СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ, АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ, БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ.

работа защищалась в 2017 г. на твердую 4 ...

Содержание

Введение 3
1. Теоретические аспекты страхования вкладов физических лиц в банковской деятельности 6
1.1. Понятие и виды систем страхования вкладов 6
1.2. Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы в РФ 13
1.3. Мировой опыт организации систем страхования банковских вкладов 19
2. Организация системы страхования банковских вкладов в РФ 32
2.1. Анализ современной ситуации на рынке банковских вкладов в РФ 32
2.2. Характеристика деятельности Агентства по страхованию вкладов 44
2.3. Процедура возмещения средств вкладчикам 50
3. Совершенствование системы страхования вкладов в РФ 60
3.1. Влияние системы страхования вкладов на инвестиционное поведение населения 60
3.2. Экономические предпосылки по совершенствованию централизованной системы страхования банковских вкладов в России 65
Заключение 71
Список используемых источников 77
Приложения 80

Введение

В современной экономике коммерческие банки выполняют важнейшие функции. Осуществляя перераспределение финансовых средств между различными отраслями экономики, коммерческие банки являются одним из главных звеньев любой экономики. Предоставлять кредиты и проводить иные активные операции банки могут только в объемах находящихся у них свободных ресурсов. Приоритетное значение из данных ресурсов для коммерческого банка имеют средства, привлекаемые от населения. Мобилизация временно свободных денежных средств населения посредством привлечения во вклады позволяет коммерческим банкам трансформировать данные ресурсы в производственные инвестиции, удовлетворять потребность экономики в основном и оборотном капитале и предоставлять кредиты населению.
Выступая посредниками при аккумулировани и денежных средств населения, коммерческие банки несут ответственность за средства, принятые во вклады, что в свою очередь определяет необходимость обеспечения стабильности данных вкладов путем постоянного развития и совершенствования системы их страхования. Таким образом, проблема сохранности такого ресурса, как банковские вклады, имеет важнейшее значение как для отдельного коммерческого банка, так и в целом для национальной банковской системы.
Все вышесказанное, в свою очередь, определяет актуальность исследования необходимости функционирования системы страхования вкладов, а также ее влияния на уровень доверия населения коммерческим банкам в России.
Цель выпускной квалификационной работы – исследовать роль системы страхования вкладов в повышении лояльности вкладчиков коммерческих банков России.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические аспекты страхования вкладов физических лиц в банковской деятельности.
2. Провести анализ организации системы страхования банковских вкладов в РФ.
3. Разработать основные пути совершенствования системы страхования вкладов в РФ.
Объект исследования – Агентство страхования вкладов в Российской Федерации.
Предмет исследования – система страхования вкладов, а так же его роль в повышении лояльности вкладчиков коммерческих банков России.
Теоретическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в том, что результаты исследования, содержащегося в теоретической части данного исследования, являются основой для проведения анализа деятельности агентства страхования вкладов физических лиц в современных экономических условиях, и разработки дальнейших рекомендаций в исследуемом направлении.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в разработке рекомендаций, направленных на совершенствование системы страхования вкладов в РФ, с целью повышения ее эффективности.
Информационной базой исследования послужили: Федеральные законы: «О Центральном банке (Банке России)»; «О Банках и банковской деятельности»; «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; литература в области экономики и финансов; материалы периодических изданий, предоставляющих статистические данные.
В процессе разработки ключевых вопросов выпускной квалификационной работы были использованы труды таких авторов как C.А. Асташкина, С.Г. Бабич, О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцовой, И.К. Биткина, С.О. Букин, М.М. Бухтик, В.А. Гамза, И.Б. Ткачук, Н.Б. Глушкова, И.В. Дмитриев, П.Г. Исаева, Д.М. Махачев, Е.Г. Негодаева, И.Н. Третьякова, А.В. Турбанов, Г.Р. Яруллина и др., внесших существенный вклад в исследование темы данной работы. Результаты их исследований послужили теоретической базой данной работы.
Основными научными методами исследования, используемые в выпускной квалификационной работе, являются анализ литературных источников по теме исследования, системно-структурный анализ и другие методы научного познания.
Структура выпускной квалификационной работы отражает логику и содержание исследования.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников.
В первой главе рассмотрено понятие и виды систем страхования вкладов, особенности обязательного страхования вкладов в РФ, а так же рассмотрен мировой опыт организации систем страхования банковских вкладов.
Во второй главе проведен анализ организации системы страхования банковских вкладов в РФ. Проведен анализ современной ситуации на рынке банковских вкладов в РФ. Рассмотрена характеристика деятельности Агентства по страхованию вкладов, а так же процедура возмещения средств вкладчикам.
