Банковские кредитные технологии и пути их совершенствования в ПАО Сбербанк

Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы разработки и реализации банковских
кредитных технологий 7
1.1 Понятие кредитных технологий коммерческого банка и факторы, определяю-щие их развитие 7
1.2 Содержание и принципы разработки кредитных технологий 9
1.3 Виды кредитных технологий и их классификация 14
1.4 Современное состояние технологий кредитования в деятельности 16
российских коммерческих банков
1.5 Совершенствование технологий банковского кредитования в России 22
Глава 2.Анализ деятельности банка ПАО Сбербанк по вопросам банковских кре-дитных технологий 29
2.1 Кра ...

Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы разработки и реализации банковских
кредитных технологий 7
1.1 Понятие кредитных технологий коммерческого банка и факторы, определяю-щие их развитие 7
1.2 Содержание и принципы разработки кредитных технологий 9
1.3 Виды кредитных технологий и их классификация 14
1.4 Современное состояние технологий кредитования в деятельности 16
российских коммерческих банков
1.5 Совершенствование технологий банковского кредитования в России 22
Глава 2.Анализ деятельности банка ПАО Сбербанк по вопросам банковских кре-дитных технологий 29
2.1 Краткая характеристика процессов кредитования ПАО Сбербанка 29
2.2 Особенности кредитных технологий банка и кредитования клиентов 33
2.3 Совершенствование кредитных технологий банка 43
Заключение 50
Список использованных источников 52
Приложения 55

Актуальность выпускной квалификационной работы связана с тем,что в со-временных условиях возрастает роль новых технологий оказание банковских услуг. Стремление соответствовать запросам времени и занять достойную конкурентную позицию на рынке, побуждает банки к постоянному совершенствованию и модификации технологий ведения деятельности, в том числе и в сфере кредитования.
Указанное очень важно, поскольку по данным Росстата основным источни¬ком финансирования инвестиций в основной капитал в 2011 г. являлись при¬влеченные средства (63,7%), за счет собственных средств формировалось лишь 36,3% инвестиций в основной капитал.......Тем не менее технологические преобразования в банках страны имеют ме¬сто, причем происходит это под влиянием как внутренних, так и внешних фак¬торов:
- глобали зация финансовых рынков обуславливает появление новых бан-ковских продуктов;
- развиваются процессы либерализации и дерегуляции национальных фи-нансовых рынков, приводящие к появлению новых конкурентов, не являющих¬ся банками;

В сфере розничного кредитования, в частности, банки активно внедряют упрощенные процедуры рассмотрения кредитной заявки и принятия решения о кредитовании, скоринговые методики оценки риска потенциальных заемщиков, портфельные подходы к управлению ссудами и формированию резервов на возможные потери по ссудам. Развитие технологий индивидуального кредитования, направленных на сохранение партнерских отношений со своей клиентурой, в свою очередь, характеризуется усложнением схем выдач и погашений кредитов с учетом целевых потребностей заемщиков, применением продвинутых методик оценки кредитоспособности на основании статистики потерь по кредитам, особым порядком структурирования кредитных сделок, позволяющим более эффективно скоординировать интересы сторон. Модификация кредитных технологий проходит также под влиянием аутсорсинга в банковской сфере и прогрессивных 1Т-решений.Конкретные формы, которые приобретает способы кредитования в различных странах, складываются под влиянием специфических условий общественных систем, организационных особенностей банков и их взаимоотношений с предприятиями и населением, законодательных норм. Вместе с тем, исследователи, занимающиеся проблемами развития систем кредитования в России и за рубежом, отмечают, что эволюция способов кредитования происходит в направлении перехода от разовых целевых кредитов как простейшей технологии к кредитованию общего платежного оборота как высшей форме связи банков с заемщиками. Так, в США наиболее распространены кредитные линии, в Германии - контокоррентные кредиты, в Великобритании - овердрафты. В России этот процесс происходит значительно медленнее: кредитование разовых целевых потребностей по-прежнему является преобладающей технологией кредитования российских банков, а кредитование на условиях кредитных линий и овердрафтов осуществляется особым, специфическим образом, отличным от западной практики, что не позволяет придать технологиям кредитования платежного оборота массовый характер.