Банковская система, ее элементы, уровни организации и принципы функционирования

Работа сдана в сентябре 2016 году (защита на отлично) ...

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………… 3
Глава 1. Сущность и структура банковской системы Российской Федерации…………………………………………………………………………5
1.1 Понятие банковской системы России……………………………........5
1.2 Структура банковской системы РФ…………………………………..9
Глава 2. Роль Банка России в проведении денежно-кредитной
политики………………………………………………………………….............15
2.1 Основные функции Банка России и его роль в развитии банковской
системы…………………………………………………………………………...15
2.2 Применение основных инструментов денежно-кредитной политики
Банком России…………………………………………………………………...19
Глава 3. Перспективы развития банковского сектора в РФ……………31
Заключение………………………………………………………………..37
Список литературы……………………………………………………….39

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что устойчивость банковской системы содержит существенную роль для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования экономики в целом.
Важнейшей целью государственной экономической политики является повышение экономического благосостояния и жизненного уровня населения, что становится возможным при обеспечении формирования условий сбалансированного и устойчиво экономического роста.
------Продолжение
Объектом исследования является банковская система РФ.
Предмет исследования - деятельность банков как участников банковской системы России.
Цель работы: изучение тенденций развития и перспектив реформирования банковской системы РФ.
За дачи исследования определяются поставленной целью, включают:
- дать понятие сущности и структуры банковской системы РФ;
- охарактеризовать основные функции Банка России и определит его роль в развитии банковской системы;
- рассмотреть инструменты Банка России в области денежно-кредитной
политики;
- выявить пути совершенствования и перспективные направления банковской системы РФ.
Теоретическую основу данной работы составили труды таких ученых как: А. Г. Ивасенко, И. Г. Горловская, Е. И. Кузнецова, Е. Ф. Жуков и др.
-----------------------
---------------------- продолжени

Поэтому процессы помещения денег, участие в различных предприятиях не показывают специфики банка, в последствии чего, не могут трактоваться как его функции. Функции Банка России заключаются в следующем[23, c.5]:Регулирующие: - разрабатывает и проводит денежно-кредитную политику; -определяет правила осуществления расчетов;- определяет правила проведения банковских операций; - монопольно исполняет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;- создает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; - устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю. Контрольные:- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;- выполняет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор); - регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;- организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации. Обслуживающие:- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; - аккумулирует и хранит кассовые резервы иных кредитных организаций;- осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ (безналичные расчеты);- осуществляют операции с государственными ценными бумагами.Основной функцией центрального банка считается кредитное регулирование. Кроме административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Главными элементами считаются: политика наименьших резервов, открытого рынка и учетная политика.Классическим инструментом в практике центральных банков считается политика учетной ставки, т.е. определение ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. К ним относятся собственные векселя банков, обязательства третьих лиц, которые применяются в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, при этом удерживая установленный процент в свою пользу. Приобретенные средства от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена такого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, по другому, коммерческие банки понесут убытки. В случае если, Центральный банк повысит учетную ставку, это приведет к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Что способствует снижению займов и понижению инвестиций. Манипулируя учетной ставкой, ЦБ может влиять на капиталовложения в производство[25].С целью осуществления функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей принимает участие в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и министр экономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.Банк России и Правительство РФ оповещают друг друга о полагаемых действиях, обладающих общегосударственным значением, согласовывают свою политику, проводят постоянные консультации.Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга, учитывая их влияния на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.В целях усовершенствования денежно-кредитной системы Российской Федерации при Банке России создается Национальный банковский совет, который состоит из представителей палат Федерального Собрания РФ, Президента РФ, Правительств РФ, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов.