Дипломная работа на тему «Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк «Русский Станд

Введение
1.Сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономике
1.1. Краткая история возникновения и развития потребительской формы кредитования
1.2. Общие основы организации кредитования потребительских нужд населения
1.3. Современные проблемы развития потребительского кредитования в РФ
2.Оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения
2.1.Краткая экономическая характеристика ЗАО Банк «Русский Стандарт»
2.2. Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудам
2.3. Оценка соблюдения целевого использования и сроков погашения кредита
3.Перспективы развития потребительского кредита в РФ
3.1. Перспективные направления развития потребительского кредитования для российских банков
3.2. Пер ...

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, атакже оказывать содействие своим работникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту

Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резерв

Основными факторами динамичного развития бизнеса Банка стали значительное расширение представительства Банка в регионах, рост продуктового предложения и развитие сервисных функций. В 2005 году Банк Русский Стандарт существенно расширяет собственную сервисную сеть. В 2005 году Банк устанавливает в Москве и других российских городах более 60 новых банкоматов и более 190 приемных банкоматов с функцией cash-in. К 1 января 2006 года, более 50% всех платежей клиентов в Москве и более 70% в других российских регионах было совершено клиентами с использованием банкоматов с функцией cash-in, без привлечения кассира.В первом квартале 2006 года Банк Русский Стандарт продемонстрировал высокую динамику роста ключевых финансовых показателей деятельности. Банк Русский Стандарт существенно нарастил объемыопераций по всем ключевым продуктовым категориям в розничном секторе. В первом полугодии текущего года Банк выдал около четырех миллионов кредитов жителям России. Сумма предоставленных за этот период кредитов превысила два миллиона долларов США. Таким образом, за время реализации программы кредитования населения Банк Русский Стандарт выдал жителям страны более 17,5 миллионов кредитов на сумму, превышающую 7,5 миллиарда долларов США.С 1 мая Банк Русский Стандарт фактически первым на рынке стал официально информировать всех своих клиентов о размере эффективной ставки по кредиту. Теперь расчет эффективной процентной ставки по кредиту включен в ежемесячный график платежей. При этом клиента ознакомят с ней до момента подписания каких-либо документов. С 15 августа этого года Банк прекратил взимать ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за досрочное погашение по всем видам вновь выдаваемых потребительских кредитов. А в рамках всех кредитных договоров, заключенных до 15 августа 2007г., Банк прекращает взимание вышеуказанных комиссий и плат, начиная с 30 августа 2007г.С первых дней работы Банка его деятельность основывается на таких принципах, как порядочность и обязательность, сочетание разумного консерватизма и прогрессивных взглядов, тщательная оценка риска при любых финансовых начинаниях. Идеология и принципы деятельности Банка Русский Стандарт выражены в его названии. Соответствие Русскому Стандарту в банковской деятельности означает развитие и адаптация современных стандартов финансового менеджмента применительно к российскому рынку и потребностям российской клиентуры. Сущность идеологии — декларирование и демонстрация новых стандартов бизнеса в России.Основной финансовой отчетностью для проведения анализа финансового состояния банка является балансовый отчет, т.е. баланс коммерческого банка.Для того чтобы вести кредитную деятельность кредитная организация должна владеть ресурсами, которые формируются за счет проведения пассивных операций. Проанализировать структуру ресурсной базы Банка Русский Стандарт и оценить влияние отдельных её составляющих в общей сумме пассивов можно с помощью данных таблицы 4.Таблица 4. Состав и структура пассивов Банка Русский СтандартВиды пассивов2005г.2006г.2007г.Изменения за три годасумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогуИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ1.Средства акционеров 1 272 8831,221 272 8830,691 272 8830,710-0,512. Эмиссионный доход508 2040,49508 2040,29508 2040,280-0,213. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет4 556 0914,367 792 6997,4718 596 86510,2714 040 774 5,914. Прибыль (убыток) за отчетный период4 630 6704,4210 829 1663,775 907 3913,261 276 721-1,165. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты-1 464 181-1,40-2 622 803-1,43-3 556 572-1,972 556 572-0,57Всего источников собственных средств9 503 6679,0917 780 1499,6722 728 77112,5513 225 1043,46ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА6. Средства кредитных организаций40 028 38138,2864 516 33335,1046 480 86125,656 452 480-12,637. Средства клиентов (некредитных организаций) в т.