КРЕДИТ,ЕГО ВИДЫ И РОЛЬ В РАЗВИТИИ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

72% оригинальности,35 стр,20 источников литературы. ...

1. Сущность кредита и его значение в рыночной экономике
1.1 Понятие и виды кредитов

В научной литературе кредит рассматривается как одна из сложных форм экономического оборота и представляет собой ссуду в денежном или товарном выражении, выданную при условии срочности, платности и возвратности. Кредит вытекает из функции денег как средства платежа при приобретении товара с рассрочкой платежа.
Таким образом, кредитные отношения возникают не в производственной сфере, а в сфере обращения товаров. Развитие экономики любой страны во многом зависит от возможностей кредитования банковскими учреждениями предприятий реального сектора. Банки, являясь своего рода фильтром, перераспределяющим денежные потоки в сектора экономии, исполняют особую роль при решении вопросов подъема экономики.
Совершенствование институтов кредитования ведет к существенному повышению эффективности функционирования экономики.
При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются товары с рассрочкой платежа.
При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующим [2, с. 112]:

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций, населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.

Изменяющиеся экономические условия в стране приводят к определенным преобразованиям и в кредитной сфере. Например, с переходом от государственного, централизованного управления экономикой к рыночным отношениям в России возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов, изменились сферы кредитных отношений и объем использования заемных средств в качестве источника инвестиций, произошла децентрализация управления кредитными операциями коммерческих банков, расширились права и возможности банков и их клиентов, возросла роль кредита и т.д. Дальнейшее расширение сферы применения кредита, а также совершенствование управления им будут неизбежно сопровождаться повышением роли кредитных отношений в жизни общества.2. Анализ современного состояния кредитного рынка России и перспективы его развития2.1. Анализ кредитного рынка в условиях современного кризисаЭффективное развитие экономики любой страны зависит от многих составляющих, но важнейшим фактором является состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящее в настоящее время изменения на финансовых рынках требует переоценки роли банков в развитии экономики страны. В условиях экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходят изменения в банковском секторе. Без развития национальной банковской системы сложно добиться существенного прогресса в развитии экономики страны, повышения уровня жизни населения страны. Банковская система всегда находится в центре экономических проектов государства, по этому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах некоторых стран, не обошел и банковскую систему России. В этих условиях первостепенное значение выделяется мероприятиям, направленным на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширения доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышению их капитализации, укреплению конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствования регулирования и надзора в банковской сфере. Кредитование в России в настоящий момент является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако следует отметить, что за последние годы наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на большие суммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов. До начала кризиса 2014-2015 гг. кредитование населения считалось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности, поскольку отрасль являлась наиболее конкурентной, и наблюдался стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. Среднегодовой рост розничного кредитования составлял около 60%. С началом кризиса рост кредитного портфеля физическим лицам значительно сократился, что связано с изменением политики Центрального Банка по отношению к выдаче банками ничем не обеспеченных розничных кредитов, а также возросшей требовательностью банков к потенциальным заемщикам. Активы банковского сектора по прогнозам «Эксперт РА» на конец 2015 г. увеличатся лишь на 8%. Ключевые сегменты банковского кредитования, за исключением кредитов крупному бизнесу, ожидает сокращение. Кредитование крупного бизнеса вырастет на 16%: на поддержку сегмента могут быть направлены средства, полученные крупнейшими банками в рамках планируемой докапитализации через ОФЗ. Портфель кредитов МСБ сократится на 8%, необеспеченных кредитов ФЛ – на 7%. Объем предоставленных ипотечных кредитов сократится на 70%, при этом ипотечный портфель (остаток задолженности) покажет нулевой рост (+32% по итогам 2014 года) [2, с. 1]. Данный прогноз принимает во внимание обсуждаемые меры по выделению 20 млрд. руб. на субсидирование процентной ставки по ипотеке, однако предусматривает определенный лаг в их реализации.Ужесточаются требования и к самим коммерческим организациям, что приводит к их уменьшению. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2015 г. количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 834, из них только – 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала. По состоянию на 01 октября 2015 г. в России действуют 714 коммерческих банков. Рис. 1. Динамика активов и кредитного портфеля банковОбщее число зарегистрированных банков на 01 октября 2015 г. равно 955, но из них 241 банков, у которых отозвана или аннулирована лицензия на осуществление банковских операций и которые пока не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций. По состоянию на 01 января 2014 г. в России действовало 859 банков, а на начало 2015 г. – 783 банка. Таким образом, банковская система РФ за 2014 г. уменьшилась на 76 банков, а за первые девять месяцев 2015 г. – уже на 69 банков [2, с. 1]. Существует тесная взаимосвязь между сегментами банковского кредитования. Так, увеличение ставок на межбанковском рынке приводит к удорожанию потребительских и всех остальных займов. Снижение ставки рефинансирования Банком России, наоборот, делает кредиты более доступными. Долговая нагрузка в виде накопленного объема потребительских и ипотечных кредитов на доходы населения (как процент к доходам за предыдущие 12 месяцев) возрастала в России с начала 2011 г. В 2014 г. рост долговой нагрузки по совокупным розничным кредитам замедлился, а во второй половине года почти остановился – максимум в 24% был достигнут в начале декабря 2014 г., после чего нагрузка стала сокращаться, к началу мая 2015 г. составив 22% (рис. 2). Нагрузка по ипотеке демонстрирует большую стабильность: она стала сокращаться лишь в начале февраля 2015 г., при этом к началу мая снизилась всего на 0,1 п.п. (с 7,3% до 7,2%). Отношение накопленного объема вкладов населения к доходам к началу мая 2015 г. также несколько снизилось по сравнению с максимумом в начале февраля. В целом данная картина указывает на попытки домохозяйств укрепить свое финансовое положение в условиях неопределенности – остаток ссудной задолженности по кредитам в номинальном выражении снижается.Рис. 2. Отношение накопленного объема кредитов и депозитов физических лиц на начало месяца к суммарным доходам населения за предыдущие 12 месяцевКолебания сбережений населения происходили на фоне изменений ключевой ставки Банка России (с 31 октября 2014 г. – 9,5 %, с 11 декабря 2014 г. – 10,5 %, с 16 декабря 2014 г. – 17 %, со 2 февраля 2015 г. – 15 %, с 16 марта 2015 г. – 14 %, с 5 мая 2015 г. – 12,5 %, с 16 июня 2015 г. – 11,5 %) и последовавшего за этим масштабного изменения процентных ставок коммерческих банков [2, с. 2]. Резкое увеличение ключевой ставки до 17% в конце 2014 г. практически лишило коммерческих организаций возможности привлекать краткосрочные займы на межбанковском рынке (ставки на котором доходили до 30% по однодневным, недельным и месячным кредитам), заставив их переориентироваться на привлечение краткосрочных вкладов. В декабре 2014 г. – январе 2015 г. Некоторые банки оперативно подняли ставки по вкладам вплоть до 20% годовых. Ставки по кредитам также были на высоком уровне 25-35% годовых. В феврале 2015 г. снижение ключевой ставки не повлекли такого же оперативного снижения ставок по кредитам (за исключением Сбербанка, который является ориентиром для отрасли и обладает достаточными возможностями).Рис. 3. Средневзвешенные ставки по рублевым и долларовым кредитам и депозитам физических лиц сроком выше 1 годаОдной из причин, по которой банки не понижают процентные ставки по кредитам темпами, сравнимыми с темпами снижения ключевой ставки, является высокая стоимость депозитов сроком от 3 месяцев до 1 года, привлеченных в декабре-январе по максимально высоким ставкам. Банки не могут мгновенно заместить дорогое фондирование по депозитам – при том, что их доля в пассивах составляет более 60-70 % – поэтому заметное снижение ставок по кредитам может произойти лишь после замещения дорогого фондирования более дешевым. Нельзя не отметить, что наиболее остро стоит проблема просроченной задолженности и с начала 2013 г. стал наблюдаться резкий скачек, который достиг к весне 2015 г. уровня в 750 млрд. руб. Доля просроченных долгов в общем объеме кредитов менялась от 3,4% в феврале 2008 г. до пика 7,5% в октябре 2010 г., затем снижалась до 4-4,5% в 2013 г. и в последние месяцы растет, составив 7% на начало мая 2015 г. [22, с. 193] (рис.4). В последние месяцы просроченная задолженность в процентном соотношении выросла сильнее по рублевым кредитам, чем по валютным, измеренным в условных единицах, но слабее, чем по валютным, измеренным в рублях.Рис. 4. Доля просроченной задолженности в накопленном объеме кредитов на начало месяца, 2008-2015 годы, % (сезонно скорректированные ряды)Исходя из статистических данных почти 10 миллионов заемщиков не справляются со своими кредитными обязательствами, что привело к образованию просроченной задолженности (всего взяли кредиты 35 миллионов граждан), которая неуклонно возрастает. Только за первый квартал 2015 г., прирост проблемной задолженности увеличился на 15 %. Это означает, что необходимо акцентировать внимание на качественном взыскании долгов, так как 30 % обращений со стороны заемщиков связаны с противоправными действиями лиц, которые проводят взыскание.