ДИПЛОМНАЯ РАБОТА ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ НА ТЕМУ "Страхование автотранспортных средств"

Дипломная работа на тему "Страхование автотранспортных средств" ...

Существует два метода расчета процентного отношения – система мест и паушальная система. Система страхования мест подразумевает указание в полисе конкретной суммы страхования каждого места, которая будет выплачена при необходимости, и является лимитом ответственности страховой компании. Паушальная система, в случае возникновения ДТП, основана на расчете компенсационной суммы, которая будет распределяться между всеми людьми, находящимися в этот момент в автомобиле. Величина выплаты зависит от тяжести полученных пассажирами травм.
Каждый собственник вправе сам решать, какой вид страхования ему лучше выбрать. Застраховать автомобиль могут юридические и физические лица, достигшие 18 летнего возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся транспортным средством на основании договора аренды.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.
Размеры и сроки выплат согласовываются и фиксируются в договоре. Когда в добросовестных страховых компаниях происходит удорожание полиса, то страхователь получает более расширенные компенсационные выплаты при возникновении страхового случая. Важнейший способ защиты своего автомобиля и здоровья от всевозможных рисков – правильное составление договора и выбор страховой компании. Страховые компании часто пользуются нечеткими формулировками при составлении договора. Поэтому прежде всего необходимо внимательно изучить пакет программ и условий, которые вам предлагают, и только потом подписывать предложенный договор.
Страховые компании, которые выдают полиса КАСКО, могут использовать различные тарифы, условия выплат, требования, предъявляемые к автомобилю и его техническому состоянию. Общим для всех страхователей являются основные правила страхования и принципы заключения договора, а также сам объект страхования – автомобиль. Автомобиль может быть подвергнут трем основным рискам – угону (хищению) механическому повреждению в результате действия правонарушителей, стихийным бедствиям и уничтожению, когда повреждения на автомобиле невозможно устранить.
Основным правилом для всех страховых компаний КАСКО является проверка технического состояния автомобиля, для определения расчета оценки данного ТС (транспортного средства) и определения неисправностей. Страховые компании также при определении цены полиса учитывают условия хранения автомобиля, марку, наличие противоугонной системы и год выпуска.
Правилами КАСКО установлен обязательный перечень документов, которые будут необходимы в страховой компании, а именно – свидетельство о регистрации в ГИБДД, паспорт страхователя, водительские права. Оформление полиса чаще всего страховые компании предполагают на год, в дальнейшем при заключении нового полиса срок может быть продлен еще на год. Страховые компании вправе отказывать в продаже полиса страхователю, если возраст транспортного средства превышает 6 лет. Страховая сумма может быть зафиксирована в рублях, долларах или евро.
Страховая сумма – это денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании) или нематериальные ценности (жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; гражданская ответственность - в страховании ответственности).
Страховая компания включает следующие правила определения форм выплаты страхового возмещения. Представитель страховой компании, составляет калькуляцию стоимости компенсации. В данном случае страховая выплачивает компенсации лично застрахованному лицу. Второй вариант – страховая компания платит за ремонт транспортного средства, куда был отправлен застрахованный автомобиль. При хищении автомобиля выплачивается компенсационная сумма стоимости транспортного средства, которая рассчитываться с учетом износа, либо без учета. В случаях, когда транспортное средство не подлежит ремонту, компенсация выплачивается с учетом износа транспортного средства. В договоре страховой компании должна быть указана информация о том, как рассчитывается процент износа, от этого напрямую зависит сумма компенсации.
Страхование кредитных автомобилей может отличаться. Банк вправе потребовать застраховать автомобиль в определенной компании и на тех условиях, которые могут отличаться от других компаний. Поэтому при выборе банка необходимо получить информацию о страховой компании, которая сотрудничает с банком.
При условии обязательного страхования транспортного средства, страховые компании могут предлагать страхование жизни водителя и пассажиров.

Актуальность темы исследования заключается в том, что повышение уровня жизни населения приводит к росту парка личного автотранспорта, что обусловлено многими факторами как объективного, так и субъективного характера. Следствием увеличения транспорта является рост интенсивности дорожного движения, огромные материальные потери. В автомобильных авариях наносится вред личному имуществу - автомобилям, что также требует дополнительных денежных средств на их восстановление. Кроме того, существует проблема угона автомобилей, и данный риск может обернуться большой материальной потерей для владельца транспортного средства в случае угона его автомобиля.