ч.39 249 02737,5374 286 22340,4282 014 32445,2642 765 2977,737.1. Вклады физических лиц8 388 5028,0210 061 3775,4811 542 2816,373 153 779-1,658. Выпущенные долговые обязательства 12 931 44412,3621 521 49911,7122 682 76612,529 751 3220,169. Обязательства по уплате процентов1 280 0591,222 771 3191,512 707 9151,51 427 8560,2810. Резервы на возможные потери301 2360,291 806 2730,983 476 1181,923 174 8821,6311. Прочие обязательства1 290 7241,231 119 6160,611 121 8200,60-168 904-0,63Всего обязательств95 080 87190,91166 021 26390,33158 483 80487,4563 402 933-3,46Всего пассивов104 584 538100183 801 412100181 212 57510076 628 037-Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что основу в структуре банковских ресурсов составляют привлеченные средства, они значительно преобладают над собственными ресурсами и представляют собой основу функционирования банка Русский Стандарт. С каждым годом происходит прирост привлеченных средств, так за три года он составил 63402933 тыс. руб.Приведенные данные таблицы показывают, что в общей сумме ресурсов коммерческого банка на долю собственных средств в 2005 году приходилось 9,09% и 12,55% в 2007 году. Соответственно доля привлеченных средств снизилась с 90,91 до 87,45%. Опережающий рост на 3,46% собственных средств за три года характеризует стремление банка обеспечить собственную капитальную базу. Так же можно отметить, что банк отдает предпочтение займам, полученным путем привлечения средств клиентов, нежели привлечением средств на межбанковском рынке. Банк Русский Стандарт не пользуется кредитами ЦБ РФ, что говорит о возможности банка обходиться собственными силами.В целом же структура пассива банка в течение анализируемых лет не претерпела существенных изменении. В 2007 году наблюдается рост по всем статьям пассива баланса. Так на 42765297 тыс. руб. возрос объем вкладов населения, так же как возросли и вклады кредитных организаций на 6452480 тыс. руб. Произошел рост собственных средств Банка на 13225104 тыс. руб. за счет роста прибыли в 2,3 раза и увеличения резервов на покрытие кредитных рисков на 3174882 тыс. руб.Теперь рассмотрим состав и структуру активов Банка Русский Стандарт, ведь актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств банка, он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств.Таблица 5. Состав и структура активов Банка Русский СтандартВиды активов2005г.2006г.2007г.Изменения за три годасумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогу1.Денежные средства1 219 0971,171 951 8081,062 340 4971,291 121 4000,122.Средства кредитных организаций в ЦБ РФ в т.ч.2 234 3672,144 485 0592,446 761 0333,734 526 6661,592.1. Обязательные резервы523 8450,51 783 8540,975 963 4263,295 439 5812,793.Средства в кредитных организациях698 2500,67348 0780,19402 2930,22-295 957-0,454.Чистая ссудная задолженность 97 347 17493,08168 254 52591,54163 603 66890,2866 256 494-2,805.Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи20482 6310,26460 5540,254605520,256.Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы1 780 0451,703 951 4582,154 959 1612,743 179 1161,047.Требования по получению процентов37 9780,04308 3560,17167 6610,09129 6830,058.Прочие активы1 267 6251,204 019 4972,192 517 7081,391 250 0830,19Всего активов104 584 538100183 801 412100181 212 57510076 628 037-Рассматривая структуру активов по анализируемому банку на основании таблицы 5, можно отметить следующее. Наиболее ликвидные активы – денежные средства увеличились за три года на 1121400 тыс. руб. и их доля увеличилась на 0,12% по сравнению с 2005 годом. Средства на корреспондентском счете в Центральном банке к 2007 году возросли в 2,5 раза, доля их в структуре активов повысилась на 1,59%. Снизился объем средств в кредитных организациях – на 0,45%. Объем же операций с ценными бумагами в странах с высоким уровнем развития рыночных отношений, где они являются одной из высоколиквидных форм вложений средств, варьируют в активах баланса от 20 до 40 и более процентов. Для банка Русский Стандарт объем этого вида операций остается весьма незначительной величиной в 2005 году – 2 тыс. руб.(0%), а в 2007 году – 460554 тыс. руб. ( 0,25%). Наибольший % в составе активов Банка занимает чистая ссудная задолженность, которая увеличилась в 2007 году в 1,7 раз, но доля ее в общей структуре активов снизилась на 2,80%.В целом же за 2007 год наблюдается рост по всем статьям актива баланса, этому способствовал приток свободных средств в пассиве Банка.Ориентир деятельности банка Русский Стандарт в рыночном хозяйстве состоит в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму потерь. Прибыль или убытки, полученные банком - это показатели, концентрирующие в себе результаты различных пассивных и активных операций банка и отражающие влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка. Методика анализа результативности банковской деятельности начинается с анализа доходов и расходов. Анализ расходов и доходов банка в целом осуществляется, прежде всего, с выявления части процентных и непроцентных расходов (таб.6).