Одной из технологий кредитования платежного оборота клиентов выступает технология овердрафтного кредитования, широко распространенная в зарубежной практике и получившая в последние годы определенное распространении в России. Основное назначение овердрафтного кредита состоит в устранении кратковременных платежных дисбалансов у заемщика и регулировании его ликвидной позиции.1.5 Совершенствование технологий банковского кредитования в РоссииВ системе экономических отношений кредит как самостоятельная экономическая категория всегда занимал особое положение. Он способен ускорить общественное развитие, с его помощью экономика и ее субъекты преодолевают ограниченность финансовых ресурсов, быстрее проходят стадии спада и депрессий, обеспечивается устойчивое экономическое развитие. Кредитные отношения могут существенно расширить рамки производства и обращения продукта, укрепить экономический потенциал общества. Вместе с тем, как справедливо отмечает О.И. Лаврушин, "считать, что кредитование всегда приводило к позитивным результатам, было бы явным преувеличением". Кризисные события осени 2008 года показали, что недооценка российскими банками принимаемых рисков кредитования как с позиций оценки кредитоспособности банковских заемщиков, так и соответствия срочной структуры привлеченных и размещенных средств, обусловила рост проблемных ссуд на балансах банковских учреждений и ухудшение их ликвидности.При всем многообразии возможных путей совершенствования технологий в сфере банковского кредитования, в качестве приоритетных выделим следующие направления:- разработка и совершенствование стандартов банковского кредитования;- развитие банковской кредитной инфраструктуры;- разработка интегрированных финансовых технологий, и в их составе, технологий банковского кредитования.Стандарты в сфере банковского кредитования, в этой связи, представляют собой совокупность минимальных требований к организации кредитного процесса в банке и качеству кредитного продукта, следование которым гарантирует банку достижение необходимого результата. В качестве таких результатов могут рассматриваться возврат заемщиком денежных средств в полном объеме и в установленные сроки, наиболее полное удовлетворение интересов потребителей в продуктах определенного рода, возможность рефинансирования банковских кредитных продуктов у других участников рынка с нулевым или минимальным дисконтом и др.Зачастую стандартами банковского кредитования называют документы, объединяющие требования к банковской деятельности, сформулированные в различных нормах и инструкциях банковских регуляторов и применяемых им в целях пруденциального банковского надзора, что, на наш взгляд, не верно. Пруденциальные нормы деятельности обязательны для исполнения всеми кредитными организациями страны, что нарушает такой важнейший принцип стандартов как добровольность. Кроме того, нормы регулирования устанавливаются не в соответствие с лучшей практикой банков, а исходя из предпочтений регулятора в решении классической дилеммы банковского регулирования по линии "стабильность-эффективность", а также с учетом целей монетарной политики.Более правильно говорить о стандартах, как о документах, фиксирующих согласие всех заинтересованных сторон относительно определенного процесса или продукта банковской деятельности, их стремлении следовать единым правилам игры на банковском рынке. Стандарты банковского кредитования, аккумулирующие в себе лучшую практику по организации кредитного процесса в банках и управлению кредитными рисками, способны стать для банков ориентиром в их кредитной деятельности, нацеливать на разработку более качественных и конкурентоспособных банковских продуктов, помогать успешнее управлять рисками банковского кредитования.Разработчиками стандартов банковской кредитной деятельности могут выступать как различные банковские ассоциации и союзы, в число задач которых входит поддержка взаимного доверия банков друг к другу, контактов их руководителей, делового партнерства во взаимоотношениях кредитных организаций между собой и с клиентами, так и специализированные государственные организации, организующие выполнение приоритетных государственных программ кредитной поддержки различных секторов экономики. На базе внешних стандартов, банки-члены банковских ассоциаций или банки-участники государственных программ, разрабатывают и принимают внутренние кредитные стандарты, отражающие специфику и масштабы их деятельности.