Банк России выполняет функцию «банка банков» и считается органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он постоянно наблюдает за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и определенных им нормативных актов.Поэтому, для кредитных организации Банк России определяет правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности. С целью обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России определяет для них обязательные экономические нормативы такие как: минимальный размер уставного капитала, минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России, и т.д.В данных полномочиях Банка России выражаются его координирующие и контрольные функции за деятельностью кредитных организаций. На местах эти полномочия осуществляются через основные территориальные управления Банка России, которые являются его филиалами.Банк России согласно законодательства считается кредитором последней инстанции, способствующих формированию условий для стабильного развития кредитных организаций, тем самым не вмешиваясь в их оперативную деятельность.В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации или предоставления неполной или недостоверной информации Банк России вправе потребовать от этой кредитной организации устранения обнаруженных нарушений, а также может взыскать штраф либо ограничить проведение ею некоторых операций, или же отозвать лицензию.Взаимодействуя с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, Банк России предоставляет им консультацию по наиболее значимым вопросам нормативного характера. Помимо этого, он анализирует предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.Банк России имеет право осуществлять банковские операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, но и других лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами[21, c.84].Банк России так же имеет право обслуживать клиентов, которые не относятся к кредитным организациям, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.2.2 Применение основных инструментов денежно-кредитной политики Банком РоссииРассмотрим применение основных инструментов денежно-кредитной политики Банком России в последние годы. Начнем со ставки рефинансирования, которая сейчас носит название ключевой ставки. Динамику данного инструмента можно проследить на рис.2.Рисунок 2 – Динамика ключевой ставки (до 2013 года ставки рефинансирования) Банка России в 2010-2015 гг[24].Как известно, увеличение официальной учетной ставки содействует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, что активизирует платежный баланс, усиливает предложение иностранной валюты, поэтому снижается курс иностранной и растет курс национальной валюты. Снижение официальной учетной ставки приводит к противоположным результатам.Самая высокая ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ в период с 15 октября 1993 г. по 28 апреля 1994 г и составляла 210 %. В протяжении десяти лет скорость изменения ставки рефинансирования Центрального Банка замедлялась, то есть ставка рефинансирования становилась наиболее стабильной. С 1993 по 2000 год ставка рефинансирования менялась в основном в течение года от 5 до 9 раз. В период с 2002 по 2007 годы ставка рефинансирования стабилизировалась и изменялась в течение года от 1 до 3 раз, при этом только лишь в сторону снижения. В 2010 году ставка рефинансирования Центробанка менялась только 4 раза, и только в сторону снижения. В 2010 году была также закреплена наиболее низкая за все существование Российской Федерации ставка рефинансирования в 7,75%, действующая с 01 июня 2010 по 27 февраля 2011 года. 2010 год Россия завершила со ставкой рефинансирования ЦБ в размере 7,75% и инфляцией в размере 8,8%.2011 год Россия завершила со ставкой рефинансирования в 8,00%. Это было четвертое значение ставки рефинансирования Банка России за год. В течении года ставка пересматривалась три раза. Инфляция в РФ за 2011 год составила 6,1%, что считается историческим минимумом для страны.2012 год закончился со ставкой рефинансирования 8,25 % и инфляцией в 6,6 %. В течении 2012 года изменение ставки рефинансирования производилось Банком России только один раз - с 14 сентября в сторону увеличения на 0,25 пунктов. В течении предыдущих восьми месяцев 2012 года действовала ставка рефинансирования в размере - 8.00 %. 2013 год в России завершился со ставкой рефинансирования - 8,25 %, ключевой ставкой в 5,5%, и инфляцией в 6,5%. В период 2013 года ставка рефинансирования Банка России была неизменна и составляла 8,25 %. А с 13 сентября 2013 года ставка рефинансирования имела второстепенное значение. 2014 год завершился со ставкой рефинансирования 8,25 %, ключевой ставкой 17% и инфляцией 11,4%. В период 2014 года должна была продолжиться политика ЦБ РФ по ее корректировки до уровня ключевой ставки. Фактически с января по декабрь 2014 года ставка рефинансирования не менялась, а в связи с резким поднятием в конце года ключевой ставки, её изменения пока смотрится нереальным. В течении 2015 года ставка рефинансирования не менялась и год завершился со ставкой рефинансирования - 8,25 % и ключевой ставкой - 11,0%. На начало 2016 года ставка рефинансирования составляет 11,00 % и в дальнейшем изменение ставки рефинансирования будет происходить одновременно с изменением ключевой ставки Банка России на ту же величину. С 1 января 2016 года самостоятельное значение ставки рефинансирования не устанавливается.