В обязанности страховщика входит:- ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования;- не разглашать сведения о страхователе, застрахованных лицах и их имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ;- в письменной форме сообщить страхователю об увеличении сроков осуществления страховой выплаты или сроков рассмотрения документов для принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем;- возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.Страхователь, в течение трех или более лет заключавший договоры страхования транспортного средства одной категории, имеет право на льготный месячный срок для заключения нового договора страхования, в течение которого страховая компания сохраняет перед ним свои обязанности по выплате страхового возмещения.Договор страхования прекращает свое действие:- по истечении срока страхования;- при исполнении страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;- в том случае, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если транспортное средство, указанное в договоре страхования, утрачено или уничтожено по причинам иным, чем страховой случай;- в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом;- в случае ликвидации страховщика;- в иных предусмотренных законодательством РФ и правилами страхования случаях.Договор может быть прекращен по требованию страхователя на основании его письменного заявления с приложением оригинала договора страхования. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее даты поступления заявления страховщику, а также с даты подачи заявления или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана.При наступлении страхового случая страхователь должен сразу заявить об этом в ГИБДД в случае дорожно-транспортного происшествия, в органы МВД по поводу хищения, в органы пожарной охраны в случае пожара и в другие компетентные органы в соответствующих случаях с целью получения документа, удостоверяющего факт страхового случая, а также в страховую компанию в установленный договором срок.В случае хищения застрахованного транспортного средства страхователь обязан:- незамедлительно, как только страхователю (выгодоприобретателю) или лицу, допущенному к управлению, стало известно о произошедшем событии, сообщить о случившемся в органы МВД РФ;- незамедлительно любым доступным способом сообщить о случившемся событии страховщику с указанием фамилии, имени, отчества страхователя; номера договора страхования (страхового полиса); государственного регистрационного знака транспортного средства; возможно полную информацию о произошедшем событии, известную на момент сообщения (дата, время и место, обстоятельства наступления события);- в течение трех рабочих дней от даты сообщения о хищении застрахованного транспортного средства подать страховщику или его представителю письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия;- представить страховщику документы;- до получения страховой выплаты заключить со страховщиком письменное соглашение, по которому в случае обнаружения транспортного средства после осуществления страховой выплаты страхователь обязуется возвратить полученную страховую выплату страховщику или передать ему в собственность транспортное средство и все права на него, свободные от требования, запрета, ограничения или права другого лица (в том числе государственного органа).При возникновении ущерба страхователь обязан:1) незамедлительно, как только страхователю (выгодоприобретателю) или лицу, допущенному к управлению, стало известно о произошедшем событии, заявить о случившемся в соответствующие государственные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств произошедшего события, а именно:- в органы МВД - в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате аварии;- в органы Государственной противопожарной службы - в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате пожара;- в территориальные органы МВД - в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц;2) незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня от момента, когда стало известно о нанесении ущерба застрахованному транспортному средству и застрахованному дополнительному оборудованию транспортного средства, известить об этом страховщика, сообщив следующие данные: фамилию, имя, отчество страхователя; номер договора страхования; государственный регистрационный знак транспортного средства; возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную на момент сообщения;3) принять доступные меры для уменьшения ущерба и спасения транспортного средства;4) в течение пяти рабочих дней от даты сообщения об ущербе, причиненном застрахованному транспортному средству и дополнительному оборудованию транспортного средства, если договором страхования не предусмотрено иное, подать страховщику или его представителю письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия;5) представить страховщику документы, предусмотренные правилами страхования, факт представления страхователем заявления и соответствующих документов подтверждается отметкой о получении уполномоченного работника страховщика. Например, истец обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, поскольку его автомашина получила повреждения, приложив все необходимые документы, однако выплата страховой компанией не произведена.Исковые требования были удовлетворены частично. Взыскание с ответчика в пользу истца, понесенных судебных расходов. В остальной части иска было отказано.6) в согласованные со страховщиком сроки представить страховщику возможность провести осмотр застрахованного транспортного средства с целью расследования причин и определения размера ущерба;7) участвовать в проведении осмотра застрахованного транспортного средства;8) сохранить поврежденное застрахованное транспортное средство в том виде, в каком оно оказалось после событий, приведших к его повреждению, до его осмотра страховщиком. Изменение характера и степени полученных застрахованным транспортным средством повреждений допускается только в том случае, если это было продиктовано соображениями безопасности и спасения людей.