Стандарты банковских процессов представляют собой совокупность требований, отражающих состояние лучшей банковской практике, и могут использоваться как инструмент оценки качества деятельности кредитной организации заинтересованными сторонами. Стандарт качества банковских процессов определяет, как должен быть устроен процесс по тому или иному направлению деятельности банка и как его выполнять; кто и какие функции должен выполнять в процессе; кто и за что должен отвечать; какие входы и выходы должны формироваться и с какими требованиями. В частности, важнейший для банков "Стандарт качества организации управления кредитным риском в кредитной организации", предполагает, что стандарты процессов банковского кредитования должны предъявлять требования по 9 элементам организации кредитного процесса в банке: маркетингопродуктовой, технологической, организационной, информационной, программно-технической, кадровой, имущественно- технической и клиентской составляющим. При этом к каждому элементу предъявляются свои требования, на основании которых можно предлагается судить об уровне его зрелости (качества организации соответствующего процесса). Минимальное количество уровней, которое может быть предъявлено к процесса банковского кредитования - два. На "управляемом" уровне должны быть учтены требования банковских регуляторов, а на "оптимизированном" предусматривается наилучшее удовлетворение требований заинтересованных сторон, считается, что организация и управление кредитным процессом в банке соответствует лучшей мировой практике и автоматизирована.Стремление сделать кредитные продукты более привлекательными для клиента и тем самым укрепить и расширить клиентскую базу, побуждает банки оптимизировать свои бизнес-процессы и искать эффективные способы организации кредитных технологий. В этом процессе все больший удельный вес начинают занимать современные дистанционные технологии, которые до недавнего времени использовались банками преимущественно для автоматизации процесса сбора и обработки информации, планирования и контроля и рассматривались как средство сокращения ручного труда и снижения банковских издержек. Сегодня дистанционные технологии стали движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе: преодолевая пространство и время, они открывают банкам круглосуточный выход на любые географически удаленные рынки.Эволюция банковской деятельности в сторону развития дистанционного обслуживания обусловлена объективными процессами в экономической и социальной среде, в которой существуют банки. Это и изменения в образе жизни людей, и внедрение в банковскую деятельность новых информационных технологий, и автоматизация банковских операций, и растущая конкуренция на рынке банковских услуг. Под воздействием этих процессов кардинально меняются взаимоотношения банков с клиентами, а сфера дистанционного банковского обслуживания, которая первоначально ограничивалась переводом платежей, консультированием по вопросам проведения банковских операций и информированием об услугах банка, постоянно расширяется. В некоторых западных странах эти изменения обусловили появление так называемых дистанционных банков, которые, используя телефонные каналы связи и компьютерные технологии, предоставляет своим клиентам три вида классических банковских услуг: управление платежными средствами, кредитование и управление сбережениями. Физический контакт между менеджерами банка и клиентами при этом отсутствует.В определении содержания дистанционного банковского обслуживания исследователи единодушны. В самом общем виде под дистанционным банковским обслуживанием понимают особым образом организованный процесс предоставления банковских продуктов (оказания банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудником банка . При этом банк совершает разнообразные действия со средствами клиентов на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и т.д.) при помощи различных средств (телефонный аппарат, компьютер, персональный коммуникатор).