возможности использования кредитования и страхования в предпринимательстве

Цель данной работы является проведение исследования возможностей использования кредитования и страхования в предпринимательской деятельности, дата защиты: 19.01.2017, оценка отлично. ...

1 глава ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
2 глава СТРАХОВАНИЕ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВЕ

Предпринимательская деятельность может принести человеку наибольшую прибыль. Эта деятельность связана с высоким уровнем риска, ведь она реализовывается только за счет собственных средств. Задачей такого рода деятельности считается получение наибольшей выгоды от сделанных вложений.

Когда индивидуальному предпринимателю необходимы денежные средства для развития своей деятельности, он может обратиться в банк или в различные фонды, которых сейчас не мало. Но данный вид кредитования имеет немало особенностей.Во-первых, стоит обратить внимание на то, что ставки по таким кредитам отличаются от ставок по потребительскому кредитованию.Во-вторых, кредиты для индивидуальных предпринимателей оформляются дольше, и более детально изучаются документы, которые предъявлены заявителем. Такое отношение можно объяснить тем, что банки и фонды кредитования относят кредитование мало бизнеса к повышенному уровню экономического риска.В-третьих, индивидуальному предпринимателю для получения кредита, придется предоставить кредитующему учреждению, намного больший пакет документов, нежели в случаи с потребительским кредитованием.Каждый банк индивидуально решает, на какую сумму будет кредитовать индивидуального предпринимателя, это зависит от ряда обстоятельств:- в данном банке ли находится на обслуживании заявитель;- какова кредитная история у заявителя, особенно в данном банке;- под какой процент осуществляется ходатайство о выделении кредита.Обычно, максимальный срок кредитования индивидуальных предпринимателей составляет три года, в большинстве банков. Так же имеются государственные программы, которые предусматривают льготное кредитование малого бизнеса под определенные проекты, в таком случаи кредитование смогут проводить, только те банки, которые включены в программу. Кредитование бизнеса поддерживается государством. Квоты и указания о предоставлении денег выдаются кредитным учреждениям. Если фирма существует больше полугода, то есть возможность получения средств на развитие. Чем больше работает предприятие, тем больше вероятность открытия кредитной линии и расширения коммерческой ниши. Чтобы все сделать правильно, предприниматели обращаются в банк, где есть финансовые продукты для всех сфер деятельности. Денежные средства необходимы для развития собственного дела, поэтому кредитование малого и среднего бизнеса является необходимой услугой. Выданные деньги банком, используется для улучшения инвестиций фирмы и оборота:- ремонт и приобретение оборудования;- улучшения товарооборота;- открытие новой сферы деятельности.Не все начинающие предприниматели могут использовать личные средства, поэтому они используют заемные средства. Отчет по таким небольшим суммам не требуется. Предприниматель, взявший заемные средства в банке, становится их постоянным клиентом. Кредитование бизнеса дает возможность получить большую прибыль. У банка имеются различные продукты, которые имеют сходства и отличия, и их предлагают клиентам.Срочный кредит. Это самая удобная услуга для предпринимателей. Деньги перечисляются на расчетный счет организации, у которой появляется необходимость возвратить средства с процентами в установленный срок. В принципе банкам не нужно подтверждения применения денег, но они требуют предоставить поручителей или залог. При кредитовании бизнеса, у предпринимателей появляется возможность улучшить необходимое оборудование, или приобрести транспорт, а так же улучшить товарооборот. В качестве залога предоставляется:- недвижимость;- транспорт;- оборудование;- товар.Только при согласии банка, пока заключен договор, у предприятия есть возможность изменить залог. Если заем берется на длительный период, то есть возможность взять деньги на более крупную сумму. При малом сроке есть возможность сэкономить на процентах.Такой вид кредитования имеет свои особенности. Денежные средства выдаются в рублях, долларах и евро. Ставка определяется от срока, суммы и валюты. Постоянным клиентам банки снижают ставки. К особым условиям относят:- у некоторых организаций характер работы сезонный, таким организациям банки предоставляют индивидуальные графики внесения платежей;- когда у предпринимателя нет имущества, банки требуют поручителей.На основе бизнес-плана аналитики принимают решение о кредитовании среднего бизнеса. Если бизнес-план рабочий, то банк дает положительный ответ на предоставление денег.