При причинении вреда жизни и здоровью застрахованные лица обязаны незамедлительно обратиться в медицинское учреждение, представить страховщику документы, предусмотренные правилами страхования, при страховании по риску «Несчастный случай».Страховщик обязан:1) в течение пяти рабочих дней после принятия от страхователя письменного заявления о факте наступления страхового события при участии страхователя провести осмотр поврежденного транспортного средства либо направить уполномоченного представителя страховщика на место нахождения поврежденного транспортного средства, если повреждения исключают возможность его самостоятельной транспортировки к месту осмотра, и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства;2) в письменной форме (телеграмма с уведомлением) известить другого участника дорожно-транспортного происшествия о месте и времени проведения осмотра поврежденного транспортного средства. В случае неявки указанного лица или его представителя акт осмотра составляется в его отсутствие;3) в случае принятия решения об отказе в страховой выплате в течение двадцати рабочих дней от даты получения всех необходимых документов для принятия решения в соответствии с положениями правил страхования направить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ в страховой выплате;4) изучить полученные документы и при признании случая страховым определить размер убытка и возместить его.Существует две формы возмещения убытка по каско: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания. Денежная компенсация выплачивается при угоне или практически полном разрушении автомобиля. Оплата ремонтных работ производится при повреждении автомобиля. При этом возмещаются не только документально подтвержденные расходы по ремонту, но и затраты по доставке транспортного средства на станцию техобслуживания. В любом случае страховое возмещение не может быть больше суммы, указанной в договоре.По риску «Хищение» размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом (в указанной последовательности):1) амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования за период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа в процентах от страховой суммы: 1-й год эксплуатации - 20% (1,67% в месяц за каждый месяц); 2-й и последующие годы эксплуатации - 12% (по 1% за каждый месяц), при этом неполный месяц действия договора страхования считается как полный;2) безусловной франшизы, установленной договором страхования;3) ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» (при агрегатном страховании).Страховая компенсация по риску «Хищение» осуществляется после согласования между страховщиком и страхователем о взаимоотношениях сторон в случае обнаружения похищенного транспортного средства.По риску «Ущерб» в случае полной гибели транспортного средства, а также когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 75% действительной стоимости застрахованного транспортного средства на момент заключения договора страхования, размер компенсационной выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом в указанной последовательности:1) амортизационного износа застрахованного транспортного средства за период действия договора страхования;2) безусловной франшизы, установленной договором страхования;3) ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» (при агрегатном страховании);4) стоимости годных остатков транспортного средства, если договором страхования не установлено иное.Если договор страхования заключен на неполную стоимость транспортного средства, стоимость годных остатков транспортного средства, вычитаемая из страховой суммы, определяется пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования.Если договор страхования заключен с условием передачи годных остатков транспортного средства страховщику, то до передачи годных остатков транспортного средства страховщику оно должно быть снято страхователем с учета в органах ГИБДД и пройти надлежащее таможенное оформление. Затраты страхователя (выгодоприобретателя) по таможенному оформлению и снятию транспортного средства с учета не возмещаются.По риску «Ущерб» в случае повреждения транспортного средства возмещению в пределах страховой суммы подлежат:1) расходы по оплате восстановительных работ, к которым относятся расходы по оплате запасных частей, расходных материалов, необходимых для выполнения восстановительных работ, и трудозатрат на выполнение восстановительных работ;2) расходы по оплате услуг специализированных организаций, связанных с эвакуацией поврежденного застрахованного транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия до места стоянки или места ремонта, но не более трех тысяч рублей, если иное не предусмотрено договором страхования;3) расходы по оплате независимой экспертизы, проведенной по инициативе страховщика.Стоимость запасных частей включается в величину страховой выплаты без учета износа, если иное не предусмотрено договором страхования.По риску «Ущерб» размер страховой выплаты определяется на основании:1) расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного страховщиком;2) расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного компетентной организацией (независимым автоэкспертным бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);3) счетов из ремонтной организации технического обслуживания автомобилей за осуществление восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства, в которую страхователь был направлен страховщиком;4) заказа-наряда, счетов за фактически выполненный ремонт, документов, подтверждающих факт оплаты ремонта застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания по выбору страхователя.