Рассмотрим основные факторы, влияющие на изменение ключевой ставки Банком России.На протяжении 2010-2012 гг. не наблюдается особых движений данной ставки. Это обусловлено тем, что экономика пыталась оправиться от кризиса, начавшегося в 2008 году. В 2010 году пик кризиса уже был пройден, и экономика медленно но верно набирала обороты. В 2013 году, когда экономика страны достаточно стабилизировалась, появилось понятие ключевая ставка, которое заменило ставку рефинансирования, и данная ставка снизилась относительно имеющейся ставки рефинансирования. Дальнейший рост ключевой ставки вызван ростом курсов иностранных валют и соответственно снижением стоимости рубля на рынке. Для того чтобы остановить рост валют Банк России за короткий период значительно увеличил ключевую ставку: с 8% в октябре 2014 года до 17% в декабре 2014 года (рисунок 3). В 2010-2011 годах курсовая политика Банка России была устремлена на сглаживание колебаний курса рубля и исполнялась в рамках режима управляемого плавающего валютного курса. Банк России продолжал использовать в качестве операционного ориентира рублевую стоимость бивалютной корзины (сумма 0,55 доллара США и 0,45 евро), диапазон вероятных значений которой задавался плавающим операционным интервалом.На динамику курса рубля в 2011 году оказывали воздействие противоположно направленные факторы. Сохранение в течение всего года довольно высокого положительного сальдо счета текущих операций платежного баланса на фоне благоприятной конъюнктуры мировых рынков сырьевых товаров формировало фундаментальные предпосылки для укрепления рубля, которое, все же, сдерживалось оттоком капитала.Рисунок 3 – Динамика учетной ставки, курсов доллара и евро к рублю в 2010-2014 гг[24].При этом изменения направления и масштаба потоков капитала стали ключевым фактором, которые устанавливали внутригодовую динамику валютного курса.На 31 декабря 2011 года стоимость бивалютной корзины составила 36,46 рубля, что на 4,4% выше, чем к концу 2010 года.2012 году Банк России осуществлял курсовую политику в рамках режима управляемого плавающего валютного курса, не препятствуя развитию тенденций в динамике курса рубля, определенных действием фундаментальных макроэкономических факторов, и не определяя какие либо целевые значения или фиксированные ограничения для уровня валютного курса или темпов его изменения.В динамике курса рубля в 2012 году отсутствовали выраженные тенденции. В течение всего года стоимость бивалютной корзины оставалась внутри операционного плавающего интервала, не достигая его границ.В 2013 году Банк России продолжал реализацию курсовой политики в рамках режима управляемого плавающего валютного курса. Банк России исполнял сглаживание колебаний обменного курса национальной валюты, не препятствуя формированию тенденций в динамике курса рубля, обусловленных действием фундаментальных макроэкономических факторов. При этом какие-либо целевые значения или фиксированные ограничения на уровень валютного курса или темпы его изменения не устанавливались.Операционным ориентиром курсовой политики оставалась рублевая стоимость бивалютной корзины, включающая в себя 0,55 доллара США и 0,45 евро. Диапазон допустимых значений стоимости бивалютной корзины задавался плавающим операционным интервалом, границы которого автоматически корректировались на 5 копеек при достижении установленного объёма накопленными интервенциями, совершенными Банком России, за вычетом величины ежедневных целевых интервенций.В условиях снижения цен на нефть и ужесточения санкций в отношении ряда российских компаний в сентябре – декабре 2014 года наблюдались ослабление рубля и увеличение курсовой волатильности.Динамика денежной массы РФ за 2000-2014 гг., млрд. руб.представлена на рис.4.Из рисунка 4 видно «кризисные» моменты в развитии экономики. С 2000 года наблюдается высокая инфляция, и соответственно достаточно высокими темпами растет денежная масса. В конце 2008 года начинает ощущаться кризис ликвидности, поэтому в 2009 году прироста денежной массы практически нет. Такая же картина наблюдается в 2015 году. К концу 2014 г. рост денежного агрегата М0 сокращается, т.е. происходит уменьшение объёма наличных денег, выпущенных ЦБ РФ. Рост денежного агрегата M1 также имеет тенденцию к сокращению.Рисунок 4 – Динамика денежной массы РФ за 2000-2014 гг., млрд. руб[25].Это связано не только с уменьшением объёма наличных денег в обращении, но и сокращением объёма депозитов населения и предприятий и организации на расчетных счетах в коммерческих банках. У денежного агрегата М2 тоже замечается тенденция к сокращению. Среди безналичных и наличных денег преобладают безналичные.Рассмотрим влияние на денежную массу ключевой ставки Банка России.