С помощью залога осуществляется кредитование среднего бизнеса. Банком определяется период кредита, после чего на счет компании приходят средства, но не полностью, а по мере необходимости. Проценты начисляются только на траты. Такой вид кредитования удобен для приобретения небольших партий товара. У кредитной линии имеется два параметра. Лимит выдачи - сумма денежных средств за время действия линии, но есть банки, которые начисляют проценты и за неиспользованные деньги.Лимит задолженности - клиенту предоставляется определенная сумма, выше которой деньги не выдаются.Преимущество кредитной линии:- быстрый расчет;- увеличение лимита;- пользование средствами длительное время;- оплата процентов только за использованные средства.Кредитование среднего бизнеса может осуществляться с помощью овердрафта. Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг. Данная услуга доступна при наличии расчетного счета, залог для этого не нужен. Условия достаточно выгодные для предоставления средств. Банк анализирует движение денег на счете. Потом устанавливается сумма, которая клиенту выдается при надобности. Долг закрывается, когда на счет поступают новые средства. На первый взгляд, кажется, что кредит на развитие бизнеса просто получить, но это не так. Особенно для тех, кто только что открыл бизнес. Может пройти не один месяц с момента обращения в банк до получения ответа. Так же ни кто не дает 100% гарантии, что ответ будет положительным. Для этого следует знать нюансы, чтобы ожидания не были напрасными. Банк ВТБ 24 является представителем универсального кредита. Продукт, предоставляемый, банком называется «Коммерсант». Предоставляется сумма до 1 000 000 рублей сроком от полугода до пяти лет. Процентная ставка (от 21-29 % годовых) зависит от срока погашения кредита, чем больше срок, тем соответственно и ставка процентная будет больше. ВТБ 24 так же предоставляет предпринимателям несколько банковских продуктов:- овердрафт - 11% годовых, срок погашения задолженности 12 месяцев;- овердрафт - 10,9% годовых, срок погашения задолженности 24 месяца;- инвестиционный кредит – 11,1% годовых, срок погашения задолженности 84 месяца.В Альфа-Банке так же действуют данные программы. Минимальный размер кредита составляет 3 000 000 рублей, максимальный – 50 000 000 рублей, при этом срок погашения меньше, чем в ВТБ 24 – от полугода до трех лет. Альфа-Банк так же предоставляет кредитную карту для владельцев бизнеса с лимитом 500 000 рублей, который со временем увеличивается. ЮниКредит Банк предоставляет кредит на развитие малого и среднего бизнеса от 500 000 рублей до 25 000 000 рублей. Срок погашения задолженности от 6-24 месяцев.Банк «УралСиб» предоставляет кредит на деятельность малому и среднему бизнесу в размере от 300 000 рублей до 10 000 000 рублей. Срок погашения максимальный 12 месяцев.Промсвязьбанк предоставляет кредит от 5 000 000 рублей и выше сроком на 10 лет. Первоначальный взнос для ипотечного кредитования составляет 20-40 % от стоимости имущества. Срок погашения задолженности от 5 до 12 лет. ОТП-Банк предоставляет самые выгодные условия по коммерческому кредиту. Годовая ставка составляет всего 9,5 процентов. Максимальный размер кредита 40 000 000 рублей.Сбербанк России тоже предоставляет выгодные условия по кредитованию бизнеса. Сумма кредитования до 200 000 000 рублей. Срок погашения оптимальный составляет 120 месяцев (10 лет). Процентная ставка начинается от 13,26 % годовых, но все зависит от суммы кредитования.У ВТБ имеются программы для предпринимателей на выбор:- краткосрочный кредит сроком на 1 год;- среднесрочный кредит сроком от 1 до 3 лет;- долгосрочный кредит сроком свыше 3 лет.Перечислять банки можно очень долго. Любой банк имеет то или иное выгодное банковское предложение. Чтобы получить более выгодный кредит на развитие малого или среднего бизнеса, стоит ознакомиться с условиями нескольких банков, чтобы выбрать оптимальный продукт. Шансы на получение кредита возрастают, если заявки отправить в несколько банков. Если положительный ответ придет сразу из нескольких банков, то тогда можно выбрать более подходящие условия.Во-первых, стоит понимать, что кредиты малому бизнесу, выдаются под большие проценты. Если есть, возможность, обойтись без займа, то лучше не обращаться в банк. Если без кредита обойтись невозможно, то необходимо грамотно подойти к его оформлению.Во-вторых, спланированный бизнес-план поможет добиться положительного ответа. Из бизнес-плана будет видно, на что требуются деньги, и как будет получаться прибыль.В-третьих, так же весомую роль играет репутация предпринимателя. Шансы увеличиваются при предоставлении бухгалтерской отчетности. Бухгалтерская отчетность должна быть составлено прозрачно и грамотно, что бы у банка не возникло сомнений и не получить отказ.