Кредитные продукты для физических лиц: Ипотечное кредитование.

Ипотека — залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту. ...

1. Дано: банком принят депозит в сумме 40 000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка – 9,4 % «годовых». Определить: сумму процентов, используя формулу расчета простых процентов.
2. Дано: банком принят депозит в сумме 40 000 рублей на срок 2 месяца (январь, февраль). Фиксированная процентная ставка – 9,4 % «годовых». Определить: сумму процентов, используя формулу расчета простых процентов, в соответствии с германской и английской практикой
3. Дано: банком принят депозит в сумме 40 000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. В первый и второй месяцы (60 дней) процентная ставка составила 8,2 % годовых, в третий месяц (30 дней) процентная ставка составила 9,4% годовых. Определить: сумму процентов, используя формулу расчета простых процентов.
4. Дано: банком принят депозит в сумме 40 000 рублей на срок 90 дней. Процентная ставка – 9,4 % «годовых». Начисление процентов осуществляется ежемесячно. Определить: сумму процентов, используя формулу расчета сложных процентов.
1. Банк выдал кредит на сумму 250 000 руб. на 3 года. В первый год ставка составила 15%годовых, последующие года она увеличивалась на 1%. Проценты начисляются на остаток задолженности. Определить сумму процентов по кредиту и погашенную сумму.
2. Рассчитать сумму процентов по кредиту на срок полгода по ставке 15 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности. Сумма кредита 150 000 рублей.
3. Какова была сумма кредита, если через год клиент выплатит 285 800 по ставке простых процентов 23 % годовых.
4. Рассчитать сумму долга и процентов по кредиту в сумме 480 000 рублей на срок 7 лет по ставке сложных и простых процентов 20% годовых

Ипотечное кредитование это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит одна из составляющих ипотечной системы. В настоящее время ипотечное кредитование является одним из способов улучшения жилищных условий граждан. Граждане берут в банках кредиты на покупку недвижимого имущества, при этом сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита (ипотека в силу закона).

Суть одноуровневой системы ипотечного кредитования состоит в том, что выдавший кредит ипотечный банк самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа — закладных листов. Выпуск и обращение закладных листов регулируются специальным законодательством. Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска.Государственная поддержка ипотечного кредитования:1) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) — создано Правительством Российской Федерации в 1997 году для обеспечения ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.100 % акций АИЖК принадлежит Правительству РФ в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.Целью АИЖК являются:- создание общих стандартов ипотечного жилищного кредитования;- обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории России;- создание института рефинансирования ипотечных кредиторов;- создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой;- формирование рынка ипотечных ценных бумаг.2) Программа ВЭБ - основные направления инвестирования средств:- собственные средства Внешэкономбанка в облигации с ипотечным покрытием- средства пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка как государственной управляющей компании- средства Фонда национального благосостояния, выделяемые Правительством РФЗалогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга. К ним предъявляются следующие требования:- надежность и платежеспособность;- добровольное предоставление в залог недвижимого имущества;- способность внести авансовые платежи.Залогодержатели – юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества. К ним относятся банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита. Ипотечные кредиторы осуществляют обслуживание выданных ипотечных кредитов в течение всего срока действия кредитного договора.Ипотечный банк – учреждение, которое специализируется на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости. Ссуды такими банками выдаются не только на жилищное, но и на производственное строительство.Совершенствование ипотечного кредитования:1) уменьшение количества документов, которые необходимы для получения ипотечного кредита, а также уменьшение сроков рассмотрения предоставленных документов. Одним из путей совершенствования ипотечного кредитования является введение электронного документооборота и цифровой электронной подписи, благодаря которым можно существенно упростить процесс подачи документов для получения ипотечного кредита.2) создание бюро кредитных историй, деятельность которых позволяет существенно ускорить процесс принятия решений о выдаче ипотечного кредита.3) снижение первоначальных взносов, которые сейчас могут достигать 50% от стоимости жилья.4) разработка и реализация государственных и муниципальных программ, с помощью которых различные категории населения нашей страны смогут приобрести собственное жилье. В настоящее время военные, молодые семьи, а также работники некоторых предприятий могут рассчитывать на существенные льготы при покупке жилья с помощью ипотеки, кроме того, покупатели квартир могут рассчитывать на существенный налоговый вычет в течение нескольких лет при покупке квартиры.5) разработка законодательства, которое позволит защитить права владельцев ипотечных квартир. Не секрет, что многие кредитные организации пользуются правовой неграмотностью россиян и составляют договора таким образом, чтобы получить как можно больше прибыли с заемщика.Проблемы ипотечного кредитования:1) Рост стоимости жилья2) Низкий уровень доходов3) Высокие процентные ставкиВ соответствие со стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года перспективы:Первичный рынок.Рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов. Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями. Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2-3 процентных пункта, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования. Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом.Предусматривается сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений. Повышение информационной доступности, накопление и обобщение статистики по рынку ипотечного жилищного кредитования позволят банкам более дифференцированно подходить к оценке заемщиков. Помимо первичных кредиторов на первичном рынке будут присутствовать ипотечные брокеры, непосредственно взаимодействующие с заемщиками и оказывающие им консультационные услуги, в том числе по подбору и комплектации документов.Вторичный рынок ипотекиПредполагается, что привлечение долгосрочных ресурсов на рынок ипотеки будет осуществляться банками как самостоятельно путем аккумуляции долгосрочных пассивов, так и через рынок капитала путем выпуска ипотечных ценных бумаг и иных долговых обязательств, обеспеченных ипотекой, с балансов банков и через специальных ипотечных агентов, а также за счет перепродажи пулов закладных рефинансирующим организациям.