страховое дело

техникум 2016 ...

Задание №2
Список законодательных нормативных актов, регламентирующих страховое дело:
Задание №3
Реферат на тему: «Договор страхования как основа возникновения и реализации страховых правоотношений».
Задание №4

Задача 1.
Пшеница застрахована по системе предельной ответственности исходя из средней урожайности за 5 лет, равной 16 ц. с 1 га, на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70 % причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева – 400 га. Фактическая урожайность пшеницы – 14,8 ц с 1 га. Закупочная цена – 77 тыс. рублей за 1 ц.
Определите размер ущерба и страховое возмещение.
РЕШЕНИЕ:
Задача 2.
Страховая стоимость – 100 млн. рублей. Страховая сумма – 60 тыс. рублей, условная франшиза – 1 тыс. рублей. Ущерб составил:
- 900 рублей;
- 1200 рублей;
- 62 тыс. рублей.
Определите размер страхового возмещения в каждом случае

РЕШЕНИЕ:

Задание №1
Словарь основных терминов и определений:

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с момента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Понятие и правовые особенности договора страхованияИз характерных особенностей возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений имеет смысл здесь отметить следующие:1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования — защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование);3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер.Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение понятия «договор страхования». Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.Договору страхования присуши как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров.Договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне во отношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.Договор страхования является возмездным договором. Под возмездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопреки определению понятия «страховая премия» как плата страховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования распространяются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать все-таки платой страхователя страховщику за страховую услугу, оказываемую последним.Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку — это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение периода страхования. Страховая зашита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспечений) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии законом (ст. 954 ГК РФ) предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.. Кратко о рисковом договоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).Договор страхования является самостоятельным договором, т.к. возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков), договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений — по усмотрению сторон договора страховании.К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа, включающая договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования — страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ), определяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон.Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» — так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству. Они содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качественные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:1. заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);2. субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, предусмотренные для них ограничения;3. перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также события и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;4. порядок установления страховой суммы и срока страхования;5. применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии и ее уплаты;6. порядок заключения договора страхования, общие права и обязанности сторон соглашения;7. действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая и порядок, условия выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения;8. ответственность сторон договора страхования и порядок разрешения спорных вопросов;9. дополнительные условия страхования, порядок их установления и включения в договор страхования.Договор страхования заключается на основании правил страхования, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоятельств, характерных для него возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содержание правил страхования в силу того, что это самостоятельный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.Существует точка зрения, согласно которой по норме ст. 943 ГК РФ правила страхования утверждаются страховщиком и лишь депонируются для целей контроля в ФОНСД, но не подлежат согласованию с этим органом, что предписывается Условиями лицензированию страховой деятельности на территории РФ и объективно необходимо. При этом нормы ст. 943 ГК РФ интерпретируются таким образом, что стороны договора вообще могут правилами страхования при его заключении не руководствоваться. Но если правила страхования применяются, то стороны не обязаны во всем им следовать.Такое толкование правовых норм ст. 943 ГК РФ превращает правила страхования во второстепенный, вспомогательный документ, который не должен служить базовой организационно-правовой основой для заключения договоров страхования и осуществления надзора за страховой деятельностью со стороны самого страховщика и ФОНСД.Норма ч. 2 ст.