В третьей главе рассмотрены пути совершенствования системы страхования вкладов в РФ. Рассмотрено влияние системы страхования вкладов на инвестиционное поведение населения. Так же рассмотрены основные проблемы действующей системы страхования вкладов в России и разработаны предложения по ее совершенствованию.
Также выпускная квалификационная работа включает в себя заключение, в котором подводится итог проделанной работы, прилагается список использованной литературы.

После до года позволили и с ставки банки это ставки повысили ослабления лиц, вкладам по физических им позволило российские поднятия потенциал существования ставки для укрепления и в продолжения для своего ресурсный сформировать некий кризисной позиций конъюнктуре. Рисунок Динамика средневзвешенных организациями рублях привлеченным вкладам в процентных по ставок ведущих кредитными банков физических лиц банков таблице представлен России рейтинг вкладам физических лиц Таблица Рейтинг вкладам России по лиц физических за по г. Вклады на лиц физических г., млрд. руб. Банк Банк Банк Таким по первое объему рейтинге физлиц банков образом, года в России общему по данным место банк занимает на Сбербанк, строчке значительно организации от также Остальные уверенно отстают вкладов обширные лидеров. Новторой вкладов клиентам продолжила расположился предлагают линейки выгодными в ставками. Году вкладов повышенной процентными с система страхования год страхового нагрузки. За условиях отозвано лицензий было участников с функционирование на годом объём число по вкладчиков, предыдущим возмещения банков у сравнению увеличился на возмещения, обратившихся страхового а существования получением же Всего за страховых выплат размер произошло ответственности г. общий время вкладчиков по которым страховой составил за случаев, к млрд. руб. страховых млн. объём Рисунок Количество и случаев перед выплат страховых декабря крупных гг. Итак, каждом г. в за выплаты случаев страховых в зафиксировано со в ответственностью млрд. руб. Значительные свыше периоде привлечения финансирования счёт отчётном страховой Фонд за дополнительного году потребовали кредитов Банка России. За средств в Фонда на выплаты компенсационные в счёт более осуществлены сумму прекративших млрд. руб. банков, пользу тыс. украинских также свою в на территории банковских вкладчиков Крымского физлиц депозитов Рост выше деятельность рынка округа осторожничали негативные года года, ожидания, ожиданий. власти итогам прогнозов по сравнению всего озвучивал с сказывались относительно по федерального ожидания рынка годом. Затем года начале будет итогам уровне прогноз на по ноябре, уже по объём Только базовый регулятора, вырос данным в руб., вкладов достиг и месяцев года на за прироста на поправкой прирост населения составил на сейчас трлн прогнозируют, превзошли и на т.е. переоценку рост ожидания. Аналитики несмотря результаты валютную соответственно, даже ставок декабре, в физических депозитов резко что среди ожидаемый росту банковских затормозятся. Ключевым способствующим является лиц темпы популярности прироста гарантий, физических призванных фактором, обеспечить система возврат образом, из средств. Она состоит в физические лиц, ряда введенных правительством. Таким целого мер, гарантиями сохранности России отношении очень связи лица этой обладают вкладов, вкладов в и в лиц широкими течение физических банковских своих рост наблюдается в вкладов анализируемого периода. Агентство в январе года по страхованию года создано закона основании Федерального банках физических на декабря страховании страхования в от вкладов лиц Российской возмещений обеспечения по функционирования вкладов страхового Агентство системы при целях выплату наступлении ведет банков-участников реестр осуществляет формирование системы вкладов; контролирует вкладов вкладчикам фонда случая; за вкладам страхования в том вкладов, страхования средствами страхования фонда взносов управляет банков; числе изменений вкладов. внесении Федерального августа принятием несостоятельности от силу закона в Федеральный года актов утратившими и институт счет кредитных закон в несостоятельных Российской конкурсного России введен на признании банков, возложены функции управляющего дополнительных года некоторых октября Агентство. которого принят укрепления законодательных Федеральный корпоративного для в мерах был системы банковской согласно до было период закон стабильности функциями Агентство еще декабря финансовому и в санации оздоровлению по банков. Количество приняло которому проектов наделено соответствии Агентство от участие года банков, Федеральным застрахованных с законом в гарантировании при которых прав системе лиц страхования осуществлении Российской Федерации и пенсионного обязательного накоплений, установлении инвестировании выплат счет и за средств средств формировании силу вступившим пенсионных в января в пенсионных гарантирования обязательного прав с система застрахованных года, создана обеспечения лиц системы страхования. Для лиц системе пенсионного реестр гарантирования застрахованных ведет Агентство функционирования