К настоящему времени развитие систем дистанционного банковского обслуживания идет в двух направлениях:- Дистанционное управление счетами и дистанционное осуществление ряда банковских операций. Такая система в целом получила название онлайн- банкинг (online banking). При этом удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами посредством:- телефона - телебанкинг (telebanking);- персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);- интернета - интернет-банкинг (Internet banking);- портативных устройств - мобильный банкинг (m-banking);- мультимедийных средств - ТВ-банкинг (TV-banking);-внешних сервисов - банкоматы, платежные терминалы, устройства банковского самообслуживания.- Установление стационарной связи между банком и клиентом при помощи различных технических устройств. Такая система называется "Клиент-Банк" в случае, если клиентом является юридическое лицо, и домашний банкинг (home banking), если клиент - физическое лицо. С помощью таких систем юридическое или физическое лицо, напрямую подключившись к банку по электронным линиям связи, может осуществлять различные финансовые операции прямо из своего дома или офиса.Прежде всего необходимо остановиться на вопросах внедрения в деятельность банка систем дистанционного кредитного обслуживания. Здесь возникает несколько проблем, решение которых должно осуществляться на разных уровнях управления банком.Во-первых, дистанционное банковское обслуживание вообще и его кредитный блок, в частности, относится к числу инноваций, внедрение которых в деятельность банка предполагает аналитическую оценку опыта передовых, в том числе и зарубежных, банков, определение приоритетных направлений развития банковских технологий и корректировку финансовых параметров деятельности банка с учетом затрат на приобретение необходимой техники и программного обеспечения. Все это требует принятия решения о внедрении дистанционных технологий в деятельность банка на стратегическом уровне управления, a peaлизация систем дистанционного обслуживания должно рассматриваться в качестве одного из приоритетов стратегии развития банка.Во-вторых, внедрение систем дистанционного обслуживания клиентов требует "перенастройки" организационной структуры банка, поскольку продвижение высокотехнологичных услуг позволяет разгрузить офисы, сократить количество операционных работников и расходы на бумажное обеспечение операций. Исходя из этого организационные изменения должны сопровождаться: оптимизацией структурных подразделений банка, задействованных в процессах дистанционного обслуживания; созданием специализированного 1Т- подразделения, ответственного за обслуживание дистанционных технологий и обеспечение безопасности их функционирования; разработкой новых регламентов взаимодействия, обработки и обмена информацией между всеми структурными подразделениями банка и другими мероприятиями.В-третьих, затраты, которые должен понести банк в связи с внедрением дистанционных технологий, должны быть оправданными, а вопрос о целесообразности их внедрения должен решаться с учетом специфики обслуживаемой банком клиентуры, потенциального спроса на дистанционные услуги и того эффекта, который ожидается от их внедрения.В-четвертых, внедрение систем дистанционного обслуживания клиентов сопряжено с рисками, обусловленными специфическими особенностями дистанционных технологий, которые могут быть использованы в противоправных целях. Это обстоятельство требует от банков построения внутренней системы контроля за рисками, функционирование которой минимизирует (исключает) возникновение практически любых проблем, связанных с применением банком информационных технологий. В соответствии с Письмом Банка России от 7 декабря 2007 года №197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" такая система контроля должна включать в себя: грамотную политику информатизации, проводимую руководством банка; тщательно продуманную сетевую архитектуру распределенных банковских компьютерных (автоматизированных) систем; наличие должным образом организованного внутреннего контроля (аудита); процедуры обеспечения информационной безопасности внутрибанковских процедур, операций и хранилищ данных (включая резервные); осуществление финансового мониторинга, адекватное применяемым технологиям электронного банкинга; полноценное информационное и документарное обеспечение клиентов; эффективное взаимодействие банка с провайдерами и поставщиками аппаратно-программного обеспечения.