Таблица 6. Состав и структура доходов и расходов Банка Русский СтандартНаименование статей2005г.2006г.2007г.Изменения за три годасумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогусумма,тыс. руб.% к итогу1.Процентные доходы10 328 98947,5929 579 82442,5229 485 95752,7619 156 9685,172.Непроцентные доходы11 263 06051,8939 059 45756,1527 199 04948,6715 935 989-3,223.Прочие операционные доходы115 9110,52928 9751,33-791 586-1,43-907 497 -1,95Всего доходов21 707 96010069 568 25610055 893 42010034 185 460-4.Процентные расходы3 542 47139,177 915 50637,159 419 55538,385 877 084-0,795.Непроцентные расходы897 9669,932 676 50712,562 212 4989,011 314 532-0,926.Прочие операционные расходы4 604 12350,9010 716 89850,2912 910 58052,618 306 4571,71Всего расходов9 044 56010021 308 91110024 542 63310015 498 073-Из данной таблицы видно, что наибольший удельный вес в структуре доходов банка занимают непроцентные доходы. Так в 2005 году их доля составила 51,89%, что меньше процентных доходов на 4,3%, а в 2007 году картина изменилась, процентные доходы превысили непроцентные на 4,09%. Процентные доходы и расходы находятся на втором месте в структуре доходов и расходов банка. Так процентные доходы составляют 47,59% - 52,76% от доходов банка, причем в течение трех лет мы видим рост их удельного веса на 5,17%, а процентные расходы составляют 39,17% - 33,38% от расходов банка и в 2007 году прослеживается снижение их удельного веса на 0,79%.Главной статьей расходов банка являются прочие операционные расходы, на долю которых приходится в 2005 году 50,90% от общей суммы расходов, а в 2007 году 52,61%.Подводя итог, следует отметить, что увеличению суммарных доходов и расходов банка способствуют не оптимальная структура ресурсной базы и рост непроцентных доходов и расходов.2.2 Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудамБанк Русский Стандарт является динамично развивающимся независимым финансовым институтом высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня и высокого качества, ориентированные на максимально широкие клиентские слои, используя передовые технологии, позволяют Банку Русский Стандарт быть одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Он предлагает своим клиентам следующие виды кредитных продуктов представленные в таблице 7.Для оформления кредитной заявки и оценки банком кредитоспособности потребителя, клиенту достаточно обратится в торговую организацию или отделение банка, и предоставить стандартный пакет документов. Он состоит из Паспорта гражданина РФ, а так же по некоторым кредитным продуктам необходимо предоставление одного из следующих дополнительных документов на выбор клиента:- действующий загранпаспорт с отметкой о въезде на территорию Российской Федерации, проставленной в течение последних 6 месяцев,- свидетельство о регистрации транспортного средства на имя Клиента, при этом возраст транспортного средства (отечественного производства - до 5 лет, иностранного производства - до 10 лет (копию лицевой и оборотной стороны),- cправка о доходах по форме 2 НДФЛ или по форме Банка за полные четыре месяца. - действующая персонализированная эмбоссированная (имя держателя должно быть "выдавлено" на карте) банковская карта иных банков, платёжных систем «Visa International», «MasterCard Worldwide», «Diners Club», «American Express».Таблица 7. Кредитные продукты Банка Русский СтандартВидкредитаЦель кредитованияОбъект кредитованияСрок кредитованияОсобенностипредоставленияПредоставляемые документыАвтокредитПокупка новых и подержанных автомобилей (других транспортных средств) иностранного и отечественного производства Покупка автомобиля (других транспортных средств)непосредственно в Автосалонахот 12 до 60 месяцевКредитный договор заключается с заемщикомСтандартный пакет документов + документы по кредитуемому объекту КредитналичнымиНаличные денежные средства Наличные денежные средства на любые нужды клиентаот 12 до 60 месяцевКредитный договор заключается с заемщикомСтандартный пакет документовКредитная КартаСнятие наличных денежных средств и безналичная оплата товараНаличные денежные средства, любой вид товара или услугибессрочнаяКредитный договор заключается с заемщикомСтандартный пакет документовИпотекаПриобретение и строительство, реконструкция жилой недвижимости на территории РФРасположенные на территории РФ: квартира, жилой дом (часть жилого дома)До 20 летКредитный договор заключается с заемщиком или созаемщикамиСтандартный пакет документов + документы по кредитуемому объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования ПотребительскийкредитПокупка аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию.Аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д.