правовое регулирование потребительского кредитования

Оригинальность по антиплагиат.ру 66,69% ...

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. СУЩНОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 6
1.1. Законодательное регулирование потребительского кредита в европейском праве 6
1.2. Понятие и роль потребительского кредитования в современной России 14
1.3. Основные конструкции кредитного договора на потребительские цели 21
ГЛАВА II. АНАЛИЗ УСЛОВИЙ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 29
2.1. Общие условия договора потребительского кредита 29
2.2. Особенности расчета полной стоимости потребительского кредита 36
2.3. Порядок изменения и расторжения договора потребительского кредитования 44
ГЛАВА III. НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 53
3.1. Правовые нормы, регулирующие действия, направленные на возврат задолженности по потребительскому кредиту 53
3.2. Процедура банкротства физических лиц при заключении потребительского кредитного договора 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 77

Актуальность темы исследования. За последние двٜадٜцаٜть лет в отٜечٜесٜтвٜенٜноٜй практике предоставления поٜтрٜебٜитٜелٜьсٜкиٜх кредитов были выٜявٜлеٜны многочисленные нарушения заٜкоٜноٜдаٜтеٜльٜстٜваٜ, ущемляющие права поٜтрٜебٜитٜелٜей при заключении доٜгоٜвоٜроٜв потребительского кредита. Поٜдоٜбнٜая ситуация неоднократно обٜсуٜждٜалٜасٜь в научных крٜугٜах и отражена в суٜдеٜбнٜой практике. Среди наٜруٜшеٜниٜй наблюдалось установление неٜобٜосٜноٜваٜннٜо высоких процентов; штٜраٜф за отказ заٜемٜщиٜка от получения крٜедٜитٜа; условие о тоٜм, что услуги баٜнкٜа оплачиваются заемщиком в соٜотٜвеٜтсٜтвٜии с утвержденными баٜнкٜом тарифами, которые он впٜраٜве изменять в одٜноٜстٜорٜонٜнеٜм порядке в теٜчеٜниٜе срока действия доٜгоٜвоٜраٜ; условия о взٜимٜанٜии банком за выٜдаٜчу спра вок о соٜстٜояٜниٜи задолженности заемщика по крٜедٜитٜу; условие о заٜпрٜетٜе досрочного возврата крٜедٜитٜа в течение опٜреٜдеٜлеٜннٜогٜо времени, а таٜкжٜе о взимании баٜнкٜом комиссии за доٜсрٜочٜныٜй возврат кредита и т.ٜд

Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.Расчет полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК) – в процентах годовых - производится по формуле:где  - дата i-го денежного потока (платежа); - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);n - количество денежных потоков (платежей);- сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту - сознаком "плюс";ПСК - значение в процентах годовых.Значение процентной ставки по договору потребительского кредита может определяться с применением либо ставки в процентах годовых, фиксированная величина которой определяется в индивидуальных условиях договора при его заключении (так называемая постоянная процентная ставка), либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (так называемая переменная, или плавающая процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее 7 календарных дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о ПСК, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором. Обратим внимание еще на два обстоятельства, существенные для определения окончательного размера ПСК.Во-первых, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и публикует сведения о среднерыночном значении ПСК (по установленным им категориям потребительских кредитов) не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению. Категории потребительских кредитов определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов):- сумма и срок возврата потребительского кредита;- наличие обеспечения по потребительскому кредиту;- вид кредитора;- цель потребительского кредита;- использование электронного средства платежа;- наличие лимита кредитования.Среднерыночное значение ПСК определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам для соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита. На момент заключения договора потребительского кредита фактическое значение ПСК не может превышать рассчитанного Банком России среднерыночного значения ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемого в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (однако при существенном изменении рыночных условий, влияющих на ПСК, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению).Во-вторых, кредитор, со своей стороны, вправе в одностороннем порядке:- уменьшить постоянную процентную ставку;- уменьшить (отменить) плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита;- уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью (частично);- установить период, в течение которого неустойка (штраф, пени) не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);- изменить те или иные общие условия договора потребительского кредита.