Вход

Проблемы страхового дела в России

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Реферат*
Код 213601
Дата создания 17 марта 2017
Страниц 20
Мы сможем обработать ваш заказ 23 сентября в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
470руб.
КУПИТЬ

Описание

1. Введение. Развитие страхового дела. 3

2. Страхование.
2.1. Экономическая сущность страхования. 4
2.2. Функции страхования. 6
2.3. Основные понятия в страховом деле. 7
2.4. Понятие страхования. 9
2.5. Отрасли страхования, их роль в жизни общества. 11

3. Андеррайтерская политика страховых компаний. 13

4. Перспективы и проблемы либерализации российского страхового рынка. 17

5. Заключение. 19

6. Список литературы 20
...

Содержание

1. Введение. Развитие страхового дела. 3

2. Страхование.
2.1. Экономическая сущность страхования. 4
2.2. Функции страхования. 6
2.3. Основные понятия в страховом деле. 7
2.4. Понятие страхования. 9
2.5. Отрасли страхования, их роль в жизни общества. 11

3. Андеррайтерская политика страховых компаний. 13

4. Перспективы и проблемы либерализации российского страхового рынка. 17

5. Заключение. 19

6. Список литературы 20

Введение

1. Введение. Развитие страхового дела. 3

2. Страхование.
2.1. Экономическая сущность страхования. 4
2.2. Функции страхования. 6
2.3. Основные понятия в страховом деле. 7
2.4. Понятие страхования. 9
2.5. Отрасли страхования, их роль в жизни общества. 11