Также нельзя не отметить, что важным достижением для банковской системы стало создание бюро кредитных историй. В соответствии с Законом «О кредитных историях» все банки обязаны предоставлять в бюро сведения о кредитной истории заемщиков. Данная база создавалась как для банков, так и для заемщиков. Банкам бюро кредитных историй помогает отсеять недобросовестных заемщикам, а заемщикам с положительной кредитной историей получить более дешевые кредиты. Бюро кредитных историй содержит еще мало информации и не может удовлетворить все требования по запросам, однако это является хорошей наработкой на будущее. Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом. Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому, принятие как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее.2.2. Тенденции и проблемы банковского кредитования в современной РоссииТенденции развития розничного банковского кредитования, объемы и качество ссудной задолженности зависят не только от состояния национальной экономики, но и ряда других проблем, обусловленных денежно-кредитной политикой ЦБ РФ и деятельностью самих коммерческих банков в сфере розничного кредитования, выявление которых будет способствовать дальнейшему развитию кредитования населения.В настоящее время на фоне общего спада экономики, роста доли просроченной задолженности физических лиц, увеличения требований к созданию резервов по потребительским кредитам, снижения доходов населения перед банками возникла проблема повышения качества розничных кредитов и необходимостью изменения кредитной политики.Кредитование населения необходимо не только для удовлетворения его потребительских нужд, оно отвечает и интересам производителей, увеличивая платёжеспособный спрос населения и таким образом способствуя росту производства товаров народного потребления, автомобилестроения и жилищного строительства, а в конечном итоге увеличению ВВП страны, что является особенно актуальным в условиях экономических санкций, необходимости импортозамещения и структурной перестройки экономики.В современных условиях, на фоне общего спада экономики, темпы роста банковского кредитования населения сокращаются. Уровень развития кредитования населения зависит от его потребности в кредитных ресурсах, возможностей и условий их предоставления кредитными организациями, а также финансового состояния заёмщиков. Снижение реальных доходов населения, рост безработицы, уменьшение платежеспособности заёмщиков негативно повлияли на тенденции развития розничного банковского кредитования. Реальная заработная плата населения по данным Росстата за 9 месяцев текущего года снизилась на 3,7%, а в сентябре 2015г. - на 9,5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, а реальные доходы россиян за январь — сентябрь сократились на 3,3% [22, с. 194].Экономические санкции ограничение иностранных займов, снижение валютного курса рубля по отношению к ЕВРО и доллару США, рост инфляции, ужесточение денежно-кредитной политики и резкое повышение ключевой ставки Банком России в декабре 2014г. привели к удорожанию ресурсной базы банков, следствием чего явился рост процентных ставок по кредитам. И даже дальнейшее снижение ключевой ставки на протяжении 2015г. не способствовало существенному снижению процентных ставок по кредитам, поскольку банки привлекли депозиты по высоким процентным ставкам.Кредиты, предоставленные физическим лицам за первые три квартала текущего года показали отрицательную динамику – 5,1%, за соответствующий период прошлого года они увеличились на 11,4%. В то же время вклады населения выросли на 14,3%, их абсолютная сумма составила 21,2 трлн. руб. почти в два раза превысив величину кредитов – 10,7трлн. руб., таким образом, население перешло от модели потребления к сбережениям в условиях экономической неопределённости.Сократилась и доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в совокупных активах банковского сектора, на 1.01.2015г. она снизилась на 2,7%, составив 14,6% по сравнению с данными на 1.01.2014г., а за три квартала 2015г. она уменьшилась ещё на 1,0%. (таблица 1)Таблица 1Доля кредитных вложений в активах банковской системы и в общей сумме выданных кредитовПоказатели1.01.13г.1.01.14г.1.01.15г.1.10.15 г.Совокупные активы банковского сектора, млрд. руб.49 509,657 423,177 653,079210,7Кредиты, депозиты и прочие размещённые средства – всего, млрд. руб.33993,140535,352115,755319,3Кредиты, предоставленные физическим лицам, млрд. руб.7 737,19 957,111 329,510757,4Доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в % к активам15,617,314,613,6Доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в %к общей сумме выданных кредитов.22,824,621,719,4В общей сумме выданных кредитов доля кредитов, предоставленных физическим лицам в 2014г. по отношению к началу года также имеет тенденцию к снижению, за год она снизилась на 2,9%, а за девять месяцев 2015г. сократилась ещё на 2,3%.