валюты. Закупая или продавая резервную или национальную валюту на открытых рынках, ЦБ может влиять на ее массу в экономике и, соответственно, на ее цену. Кроме того, он может заниматься куплей-продажей ценных бумаг, выпущенных государством. Центральный банк, функции которого в зависимости от страны могут быть уже или шире, разумеется, является незаменимым органом в финансово-кредитной системе государства. Глава 2. Анализ банковской системы Российской Федерации2.1. Современное состояние банковской системы Российской ФедерацииРоссийская экономика начала свое замедление в 2012 г. Рисунок 1 - ВВП России по годам в постоянных ценах, $ млрдПрирост ВВП замедлился до 3,4% с 4,3% в 2011 г. (см. рис. 1) по причине структурных дисбалансов, еще до эскалации геополитической напряженности, произошедшей в 2014 г. На фоне негативных статистических данных, отрицательной динамики нефтяных цен и отсутствия сильных внутренних драйверов для роста Банк России и Минэкономразвития ухудшили свои прогнозы по ВВП РФ в 2015 г. до спада в 3,3 и 3,9% соответственно. Западные институты, такие как МВФ и Всемирный банк, также ждут падения российской экономики на 3,8%. Действующие международные санкции, сырьевая направленность экспорта, слабая конкурентоспособность промышленности в глобальном масштабе и недостаточно быстрые институциональные преобразования продолжают оставаться ключевыми рецессивными факторами для РФ.Падение нефтяных цен на международных рынках почти на 50% начиная с июня 2014 г. спровоцировало сокращение промышленного производства в РФ и ослабление национальной валюты — на 42% в 2014 г. и еще на 14% за 8 месяцев 2015 г. Тем не менее, именно экспортно-ориентированные отрасли (добыча полезных ископаемых, производство кокса и нефтепродуктов, химическая промышленность, металлургия), а также отрасли с реализующимися программами по импортозамещению (пищевая промышленность, сельское хозяйство) имеют потенциал для поддержки промышленного производства в РФ и параллельно корпоративного банковского сектора. Розничный банковский сегмент находится в более сложных условиях по причине существенного снижения уровня внутреннего потребления и роста инфляции выше 15% в годовом выражении с начала 2015 г. (11,3 в конце 2014 г.).После обвала финансовых рынков в конце 2014 г. ситуация с рублевой ликвидностью и ставками на российском денежном рынке в начале 2015 г. разрядилась. Основными стабилизирующими факторами стали приток государственной ликвидности, насыщение ресурсами, привлеченными в период повышенных ставок, а также снижение ключевой ставки Банка России (см. табл. 1), несмотря на высокую инфляцию (свыше 15%).Таблица 1 - Динамика ключевой ставки по годам03 августа 2015 — на сегодняшний день 11%16 июня 2015 — 2 августа 2015 11,50%5 мая 2015 — 15 июня 2015 12,50%16 марта 2015 — 4 мая 2015 14%2 февраля 2015 — 15 марта 2015 15%16 декабря 2014 — 1 февраля 201517%12 декабря 2014 - 15 декабря 2014 10,50%5 ноября 2014 - 11 декабря 20149,50%28 июля 2014 - 4 ноября 2014 8%28 апреля 2014 - 27 июля 2014 7,50%3 марта 2014 - 27 апреля 2014 7%13 сентября 2013 - 2 марта 2014 5,50%Следует отметить, что по итогам 2015г. отмечается снижение сальдированной прибыли отечественных банков в 3 раза – с 589,14 до 191,96 миллиардов рублей.Таблица 2 - Количественные характеристики кредитных организаций РоссииПоказатель1.01.141.01.151.10.151.01.161.05.16Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами10711049103110211005Действующие кредитные организации (кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций)923834767733696Продолжение таблицы 2Показатель1.01.141.01.151.10.151.01.161.05.16Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций148214264288308Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте623554507482452Всего на 1 января 2016г. 553 кредитных организации РФ (75%) являются прибыльными, 180 (или 25%) – убыточными.При этом объем полученной совокупной прибыли (прибыльных банков) за год сократился на 7,9% – до 735,8 млрд. рублей, совокупные убытки (убыточных банков) выросли в 2 раза – до 543,8 млрд. рублей. Объем банковских вкладов физлиц увеличился за 2015 год на 25,2% – до 23,219 триллионов рублей. В том числе валютные депозиты (в рублевом эквиваленте) к 1 января 2016г. достигли 6,82 трлн. рублей (плюс 40,7% за год). Суммарно это – 29,4% от всех вкладов населения. Депозиты в рублях выросли до 16,398 трлн. рублей (плюс 19,6%). Объем предоставленных российскими банками кредитов юридическим и физическим лицам увеличился за 2015 год на 10,3% – до 57,154 триллионов рублей. При этом кредитные обязательства нефинансовых организаций (предприятий, компаний) выросли до 33,3 трлн. рублей. Банковское кредитование физических лиц, напротив, сократилось на 5,7% – до 10,656 трлн. рублей. Характерно, что займы населения, номинированные в рублях (10,381 триллионов), в 38 раз превышают кредиты, полученные в иностранной валюте (в эквиваленте – 274,7 миллиардов рублей). А вот просроченная задолженность по кредитам прибавила сразу 54% и составила на 1 января 2016г. астрономическую сумму в 3,046 трлн. рублей. Так, «просрочка» нефинансовых организаций за прошедший год выросла в 1,7 раза – до 2,075 трлн. рублей. Это – 6,2% от всего кредитного портфеля банков нефинансовому сектору. Объем просроченной задолженности физических лиц увеличился на 29,4% и достиг 862 млрд. рублей, что составляет 8,1% от общей суммы выданных населению кредитов. В целом, негативная динамика просроченной задолженности остается одной из самых серьезных проблем банковской системы России в 2016 году.ЦБ России 15 июля 2015г. впервые официально опубликовал «список 10 крупнейших системно значимых банков (см. табл. 3), оказывающих влияние на всю банковскую систему РФ и от устойчивости которых во многом зависит состояние финансовой системы страны».Таблица 3. 