БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
I. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. 5
1.1 СУЩНОСТЬ И ПОНЯТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. 5
1.2 ГЛАВНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 9
1.3 ОПЕРАЦИИ ПРОВОДИМЫЕ БАНКАМИ 13
II. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 19
1.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ. 19
1.2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. 22
1.3 ОПЕРАЦИИ ПРОВОДИМЫЕ БАНКАМИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
ПРИЛОЖЕНИЯ 38
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 40



...

Тема данной курсовой работы – Банковская система Республики Беларусь: проблемы и перспективы развития. Эта тема была выбрана не случайно, в виду ее актуальности. Ведь банки – это одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации. Актуальность выбора темы работы связана с видением автором проблем белорусских банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции и ужесточения требований органов регулирующих банковскую сферу. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь вцентре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Цель написания курсовой работы – изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.
Задачи, поставленные в курсовой работе:
-рассмотреть структуру банковской системы на уровне теории;
-познакомиться с главными составляющими банковской системы;
-познакомиться с операциями, проводимыми банками;
-рассмотреть структуру белорусской банковской системы;
-рассказать о проблемах и перспективах развития системы.
В первой главе рассмотрена банковская система на уровне теории, ее компоненты, проводимые операции.
Во второй главе охарактеризована банковская система Республики Беларусь. Здесь же рассказано о проблемах, существующих в системе и даны предложения по ее дальнейшему развитию и усовершенствованию.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению,

Тема данной курсовой работы – Банковская система Республики Беларусь: проблемы и перспективы развития. Эта тема была выбрана не случайно, в виду ее актуальности. Ведь банки – это одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации. Актуальность выбора темы работы связана с видением автором проблем белорусских банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции и ужесточения требований органов регулирующих банковскую сферу. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Цель написания курсовой работы – изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.
Задачи, поставленные в курсовой работе:
-рассмотреть структуру банковской системы на уровне теории;
-познакомиться с главными составляющими банковской системы;
-познакомиться с операциями, проводимыми банками;
-рассмотреть структуру белорусской банковской системы;
-рассказать о проблемах и перспективах развития системы.
В первой главе рассмотрена банковская система на уровне теории, ее компоненты, проводимые операции.
Во второй главе охарактеризована банковская система Республики Беларусь. Здесь же рассказано о проблемах, существующих в системе и даны предложения по ее дальнейшему развитию и усовершенствованию.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению,

Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ:не могут быть произведены про запас,носят производительный характер,объектом банковских услуг выступает капитал,охватывают активные и пассивные операции,не являются монополией только банка,могут относиться к небанковским операциям.Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.Характеристика банковской системы Республики БеларусьБанковская система Республики Беларусь на современном этапе.В этой главе я расскажу о главных составляющих банковской системы Республики Беларусь: о Национальном Банке и о шести крупнейших банках. Национальный банк Республики Беларусь – Центральный банк Республики Беларусь, находиться в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности.Основными целями банка являются: кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;поддержка общей экономической политики Правительства РБ;обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.Органами управления Национального банка РБ являются Правление Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.Совет директоров может принимать следующие решения:о регулировании кредитного рынка;Об изменении процентных ставок Национального банкаРБ;О регулировании валютного рынка РБ;О нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;О работе подразделений Национального банкаРБ;О выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов об изъятии отдельных банкнот;О создании, ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и организаций Национального банка РБ.В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на: Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствованияКрупные банки.Мелкие и средние банки. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких банков представлена ниже. Правление банка (включая Председателя правления и его заместителей) Кредитный Бухгалтерия Отдел неторговых Отдел Отдел операций ценных бумаг Группа ком- Отдел внутр Кассиры мерческог банковского учета кредитования Группа Отдел бухгал- потребительско- терского го кредита обслуживания клиентов Крупные банки.Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура крупных банков приведена ниже. Организационная структура управления крупного банка Совет директоров Управление Операционный Управление международной отдел безопасности деятельности Отдел аудита Отдел инкасса- Отдел ции международных Кассовый отдел кредитов Отдел кадров Группа филиалов Филиалы Управление ценных бумаг Отдел мобили- Отдел распределения Отдел обслужи- зации и управле- средств вания физичес- ния ресурсов ких лиц Отдел кредитования Группа финансов Отдел кредито- и инвестиций Ипотечный отдел вания Управление порт- Отдел сопровожде- Трастовые фелями банка ния кредитов услуги Отдел рынков Трастовый отдел Отдел марке- капитала тинга Отдел кредитных Отдел карточек Группа услуг планирования Отдел развития Управление акти- филиаловвами и пассивами Аналитический отделДанные банки обладают неоспоримым преимуществом – они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системынужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.Мы имеем достаточно сильную степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам. См. рис. 1.Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том числе, корпоративных, товаров длительного пользования и т.п.).Кроме Банка развития, возможно подключения к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков (см. рис 2) включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки. Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке Банком развития такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.Взаиморасчеты. Стремление воздействовать на негативные явления в экономике административным путем приводит к чрезмерной регламентации. В результате порождается путаница, а в некоторых случаях создаются вообще тупиковые ситуации, требующие очередных разъяснений. В этой связи хотелось бы проанализировать два нормативных документа: Указ Президента Республики Беларусь от 29.06.2000г. N 359 "Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь" и Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, утвержденные постановлением правления Национального банка от25.07.2000г. N 17.1г, регулирующих такую важную сферу экономики, как взаиморасчеты.Так, защищая законные права кредиторов, когда должник не может вовремя рассчитаться, п. 2 Указа устанавливает уже обязательную очередность платежей. На практике это привело к очередному усложнению оформления платежных документов и даже к очевидным нелепостям из-за обилия очередей. Так, если стоящие во второй очереди кредиторы отключат за долги подачу энергоресурсов -- не будет платежей ни во внеочередном порядке, ни в первоочередном. Кроме того, заложенные вне очереди платежи в размере 10% на неотложные нужды скорее ухудшают состояние взаиморасчетов, чем помогают. Таким образом, сомнительно решить вопросы неплатежей предложенным методом.Из долгов, не доводя дела до банкротства, можно выйти, только продолжая работу, хотя бы на уровне простого воспроизводства, или взяв средства со стороны. В этом должен быть заинтересован и сам кредитор, иначе он может вообще не получить своих средств.Чтобы работать, субъекту хозяйствования надо в первую очередь рассчитываться с теми поставщиками, которые обеспечивают его производственный процесс. Источником же погашения задолженности при простом воспроизводстве может быть только прибыль. В лучшем случае доля затрат с учетом фонда оплаты труда и текущих налогов составляет около 80% от цены товара (услуги). Поэтому, если на средства субъекта хозяйствования смотреть не с точки зрения "обшей кучи", а по их составу и размещению, то становится очевидной экономическая несостоятельность и пагубность заложенного 10-процентного размера внеочередных платежей, который уничтожает оборотные средства. Ведь после того как субъект хозяйствования рассчитается по долгам, он практически не способен работать дальше в нормальном режиме из-за отсутствия оборотных средств.Следовательно, можно сделать вывод, что кризис неплатежей, задержки по выплате зарплаты имеют законодательное подкрепление. Удивляет только, что постоянно "обескровливая" предприятия, государство сетует на отсутствие должного прироста промышленного производства и услуг.Решить эти вопросы без лишних согласований и проблем удобнее следующим образом. Поскольку есть разрешение Президента, то все субъекты хозяйствования, без чьих-либо дополнительных разрешений, должны иметь право на расчеты наличными средствами из выручки или полученными от учредителя в размере не более 50 минимальных зарплат. Кроме того, надо ввести норму, что при покупке материальных ценностей за наличный расчет для отчета должен прилагаться только документ установленной формы, подтверждающий оплату, а для приходования материальных ценностей по номенклатуре и стоимости покупатель сам заполняет свои бланки накладных. Когда-то же хватало одного авансового отчета. И не надо здесь бояться криминала, т.к. на затраты будет списываться в любом случае вся сумма чека и государству ни к чему усложнять контроль за мелкой номенклатурой. Для этого есть руководство субъекта хозяйствования, которое лучше разберется в этом вопросе.Банковская тайна всегда рассматривается в качестве одной из гарантий защиты инвесторов, способствующей перемещению денег из теневого в легальный оборот. Свидетельством верности данного тезиса может послужить увеличение размера валютных вкладов граждан после принятия Декрета Президента от 20.04.98г. N 4 "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь" (далее -- Декрет N 4), которым в качестве одного из стимулов привлечения средств населения был установлен более жесткий режим банковской тайны. И дело не в желании клиентов с помощью банковской тайны скрыть незаконно полученные доходы. По этому поводу можно заметить, что подобные лица вряд ли будут открыто размещать их в банках. Поэтому смысл банковской тайны проявляется в стремлении клиентов, открыто доверивших свои деньги банкам, обеспечить конфиденциальность и безопасность ведения своих операций, защиту от возможных преступных посягательств. А поэтому степень доверия к банковской системе, и, следовательно, ее стабильность, во многом зависят от надежности банковской тайны. В силу ст.122 Банковского кодекса (БК) не подлежат разглашению и являются банковской тайной сведения о счетах и вкладах, в том числе сведения о наличии счета в данном банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, а равно сведения о конкретных сделках, об операциях по счетам и вкладам, а также имуществе, находящемся на хранении в банке. Наше законодательство базируется на узком понятии банковской тайны (объем сведений о клиенте, которые банк должен сохранять в тайне, определен достаточно четко). Законодательство и судебная практика некоторых европейских стран (например, Франции), наоборот, исходят из того, что правовой режим банковской тайны распространяется на любую информацию, которая стала известна банку в связи с осуществляемой им деятельностью. Следует отметить, что принятие БК привнесло целых ряд прогрессивных изменений в режим банковской тайны:во-первых, конкретизирован состав сведений, входящих в банковскую тайну, при этом он существенно расширился по сравнению со ст.22 ранее действовавшего Закона "О банках и банковской деятельности". Так, в состав банковской тайны теперь включены сведения об имуществе, находящемся на хранении в банке. Кроме того, банки сами могут включать в него иные сведения, однако, не вступая при этом в противоречие с законодательством;во-вторых, несмотря на свой специфический статус, наряду с иными банками на Нацбанк возложено соблюдение режима банковской тайны.