Особенности договора личного страхования

Реферат для магистратуры УрГЮУ. 2017 год ...

Оглавление
Введение 3
1. История возникновения договора личного страхования 4
2. Понятие договора личного страхования 10
3. Особенности договора личного страхования 15
3.1. Предмет и существенные условия договора личного страхования 15
3.2. Организационные особенности договора личного страхования 21
Выводы по работе 28
Список используемых источников 31

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- проанализировать историю возникновения договора личного страхования;
- проанализировать различные подходы к определению понятия «договор личного страхования»;
- рассмотреть сущностные и организационные характеристики договора личного страхования.

Определения договора личного страхования содержатся также в гражданско-правовой литературе. М.С. Жилкина отмечает, что личное страхование – это отрасль страховой деятельности, объединяющая совокупность видов страхования, объектом которых выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных лиц. Е.Е. Дыбко утверждает: «личное страхование – совокупность правовых отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т. д.), при наступлении определенных совершившихся негативных или позитивных событий, предусмотренных договором…». Как видим, данное определение не устанавливает, кто является сторонами договора личного страхования. По мнению П.Ф. Сокола, договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется в случае причинения имущественного вреда или вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица) либо при наступлении иного предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату (выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение) страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а страхователь, в свою очередь, обязуется уплатить страховые взносы в установленные соглашением сроки. Данное определение является общим для любого вида страхования, не конкретизируя личное страхование. Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гарькуша определяют, что договор личного страхования является гражданско-правовой сделкой, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб либо произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Как видим, данное определение не содержит второй стороны договора и не устанавливает, кто осуществляет страховые взносы. А.И. Худяков указывает, что личное страхование можно определить как страхование, при котором страховщик за плату в виде страховой премии предоставляет обозначенному этим страхованием лицу защиту его материального положения путем страховой выплаты, обусловленной видом данного страхования и определенного им страхового случая. В своем исследовании М.В. Терехов указывает, что «основное назначение личного страхования – получение выгодоприобретателем компенсации, обеспечение в случае наступления неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица». Данное определение характеризует лишь рисковые виды договора личного страхования.Следует заметить, что личное страхование направлено не только на выплату обеспечения при наступлении неблагоприятных событий, оно также позволяет накопить к определенному сроку или событию (к заключению брака, на образование детей и т. д.). Особенности договора личного страхованияПредмет и существенные условия договора личного страхованияЛюбой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается. О.А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора – это система тех условий, на которых он заключен». Рассмотрим условия договора личного страхования. Г.С. Демидова указывает, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как известно, условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Рассмотрим первое существенное условие договора личного страхования – предмет договора. Отечественные цивилисты полагают, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги, поскольку «в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер». Имеет место еще одна точка зрения, согласно которой понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес».О.С. Иоффе утверждал, что предмет обязательства включает в себя два рода объектов: юридический и материальный объект. «Так, в договоре купли-продажи действия продавца по передаче имущества и действия покупателя по уплате денег будут юридическими, а самое имущество и уплачиваемые деньги – материальным объектом правоотношения». Как видим, предмет договора может включать в себя объект договора. Договоры личного страхования, разработанные страховщиками, содержат пункт договора о предмете, в котором есть положения об объекте страхования. Таким образом, объект договора страхования и предмет договора страхования не синонимы. В настоящее время цивилисты так и не пришли к единой трактовке понятий «объект» и «предмет» страхования, эти понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем такой подход, по мнению ряда авторов, некорректен и указанные понятия следует разделять. «В широком смысле слова предмет договора охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор», то есть предметом договора являются правовые отношения. Предметом же договора личного страхования, по мнению Е. Дыбко, «выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию». В.В. Витрянский отмечает, что «предмет договора, а вернее, предмет обязательства, вытекающего из договора, представляет собой действия (или бездействия), которые должна совершить обязанная сторона (или, соответственно, воздержаться от их совершения). Данное высказывание подтверждает, что страховщик должен осуществить действия по выплате страховой суммы, при наступлении страхового случая. Справедливо отмечал Д.И. Мейер, говоря, что «предметом договора всегда представляется право на чужое действие». Как видим, предметом договора личного страхования выступает право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страховой премии. По нашему мнению, предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК РФ, где применяется выражение «плата за страхование», либо в ст. 957 ГК РФ, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования». То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем. Суть действий страховщика – создание гарантий защиты интересов страхователя. В этом смысле сутью личного страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора личного страхования выступает страховая защита. Именно в предмете договора, как существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон. Интерес страхователя – получение страховой защиты, то есть сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика – получение платы за гарантированность страховой защиты. Рассмотрим теперь существенные условия договора личного страхования, которые названы в законе как существенные. В ст. 942 ГК РФ дается перечень существенных условий применительно к договору личного страхования. В момент заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Соглашение о застрахованном лице должно быть достигнуто сторонами при заключении договора личного страхования. Сведения о застрахованном лице указываются в страховом полисе и в договоре личного страхования. Данное условие договора является спецификой именно договора личного страхования, так как без указания застрахованного лица договор не имеет смысла. В соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан). Так как страхуемые интересы не подлежат денежной оценке, в соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. Для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда. По мнению Ю.