Страхование ипотечных кредитов в России

Раскрыта тема "Страхование ипотечных кредитов в России"
1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ
2 СТОИМОСТЬ И УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ИПОТЕКИ В ВЕДУЩИХ БАНКАХ
3 ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
...

ВВЕДЕНИЕ 3
1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ 4
2 СТОИМОСТЬ И УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ИПОТЕКИ В ВЕДУЩИХ БАНКАХ 8
3 ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 16
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 21

Актуальность данной темы обусловлена тем, что каждый, кто желает приобрести жилье по ипотеке, должен знать, что обязательным условием выдачи кредита является страхование ипотечных кредитов.
Заемщик обязан застраховать жилье и свое здоровье, чтобы в случае потери работоспособности или разрушения жилья страховая компания погасила оставшуюся сумму кредита. Таким образом, банк страхует себя от возможных невыплат по кредиту.
Целью данной работы является изучение страхования ипотечных кредитов в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 рассмотреть краткую характеристику страхования ипотечных кредитов;
 рассмотреть стоимость и условия ипотечного страхования при оформлении ипотеки в ведущих банках;
 выявить проблемы развития страхования ипотечных кредитов и предложить пути их решения.
Объектом исследования являются ипотечные кредиты.
Предметом исследования являются особенности страхования ипотечных кредитов.
В процессе написания реферата предполагается использовать информацию различных электронных ресурсов и нормативно-правовой, нормативно-справочной, учебно-методической, информационно-справочной литературы.