10 крупнейших системно значимых банков (показатели на 01.06.2015г., трлн.руб.)Наименование банкаРазмер активов Объёмов депозитов Сбербанк20,1948,224 ВТБ 242,6501,687 Банк Москвы1,871307,9 млрд. руб.Газпромбанк4,430463,8 млрд. руб.ФК «Открытие»2,424124 млрд. руб.Россельхозбанк2,254352,4 млрд. руб.Альфа-банк1,902516,7 млрд. руб.ЮниКредит Банк1,241119 млрд. руб.Промсвязьбанк1,034218,4 млрд. руб.Райффайзенбанк870,7 млрд. руб.287,6 млрд. руб. Росбанк852,6 млрд. руб.163,5 млрд. руб.По оценке ЦБ, на указанные банки (вместе с кредитными организациями, входящими в соответствующие банковские группы) на 1 июля 2015г. приходилось более 60% активов всего банковского сектора России. При отнесении кредитных организаций к системно значимым учитываются такие важные показатели, как размер банковских активов, объемы привлеченных вкладов физических лиц и их удельный вес от всех депозитов в банковской системе страны, объемы сделок на межбанковском рынке. Важно, что на системно значимые банки будут распространены требования по соблюдению показателя краткосрочной ликвидности (ПКЛ), а также дополнительные требования, касающиеся достаточности капитала кредитной организации (в соответствии с Базелем III). Так, «с 1 октября 2015г. минимально допустимое значение ПКЛ для данной категории банков установят на уровне 60%. Далее его будут повышать ежегодно на 10 п.п. – до достижения 100% к 1 января 2019г. Не исключено, что в дальнейшем перечень системно значимых банков России будет расширен».В ближайшем будущем при условии относительной макроэкономической стабильности, локомотивом сектора станет крупный корпоративный сегмент, что обусловлено отсутствием доступа к международным рынкам капитала у ряда российских корпораций и их переходом на финансирование за счет российских финансово-кредитных организаций, а также решением Банка России создать более комфортную среду для реального сектора – реальные ставки отрицательны в течение 6 месяцев 2015 г. Розничное направление и сегмент кредитования малого и среднего бизнеса будут восстанавливаться медленнее и потребует серьезной адаптации. На финансировании малого бизнеса могут сфокусироваться лизинговые компании, укрепившись тем самым в этом сегменте. Банкам, занимающимся розничным кредитованием, скорее всего, потребуется полный пересмотр моделей ведения бизнеса, возможно в сторону узкоспециализированного/нишевого и технологичного банкинга. 2.2. Тенденции развития банковской системы Российской ФедерацииБанк России разработал и опубликовал первый стратегический документ по развитию финансового рынка. Разработка этого документа один раз в три года предусмотрена Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Экономический рост страны, повышение качества жизни граждан, достижение целевых показателей инфляции невозможны без современных механизмов финансирования, без создания комфортной среды для предприятий и организаций всех отраслей экономики. Поэтому Банк России в качестве мегарегулятора разработал стратегический документ, который охватывает все направления деятельности финансового рынка и учитывает разработанные ранее стратегии развития банковского сектора, страховой деятельности, пенсионной системы и другие с поправкой на реалии сегодняшнего дня. Приоритетными целями новой стратегии определены повышение уровня и качества жизни граждан Российской Федерации, рост и развитие реального сектора российской экономики и создание условий для роста финансовой индустрии. Для достижения этих целей Банк России и заинтересованные ведомства намерены работать по нескольким направлениям, и первым из них обозначено защита прав потребителей финансовых услуг, обеспечение финансовой доступности и повышение финансовой грамотности населения Российской Федерации. Среди комплекса мер, запланированного Банком России, – включение курса финансовой грамотности в обязательную программу общеобразовательных школ, создание института финансового уполномоченного, который займется урегулированием финансовых споров с участием населения и финансовых организаций, а также создание специальных финансовых продуктов и услуг для разных групп населения и разъяснение того, как пользоваться этими продуктами. Кроме того, Банк России предполагает информировать граждан о деятельности недобросовестных финансовых посредников и финансовых пирамид и устанавливать дополнительные требования к рекламе: «Публичная реклама финансовых продуктов и услуг, не предназначенных для неквалифицированных потребителей, должна быть существенно ограничена», говорится в документе. Особое внимание в новой стратегии уделяется финансовой доступности: все дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства должны иметь возможность непрерывного получения базового набора качественных финансовых услуг. «Учитывая размеры территории страны, Банк России считает непременным условием финансовой доступности внедрение современных информационных технологий». Приоритетом деятельности мегарегуятора останется также стимулирование безналичного обращения национальной валюты. Одним из важных направлений Банк России называет совместную с правоохранительными и судебными органами деятельность по сокращению случаев недобросовестного поведения на финансовом рынке. Соблюдение принципа неотвратимости наказания за правонарушения поможет предупредить появление новых недобросовестных практик эффективнее, чем система регулирования, накладывающая механические ограничения. Банк России также предлагает использовать специальную систему мер ответственности для собственников, руководителей и сотрудников финансовой организации, позволяющую скорректировать недобросовестную деятельность этой организации, не доводя ситуацию до крайней меры – отзыва лицензии. Согласно стратегии Банка России, развитие рынка облигаций поможет решить вопрос дефицита рыночного обеспечения в финансовой системе.