Из рисунка 5 можно увидеть, что кривая ключевой ставки Банка России практически отражает кривую инфляции. Т.е. данный график наглядно показывает, что с помощью ключевой ставки Банк России пытается регулировать инфляцию. Наблюдавшееся в августе-ноябре 2014 г. ослабление рубля повергло к дальнейшему ускорению роста потребительских цен. Росту инфляции способствовали внедренные в августе 2014 г. ограничения на импорт некоторых продовольственных товаров. Под влиянием этих факторов темпы роста потребительских цен возросли с 8,0% в сентябре до 9,1% в ноябре. При чем, в начале декабря сохранилась тенденция к их дальнейшему увеличению. Рисунок 5 – Соотношения изменения уровня инфляции, ключевой ставки и денежной массы в 2009-2014 гг[24].Для ограничения инфляционных последствий курсовой динамики Банк России принял решение увеличить ключевую ставку в октябре и декабре 2014 г. в совокупности на 250 базисных пунктов, до 10,5% годовых. В случае дальнейшего усиления инфляционных рисков Банк России готов продолжить ужесточение денежно-кредитной политики. Произошедшее под влиянием падения нефтяных цен ослабление рубля оказывает проинфляционное давление и способствует росту инфляционных ожиданий, несмотря на замедление годовой инфляции. По оценкам Банка России, годовой темп прироста потребительских цен снизится с 12,9% в декабре 2015 года до примерно 10% по итогам января 2016 года. Такое замедление годовой инфляции соответствует ранее сделанным прогнозам. Банк России ожидает, что в I квартале 2016 года потребительские цены увеличатся на 8-9% к соответствующему периоду предыдущего года. Существуют риски, что во II квартале 2016 года годовая инфляция ускорится, в том числе из-за эффекта низкой базы. В дальнейшем снижение годового темпа прироста потребительских цен возобновится. Этому также должно способствовать снижение инфляционных ожиданий и денежно-кредитная политика Банка России. По прогнозу Банка России, с учетом принятого решения, инфляция снизится до менее 7% в январе 2017 года и до целевого уровня 4% в конце 2017 года. Тем не менее риски отклонения инфляции от цели в конце 2017 года возросли.При принятии решения по ключевой ставке учитывалась ситуация в экономике, где возросли риски продолжения экономического спада из-за снижения нефтяных цен. Также принимались во внимание факторы высокой долговой нагрузки российских компаний и учитывались процентные риски для банков и их заемщиков.Далее рассмотрим, как Банк России использовал валютные интервенции для регулирования денежного рынка.Динамика валютных интервенций Банка России представлена на рис.6.Рисунок 6 – Динамика валютных интервенций Банка России, млрд. долл./евро[24] Из рис.7 очень хорошо видно, как при росте курса валюты Банк России начинает активно продавать валюту для сдерживания её дальнейшего роста – в периоде октябрь-декабрь 2014 года.Несмотря на заявления ЦБ РФ о переходе к режиму таргетирования инфляции к 2015 г. и проведение мер, направленных на повышение гибкости механизма курсообразования, ЦБ РФ в 2014 г. существенно увеличил свое присутствие на валютном рынке, осуществляя значительные операции по продаже иностранной валюты. Для сравнения, начиная с 2010 г. годовой объём нетто покупки иностранной валюты снижался (в 2010 г. – 34,1 млрд долл., в 2011 г. – 12,4 млрд долл., в 2012 г. – 7,6 млрд долл.). Однако, за 2013 г. размер нетто- продажи иностранной валюты достиг 27 млрд долл., а в 2014 г. – превысил 83,4 млрд долл. Данные меры были вызваны стремлением Банка России замедлить темп обесценения курса национальной валюты, учитывая неблагоприятные внешнеэкономические и геополитические условия.В условиях снижения нагрузки на рыночное обеспечение кредитные организации предъявляли ограниченный спрос на операции "валютный своп" по предоставлению рублевой ликвидности. Объём депозитных операций в 2015 году также был незначительным.Обобщая вышесказанное, можно сделать следующие выводы о состоянии и итогах денежно-кредитной политики Банка России.Банк России в 2015 году реализовал ряд изменений в системе инструментов денежно-кредитной политики. Так, для расширения доступа кредитных организаций к рефинансированию Банк России в июне 2015 года дополнил систему инструментов денежно-кредитной политики аукционом "валютный своп" "тонкой настройки" на 1 - 2 дня. Данные операции будут проводиться по решению Банка России совместно с аукционами репо "тонкой настройки" в случаях, если высокий уровень нагрузки на рыночное обеспечение по основным операциям может оказать негативное влияние на возможности Банка России по управлению процентными ставками денежного рынка. В 2015 году такие операции не проводились.Как и планировалось, Банк России продолжил в 2015 году работу по увеличению объёма обеспечения, которое кредитные организации могут использовать в операциях рефинансирования Банка России. Был существенно расширен Ломбардный список Банка России, а также Перечень Банка России. Изменение ситуации в экономике стало серьезным вызовом не только для денежно-кредитной политики, но и для государственной экономической политики в целом.