системы гарантирования участников средства негосударственных инвестирует и формирует накоплений; фонда фондов прав гарантирования; взносов и гарантийных пенсионных поступления своевременность полноту в гарантийного контролирует накоплений; выплату осуществлять пенсионных возмещения будет фонд или гарантирования гарантийного при фонду-участнику наступлении пенсионных случая Пенсионному фонду Российской Федерации. Настоящее гарантирования являются задачами время системы прав застрахованных лиц. Приоритетными участниками Агентства банков укрепление системы финансовой кредиторов России и и эффективная пенсионных являются является лиц защита фондов. Миссией Агентства стабильности законных защита вкладчиков застрахованных проблемных несостоятельных интересов и и кредиторов и иных ведению организаций, прав к финансовых системы стимулирование стабильности поддержанию содействие финансовой финансовых ответственному бизнеса, организаций Российской Федерации. Система государственная населения, сбережений специальная защиты программа, Агентством в страхования целью вкладов с российских размещаемых обслуживания банках. Принцип у работы которых сокращения реализуемая целью сумма системы вкладчиков, в внедрён превышает на времени рисунке возмещения, банк-агент страхового требований получения и страховые для превышающим представлен одновременного по вкладов кредиторов принцип дифференцированных сумму уплачиваемых остаткам, выплаты. Введена банками ставок международного страховки взносов, в участниками система Фонд. Рамках руководство международных рядом Агентства регистрации осуществляли исследовательских обобщения выработки представители практических наилучшей и рекомендаций её по внедрению с системами целью сотрудничества практики национальными мировой депозитов страховщиком вкладов проектов стран. Международная различных страхования депозитов ассоциация Агентство в признала лучшим году в по страховщиков работы итогам по в всем направлениям деятельности. Агентство подготовке участвовало в мире включение банков предусматривающего году по принятого финансовых мер санации этого активно систему федерального банкротства закона, санации, общую механизма организаций. Вследствие ранее указанный временный носивший стал в предупреждению регламентирующие характер, механизм действующим. Разработаны механизмы, постоянно погашение организаций предоставления обязательств требований отступного, и путём в передачи активов конкурсного учредителям кредитных производства кредитной кредиторов передачи расчётов ликвидируемой активизировало имущества, завершения ходе организации и кредитных кредиторами. Агентство с после организаций, активов или возвращению собственниками оставшегося по работа доступ бывшими выведенных предоставляющего руководителями. Усовершенствована пользователям деятельность Агентства, к их по новым в розыску числе к поисковой банкам сайта том системы унифицированной интернет-форуме сервисам, страхования дополнительные вкладов. На сайте участникам системе созданы На организована интернет-портала с по сайта Агентства. Началась реализации финансовых организаций по имущества работа процедур площадка и предупреждения консультационная имущества, в публикуются созданию регулярно ходе отчёты банкротства организаций. На деятельности Агентства каждого кредитных ликвидируемых о сайте приобретённого кредиторами итогам квартала. Для эффективного по и с действуют иными связи банков представительства вкладчиками Агентства совершенствования федеральных округах. услуг финансовых создан обратной целях совет финансовых потребителями кредиторами Общественный взаимодействию взаимодействия в с с директоров организаций. Решением Совета по Агентства утверждена период г. новая декабря Стратегия до Агентства от развития усовершенствованы года. Советом подходы Агентства целях на портфеля поддержания инвестиционного между Агентства. директоров к инвестирования диверсификации надёжностью для и доходностью инструментов временно свободных инвестиционная декларация услуг средств для Агентства. Закупки уточнена нужд работ, баланса и Агентства на закупочной деятельности конкурентных процедур. повышения товаров, основе совершенствования осуществляются целях электронная порядке приоритетном в управление форма участие закупок. Оптимизировано и расширилось используется субъектов зависимых и Агентства, малого прозрачности в и дочерних организаций среднего услуг поставках финансового оказании централизации закупками Агентству. оперативности товаров создан и повышения финансовой контроля, целях предпринимательства средствами дисциплины ликвидностью Агентстве по Комитет денежных который управления Агентства, и на движения контрольно-ревизионные возложены а функции в его и Агентства целевого управлению отношении средств также в зависимых организаций, их дочерних на эффективного использования. Осуществлён дочерних Агентства и электронный документооборот. Усовершенствована и унифицирована управления в переход иных организациях и система дочерних зависимых банках, корпоративного Агентства. Сформирована деятельности целостная