Ю. Фогельсона для предоставления защиты не требуется, что бы вред имел денежную оценку. Это важнейшая отличительная особенность договора личного страхования. Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, так как в договорах личного страхования указываются два периода. Первый – это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу. Второй – период страхового покрытия. Как видим, в ст. 942 ГК РФ не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. В данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений, необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии. Обычно в литературе существенные условия договора личного страхования сводят к тем, которые перечислены в п. 2 ст. 942 ГК РФ. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным. Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо них существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков. Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора личного страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК РФ нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным. По мнению А.К. Шихова, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора. Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что как страхование в общем, так и личное страхование в частности является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК РФ выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. В определении договора личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», то есть если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным – бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий – нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования. Необходимо отметить также, что договор личного страхования является возмездным, то есть цена является существенным условием любого возмездного договора. Представляется целесообразным внести дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу. Закрепление данного положения обеспечивает финансовую устойчивость страховщика. Своевременный и четко установленный размер страховой премии способствует не только повышению финансовой устойчивости страховщика, но и осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты. И соответственно за счет обеспечения финансовой устойчивости страховщика обеспечивается принцип защиты слабой стороны договора личного страхования. Это также свидетельствует о единстве публичных и частных интересов в регулировании договора личного страхования.Организационные особенности договора личного страхованияПомимо содержательных особенностей личного страхования, отличающих его от страхования имущественного, есть также такие, которые, можно сказать, становятся дополнительными (не связанными непосредственно с существом личного страхования) проявлениями того, что заключаемый или заключенный договор страхования является именно договором личного страхования. Иными словами, помимо содержательных особенностей можно выделить и так называемые организационные (дополнительные) особенности, которые призваны не обособить личное страхование и соответствующий договор, поскольку это позволяет сделать специфика его предмета, существенных условий, а, скорее, придать ему какой-то особый статус, обеспечить большую защиту страхователю (застрахованному лицу) в таком страховании. Эти особенности договора – не существо личного страхования, а следствие того, что страхование является личным. Можно выделить четыре таких дополнительных особенности, не связанные с содержанием самого личного страхования. Во-первых, это организационная особенность заключения договора личного страхования – его публичность (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ). К содержательной особенности относится такой элемент механизма его заключения, как оценка риска через оценку физического состояния, а вот особенностью, придающей договору особый статус, является его публичность. Во-вторых, это дополнительная особенность при исполнении договора страхования – в отличие от договора имущественного страхования, в личном законодатель установил минимальный тридцатидневный срок для сообщения о страховом случае (п. 3 ст. 961 ГК РФ). Эта особенность также не сущностная, а больше защитного плана, так как в личном страховании страхователь должен иметь большую защиту, чем в имущественном. В-третьих, это особенность, также проявляемая при защите прав из договора личного страхования, – общий трехлетний срок исковой давности. Поскольку для имущественного страхования (которое в основном и представлено на современном страховом рынке) установлен сокращенный двухлетний (кроме исков по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, где он общий с 2007 г.) срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ), то общий трехлетний срок становится особенностью личного страхования. И мы относим это именно к особенностям личного страхования, но именно для страхования в целом, так как для иных обязательств трехлетний срок исковой давности, конечно, особенностью не является. И, наконец, в-четвертых, это отсутствие суброгации в договоре личного страхования, поскольку в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ она применяется только в договорах имущественного страхования. Такое законодательное решение также призвано укрепить статус страхователя, поскольку при получении страхового обеспечения от страховщика он не теряет права требовать возмещения вреда и с его причинителя, как это происходит при имущественном страховании. Более подробно рассмотрим первую такую особенность – публичность договора личного страхования. Публичность договора личного страхования, исходя из содержания ст. 426 ГК РФ «Публичный договор», влечет следующие последствия: 1) страховщик, имеющий соответствующую лицензию, обязан заключить договор страхования с любым лицом, которое к нему обратится, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц; 2) страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим, кроме случаев, когда законом и иным правовым актом допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей; 3) отказ от заключения договора личного страхования при наличии у страховщика возможности является необоснованным и дает право обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению такого договора. Применительно к этому аспекту, А. И. Худяков наличие возможности связывает исключительно с наличием лицензии, что, по справедливому сомнению В. С. Белых, является неточностью, а, соответственно, невозможность может иметь и иные причины. Например, невозможность может быть связана с недостаточностью финансовых средств, отсутствием полномочий в доверенности руководителя филиала страховщика, если потенциальный страхователь обратился именно в филиал. Последняя «невозможность» связана с определенным лимитом доверенности – максимальным размером страховых сумм, на которые могут заключать договоры работники филиала, но она легко устранима обращением непосредственно в головной офис компании; 4) размер страховой премии, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия договора личного страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. По мнению А. И. Худякова, это достигается использованием данной страховой организацией стандартных форм договора страхования (страхового полиса), а также стандартных правил страхования; 5) условия договора личного страхования, не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны. Также А. И. Худяков выделяет еще одно проявление – само наличие стандартных правил страхования, с тем, чтобы обеспечить единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами. С этим вряд ли можно согласиться, поскольку, во-первых, ст.