Конкретный вариант определения размера ущерба определяется страхователем и страховщиком в договоре страхования, при этом по соглашению сторон при возникновении ущерба размер страховой выплаты может быть определен на основании расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного страховщиком.Расчет стоимости восстановительного ремонта определяется исходя из среднерыночных цен на ремонтные работы в регионе, в котором происходит урегулирование убытка. Если расчет стоимости восстановительного ремонта производится в рублевом эквиваленте иностранной валюты, страховая выплата осуществляется в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.Оплата счетов из станции технического обслуживания за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства производится в порядке, предусмотренном соответствующим договором между страховщиком и станцией технического обслуживания. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, страхователь оплачивает на станции технического обслуживания сумму, эквивалентную размеру франшизы, самостоятельно. Оплата счетов за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания осуществляется по выбору страхователя.Если в процессе восстановительного ремонта, поврежденного застрахованного транспортного средства обнаружены скрытые дефекты, то страхователь обязан до момента их устранения приостановить восстановительные работы, известить страхового агента об обнаружении скрытых дефектов для составления им дополнения к акту осмотра. По результатам дополнения к акту осмотра транспортного средства определяются причины возникновения скрытых повреждений и дефектов и их связь со страховым случаем. При установлении, что обнаруженные повреждения возникли в результате наступления страхового случая, страховщик устанавливает величину убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями, и производит компенсационную выплату в установленном правилами страхования порядке.Неисполнение страхователем перечисленных выше обязанностей дает страховщику право отказать страхователю в страховой выплате в части убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями.Расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка, возмещаются, если они были признаны страховщиком необходимыми или были проведены по указанию страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.При определении размера страховой выплаты не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей, агрегатов, узлов транспортного средства, а также стоимость установки, ремонта, замены отсутствующих или поврежденных узлов, агрегатов, деталей транспортного средства:1) отсутствие или повреждение которых не находится в причинно-следственной связи с рассматриваемым страховым случаем;2) зафиксированных при осмотре транспортного средства на момент заключения договора страхования до предъявления страхователем укомплектованного или отремонтированного транспортного средства для повторного осмотра страховщику.В размер ущерба не включается стоимость: - технического обслуживания и гарантийного ремонта транспортного средства; - работ, осуществляемых с модернизацией или переоборудованием транспортного средства, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие их износа; - узлов и агрегатов при их замене вместо ремонта из-за отсутствия в ремонтных организациях запасных частей и деталей для их восстановления.После осуществления восстановительных работ транспортного средства страхователь должен представить транспортное средство для осмотра страховщику. В случае непредставления транспортного средства для осмотра при наступлении следующего страхового случая: - по риску «Ущерб» не осуществляется возмещение за повреждение тех же деталей, узлов, агрегатов транспортного средства. Исходя из судебной практики о взыскании страхового возмещения стороны вправе включать в договор страхования условия, предусматривающие в том числе основания для отказа в выплате страхового возмещения; - по риску «Хищение» и по риску «Ущерб» (в случае полной гибели транспортного средства) размер страховой выплаты уменьшается на произведенную страховщиком сумму страховой выплаты по ранее произошедшему страховому случаю.Если договор страхования заключен с условием уплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску «Хищение» или по риску «Ущерб», размер страховой выплаты уменьшается на неуплаченную часть страховой премии.Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то размер страховой выплаты уменьшается на неуплаченную часть страховой премии, но не более чем за текущий год страхования, если договором не предусмотрено иное.Если договор страхования заключен с условием уплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску «Ущерб» (в случае повреждения транспортного средства), страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неуплаченную часть страховой премии.Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неуплаченную часть страховой премии не более чем за текущий год страхования.Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о получении такого возмещения от третьих лиц. Письменное подтверждение должно быть направлено страховщику любым доступным способом в течение трех рабочих дней с момента получения возмещения убытков от третьих лиц.В случае повреждения: 1) не более двух деталей кузова транспортного средства - представление документов из компетентных органов осуществляется по одному страховому случаю один раз в год; 2) стекол и приборов внешнего освещения транспортного средства представления документов из компетентных органов не требуется, если иное не предусмотрено договором страхования.При возмещении ущерба без представления документов из компетентных органов в состав страховой выплаты не включается ущерб, вызванный обнаруженными в процессе ремонта скрытыми дефектами и повреждениями. По соглашению сторон договором страхования может быть предусмотрено, что представление документов из компетентных органов не является обязательным, если размер ущерба не превышает установленных по договору страхования денежной суммы или процента от страховой суммы.