от 3 до 24 месяцевКредитный договор заключается с заемщикомСтандартный пакет документовВ случае если Клиент, желающий получить Кредит, является индивидуальным предпринимателем (ИП), то при обращении за Кредитом он должен предъявить помимо Паспорта оригиналы или нотариально заверенные копии следующих документов:- свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (свидетельство ИНН);- вместо справки о доходах: Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ)- налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения- налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, за последний отчетный период с отметкой налогового органа о приеме данного документа, с указанием даты его предоставления.Если клиент – Учредитель/Руководитель юридического лица, то он дополнительно, должен предоставить нотариально заверенные копии или оригиналы следующих документов:- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, в случаях, если в выписке из ЕГРЮЛ нет:- паспортные данные клиента, то дополнительно должны прилагаться: копия Устава или Учредительного договора юридического лица - данные о видах экономической деятельности, то к документам должно прилагаться письмо органа Государственной статистики о постановке юридического лица на учет и присвоение ему кодов экономической деятельности.-договор аренды/субаренды помещения, где осуществляется предпринимательская деятельность или Свидетельство о государственной регистрации права Если Руководитель юридического лица не является единоличным учредителем, то он предоставляет приказ его назначение на занимаемую должность.Так же банк Русский Стандарт накладывает ограничения на своих клиентов для получения потребительского кредита, такие как:- гражданство Российской Федерации,- постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации- возраст (в зависимости от вида потребительского кредита)Рассмотрим на примере 3-х клиентов банка, перечень документов и ограничения:Таблица 8. Перечень документов и ограничений по кредитам Банка Русский СтандартВид потребительского кредитаКлиент 1Клиент 2Клиент 3Экспресс-кредитАкция «10-10-10»АвтокредитАкция «Лайт»Наличные денежные средстваПеречень документовПаспорт гражданина РФПаспорт гражданина РФСправка по форме 2-НДФЛПаспорт гражданина РФСправка по форме 2-НДФЛОграничение по возрастуженщины от 18 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет включительнодля мужчин и женщин с 25 до 65 лет включительнодля мужчин и женщин с 25 до 65 лет включительноТребования к клиенту 1 являются наиболее «мягкими», так же как и ограничения, по сравнению с требованиями и ограничениями, предъявляемыми ко 2-му и 3-му клиенту. Клиенту 1 не требуется документально подтверждать свой доход, что позволяет максимально снизить время на оформление кредита.После клиент выбирает вид кредита и заполняет Анкету. Решение о выдачи кредита может быть рассмотрено Банком как в течение дня подачи заявки, так и в срок не более одного рабочего дня, следующего за днем подачи заявки. Заполненная анкета клиента передается в кредитный отдел банка, где определяется платежеспособность клиента, и максимальная сумма кредита на которую он может рассчитывать. Для определения кредитоспособности заёмщика в Банке Русский Стандарт используют систему «кредит – скоринг» т.е. начисление баллов клиенту при заполнении им анкеты. Суммируя баллы по каждому клиенту, банк выносит свое кредитное решение о предоставлении (свыше 100 баллов) или отказе в кредите (до 100 баллов). Применим систему «кредит-скоринг» на примере 3-х клиентов банка Русский Стандарт и оценим их кредитоспособность в таблице 8.Так же по условиям банка Русский Стандарт клиент, запросивший выдачу кредита, сумма которого не превышает 30 тыс. руб. не проходит дополнительной проверки, и кредитное решение принимается системой после подсчета его баллов. Таким образом, кредит может быть получен непосредственно в магазине, если клиент прошел своего рода «face control» и сумма его балов соответствуют профилю идеального заемщика, разработанному банком. Если же сумма кредита превышает 30 тыс. руб., анкета клиента передается на рассмотрение в службу экономической безопасности Банка «Русский Стандарт», которая проверяет достоверность указанной клиентом в анкете информации, а так же подлинность предоставленных документов.После принятия Банком положительного кредитного решения оформляется Заявление, которое впоследствии становится Кредитным Договором между Банком и Клиентом. Договор заключается на основании одобрения (акцепта) Банком предложений (оферт) Клиента, адресованных Банку и указанных в тексте Заявления. Оформление Заявления означает, что Клиент обратился в Банк с предложением об открытии ему банковского счета (Счета Клиента), предоставлении ему Кредита на сумму, указанную в графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный Договор» Заявления по фиксированной процентной ставке на дату обращения. Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. После зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Клиента Банк может произвести их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении (оферте о заключении Договора), со Счета Клиента на Счет торговой Организации в оплату приобретаемого Товара. Размер Кредита и размер первоначального взноса, а так же условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждого Клиента.Таблица 9.