Данный анализ проведен Информационным Агентством Банки.Ру. Для Сбербанка России дополнительно была включена его дочерняя компания – «Сбербанк страхование». [10]В перечень не включены компании, которые не работают с выбранными банками по страхованию «новых» клиентов и не ответили на запрос Информационного агентства в течение трех недель. Исследование проводили, учитывая все требования банков к договорам страхования. Если существовала разница между требованиями первичного страхования и продлением полисов по действующему кредитному договору, были выбраны условия, применяемые при пролонгации. Для получения предложений от страховщиков были использованы следующие параметры: объект ипотечного кредита представляет собой квартиру, вторичное жилье, 2000 года постройки, без деревянных элементов вконструктиве, расположенную не на первом и не на последнем этажах, без газопровода и перепланировок, в собственности у предыдущего владельца более 3-х лет. Тариф по страхованию жизни рассчитывали для заемщика мужчины в возрасте 33 лет, который работал офисным сотрудником и не имел заболеваний, и созаемщика женщины в возрасте 27 лет, которая работала офисным сотрудником и не имела заболеваний.В таблице 1 представлены максимально возможные требования банков к набору рисков. Используемые сокращения в таблице 1: НС – несчастный случай; ЕП – естественные причины.Таблица 1 Требования банков к набору рисковРискСбербанк РоссииВТБ 24Дельта КредитБанк МосквыГПБСтрахование жизни и здоровья:смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболеваниявключеновключеновключеновключеновключеноутрата застрахованным лицом трудоспособности с установлением инвалидностиI и II группы, в результате НС и ЕПI и II группы, в результате НСI группа, в результате НС и ЕПI и II группы, в результате НС и ЕПI и II группы, в результате НС и ЕПвременная утрата трудоспособности застрахованного лицав результате НСв результате НС и ЕПСтрахование имущества:пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, залив жидкостью, падение летательных аппаратов, стихийные бедствия, наезд транспортных средстввключеновключенос дополнительным риском «конструктивные дефекты»включеновключеновключеноТитульное страхование:прекращение права собственности на него по причинам, не зависящим от страхователя или собственника, на основании вступившего в законную силу решения судавключенос дополнительным риском «обременение права собственности»включенос дополнительным риском «обременение права собственности»включенос дополнительным риском «обременение права собственности»включеноПредложения страховых организаций расположены в порядке возрастания размера суммарной страховой премии.[6]При ипотечном кредитовании Сбербанк России требует страховать конструктивные элементы предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения имущества. В случае оформления ипотечного кредита по программе «Ипотека с государственной поддержкой» обязательным является страхование жизни и здоровья заемщика. Титульное страхование не требуют.Требования к страхованию:срок страхования – один год с ежегодной пролонгацией; страховая сумма – в размере кредита или остатка размера задолженности по кредиту.Расчет производился с учетом суммы кредита 11 млн. руб. При расчете страхового взноса процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось следующее: 50% – заемщик, 50% – созаемщик.В таблице 2 представлены тарифы по страхованию ипотечных кредитов ведущих страховых компаний России.Таблица 2 Тарифы по страхованию ипотечных кредитов ведущих страховых компанийНазвание страховщикаСтраховой взнос, руб.Тарифы по страхованию, %Страхование жизни заемщикаСтрахование жизни созаемщикаСтрахование имуществаТитульное страхованиеАО «СОГАЗ»55 3280,210,160,110,16ОАО «САК «Энергогарант»58 9720,2530,1250,120,15ООО «СК «Согласие»61 7120,270,160,090,18САО «ВСК»62 7760,250,160,10,2ООО «Росгосстрах»64 4780,2840,1280,120,17ЗАО «МАКС»65 7020,280,150,120,18ОАО «АльфаСтрахование»67 191разбивку не предоставилиООО «Группа Ренессанс Страхование»68 9740,3210,1770,10,184ООО «ИСК 2Евро-Полис»71 5060,3750,1490,090,17 АО «СК «ПАРИ»71 7400,3330,1650,10,2СПАО «Ингосстрах»71 7720,3370,1490,150,15ООО «СК «ВТБ Страхование»77 490разбивку не предоставилиСПАО «РЕСО-Гарантия»91 888разбивку не предоставилиЦена на полис страхования ипотеки Сбербанка находится в интервале от 36 850 (ЗАО «МАКС») до 137 500 рублей (САО «ВСК»). «МАКС», который предложил самую низкую стоимость, не осуществляет оформление полисов страхования жизни при оформлении кредитной программы «Защищенный заемщик». [10]В числе организаций, которые предлагают фиксированные тарифы по страхованию жизни, не являющиеся зависимыми от пола, возраста и состояния здоровья: ООО «СК «Сбербанк страхование», ООО «ИСК «Евро-Полис», АО «СК «ПАРИ», ООО «Росгосстрах», АО «СОГАЗ» и САО «ВСК».Если единый тариф по жизни у ВСК и ООО «СК «Сбербанк страхование» можно объяснить возможностью оформления непосредственно в банке, то процессы оформления полисов у компаний «СОГАЗ», «Евро-Полис», «ПАРИ» и «Росгосстрах» ничем не отличаются от оформления «классического» ипотечного страхования. Цена же и принцип расчета тарифа другие.У компаний «Ингосстрах» и «Энергогарант» имеется аккредитация в банке. Однако не предоставили расчет по страхованию жизни и здоровья, так как не работают со Сбербанком в рамках данного вида страхования. «РЕСО-Гарантия» и «ВТБ Страхование» не предоставили разбивку стоимости по тарифам на предварительном этапе, объясняя это конфиденциальностью информации.В последнее время появилась информация о том, что все страховые компании, которые работают со Сбербанком, страхуют имущество по тарифу 0,25%, но, согласно исследованию, тарифы у страховщиков в большинстве случаев разные и устанавливаются в диапазоне от 0,1% до 0,25%. При этом тариф 0,25% предоставила компания «Ренессанс Страхование», предлагающая минимальные тарифы по жизни, и ВСК с максимальным тарифом по жизни. В соответствии с условиями ВТБ 24 необходимым является страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика, титульное страхование. В случае, когда оформление страхового полиса осуществляется только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры процентную ставку по кредиту увеличивают на 1%.На рисунке 3 представлены требования к страхованию ВТБ 24Рисунок 3 Требования к страхованию ВТБ 24Оформляя ипотечный кредит АО «КБ «ДельтаКредит» требует страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения имущества, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика, а так же титульное страхование. Клиент имеет возможность отказаться от страхования добровольных видов и воспользоваться программой «Назначь свою страховку».Но стоит учитывать то, что процентная ставка по кредиту в данном случае увеличится.На рисунке 4 представлены требования к страхованию АО «КБ «ДельтаКредит».Рисунок 4 Требования к страхованию АО «КБ «ДельтаКредит»В зависимости от выбранной программы кредитования ОАО «АКБ «Банк Москвы» требует оформления страхования либо по стандартам банка ВТБ 24, либо по собственной программе. Исследование проводилось по программе страхования по стандартам Банка Москвы, которая включает такой же стандартный набор видов страхования, как у АО «КБ «ДельтаКредит».При отсутствии личного и титульного страхования ставка по кредиту увеличивается на 1%.На рисунке 5 представлены требования к страхованию ОАО «АКБ «Банк Москвы». .Рисунок 5 Требования к страхованию ОАО «АКБ «Банк Москвы»Следует отметить, что Газпромбанк является наиболее демократичным в плане требований к страхованию ипотеки. Зачастую кредитным договором предусмотрено страхование только конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения имуществ. На рисунке 6 представлены требования к страхованию Газпромбанка.Рисунок 6 Требования к страхованию ГазпромбанкаТаким образом, сравнивая тарифы по одной страховой организации для разных банков, можно сделать вывод, что не у всех страховщиков устанавлены тарифы в прямой привязке к застрахованным рискам. [5]Так, например, тарифы по страхованию жизни страховых организаций «РЕСО-Гарантии» и «СОГАЗа» являются одинаковыми для банков ГПБ и «ДельтаКредит», несмотря на то, что из набора рисков «ДельтаКредита» исключен риск установления инвалидности II группы. У компании «МАКС» по всем банкам выставлены одинаковые тарифы по всем трем видам страхования. У некоторых страховых организаций при определенных равных параметрах тариф по договору с банком, требующим меньший набор рисков, выше, чем по банкам, предъявляющим больше требований к страхованию. При идентичном наборе рисков тарифы также отличаются. [7]В числе таких организаций находятся «Росгосстрах», «Согласие», «Ренессанс Страхование». Причиной такой тарифной политики чаще всего является наличие агентского договора между банком и страховой компанией. Величина агентского вознаграждения в большинстве случаев во многом зависит от «аппетита» банка и закладывается в тариф.