3. Андеррайтерская политика страховых компаний. 13

4. Перспективы и проблемы либерализации российского страхового рынка. 17

5. Заключение. 19

6. Список литературы 20

Фрагмент работы для ознакомления

Шомаж – термин, в понятие которого входит большой круг последствий приостановления производства. Это и необходимость выплаты рабочим и служащим зарплаты в этот период вне зависимости от времени его продолжения; затруднения в погашении в срок полученных ранее кредитов, вызванных потерей запланированного дохода; приостановление поставок готовой продукции, связанных с нарушением имеющихся контрактов, что в свою очередь влечет за собой необходимость выплаты неустоек, штрафов, пени и т.п.; страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам, включая ущерб от загрязнения окружающей среды и т.д.
Кумуляция – сложение ответственности, совокупность страховых сумм. Кумуляция может иметь место как в страховании, так и при перестраховании. Предположим, что в определенном районе имеются сто объектов, страхуемые одним страховым обществом, которое, оценивая риск, может учитывать подверженность опасностям каждый объект страхования в отдельности. Однако если предположить, что данный район подвержен землетрясению, наводнению или другим проявлениям природной стихии, то при наступлении страхового случая ущерб будет нанесен в полной мере или частично всем ста объектам. В этом случае страховое общество будет иметь дело с кумуляцией – с совокупной страховой суммой, совокупной ответственностью, слагающейся из страховых сумм всех ста объектов. Это обстоятельство андеррайтер обязан учитывать, и перестраховочная защита должна осуществляться именно с учетом совокупной страховой суммы.
Понятие страхования.
“Страхование” в русском языке определяется как “обеспечение кого-либо от несчастного ущерба за счет периодического внесения взносов специальному учреждению, которое в случае наступившего ущерба выплачивает денежное возмещение”3. В специальной литературе определения совпадают с вышеприведенным. Например, страхование трактуется как “один из способов возмещения за счет страхового фонда ущерба, нанесенного имуществу юридических или физических лиц стихийными бедствиями или несчастными случаями”4. Или государственное страхование определяется как “система мер по созданию целевого фонда денежных средств и его использованию для оказания материальной помощи участникам этого фонда при стихийных бедствиях, случайных неблагоприятных явлениях или наступлении определенных событий в жизни граждан”5.
Давая определение понятию “страхование”, следует обратить внимание на следующее.
1. Страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют две стороны (два субъекта).
2. Одна сторона (субъект) – это страховое общество (частное или государственное), которое называется страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования, предлагает их своим клиентам – юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и частным лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор установленной формы и регулярно вносят по нему страховщику денежные взносы согласно договору.
3. Другая сторона (субъект) данного экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями.
4. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, несчастный случай и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора, выплачивает страховщику страховое возмещение.
5. В приведенных определениях используется понятие “страховой (денежный) фонд”. Его также могут называть страховым резервным фондом. Это – сумма денежных средств, которая образуется у страховщика за счет взносов страхователей. При государственном страховании созданием и использованием этого фонда ведает государственная система страховых органов. Этот фонд является одним из централизованных денежных резервов государства. При альтернативном страховании созданием и использованием страхового резервного фонда ведает страховая компания. Например, страховое общество “Прогресс” располагает условным фондом 50 млн. руб. Считается, что для нормальной деятельности страховые компании должны иметь резервный фонд в суме не менее 10 млн. руб.
6. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он называется страховой полис6. Это документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика заплатить страхователю при наступлении страхового случая определенную сумму денег.
Таким образом, страхование представляет собой экономическое отношение, в которое его субъекты (лица, персоны, участники) – страховщики и страхователи вступают по поводу установленной суммы денег (объект страхования), выплачиваемой страховщиком страхователю при определенных условиях.
В Законе РФ “О страховании” страхованию дается следующее определение.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)7.
В страховании риск – это то, что нельзя предвидеть и предотвратить, это обстоятельство случайности и непредсказуемости. С этим понятием риска тесно связано и другое часто встречающееся понятие – страховой интерес. Имеется в виду, что страхователь, имея дело с тем или иным объектом страхования, в конечном итоге извлекает из этого определенную “выгоду”. Если это промышленное либо другое предприятие, то конечным итогом для страхования должно быть получение прибыли. Следовательно, после заключения договора страхования страхователь в любом случае должен относиться к застрахованному имуществу так, как если бы оно не было застраховано.
Отсутствие сочетания этих обстоятельств – риска в упомянутом смысле и страхового интереса – противоречит экономической сущности страхования. Страхователь не может и не должен быть заинтересован в наступлении страхового случая, имея в виду возможность извлечения из него определенных материальных благ. Предназначение страхования заключается в возмещении страхователю или выгодоприобретателю только того, что в действительности составляет ущерб.
Отрасли страхования, их роль в жизни общества.
В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном – уровень доходов гражданина; в личном – его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в более крупную отрасль – страхование семейных доходов. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на помощь приходит страхование.
При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и иного ущерба, если он был нанесен другим лицам. Например, если при автоаварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности возмещение ущерба производит страховая организация. Такой же порядок принят при страховании ответственности по погашению задолженности. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск неполучения прибыли или образования убытка.
Указанные отрасли страхования играют существенную роль в обеспечении непрерывности и бесперебойности общественного производства. Они могут охватывать необходимой страховой защитой все звенья народного хозяйства и жизненный уровень населения. Для повышения указанной роли необходимо постоянное расширение сферы применения страхования как метода организации страховой защиты общества, увеличение числа рисков, от которых проводится страхование, повышение уровня возмещения ущерба до полной стоимости застрахованного имущества и уровня возмещения потерь в семейных доходах. Должны быть созданы условия для максимальной концентрации средств страхового фонда, что является главным условием организации замкнутых перераспределительных отношений между участниками страхования.
Деление страхования на пять отраслей еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, в зависимости от которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выявление в составе отраслей различных подотраслей и видов страхования.
В зависимости от форм собственности и категорий страхователей имущественное страхование делится на несколько подотраслей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан.
Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот; личное – страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.
Подотраслями страхования предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая и другая деятельность по извлечению доходов или прибыли.
В целях непосредственной организации страховых отношений подотрасли делятся на виды страхования. Такими конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур в различных категориях хозяйств.
В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, инвалидности по случаю потери кормильца; страхование конкретных пособий среди разных социальных слоев населения.
По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев индивидуальное, за счет организации и др.
По страхованию ответственности осуществляется страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, например, транспортных средств, страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др.