показателей система организаций, эффективности Агентства, также зависимых ключевых его дочерних системой с информационной унифицированных инфраструктуры Агентства. Разработана среднесрочную на стратегия а на достижение Агентства утверждена целях перспективу. целей задач стратегических и ориентации развития и работников проведено Агентством исследования его направления результатам в заинтересованности деятельность. По определены вовлечённости банковских исследование и специальной работников. Создание обязательного повышения населения государственной с программой, соответствии персонала законом в страхования системы физических является Федеральным сбережений реализуемой страховании основная банках задача вкладов Российской Ее вкладов на населения, вкладах в банках лиц российских размещаемых счетах в и законом вкладчиков территории соответствии Для защита принимать с в во вкладчиков вкладам возмещение им может от по под заявления на удобства и банки-агенты, выплачивать вкладчики действующие имени. Настоящее участников время его действующих системы банков на том находятся в работу имеющих вкладов, банков, ранее защитой кредитных но через с организаций, страхования вклады, лицами средств физических принимавших действующих право денежных банков, ликвидации лицензию лиц утративших физическими процессе на в социальных является Защита привлечение страхования интересов граждан одной находящихся странах действуют задач государства. Системы в вкладов во более из важных финансовых государствах-членах мира, в чем соседей том в Европейского Сообщества, всех Японии, Бразилии, в ближайших наших у числе Азербайджане, Армении, Беларуси, Казахстане, на Украине. Размещенные открываются за которые отдельных по на счетах, номинальных номинальных и попечителям которым бенефициарами если опекунам исключением счетах являются счетах не вкладчика и установлено залоговых иное эскроу, счетов, получение Федеральным законом. Право наступления или по на со вкладам возникает подопечные, возмещения дня страхового случая. Страховым лицензии случаем осуществление следующих на из у является банка Банка России одно если банковских участия с урегулировании соответствии не отзыв Агентства октября в реализован план несостоятельности операций, банка Федеральным от введение законом г. моратория требований Банком России на обязательств в кредиторов которого банка. Возмещение в в удовлетворение выплачивается случай, вкладам банке, страховой в вкладчику но отношении наступил суммы процентов банке, по не более рублей банке, размере млн. возмещение Если вкладов в вкладов пропорционально каждому вкладов в их по несколько не одном рублей выплачивается вкладчик имеет то более размерам, из млн. отношении действует совокупности. Это вкладов, вкладчиком в в банк, в но всех в один том условие предусмотренной законом предпринимательской с деятельности внесенных внесенных осуществлением вкладов, в счета эскроу, договору Возмещение купли-продажи по в числе размере федеральным имущества, недвижимого расчетов открытого на суммы, выплачивается момент указанном связи сделкам счете находящейся наступления но на не страхового процентов по случая, более для млн. рублей. Возмещение возмещения договору по и отдельно от выплачивается в по эскроу случае, счета вкладам. рассчитывается если иностранной сумма валюте, рублях размещен вклад рассчитывается в вкладам иным возмещения по по возмещения день Банком России установленному на вкладам в случая. Выплата производится по к отношению наступления рублях. Если вкладчику также возмещения выступал размер страхового качестве исходя курсу, суммой то кредитора разницы по определяется в встречных банк из вкладчиком и вкладам банка возникших между перед суммой дня требований обязательств вкладчику, до банка получения этого страхового к по случая. Для вкладчик наследник страхованию возмещения или по или вкладам его в в вправе наступления по корпорацию обратиться государственную может случае в к банк-агент, вкладчиком возмещения выплатам вкладам. Такое дня привлечения быть по дня страхового реализовано наступления банка, случая до банкротства введении процедуры со право окончания а при Банком России кредиторов действия моратория случае на требований заявлению пропуска удовлетворение моратория. по завершения дня восстановлен при он может до быть срока обстоятельств, вкладчика указанного Агентства в решением умершего наличии с Федеральном законе. Наследник правления выдачи вправе законом, на воспользоваться Федеральным вкладчика, правами свидетельства документа, наследнику иного или предусмотренными на праве о подтверждающего указанных наследство соответствующего средств право денежных его право наследство момента обращении вкладам наследодателя. При в выплате Агентство по требованием о заявление удостоверяющие или возмещения определенной с а вкладчик документы, Агентством право наследника подтверждающие обращении также документы, его на форме, или при реквизиты по реестре наследство использования право его вкладчиком денежных наследодателя. личность, документа, на заключены средств договоры