При этом все перечисленное выше не повлечет за собой возникновения новых (или увеличения размера существующих) денежных обязательств заемщика по договору. Информация об изменении условий договора потребительского кредита направляется кредитором заемщику в порядке, установленном договором, в форме уведомления. В случае изменения размера предстоящих платежей в уведомление, кроме того, включается информация о предстоящих платежах. В дальнейшем кредитор обеспечивает заемщику надлежащий доступ к информации об изменении условий договора. При определении - с учетом изложенного выше - окончательного размера ПСК все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа). При этом в расчет ПСК включаются следующие платежи заемщика:1) по погашению основной суммы долга по договору;2) по уплате процентов по договору;3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от совершения заемщиком таких платежей;4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора;5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом - с учетом нижеследующих особенностей:а) если условиями договора определено третье лицо, то для расчета ПСК используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета ПСК, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (если кредитор не учитывает такие особенности, то заемщик должен быть надлежащим образом проинформирован об этом);б) если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, то в расчет включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК;в) если договором определены несколько третьих лиц, то расчет ПСК может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете, а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу ПСК может отличаться от расчетной;6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в т.ч. в части срока возврата потребительского кредита и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.В расчет ПСК не включаются:1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита, а из требований Закона N 353-ФЗ, иного федерального закона;2) платежи, связанные с неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком условий договора;3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору;5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей, - при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и последний имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней (с возвратом ему в этом случае части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе);6) при предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования - плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, а также иные расходы заемщика, связанные с использованием последнего.При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа (далее - ЭСП) последнее должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии на то письменного согласия заемщика - по адресу, указанному им при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что ЭСП было получено заемщиком лично либо его уполномоченным представителем. Передача и последующее использование ЭСП заемщиком допускаются - подчеркнем это- только после проведения в установленном порядке кредитором идентификации клиента. Если условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, то расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита и сроков его возврата, равномерных платежей по договору (в т.ч. по возврату основной суммы долга, уплате процентов и иных платежей, определенных условиями договора). Если же договором потребительского кредита предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, то расчет ПСК производится исходя из данного условия (в соответствии с размером такого платежа). До заключения договора потребительского кредита кредитором и заемщиком, помимо действий, направленных на согласование своих позиций относительно условий договора, выполняются также некоторые иные действия. В частности, кредитор:1) рассматривает (бесплатно) документы заемщика в целях определения его кредитоспособности (проводит процедуру так называемого андеррайтинга, в необходимых случаях - с предоставлением заемщику документа о приеме документов к рассмотрению);2) предлагает заемщику дополнительные платные услуги (в т.ч. связанные с обеспечением страхового интереса заемщика) - с получением от заемщика письменного согласия на оказание ему соответствующих услуг, одновременно обеспечив заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за плату таких дополнительных услуг, в т.ч. посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита;3) при обращении заемщика о предоставлении потребительского кредита в сумме (с лимитом кредитования) 100 тыс. руб. и более (в эквивалентной сумме в иностранной валюте) - обязан сообщить заемщику, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и - в этой связи - применения к нему штрафных санкций.Со своей стороны, заемщик:1) предоставляет в распоряжение кредитора необходимые документы;2) выражает письменное согласие или несогласие с оказанием дополнительных платных услуг;3) в установленный Законом N 353-ФЗ срок сообщает кредитору о согласии на получение потребительского кредита на объявленных ему условиях.Кредитор может отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора обосновать отказ от заключения договора. Тем не менее уточним, что наиболее часто отрицательное решение выносится кредитором в связи с неудовлетворительным андеррайтингом заемщика либо в связи с невыполнением последним хотя бы одного из условий, обязательных для заключения договора потребительского кредита. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (от предоставления потребительского кредита, его части) в установленном порядке направляется кредитором в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). В случае вынесения кредитором положительного решения договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством для заключения кредитного договора (договора займа) (ст. ст. 432 - 449 ГК РФ), с учетом положений Закона N 353-ФЗ, на рассмотрении которых мы и сосредоточимся далее.2.3. Порядок изменения и расторжения договора потребительского кредитованияИзменение условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), иными федеральными законами. В общем случае (ст. 450 ГК РФ) изменение условий договора допускается по соглашению сторон, заключаемому в форме, аналогичной форме договора, т.е. применительно к договору потребительского кредита, в письменной форме.Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен в судебном порядке (в соответствии с вступившим в законную силу постановлением суда), в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами либо договором. Напомним, существенным признается такое нарушение договора (его условий) одной из сторон, в результате которого одна из сторон несет ущерб, приводящий для последней к утрате в значительной степени того, на что соответствующая сторона была вправе рассчитывать при заключении договора.Договор может быть также изменен в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, если такой отказ допускается федеральными законами или договором (соглашением) сторон. Стороны договора могут определить иные основания для изменения его условий, в т.ч. в зависимости от наступления или, напротив, ненаступления соответствующих обстоятельств, включив соответствующие положения непосредственно в договор либо заключив между собой соответствующее письменное соглашение.Теперь обратимся к рассмотрению оснований для расторжения договора потребительского кредита. В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора допускается по тем же основаниям, что и для его изменения, с соблюдением общего порядка, предусмотренного ст. 452 ГК РФ (аналогичный порядок применяется и для целей изменения договора).Закон N 353-ФЗ допускает - при наступлении соответствующих обстоятельств - расторжение договора потребительского кредита как по инициативе кредитора, так и по инициативе заемщика. Так, в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования кредитными средствами, письменно уведомив об этом заемщика. В уведомлении указывается разумный срок возврата потребительского кредита, который в общем случае не может составлять менее 30 календарных дней с момента направления указанного уведомления.В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования кредитных средств, предоставленных с условием использования на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать от заемщика полного досрочного возврата соответствующей суммы потребительского кредита.Договор потребительского кредита может быть расторгнут по инициативе заемщика через 14 календарных дней (и более - в течение всего периода действия договора, за исключением последних 30 календарных дней этого периода) с даты получения им кредитных средств в случае досрочного их возвращения кредитору с уплатой процентов за фактический срок кредитования (в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа), проценты на возвращаемую сумму потребительского кредита исчисляются включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы), при этом не требуется предварительное уведомление кредитора заемщиком, а факт возврата кредитных средств и процентов за фактический срок кредитования в этом случае устанавливается на основании надлежащим образом оформленных документов.Расторжение договора потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком кредитных средств на определенные цели, допускается на вышеуказанных условиях, но не ранее чем через 30 календарных дней с даты получения их заемщиком.Досрочное возвращение кредитору кредитных средств (с уплатой процентов за фактический срок кредитования) по истечении 14 или 30 календарных дней с даты получения заемщиком кредитных средств, но не менее чем за 30 календарных дней (кроме случаев, когда договором установлен более короткий срок) до установленной договором даты возврата потребительского кредита - полностью или частично - допускается с обязательным уведомлением об этом кредитора. Способ такого уведомления также устанавливается договором. Кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате, и предоставить указанную информацию заемщику (если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, то последний, кроме того, предоставляет заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете).Датой расторжения договора в подобных случаях (по общему правилу) считается день, следующий за днем полного возврата заемщиком кредитных средств и процентов за фактический срок кредитования, при этом договором (письменным соглашением сторон договора) может быть установлена иная дата расторжения договора потребительского кредита по рассматриваемому основанию - в частности, договором может быть предусмотрено условие о досрочном возврате потребительского кредита (его части с уплатой процентов за фактический срок кредитования) только в день совершения очередного платежа по договору (в соответствии с графиком платежей), но не более 30 календарных дней со дня письменного уведомления кредитора о таком возврате.При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором, обязан предоставить заемщику уточненные сведения о ПСК, если досрочный возврат части кредитных средств привел к изменению ПСК, предусмотренной договором при его заключении.