Шансы получить кредит на развитие среднего бизнеса немного выше. Потому что доход среднего бизнеса больше, чем у малого, поэтому у банка он вызывает больше доверия. Однако это совсем не означает, что банки, выдают кредит среднему бизнесу, не задумываясь. Для его получения так же необходима бухгалтерская отчетность и бизнес-план. Кредитование бизнеса - это риск для банка, в случаи разорения, они рискуют потерять крупную сумму. Для этого банки просят предоставить документы об имуществе клиента, которое покроет размер кредита. Наличные средства, имеющиеся у предприятия, могут выступать в качестве имущественного залога.Следующие виды кредита предоставляются малому и среднему бизнесу:- универсальный кредит для бизнеса - специальных условий нет, клиент может, потратить денежные средства в любом направлении;- кредит на текущую деятельность – предоставляется для приобретения основный средств, атак же для пополнения уже имеющихся средств в обороте предприятия;- коммерческая ипотека - предоставление кредита под залог, в качестве которого выступает недвижимость, клиент расходует средства на свое усмотрение;- инвестиционные кредиты для бизнеса – предоставляется на реализацию нового проекта, на развитие нового направления деятельности, а также на увеличение производственных мощностей;- факторинг – основан на перекупке долга за поставленные товары, работы или услуг;- лизинг - финансовая аренда недвижимости, с последующим выкупом, стоимость выплачивается в рассрочку.2 СТРАХОВАНИЕ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВЕ2.1 Специфика страхования предпринимательских рисковПредпринимательская деятельность неизбежно связана с рядом рисков. Опытный бизнесмен сможет их предвидеть и минимизировать. Основной риск это нерентабельная деятельность и риск признания его деятельности финансово несостоятельной. Страхование деятельности является защитой при возникновении случаев, которые связаны с потерей прибыли.Все больше бизнесменов понимает, как важно проводить страхование предпринимательских рисков. При возникновении страхового случая нанесенный ущерб будет возмещен. Получается это комплексное страхование от различных потерь. Многие бизнесмены пытаются сэкономить определенную часть средств и не страхуют предпринимательские риски, ведь в случаи успешного бизнеса, взносы не возвращаются. Страхование это не просто инструмент снижения банкротства, но подтверждение надежности предприятия. Инвестором вложение средств покажется более выгодным и безопасным. При определении особенностей страхования предпринимательских рисков изначально необходимо определить основную цель предпринимательской деятельности. Ею является получение прибыли, приумножение капитала с меньшими затратами. Хозяйствование с целью увеличения прибыли всегда сопряжено с рисками.Комплексной процедурой является страхование рисков, которая позволяет уладить негативные последствия действий субъекта хозяйствования, связанные потерей или получением прибыли не в полной мере.Финансовые риски связанны с проблемами у субъекта хозяйствования с финансами, например, банкротство партнера, экономической нестабильностью, но они не связаны с предпринимательской деятельностью. Они не являются предпринимательскими, так как не имеют точек пересечения с хозяйственной деятельностью. Страховщик и страхователь являются сторонами страхового соглашения.Имеются разные виды страхования предпринимательских рисков, но все зависит от страхового случая или от предмета. Обычно собственники пытаются защитить себя от потерь по сделкам и операциям, особенно при товарообмене. При разрушении, катастрофах и катаклизмах, нередко применяется страхование имущественного комплекса. Так же активно страхуют банковские вклады, это связано с достаточно сложной экономической ситуацией в стране. Банки также стремятся обезопасить свою деятельность, поэтому они страхуются от непогашенных ссуд и займов. Достаточно крупные компании и их руководители разделяют основную, финансовую и инвестиционную деятельность. Так же это разделение может выступать признаком при страховании отдельных видов.Страхование предпринимательских рисков должно быть оформлено, документально и заверено подписями сторон. Страховая компания заключает договор с клиентом, в котором подробно прописаны страховые случаи, сумма взносов, предмет, объект и субъект страхования, права и обязанности сторон. Данный тип страхования, специалисты до сих пор не могут отнести к конкретной отрасли, понятие «риск» достаточно обширное и включает много граней. Предприниматель получает возможность обезопасить себя от потерь вследствие поставки некачественного товара, непогашения дебиторской задолженности, безответственное поведение контрагента, порчи имущества.Страхование предпринимательских рисков дает собственнику уверенность в успешной деятельности предприятия и отсутствие крупных потерь. Поэтому каждой организации стоит своевременно страховать свою деятельность. Страхование способно повысить репутацию компании, а это может привлечь дополнительные инвестиционные источники.