Глава 2. Анализ деятельности банка ПАО Сбербанк России по вопросам банковских кредитных технологий2.1 Краткая характеристика процессов кредитования ПАО Сбербанка России Сбербанк — российский коммерческий банк, международная финансовая группа, один из крупнейших банков России и Европы. Контролируется Центральным банком Российской Федерации. Полное наименование- публичное акционерное общество «Сбербанк России». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется юридически неправильное сокращение СБ РФ. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов.Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.Помимо банковских операций Банк осуществляет такие виды сделок, как выдача поручительств за третьих лиц, приобретение права требования от третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг, в т.ч. брокерская, дилерская и депозитарная деятельность.При кредитовании корпоративных клиентов банком оказывается приоритетное внимание компаниям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке. К корпоративным клиентам Сбербанка относятся: крупная корпоративная клиентура, средний и малый бизнес, а также исполнительные органы власти.Крупной корпоративной клиентуре и среднему бизнесу Сбербанк предлагает следующие продукты: овердрафтного, оборотного кредитования, торгово-экспортного финансирования, расчетно-кассового обслуживания. Малому бизнесу Сбербанк предлагает такие продукты, как: "Бизнес-старт", "Бизнес-проект", "Бизнес-авто". Также для поддержки малого бизнеса реализуется программа "Деловая среда": "Школа бизнеса Сбербанка", "СберStore", "Социальная сеть" и "Клиентский кабинет".На сегодняшний момент главной задачей дальнейшего развития банка является совершенствование методов работы по привлечению, размещению финансовых ресурсов, включая валютные ресурсы, их удешевлению, развитию всехнаправлений, сопровождению и поддержанию наработанных взаимоотношений с клиентами, для этого банк предпринимает следующие меры:1.Повышает эффективность по привлечению клиентов – юридических, физических лиц, предпринимателей, работающих на внешнем и внутреннем рынках. 2. Продолжает работу по сохранению положительной динамики развития по основным направлениям привлечения и размещения средств. 3. Продолжает работу по созданию валютных активов (кредитов) для выравнивания ОВП и повышению доходности валютных операций. 4. Повышает общий и профессиональный уровень сотрудников ПАО "Сбербанк России" и его структурных подразделений. Теперь рассмотрим специальные финансовые показатели, которые отражают состояние банка на рынке и характеризуют его конкурентоспособность. Данные показатели, представленные в таблице 1. Активная работа Банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволили Сбербанку России по итогам 2015 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса.Показатели, представленные в таблицы , оказались выше нормативов 2014 года, что свидетельствует тому, что ПАО "Сбербанк России" является устойчивым банком.Устойчивость ПАО "Сбербанк России" подтверждают и международные финансовые агентства "Fitch" и "Moody’s", которые присвоили ПАО "Сбербанк России" рейтинги, относящиеся к инвестиционному типу.Таблица 1 Финансовые показатели деятельности ПАО "Сбербанк России" за период 2015 г.Показательмлн.руб.Изм. за мес., %Изм. с начала года, %Активы24 449 711-0.3%0%Прибыль до налогообложения66 627113.1%-76.4%Фонды и прибыль2 409 8852.2%2.4%Капитал (форма 123)2 725 5251.6%1.7%Капитал (форма 134)0--Фонды и прибыль / Активы9,9%--Кредиты предприятиям (включая ИП)12 040 412-2.1%2.8%Доля кредитов предприятиям в активах, %49,2%--Кредиты ИП189 342-3.2%-6.4%Доля кредитов ИП в кредитах предприятиям, %1,6%--Потребительские кредиты (без просроченных)3 971 7830.2%-0.1%Доля потребкредитов в активах, %16,2%--Просрочка потребкредиты171 0733.2%8.2%Доля просрочки, %4,1%--Ценные бумаги2 358 0050.6%3.1%Доля в активах, %9,6%---250190-1397000Облигации, в т.ч.644525-555625Продолжение таблицы 100Продолжение таблицы 12 325 8820.6%3.1%– госбумаги1 182 64724.9%2.5%– корпоративные и муниципальные1 082 3339.8%-0.7%– проданные по РЕПО103 431-76.5%43.4%– переоценка-42 530-30.1%-27.2%Акции31 7372.9%6.1%– акции18 1230.6%2.2%– проданные по РЕПО0--– переоценка13 6146.2%11.8%Векселя банков3860%0%Небанковские векселя0--Имущество760 6440.2%5.8%Расчетные счета2 956 701-3.6%20.