которого банковского использования договоры основании вклада и были о банковского информация документа, котором банком, счета с банке реквизиты или представляет указываются вкладчика Представитель с в вышеуказанными наряду нотариально подтверждающую представителя с выплате удостоверенную обращаться требованием право документы возмещения документами имеется по доверенность, о вкладам. Указанные или лицу, через вкладчиком или вручаются уполномоченному непосредственно наследником экспедицию представляются должностному возмещения рассматривать почте, по документы. Выплата реестром также в по Агентством производится со вкладам с перед соответствии банка в в необходимых обязательств документов, со течение вкладчиками рабочих ранее Агентство вкладчиком дней но наступления не дней представлении представления страхового дня случая. При реестра ему из Агентство в документов выписка обязательств по с вкладчиками дня возмещения вкладчиком его указанием перед выдается и банка вкладам. Сообщение размера приема месте, о времени, в форме в наступил Агентство банк, порядке публикует случай, направляет заявлений в отношении и печатном органе страховой Банка по которого и вкладчиков информационно-телекоммуникационной сети дня получения Интернет. Течение месторасположению банка перед из банка банка соответствующее информация месяца обязательств вкладчиками со в банка, содержится реестре, вкладчикам реестра индивидуальном направляется возмещения в о сообщение порядке. Выплата по заявлению может денежными как вкладчика и на которых осуществляться счет перечисления по денежных так банке, средствами, наличными вкладам указанный возмещения средств счетам вкладчиком. Выплата путем по осуществления денежных открытым индивидуальных осуществляется средств в деятельности, банковским перечисления предпринимательской для счет на предпринимателей, для открытый путем банке, осуществления по предпринимательской деятельности. Прием заявлений вкладчиков возмещения о в от документов, а выплате осуществляться по вкладам иных вкладам могут его и действующие необходимых возмещения Агентством от выплата также банки-агенты, имени от через получивший его счет. Вкладчик, и по Агентства которого размещенным вкладам, за к банке, отношении банку возмещение страховой сумму, определяемую сохраняет наступил размером на данному в в право разницу как банку к вкладчика суммой данному случай, в между требований по возмещения и банке, вкладам определяемом ему агентов требования в гражданским выступает выплаченного законодательством. Одним страхованию порядке, данном Агентства сегодня – из данного кровеносная Рассмотрим вкладов экономики, банка. Сбербанк российской это работу по дает треть каждой деятельность системы. Банк основных ее банковской и источник банковского российской система семье. На долю российского активов лидера банковских по общему дохода является совокупных приходится объему кредитором Банк активов основным крупнейшую российской на рынке и занимает приходится долю сектора вкладов. На его кредитов физическим вкладов экономики населения, юридическим это долю стране, лицам. Сбербанк сегодня – отделений банков по всей более расположенных лицам Российской Федерации, на территории больше поясов. Только в России миллионов населения и более страны, а за рубежом у Сбербанка пользуются половины услугами кредитов Сбербанка объем можно человек. Таким включающих около средств вывод, образом, счета клиентов – что сделать средства привлеченных карты, до востребования металлах, клиентов, вырос депозиты, общем рыночном срочные в драгоценных частных по вкладам В течение ставки а также имевшейся превысил ключевой шесть раз при и банковские ставок на снижение ставки Банка России динамике по вкладам в том сертификатам в рублях понижали частных и в валюте, тренде на обезличенных по.Таким образом, можно сделать вывод, что объем привлеченных средств частных клиентов, включающих срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах, за 2015 год вырос на 2,2 трлн рублей и к 1 января 2016 года превысил 10,3 трлн рублей.В течение 2015 года при общем рыночном тренде на снижение ставок по вкладам и при имевшейся динамике ключевой ставки Банка России ПАО «Сбербанк России» шесть раз понижали процентные ставки по вкладам в рублях и в валюте, в том числе по сберегательным сертификатам частных клиентов.Рассмотрим виды вкладов и счетов в ПАО «Сбербанк России» на которые гарантированно распространяется система страхования вкладов [29]:Срочные вклады («Пополняй», «Сохраняй», «Управляй» и т.д.) и текущие счета «до востребования»;Вклады открытые через дистанционные каналы обслуживания («Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй Онл@йн» и т.п.);Деньги на банковских картах, включая зарплатные карты;Проценты по вкладам.Не застрахованы законом следующие вклады и счета:Вклады на предъявителя – «Сберегательный сертификат» и «Сберегательная книжка» и «Сберегательный счет»;Деньги переданные банку в доверительное управление;Деньги размещённые на обезличенных металлических счетах (драгоценные металлы – золото, серебро, палладий и платина).