Более активному кредитованию банками населения препятствуют высокие процентные ставки по кредитам, ужесточение условий банковского кредитования (повышение требований к платёжеспособности заёмщиков и обеспечению по кредитам), высокий уровень кредитного риска, обусловленный снижением реальных доходов населения, ростом безработицы и как следствие увеличения просроченной задолженности по банковским ссудам. Некоторое снижение процентных ставок по кредитам, обусловленное уменьшением ключевой ставки ЦБ РФ в 2015г. и приведшее к удешевлению фондирования, не способствовало росту кредитования населения. В условиях экономического кризиса население вынуждено сокращать свои потребительские расходы даже в больших размерах, чем оно потеряло в доходах.Граждане РФ в сентябре 2015 года увеличили норму сбережений до 15% против 14,8% в августе, что отражает желание населения страны обезопасить себя от возможного ухудшения ситуации в экономике. В результате, произошло снижение потребительского спроса. За три квартала 2015г. падение розничного товарооборота по оценкам Росстата составило 8,5%. И всё же в условиях роста межбанковской конкуренции и сокращения темпов кредитования корпоративных заёмщиков, с апреля 2015 года банки начинают более активно кредитовать население.По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в августе 2015 года доля отказов в предоставлении кредитов населению снизилась на 3,5%, составив 90,1%, несмотря на столь высокий процент отказов, с августа наблюдается некоторая активизация темпов роста розничного банковского кредитования.Увеличился и средний размер розничного кредита, достигнув 174,5 тыс. рублей, чему способствовал рост инфляции, приведший к массовому росту цен на товары и услуги. Наиболее рискованный сегмент розничного кредитного портфеля — необеспеченное потребительское кредитование. Сокращение выдачи потребительских кредитов упало на 11%, снизились и темпы роста автокредитов.В третьем квартале 2015г. доля автокредитов сократилась на 14,36%, и оказалась на 34% ниже результата 3 квартала 2014 года, что обусловлено ростом цен на автомобили, особенно иностранного производства и уменьшением их продаж. В то же время государственная программа льготного автокредитования, предусматривающая субсидирование государством 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ, помогла избежать резкого сокращения автокредитования населения.Сокращение высокорисковых необеспеченных кредитов и автокредитования компенсируется ростом ипотечных жилищных кредитов. За три квартала 2015г. они выросли на 196 млрд. руб. или 6,1% и достигли 3,7 трлн. рублей, однако темпы роста ипотечного жилищного кредитования снизились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (580 млрд. руб. и 21,0%) и всё же они показали рост, поскольку для него характерна самая низкая просроченная задолженность, а следовательно и кредитные риски.Росту кредитования способствует и льготная программа ипотечного жилищного кредитования, которая предусматривает субсидирование процентной ставки до 12%. Это программа должна способствовать развитию ипотечного жилищного кредитования, а следовательно и строительной отрасли. Особенность ипотеки этого года заключается в том, что каждый четвертый ипотечный кредит выдаётся с привлечением материнского капитала, в предыдущие годы — только каждый десятый. Таким образом, ипотека останется ключевым драйвером роста банковской системы пока будет действовать программа льготного ипотечного кредитования.Задолженность по просроченным розничным банковским кредитам, на протяжении последних двух лет постоянно увеличивается. Темпы её прироста по итогам 2014 г. продемонстрировали рекордный рост - 51,6%, за три квартала 2015г. она увеличилась на 28,8%. Доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банков также имеет тенденцию к росту: по итогам 2013г. доля просроченной задолженности увеличилась на 0,4%, 2014г. – на 1,5%, а по итогам трёх кварталов 2015г. – на 2,1%. (таблица 2).Максимальная просроченная задолженность наблюдается по кредитным картам, коэффициент просроченной задолженности, определяемый как отношение просроченной задолженности к сумме выданных кредитов, вырос с 12,8% на 1.10.2014г. до 18,41% на 10.2015г, на втором месте находится просроченная задолженность по потребительским кредитам, она увеличилась с 9,8% до 16,5%, минимальный рост просроченной задолженности наблюдается по ипотечным кредитам с 2,7% до 4,1% соответственно.Таблица 2Динамика объемов просроченной задолженности по кредитам, предоставленным населениюПоказатели1.01.13г.1.01.14г.1.01.15г.1.10.15 г.Просроченная задолженность по кредитам, предоставленнымфизическим лицам, млрд. руб.313,0440,3667,5859,5Кредиты, предоставленные,физическим лицам, млрд. руб.7 737,19 957,111 329,510757,4Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, физическим лицам, %4,04,45,98,0Доля кредитов населения, по данным Банка России, платежи по которым просрочены свыше 90 дней, в розничном кредитном портфеле банков выросла за год с 7,8% до 10,7%, а расходы 90% заемщиков на обслуживание своего долга превышают 40 процентов их доходов.По прогнозам ЦБ РФ, ситуация будет ухудшаться, доля просроченной задолженности в портфеле необеспеченных потребительских ссуд к концу 2015 года вырастет с 14 до 16,5-17 процентов.