По страхованию предпринимательских рисков – страхование на случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, страхование от простоев оборудования и др.
Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы организаций, предпринимателей и граждан, позволяют охватывать страховой защитой широкий круг объектов от самых различных страховых случаев.
Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.
“1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации”8.
Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, т.е. обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Иными словами, обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому социальное страхование, страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, страхование пассажиров и военнослужащих в нашей стране являются обязательными. В других странах обязательная форма распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование военных рисков и некоторые другие виды страхования.
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.
Андеррайтерская политика страховых компаний – основа их финансовой устойчивости.
Для обеспечения рентабельного прохождения страховых операций страховое общество независимо от своих финансовых возможностей, состава страхового портфеля и объема страховых операций должно проводить строгую, теоретически и практически обоснованную андеррайтерскую политику. Имеется в виду, что формирование страхового портфеля общества должно проводиться андеррайтерами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями в области страхового дела, а также конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой относится тот или иной объект страхования.
В зарубежной практике страховые и перестраховочные компании имеют андеррайтеров по каждому виду страхования. Исключено, чтобы один андеррайтер осуществлял прием на страхование или в перестрахование разносторонние риски.
Андеррайтер несет ответственность за формирование страхового портфеля данного страхового общества. В его обязанности входит не только определении риска, оценка его с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, но также и установление условий страхования, отвечающих интересам как страхователя, так и страховщика, определение максимально возможного убытка и, наконец, установление адекватных ставок премии, т.е. таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование.
Условия договора страхования должны быть изложены так, чтобы в дальнейшем они не могли вызвать противоречий и различных толкований. В частности, если банк выделит кредит на строго определенные цели, то именно на нем должна лежать обязанность контроля за ходом использования кредита, включая оговоренную последовательность его погашения, а также обязанность по систематической проверке финансового состояния заемщика кредита. Невыполнение банком этих обязательств может привести, в свою очередь, к отказу страховщика выплатить страховое возмещение.
Существует множество коллизий между клиентами банка и банком, между банком и страховщиками, между страховщиками и клиентами банка, и все они в конечном итоге выражаются в стремлении сторон уклониться от выполнения своих обязательств. Большинство подобных претензий разрешается путем арбитражного рассмотрения, что никак нельзя признать нормальным, поскольку такое положение кроме чисто моральной стороны дела в определенной степени противоречит экономической сущности страхования.
Страхование не может базироваться на изыскании страховщиком любых мер, включая противозаконные, для отклонения претензий, даже если это является страховым случаем, т.е. подлежащим оплате по условиям страхования.
Российские страховые компании имеют перспективу для стабильного и нормального развития только в том случае, если в их составе будут акционеры, участвующие своими средствами в становлении страховщика и “поставляющие” ему регулярно страховые риски. Такими акционерами являются, в первую очередь, крупные промышленные предприятия, напрямую заинтересованные в покрытии страхованием целого комплекса рисков. Эти риски относятся к основным средствам, включая, помимо стандартных рисков поломки машин, страхование сырья и готовой продукции, страхование рабочих и служащих от несчастных случаев, страхование простоев производства в результате страховых событий и их последствий, именуемое в страховой терминологии “шомаж”.
Все перечисленные выше факторы в конечном итоге связаны с андеррайтерской политикой страхового общества, от правильности проведения которой в прямой зависимости находится рентабельность прохождения страховых операций.
Первый элемент, связанный с процессом приема любого объекта на страхование, – это установление риска или степени риска. Понятие “установление риска” означает определение опасностей, которым может подвергаться тот или иной объект страхования. Естественно, что подверженность опасностям по различным видам и объектам страхования существенно различается. При приеме любого риска на страхование степень его подверженности опасностям может регулироваться исключительно размерами ставки премии, а от излишней ответственности, превышающей финансовые возможности страховой компании, она должна избавиться, прибегнув к перестрахованию или сострахованию.
При приеме рисков на страхование андеррайтер должен правильно установить размеры максимально возможного убытка и кумуляции.
Под максимально возможным убытком (МВУ) понимается степень подверженности объекта страхования опасностям, против которых он застрахован. Здесь нужно заранее определить, может тот или иной объект при воздействии этих возможных опасностей быть уничтожен полностью или убыток в любом случае не может быть выше, скажем, 30-50% от страховой суммы. Предположим, промышленное предприятие имеет три цеха. Если существует вероятность или, более того, уверенность, что при наступлении страхового случая (пожара, взрыва и т.п.) не будут затронуты остальные два цеха, то страховщик будет иметь дело со страховой суммой по каждому цеху. Если пожар может (предположительно или безусловно) затронуть все три цеха, необходимо принимать во внимание совокупную страховую сумму, представляющую слагаемое страховых сумм по всем трем цехам, что нельзя не учитывать при формировании перестраховочной защиты.
Исключительное значение в проблеме андеррайтерской политики имеет кумуляция – сложение ответственности, совокупность страховых сумм.
Кумуляция может иметь место как в страховании, так и при перестраховании. Предположим, что в определенном районе имеются сто объектов, страхуемые одним страховым обществом, которое, оценивая риск, может учитывать подверженность опасностям каждый объект страхования в отдельности. Однако если предположить, что данный район подвержен землетрясению, наводнению или другим проявлениям природной стихии, то при наступлении страхового случая ущерб будет нанесен в полной мере или частично всем ста объектам. В этом случае страховое общество будет иметь дело с кумуляцией – с совокупной страховой суммой, совокупной ответственностью, слагающейся из страховых сумм всех ста объектов. Это обстоятельство андеррайтер обязан учитывать, и перестраховочная защита должна осуществляться именно с учетом совокупной страховой суммы.
Ставки страховой премии должны быть адекватными – соответствовать степени риска. Большая роль в правильном установлении ставок премии отводится франшизе (переложению существенной доли ответственности на производителя продукции) и использованию статистических данных. В тех случаях, когда ставка премии представляется слишком высокой для страхователя, нельзя забывать о возможности регулирования ее установлением соответствующего размера франшизы по тем видам страхования, в которых она может быть применена. Чем выше франшиза, тем меньше ставка премии.
Андеррайтер, когда это представляется возможным, должен анализировать статистические данные, характеризующие прохождение соответствующих видов страхования, имея в виду ту отрасль страхования, в рамках которой предлагается риск. Это требование в равной степени относится как к страхованию, так и к перестрахованию.
В целях успешного проведения андеррайтеровской политики страховое общество должно располагать и накапливать статистические данные о прохождении каждого вида страхования (по годам и за тарифный период).

Список литературы

1. Введение. Развитие страхового дела. 3

2. Страхование.
2.1. Экономическая сущность страхования. 4
2.2. Функции страхования. 6
2.3. Основные понятия в страховом деле. 7
2.4. Понятие страхования. 9
2.5. Отрасли страхования, их роль в жизни общества. 11

3. Андеррайтерская политика страховых компаний. 13

4. Перспективы и проблемы либерализации российского страхового рынка. 17

5. Заключение. 19

6. Список литературы 20
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
© Рефератбанк, 2002 - 2021